【摘 要】近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)水平和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”的經(jīng)營模式已運(yùn)用到各行各業(yè)，其中受到人們較多關(guān)注的當(dāng)屬互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺。在過去幾年中，由于存在多方面風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸平臺經(jīng)營問題或平臺用戶利益受損時(shí)有發(fā)生。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從保險(xiǎn)角度探討如何安全經(jīng)營網(wǎng)貸平臺，對其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效控制。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P網(wǎng)貸；保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，越來越多的行業(yè)開始引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，從而產(chǎn)生了許多新型的經(jīng)營方式。自2013年金融開始結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，到今天互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，僅經(jīng)過了短短幾年時(shí)間。如今，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融網(wǎng)貸平臺風(fēng)頭正勁，其中P2P模式是網(wǎng)貸平臺主要運(yùn)行模式，吸引了較多中小金融投資者。

方便高效的金融收益同時(shí)帶來了較高的運(yùn)行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，主要包括制度風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)等。因此，我們需要就金融網(wǎng)貸中可能遭受到的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和分析，充分認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺的潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)借助保險(xiǎn)手段來分析如何管理金融網(wǎng)貸平臺，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)在交易運(yùn)行中進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺——P2P網(wǎng)貸

所謂P2P（peer to peer）網(wǎng)貸指個(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行借貸交易，是一種新型金融借貸模式，而金融網(wǎng)貸平臺則是為平臺用戶提供交易渠道、交易聯(lián)絡(luò)以及支持服務(wù)等，從中抽取借貸交易服務(wù)費(fèi)以及相應(yīng)手續(xù)等費(fèi)用以盈利運(yùn)轉(zhuǎn)的中介機(jī)構(gòu)。

在網(wǎng)貸平臺上進(jìn)行借貸交易，流程相對簡單：首先，用戶需在借貸平臺中注冊賬戶，提供個(gè)人信息，如身份證、銀行卡號等；其次，需要借貸人發(fā)布借貸金額、能提供的利息、使用期限等；再次，投資者通過評估借貸信息，選擇可接受的借貸交易進(jìn)行投標(biāo)；最后，通過借貸人進(jìn)行選擇，完成借貸交易。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸中的風(fēng)險(xiǎn)問題

我們需要看到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺運(yùn)行模式尚在不斷的探索實(shí)踐中，各方面監(jiān)管機(jī)制還不夠健全。在探討如何有效控制和規(guī)避網(wǎng)貸平臺潛在風(fēng)險(xiǎn)前，必須先分析目前P2P借貸平臺可能遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，筆者認(rèn)為主要包括以下三方面：

1.制度風(fēng)險(xiǎn)——法律監(jiān)管與保險(xiǎn)保障缺失

目前，我國相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸法律體系還不完善，相關(guān)部門監(jiān)管制度、監(jiān)管職責(zé)不夠明確，與此同時(shí)，各參與主體對維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的保險(xiǎn)保障制度認(rèn)知不夠充分。

對于投資者來說，所依靠的僅僅是網(wǎng)頁，投資者所能做的只是通過比較各網(wǎng)貸平臺的收費(fèi)高低、各資金需求者提供的利率高低，然后做出決策。一旦發(fā)生問題，由于法律制度的缺失，投資者的利益將無從維護(hù)，必將面臨極大損失；對于網(wǎng)貸平臺而言，行業(yè)競爭異常激烈，為了在市場中占領(lǐng)一席之地，各平臺不得不實(shí)施多種營銷手段，例如打價(jià)格戰(zhàn)，降低門檻等。這必然導(dǎo)致無法對用戶個(gè)人信息進(jìn)行嚴(yán)格審核、篩選以及保護(hù)，進(jìn)而大大增加投資者利益受損風(fēng)險(xiǎn)。同樣，一旦發(fā)生損失，由于法律制度不完善，且風(fēng)險(xiǎn)事前未通過保險(xiǎn)進(jìn)行有效轉(zhuǎn)移，平臺自身又沒有完善的應(yīng)對措施與善后能力，嚴(yán)重情況下只能面臨倒閉。

