王小軍+蔣與峰

【摘 要】農(nóng)村金融一直以來(lái)都是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，然而我國(guó)目前的整體發(fā)展重點(diǎn)仍然是城市化建設(shè)，導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展滯后，且面臨著諸多發(fā)展難題。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上快速發(fā)展，憑借著自身高效率低成本的特征迅速成長(zhǎng)，取得了顯著的成績(jī)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和普惠金融的背景下，以遼寧省為例，探索互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融相結(jié)合的可行路徑，為遼寧省農(nóng)村金融的發(fā)展與改革問(wèn)題探尋解決方案。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；遼寧農(nóng)村金融；應(yīng)用研究

一、農(nóng)村金融概況

農(nóng)村金融一直以來(lái)都是影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵因素，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)提供一系列的金融產(chǎn)品和服務(wù)，幫助降低農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的資金使用成本，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展匹配更多的可用資金，從而帶動(dòng)農(nóng)村各個(gè)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，激發(fā)整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)的活力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)是典型的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口高達(dá)9億人，占比高達(dá)65.7%，然而，城市化和工業(yè)化建設(shè)一直占據(jù)主導(dǎo)地位，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展滯后。而且，農(nóng)村金融存在著借貸成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，信息不對(duì)稱等問(wèn)題，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的借貸成本居高不下，長(zhǎng)期處于供需不平衡的狀態(tài)。為了調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，2013年第十八屆三中全會(huì)上通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》中正式提出發(fā)展普惠金融，將更加廣泛的經(jīng)濟(jì)主體納入到國(guó)家的金融體系中來(lái)，為農(nóng)民及小微企業(yè)等提供可負(fù)擔(dān)成本的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，今年國(guó)務(wù)院發(fā)布的一號(hào)文件中再次將目標(biāo)集中在“三農(nóng)”上，倡導(dǎo)增加和完善現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系，加快普惠金融的實(shí)施節(jié)奏，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力與服務(wù)水平，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。

二、遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省作為我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省之一，在農(nóng)村金融發(fā)展方面始終處于不斷的嘗試、拓展和完善中。從2004年的遼寧省農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，到2007年的遼寧省新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，再到2008年遼寧省小額貸款公司試點(diǎn)、遼寧省農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)以及中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，一系列的農(nóng)村金融改革試點(diǎn)與推進(jìn)，使得遼寧省逐步完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，并取得了明顯的成效。目前的遼寧省農(nóng)村金融是以政策性銀行如中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為引導(dǎo)，商業(yè)性農(nóng)村金融組織如農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主導(dǎo)，小額貸款公司和民間借貸為輔助，形成一套完整的農(nóng)村金融體系。

2010年，全國(guó)平均涉農(nóng)貸款在全部貸款中的占比為23%，而遼寧省涉農(nóng)貸款余額在全部貸款中的比例僅為15.24%，其中，農(nóng)業(yè)貸款所占全部貸款的比例僅為4.79%，農(nóng)戶貸款所占全部貸款比例僅為3.7%。此外，遼寧省縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)在2011年底達(dá)到3453個(gè)，其中縣域平均每萬(wàn)人擁有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為1.5個(gè)，而鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有1.1個(gè)，而城市平均每萬(wàn)人擁有的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)在2006年就已經(jīng)達(dá)到2個(gè)。可見(jiàn)，遼寧省農(nóng)村金融在為農(nóng)村主體提供貸款資金方面不足，且金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺乏且分布失衡，總體上來(lái)看，遼寧省農(nóng)村金融的整體水平與全國(guó)平均水平還存在一段差距。

三、遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題

1.資金來(lái)源少，借貸門檻高

農(nóng)村生產(chǎn)本身具有的普遍特征如：生產(chǎn)周期長(zhǎng)、缺乏抵押物和質(zhì)押物、風(fēng)險(xiǎn)性較高，加上農(nóng)村市場(chǎng)中的資金需求量小、需求分散且平均收益率較低，導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)削減農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)，并將農(nóng)村市場(chǎng)的存款用到城市化建設(shè)中去，部分商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)甚至撤出農(nóng)村市場(chǎng)，加重了農(nóng)村與城市之間的差距。其次，政策性金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的過(guò)程中，將服務(wù)重點(diǎn)集中在大的項(xiàng)目和企業(yè)上，導(dǎo)致部分小的項(xiàng)目和企業(yè)很難拿到借貸，資金使用成本高，借貸門檻高。最后，農(nóng)村市場(chǎng)信息不透明，農(nóng)戶信息開(kāi)放性較低，信用體系不完善，導(dǎo)致壞賬率較高，資金的利用率差，進(jìn)一步增加了資金的借貸門檻。

