馬霖+陳天航+周淼葭

2016年以來，四川省富順縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社高舉團(tuán)結(jié)奮進(jìn)和改革發(fā)展兩面旗幟，以戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型為主線，以改革創(chuàng)新為動(dòng)力，以精細(xì)化管理為抓手，結(jié)合自身實(shí)際，深化服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)定位，深入推進(jìn)三農(nóng)金融服務(wù)工作，進(jìn)一步加大服務(wù)“三農(nóng)”的力度。

截至2016年11月末，富順聯(lián)社各項(xiàng)存款余額928853萬元，比年初凈增96977萬元，增幅11.66%，存款穩(wěn)中有升；各項(xiàng)貸款余額453726萬元，比年初增加42836萬元，有力地支持了“三農(nóng)”“小微企業(yè)”和縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，其中涉農(nóng)貸款余額為425728萬元，比年初增加44515萬元，占全部貸款93.82%，較年初增加1.04%。

創(chuàng)新推出“富農(nóng)貸”

“富農(nóng)貸”是指富順縣農(nóng)村信用社向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體池中的借款人發(fā)放貸款，在借款人提供土地流轉(zhuǎn)收益作為擔(dān)保的基礎(chǔ)上，由借款人繳納一定比例的“擔(dān)保金”和政府提供的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金共同作為保證擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。富順縣政府“三農(nóng)”信貸領(lǐng)導(dǎo)小組已批準(zhǔn)了91戶農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體入池，有資金需求25，500萬元。截至2016年5月末，富順聯(lián)社已支持19戶、金額3260萬元。

“富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，采取“政府+銀行+農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體池”合作模式，破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難問題，進(jìn)一步加大了對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)?！案兄x政府、感謝信用聯(lián)社，給我們回鄉(xiāng)投資增添了信心?！?015年11月26日，易樹東在富順聯(lián)社申請(qǐng)的400萬元流動(dòng)資金貸款審批通過。在此之前，易樹東曾因資金問題而一籌莫展。正是富順聯(lián)社創(chuàng)新推出的“富農(nóng)貸”業(yè)務(wù)，使易樹東等人的困難解決了。

“富農(nóng)貸”重點(diǎn)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。貸款對(duì)象主要是通過合法流轉(zhuǎn)取得農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，從事農(nóng)（林、牧、漁）業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，具有完全民事行為能力的經(jīng)營(yíng)業(yè)主，重點(diǎn)是專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等規(guī)?；?jīng)營(yíng)主體。目前，富順聯(lián)社已經(jīng)接受15戶新型經(jīng)營(yíng)主體提出的借款申請(qǐng)，已向9戶經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款2180萬元。

合理確定貸款額度，滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)主體資金需求?！案晦r(nóng)貸”貸款額度一般在200萬元以內(nèi)。富順縣委、縣政府重點(diǎn)扶持的（龍頭）法人客戶，經(jīng)“三農(nóng)”信貸領(lǐng)導(dǎo)小組同意，最高可達(dá)1000萬元?！案晦r(nóng)貸”貸款還款靈活，期限在1年以內(nèi)可采用按月（季）付息，到期一次性還款方式；期限在1年以上可采用按月等額本息或制定計(jì)劃分期還款方式。

有效降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資成本?！案晦r(nóng)貸”利率不得超過人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的1.5倍；當(dāng)借款人符合人行“支農(nóng)貸”借款對(duì)象時(shí)，原則上年利率不高于支農(nóng)再貸款利率4個(gè)百分點(diǎn)。利率之外不再對(duì)借款人收取其他任何管理費(fèi)用。

信貸補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。當(dāng)貸款本金逾期30天或利息逾期90天時(shí)，用擔(dān)保金先行代償逾期貸款。當(dāng)擔(dān)保金不足清償逾期貸款本息時(shí)，不足部分由政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金承擔(dān)60%（縣政府承擔(dān)55%、借款人所屬鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）政府承擔(dān)5%）和富順聯(lián)社承擔(dān)40%進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