2.操作風(fēng)險(xiǎn)——參與人員專業(yè)能力欠缺

現(xiàn)實(shí)情況中，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行金融交易，由于網(wǎng)貸平臺投資者專業(yè)水平的良莠不齊，也會造成很大風(fēng)險(xiǎn)。對于個(gè)人來說，由于投資者可能沒有較為專業(yè)的金融投資知識，也沒有較高的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，對于互聯(lián)網(wǎng)上令人眼花繚亂的網(wǎng)貸平臺，以及平臺中各式各樣的借款需求，投資者無法全面認(rèn)知其本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)，只憑借所宣傳的收益等來做出決策，其利益受損的風(fēng)險(xiǎn)必將大大增加。

另一方面，對于網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者來說，由于競爭激烈，可能沒有充足的資金去聘請專業(yè)人士，或?qū)ΜF(xiàn)有的從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，那么由其構(gòu)建的平臺受技術(shù)手段與專業(yè)水平所限，將非常易受不法分子惡意攻擊，對參與主體利益造成損失。實(shí)際操作中較為常見的是平臺用戶的個(gè)人隱私和賬戶信息泄露，以及不法分子利用內(nèi)部用戶信息參與借貸交易等問題。

3.信息風(fēng)險(xiǎn)——信息不對稱

互聯(lián)網(wǎng)金融有著網(wǎng)絡(luò)虛擬性的屬性特點(diǎn)，較易參與的同時(shí)，帶來的是用戶資料認(rèn)證缺乏權(quán)威性和完整性等問題，因此造成了在借貸交易中借貸人和投資者雙方存在著信息獲取不對稱的情況，進(jìn)一步增加了違約和信用風(fēng)險(xiǎn)。正如前文提到的，對于投資者來說，面對的僅僅只是網(wǎng)頁，上面僅能獲取由借款人自行提供的有限信息，且可能還未經(jīng)過網(wǎng)貸平臺進(jìn)行嚴(yán)格的信息審核，這樣一來投資者利益受損風(fēng)險(xiǎn)就會大大增加。

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融更快速、更高效等優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也暴露出了各種問題，例如真實(shí)性無法得到確切保證、無法通過法律進(jìn)行全面約束、用戶信用不能完全確認(rèn)等。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)與經(jīng)濟(jì)都處在快速發(fā)展階段，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍需要進(jìn)行更多的風(fēng)險(xiǎn)研究和分析，為了保護(hù)金融網(wǎng)貸模式的發(fā)展與保證網(wǎng)貸平臺投資者的利益，需要提出根本的解決方法，對上述這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制。

四、從保險(xiǎn)的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的方法和建議

1.完善制度建設(shè)

通過保險(xiǎn)的視角建立互聯(lián)網(wǎng)金融有效的監(jiān)管、資產(chǎn)保護(hù)以及金融運(yùn)營安全等制度，引入保險(xiǎn)機(jī)制防范金融網(wǎng)貸平臺經(jīng)營者的“不作為”行為，以及建立嚴(yán)格的違反法規(guī)懲罰機(jī)制，從而有效地解決金融網(wǎng)貸平臺運(yùn)營安全問題，保護(hù)參與主體的合法權(quán)益，有效防范互聯(lián)網(wǎng)平臺易受網(wǎng)絡(luò)攻擊等現(xiàn)實(shí)問題。例如在對網(wǎng)貸平臺實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)完善的準(zhǔn)入審查以及營業(yè)登記制度的同時(shí)，要求網(wǎng)貸平臺為投資者投保賬戶安全險(xiǎn)、為借款人投保人身安全險(xiǎn)、為擔(dān)保標(biāo)的提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障等，以備當(dāng)遇到平臺用戶因?yàn)楦鞣N潛在風(fēng)險(xiǎn)而遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)可以最大程度上為用戶的合法權(quán)利提供保障，當(dāng)然，也要視實(shí)際情況通過懲罰機(jī)制對網(wǎng)貸平臺進(jìn)行相應(yīng)懲處。