2.產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新

遼寧省的農(nóng)村金融體系目前仍然是以政策性銀行和商業(yè)性銀行為主導(dǎo)，其他金融形式如保險(xiǎn)、金融咨詢以及投資理財(cái)則發(fā)展緩慢，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融的機(jī)制和市場(chǎng)功能不完善，形式單一缺乏創(chuàng)新性。而且，金融機(jī)構(gòu)所提供的產(chǎn)品形式和具體的服務(wù)內(nèi)容與農(nóng)村市場(chǎng)的實(shí)際需求存在一定的脫節(jié)，沒(méi)有技術(shù)性和針對(duì)性。隨著整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提升和市場(chǎng)的逐步發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化升級(jí)帶來(lái)了多元化的金融服務(wù)需求，包括結(jié)算、信用卡、金融咨詢以及證券發(fā)行，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較大的產(chǎn)品空隙，需要不斷的產(chǎn)品完善和創(chuàng)新來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善。

3.市場(chǎng)力量分散，體系不健全

目前，整個(gè)遼寧省的農(nóng)村金融服務(wù)整體較為單薄，各金融機(jī)構(gòu)之間缺乏有效連接，資源要素較為分散，導(dǎo)致市場(chǎng)集中度不夠，市場(chǎng)力量分散。此外，農(nóng)業(yè)方向的政策性資金支持與商業(yè)性金融資金缺乏有機(jī)的結(jié)合與匹配，信貸結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不健全，硬件支持和軟件開(kāi)發(fā)還不到位，導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)村金融體系不健全，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，與城市金融相比缺乏系統(tǒng)性和長(zhǎng)效性。因此，遼寧省農(nóng)村金融的發(fā)展需要在農(nóng)村金融整體的層次性、覆蓋面和可持續(xù)方面加強(qiáng)系統(tǒng)性建設(shè)和優(yōu)化。

4.政策支持力度不夠

遼寧省的整個(gè)農(nóng)村金融發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)需要政府層面的支持和促進(jìn)，一方面需要政策性資金的注入幫助解決部分農(nóng)村主體的借貸難題；另一方面需要政府主導(dǎo)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和完善。除此之外，政府方面制定的涉農(nóng)扶持政策力度的大小直接與金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)的布局和規(guī)劃密切相關(guān)，政策扶持力度較大時(shí)，會(huì)有更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入到農(nóng)村市場(chǎng)中來(lái)，從而提供較為充分的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，政策能夠很好的起到金融引導(dǎo)和推動(dòng)的作用，是整體性的制度保障，幫助完善農(nóng)村金融市場(chǎng)中的機(jī)制，促進(jìn)供需匹配，也更加有利于農(nóng)村技術(shù)進(jìn)步和農(nóng)村創(chuàng)新發(fā)展，為整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展提供動(dòng)力。

四、遼寧省農(nóng)村金融改革的必要性

首先，遼寧省農(nóng)村金融本身面臨著一系列發(fā)展和轉(zhuǎn)型的問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村與城市之間的差距有增無(wú)減，在農(nóng)村金融需求與供給不對(duì)等的情況下，需要新的方式來(lái)探索解決問(wèn)題的方式方法。其次，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，國(guó)家層面做出普惠金融的決策，將范圍更廣泛的小微企業(yè)和普通個(gè)人納入到整個(gè)農(nóng)村金融的體系中來(lái)，對(duì)遼寧省的農(nóng)村金融發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義和推動(dòng)作用。最后，隨著振興東北老工業(yè)基地的口號(hào)喊出，需要大力發(fā)展遼寧省的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)整個(gè)遼寧省農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并且從國(guó)家層面會(huì)有一些政策性支持和傾斜，從多個(gè)角度給予支撐，推動(dòng)和促進(jìn)各產(chǎn)業(yè)的發(fā)展升級(jí)。從這3個(gè)方面綜合來(lái)看，不管是為了自身問(wèn)題的解決還是國(guó)家政策層面的利好，遼寧省農(nóng)村金融都需要在這個(gè)時(shí)機(jī)下加快發(fā)展步伐，結(jié)合遼寧省農(nóng)村金融的具體問(wèn)題與發(fā)展方向找出解決方案，充分利用政策性支持借勢(shì)大力發(fā)展和進(jìn)步。