夯實(shí)基礎(chǔ)服務(wù)

農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全面覆蓋，富順聯(lián)社穩(wěn)步推進(jìn)“村村通”工程。通過對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整優(yōu)化、金融機(jī)具的大力布放、電子銀行的提質(zhì)升級(jí)等措施，構(gòu)建功能完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，在全縣所有鄉(xiāng)、行政村實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。以貼近群眾、貼近客戶的形象吸引廣大客戶，真正打造老百姓身邊的零售銀行。

涉農(nóng)客戶有效信貸需求得到全面滿足。調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，大力投放涉農(nóng)貸款，全面滿足傳統(tǒng)農(nóng)戶、外出務(wù)工農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、新型城鎮(zhèn)化及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的融資需求，確保涉農(nóng)貸款增量不低于上年同期、增速不低于貸款平均增速。

深入推廣《富農(nóng)貸》和《扶貧小額貸款》，扶持小微企業(yè)和貧困戶的發(fā)展。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體培育和農(nóng)村信用體系建設(shè)。以構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系為主線，堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并舉，數(shù)量與質(zhì)量并重，積極培育家庭農(nóng)場(chǎng)等規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)民合作社規(guī)范化建設(shè)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體規(guī)范運(yùn)行。

繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，規(guī)范開展對(duì)各類農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)定工作，將信用評(píng)定結(jié)果與對(duì)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體的貸款授信結(jié)合起來。對(duì)信用等級(jí)較高的農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體在同等條件下實(shí)行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的正向激勵(lì)機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體加快發(fā)展。

加強(qiáng)農(nóng)村信用文化培育，引導(dǎo)各類農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體守法經(jīng)營(yíng)，重合同、守信用。協(xié)調(diào)配合地方政府和司法部門打擊騙貸和惡意逃債行為，切實(shí)保護(hù)好金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人的合法權(quán)益。

加大信貸投放

鞏固傳統(tǒng)“三農(nóng)”扶持，提高營(yíng)銷的針對(duì)性和有效性，不斷擴(kuò)大“三農(nóng)”市場(chǎng)覆蓋面和服務(wù)滲透面。對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶的調(diào)查、建檔面達(dá)到80%，對(duì)符合貸款條件的農(nóng)戶評(píng)級(jí)、授信面達(dá)到100%。

主動(dòng)對(duì)接支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，以支持城鎮(zhèn)、新區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)為切入點(diǎn)，加大信貸支持力度。

貼近“三農(nóng)”，推動(dòng)區(qū)域農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。根據(jù)農(nóng)村三權(quán)分離的新要求，認(rèn)真研究并開展農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)，有效支持農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)。

適應(yīng)城鎮(zhèn)化趨勢(shì)，大力支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。重點(diǎn)關(guān)注城鎮(zhèn)管理升級(jí)和精細(xì)化運(yùn)作帶來的行業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，以及城市生產(chǎn)、生活及社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域的金融需求，支持包括區(qū)域振興、城市軌交、保障房、文化傳媒、生產(chǎn)性服務(wù)（商貿(mào)物流）、能源供應(yīng)、垃圾處理、給排水及水處理等建設(shè)項(xiàng)目及配套服務(wù)客戶。

除此之外，富順聯(lián)社還繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作。提高思想認(rèn)識(shí)，加大宣傳力度。一是開展扶貧小額工作。二是各社要加大力度廣泛宣傳。通過精準(zhǔn)識(shí)別引導(dǎo)貧困戶發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，提高技能素養(yǎng)，增強(qiáng)自我發(fā)展能力，變輸血為造血，實(shí)現(xiàn)該社在農(nóng)村地區(qū)的客戶不流失、擴(kuò)新增，鞏固富順聯(lián)社在農(nóng)村地區(qū)的龍頭地位。