何洋洋

(山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271017）

基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的第三方支付發(fā)展對(duì)策研究

何洋洋

(山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271017）

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，電子商務(wù)在我國得到了蓬勃發(fā)展，學(xué)習(xí)和掌握電子商務(wù)的支付方法對(duì)研究電子商務(wù)的發(fā)展起著重要的作用。電子商務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)——第三方支付，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下使交易活動(dòng)更加方便快捷，但同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)支付體系產(chǎn)生了沖擊和挑戰(zhàn)。第三方支付是指由非銀行金融機(jī)構(gòu)的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營的網(wǎng)上支付平臺(tái)，其運(yùn)營模式主要包括獨(dú)立第三方支付模式和擔(dān)保功能的第三方支付模式。第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展，能夠促進(jìn)我國電子商務(wù)市場的大發(fā)展,降低信用問題發(fā)生的概率；促進(jìn)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加中間業(yè)務(wù)；降低金融業(yè)門檻，增加金融的擴(kuò)散性。但也存在著信用體系不健全、安全性存在缺陷、資金入口存在較大隱患等問題。解決第三方支付存在的問題的對(duì)策是：推動(dòng)第三方支付主體自主發(fā)展，加強(qiáng)部門監(jiān)督力度，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

第三方支付；信用體系；支付寶；反洗錢

隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的普及，電子商務(wù)在我國得到了蓬勃發(fā)展。銀行支付服務(wù)電子化發(fā)展了多年之后，首先對(duì)傳統(tǒng)支付手段進(jìn)行改造，使其為了適用于更加開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。如今，我國已進(jìn)入了網(wǎng)上支付系統(tǒng)新階段，銀行、銀聯(lián)和第三方支付都在憑借著自己的優(yōu)勢(shì)并行發(fā)展，針對(duì)電子商務(wù)B2B、B2C和C2C而推出的各種網(wǎng)上支付平臺(tái)和機(jī)制日益成熟完善，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的環(huán)境[1]，其中以支付寶為代表的第三方支付可以說是推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展的一顆璀璨的星。根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)的數(shù)據(jù)顯示，在2015年的“雙十一”期間，天貓購物網(wǎng)站的交易額就高達(dá)912.17億元。

第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展方便了供應(yīng)商和消費(fèi)者之間的交易活動(dòng)，為交易活動(dòng)帶來了便利和快捷，它給中國經(jīng)濟(jì)帶來的促進(jìn)作用毋庸置疑，但與此同時(shí)也對(duì)傳統(tǒng)支付體系產(chǎn)生了沖擊。第三方支付目前已經(jīng)上升到與銀行爭奪賬戶入口的階段，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付機(jī)構(gòu)，擁有比依托專用網(wǎng)絡(luò)的銀行更低廉更廣泛的貨幣流通渠道，這樣極大地影響銀行的存款，對(duì)我國銀行業(yè)的發(fā)展也必然帶來挑戰(zhàn)。所以，研究我國第三方支付的發(fā)展就顯得尤為重要，分析第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，找尋其存在的問題及其原因，進(jìn)而提出發(fā)展第三方支付的對(duì)策，是亟待解決的問題。

一、 第三方支付的概述

所謂第三方支付，是指由非銀行金融機(jī)構(gòu)的第三方機(jī)構(gòu)經(jīng)營的網(wǎng)上支付平臺(tái)。第三方支付平臺(tái)相當(dāng)于一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，在銀行、商家和消費(fèi)者之間建立連接，實(shí)現(xiàn)了從消費(fèi)者到商家以及金融機(jī)構(gòu)之間的貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)和資金結(jié)算等功能，起到了信用擔(dān)保和技術(shù)保障的作用[2]。

第三方支付平臺(tái)不僅是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，還是一個(gè)信用中介。阿里巴巴集團(tuán)主席和首席執(zhí)行官馬云所說，電子商務(wù)應(yīng)該是安全的電子商務(wù)，一個(gè)沒有安全保證的電子商務(wù)環(huán)境是沒有真正的誠信和信任而言的。解決安全問題的關(guān)鍵就在于從交易環(huán)節(jié)入手徹底解決支付問題，由此，支付寶應(yīng)運(yùn)而生，消費(fèi)者將商業(yè)銀行里的資金轉(zhuǎn)移到支付寶中，在淘寶買了商品之后，利用支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，支付寶將消費(fèi)者的資金再轉(zhuǎn)給供應(yīng)商，第三方支付平臺(tái)就起著代管交易貨幣資金、提供增值服務(wù)的作用；這種信任建立在消費(fèi)者、商業(yè)銀行和商家這三個(gè)群體基礎(chǔ)之上的。