五、互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵特征與發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算為基礎(chǔ)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和渠道實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資及金融信息服務(wù)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速普及帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，在短時(shí)間內(nèi)快速涌現(xiàn)出一大批互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)包括：低成本高效率、降低信息不對(duì)稱性以及客戶大眾化。具體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，通過(guò)信息化技術(shù)和規(guī)模效應(yīng)降低整體的經(jīng)營(yíng)成本并提高交易效率。同時(shí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可以降低供需信息的不對(duì)稱性，也能夠從多方面收集和記錄用戶的信用指標(biāo)，通過(guò)平臺(tái)直接將借貸雙方對(duì)接起來(lái)，信息更加透明真實(shí)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融高效快捷的方式吸引了一大批傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有覆蓋的長(zhǎng)尾小微客戶。

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要包括以下幾類：最基礎(chǔ)和常見(jiàn)的是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化，是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)有機(jī)結(jié)合的情況下衍生出來(lái)的，利用互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)邊界特性，增加金融產(chǎn)品與服務(wù)的線上渠道，覆蓋更多的用戶群體，如銀行和保險(xiǎn)公司推出的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。第三方支付如支付寶，是以支付功能為切入口延伸到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，提供一系列理財(cái)保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)貸（person-to-person）是指線上金融平臺(tái)通過(guò)將小額的個(gè)人資金聚集起來(lái)提供給資金需求者，平臺(tái)起到資金供求雙方的對(duì)接和撮合作用。眾籌金融以產(chǎn)品或項(xiàng)目為載體通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將資金需求以若干等額的形式發(fā)布出去，設(shè)定一定額度的資金籌集目標(biāo)，并在一定時(shí)間周期后兌付收益的模式。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模為4.12億人，在網(wǎng)民中的滲透率高達(dá)63.38%，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模在2014年底已突破10萬(wàn)億，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)整體規(guī)模仍處于不斷的上升過(guò)程中，在短期內(nèi)快速成長(zhǎng)，并保持較好的發(fā)展勢(shì)頭和市場(chǎng)前景。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)遼寧省農(nóng)村金融發(fā)展的可行路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新模式及本身具有的低成本高效率特點(diǎn)與現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系進(jìn)行有機(jī)結(jié)合、深度協(xié)作，在指導(dǎo)農(nóng)村金融體系快速完善以及更新迭代的同時(shí)，為農(nóng)村金融帶來(lái)新的方向和發(fā)展契機(jī)，具體包括以下幾個(gè)方面：

1.農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)建設(shè)

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)取得顯著成果，農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)的建設(shè)能夠有效的緩解信息不對(duì)稱帶來(lái)的借款難題，并且對(duì)于構(gòu)建農(nóng)村金融信用體系具有非常大的作用和意義?？梢詫⒕€上的海量消費(fèi)信息和信用信息與線下的金融機(jī)構(gòu)掌握的金融信息打通，從而形成豐富全面開(kāi)放共享的農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)信息庫(kù)，能夠從各個(gè)不同的信息維度對(duì)每個(gè)個(gè)體進(jìn)行系統(tǒng)性分析呈現(xiàn)出一個(gè)全面的客觀的數(shù)字化的“人”來(lái)，在緩解信息不對(duì)稱的同時(shí)，更加全面的對(duì)資金借貸主體進(jìn)行系統(tǒng)性評(píng)估，能夠有效降低資金借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)村金融大數(shù)據(jù)的建設(shè)能夠?yàn)楦嗟馁Y金需求者快速匹配所需資金，還將成為農(nóng)村金融深化發(fā)展的重要支撐。