我們希望通過國家法律法規(guī)政策為互聯(lián)網(wǎng)金融提供有力的制度支持，通過行之有效的監(jiān)管制度為其營造健康的經(jīng)營環(huán)境，通過引入保險(xiǎn)機(jī)制對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，以期能夠在網(wǎng)貸平臺遭遇風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供及時(shí)、有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，幫助其度過難關(guān)，確保網(wǎng)貸平臺順利經(jīng)營與運(yùn)行，進(jìn)而獲得健康且長足的發(fā)展。

2.提高人員素質(zhì)

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員整體素養(yǎng)和專業(yè)能力不高，在應(yīng)對市場風(fēng)險(xiǎn)、交易糾紛、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、知識等各方面還有較大不足，亟需提高整體從業(yè)人員的素養(yǎng)和能力。同時(shí)，還需要加強(qiáng)行業(yè)資格認(rèn)證制度，促使從業(yè)人員積極學(xué)習(xí)，不僅是金融知識，還需要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)知識、保險(xiǎn)知識，提高對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、評估、防范和規(guī)避的綜合能力。此外，建議為平臺的參與人員特別是高管投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，為投資者的利益提供多重保障。

對于平臺用戶來說，應(yīng)自覺通過各種渠道來提高自己的專業(yè)知識和風(fēng)險(xiǎn)意識；互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺在接受用戶投資之前，也應(yīng)由工作人員充分做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作，確保用戶知悉投資的風(fēng)險(xiǎn)種類、發(fā)生概率以及后果，確保用戶對于投資風(fēng)險(xiǎn)形成正確、全面的認(rèn)識。

3.引入第三方保險(xiǎn)平臺

我國在“金融穩(wěn)定報(bào)告”中提到將會選擇合適時(shí)間頒布“存款保險(xiǎn)制度”，也就是說在金融機(jī)構(gòu)倒閉時(shí)需要向存款持有人給予資金支持來保障存款人應(yīng)有的利益和機(jī)構(gòu)的名譽(yù)，通過保險(xiǎn)手段有效保證我國金融系統(tǒng)穩(wěn)定運(yùn)行。根據(jù)這種思路，可以將保險(xiǎn)制度運(yùn)用到互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸模式中，將網(wǎng)貸平臺、平臺用戶以及保險(xiǎn)機(jī)制三者結(jié)合起來，從保險(xiǎn)的角度對網(wǎng)貸平臺投資者的資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)貸平臺中，可以引進(jìn)第三方保險(xiǎn)公司，平臺投資者可以通過向保險(xiǎn)公司選擇自動投保，當(dāng)出現(xiàn)借貸人違約的情況時(shí)，通過保險(xiǎn)公司核查，投資者可以獲得相應(yīng)賠償，此外還可授權(quán)保險(xiǎn)平臺催收債務(wù)。通過第三方的形式既能為投資者的利益提供保障，同時(shí)保險(xiǎn)公司通過追回貸款和服務(wù)費(fèi)等獲取利益，可在一定程度上改善借款人逾期不還的現(xiàn)象，維護(hù)平臺的運(yùn)行安全。

五、結(jié)束語

在互聯(lián)網(wǎng)全面深入人民生活的二十一世紀(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)該抓住時(shí)機(jī)，積極謀求發(fā)展。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)結(jié)合多方面手段以營造健康良好的行業(yè)環(huán)境，通過互聯(lián)網(wǎng)金融與保險(xiǎn)的結(jié)合，發(fā)揮保險(xiǎn)對網(wǎng)貸平臺有效管理和風(fēng)險(xiǎn)控制特點(diǎn)，從而改善和提高互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺防范與應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)我國金融行業(yè)全方位、多層次健康發(fā)展。

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作者簡介：

牛晨（1988—），籍貫：河北張家口，工作單位：江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司，院校學(xué)院：對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 保險(xiǎn)學(xué)院，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員，專業(yè)：金融學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)方向研究生課程班。