2.農(nóng)村金融產(chǎn)品豐富、優(yōu)化與創(chuàng)新

針對(duì)目前農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品類型單一的情況，應(yīng)該豐富和完善現(xiàn)有農(nóng)村金融的基礎(chǔ)產(chǎn)品類型，根據(jù)農(nóng)村市場(chǎng)的具體特征以及農(nóng)村金融主體的現(xiàn)實(shí)需求調(diào)整和優(yōu)化產(chǎn)品與服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村金融產(chǎn)品的可用性。在常見(jiàn)的現(xiàn)金存取和資金借貸的基礎(chǔ)之上，增加保險(xiǎn)類、投資理財(cái)類產(chǎn)品以及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)就業(yè)、購(gòu)房、教育等大型支出的產(chǎn)品類型及重視程度，保障農(nóng)村金融主體有更加多樣化的選擇空間。而且，可以將農(nóng)村現(xiàn)有的可用資源進(jìn)行包裝梳理成創(chuàng)新金融產(chǎn)品，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的渠道推送給城市居民，將城市資金引入農(nóng)村，通過(guò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新激發(fā)出農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力。此外，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)多存款少理財(cái)?shù)那闆r，推出短期穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，讓更多的農(nóng)村群眾嘗試?yán)碡?cái)產(chǎn)品。

3.金融市場(chǎng)多主體聯(lián)合發(fā)展

農(nóng)村金融市場(chǎng)作為一個(gè)分散的低利潤(rùn)率和低業(yè)務(wù)量的區(qū)域市場(chǎng)，需要市場(chǎng)中各個(gè)主體聯(lián)合起來(lái)消除間隙共同合作，在降低總體服務(wù)成本的同時(shí)，促進(jìn)多方合作共贏。具體包括各金融機(jī)構(gòu)之間的合作：如資產(chǎn)信用信息共享，借貸類、保險(xiǎn)類、理財(cái)類等多種金融形式相互連通；金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)服務(wù)商合作，雙方相互引流，共同促進(jìn)整個(gè)供應(yīng)鏈金融的落實(shí)和完善；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與上下游服務(wù)商的合作，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)、農(nóng)業(yè)技術(shù)現(xiàn)代化以及智慧農(nóng)業(yè)方面全面發(fā)力；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù)的基礎(chǔ)上促進(jìn)農(nóng)村智慧金融的推動(dòng)。因此，通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)中各個(gè)參與主體的合作聯(lián)動(dòng)，共同打造好的產(chǎn)品、服務(wù)流程與體驗(yàn)，降低中間成本，提高資源配置的效率，共同推進(jìn)農(nóng)村金融長(zhǎng)期可持續(xù)健康發(fā)展。

4.農(nóng)村金融市場(chǎng)政策、機(jī)制、流程優(yōu)化調(diào)整

農(nóng)村金融市場(chǎng)的優(yōu)化創(chuàng)新需要政策上的支持、機(jī)制上的完善和流程上的優(yōu)化來(lái)做基礎(chǔ)支撐和落實(shí)保障。政策方面，在普惠金融、振興東北老工業(yè)基地的背景下，政策性的支持必須到位，如：綠色農(nóng)業(yè)金融渠道的開(kāi)通，對(duì)多樣化農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)引入的鼓勵(lì)，特定農(nóng)村金融制度的開(kāi)放等。機(jī)制方面，在與互聯(lián)網(wǎng)金融融合的過(guò)程中，現(xiàn)有的信用評(píng)估機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制、產(chǎn)品機(jī)制、渠道機(jī)制等都需要做出一些調(diào)整以促進(jìn)新型的農(nóng)村金融形式能夠得到良好的實(shí)施和落地。流程方面，現(xiàn)有的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)在更新優(yōu)化后，部分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)會(huì)逐漸向互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)移以提升效率降低成本，需要在流程上化繁為簡(jiǎn)，考慮農(nóng)村市場(chǎng)的群體特點(diǎn)，保證過(guò)程簡(jiǎn)單便于理解。

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[7]劉曦.公共財(cái)政應(yīng)當(dāng)大力支持農(nóng)村金融發(fā)展——以遼寧為例[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（09）.

作者簡(jiǎn)介：

王小軍（1964—），女，遼寧沈陽(yáng)人，沈陽(yáng)大學(xué)工商管理學(xué)院教授，研究方向：戰(zhàn)略管理、企業(yè)策劃與管理、市場(chǎng)營(yíng)銷。

蔣與峰（1991—），男，河南人，沈陽(yáng)大學(xué)工商管理學(xué)院研究生，研究方向：企業(yè)管理。