二、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r分析

(一）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國電子商務(wù)蓬勃發(fā)展，國內(nèi)一些信息服務(wù)企業(yè)創(chuàng)辦的支付平臺(tái)也開始初露鋒芒，第三方支付作為新興產(chǎn)業(yè)，有著更加廣闊的前景。

表1 近幾年我國第三方支付交易額變化情況

據(jù)EnfoDesk易觀智庫分析：2014年全年中國第三方支付總體交易額規(guī)模達(dá)到17.9萬億元，同比增長43.2%。其中互聯(lián)網(wǎng)支付金額為9.22萬億元，同比增長48.57%。移動(dòng)支付增長迅猛、線上線下進(jìn)一步融合是第三方支付的最大亮點(diǎn)[2]。下圖是2015年年第二季度移動(dòng)支付市場的總體格局。

2015年第二季度移動(dòng)支付市場總體格局

2014年中國第三方移動(dòng)支付市場格局發(fā)生較大變化，支付寶、財(cái)付通和拉卡拉分別以78.96%、8.08%和7.70%位居市場前三位，其中支付寶的份額接近80%。微信支付依賴于自身強(qiáng)大的用戶群體，不斷構(gòu)建打車、紅包、繳費(fèi)等微信支付消費(fèi)場景，財(cái)付通的市場份額擴(kuò)大顯著，位居第二。由圖一可看出，移動(dòng)支付市場總體格局在2015年第2季度仍維持穩(wěn)定分布，支付寶市場占有率繼續(xù)占據(jù)市場首位；財(cái)付通位列第二，比上季度增加1.75個(gè)百分點(diǎn)。

(二）第三方支付的主要運(yùn)營模式

第三方支付運(yùn)營模式主要包括獨(dú)立第三方支付模式和擔(dān)保功能的第三方支付模式。

獨(dú)立第三方支付模式是指第三方支付平臺(tái)獨(dú)立于電子商務(wù)網(wǎng)站，只提供給用戶支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)解決方案，不具備擔(dān)保功能，以快錢、易寶支付、匯付天下等為典型代表。易寶最初憑借網(wǎng)關(guān)模式立足，針對(duì)行業(yè)做垂直支付，而后以傳統(tǒng)行業(yè)的信息化轉(zhuǎn)型為契機(jī)憑借自身對(duì)具體行業(yè)的深刻理解，量身定制全程電子支付解決方案。

擔(dān)保功能的第三方支付模式是以支付寶、財(cái)付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。第三方支付平臺(tái)先暫時(shí)托管貨款，然后通知賣家貨款到達(dá)，收到通知后賣家進(jìn)行發(fā)貨。在此類支付模式中，買方在電商網(wǎng)站選購商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，買方檢驗(yàn)物品并進(jìn)行確認(rèn)后，就可以通知平臺(tái)付款給賣家，這時(shí)第三方支付平臺(tái)再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣方賬戶[2]。

(三）第三方支付對(duì)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的影響

1.促進(jìn)了我國電子商務(wù)市場的大發(fā)展,降低信用問題發(fā)生的概率

隨著第三方支付市場的發(fā)展，我國電子商務(wù)市場也日益進(jìn)步，過去交易中出現(xiàn)的信用問題也都迎刃而解，越來越多的人參與網(wǎng)購，越來越多的人加入了電子商務(wù)的浪潮，推動(dòng)了我國經(jīng)濟(jì)的巨大發(fā)展。

2.促進(jìn)了銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加了中間業(yè)務(wù)

第三方支付平臺(tái)模式的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了不小的沖擊。隨著我國市場化程度不斷提高，過去的存貸差的業(yè)務(wù)模式已經(jīng)不適應(yīng)現(xiàn)在的競爭。所以，銀行需要更有效地利用第三方支付平臺(tái)，與其合作，促進(jìn)銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，還可以開展更多的中間業(yè)務(wù)。

3.降低了金融業(yè)門檻，增加了金融的擴(kuò)散性

對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，資金專業(yè)和金融專業(yè)的門檻都很高，就拿傳統(tǒng)的金融借貸交易，對(duì)于投資人有著嚴(yán)格的要求，并且只接受大額借貸和支付，有人稱其為“富人間的游戲”，社會(huì)的大部分人都無法參與。“二八定律”則很好地解釋了原因，在任何一組東西中，最重要的只占其中一小部分，約20%，其余80%盡管是多數(shù)，卻是次要的。對(duì)于傳統(tǒng)金融來說，就是20%的富人玩著社會(huì)里的80%的錢，而80%的窮人緊握著手中那20%的錢不知道怎么辦。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，使“微++”出現(xiàn)在人們的視野中，“微理財(cái)”、“微支付”、“微投資”等走進(jìn)了千家萬戶的生活，現(xiàn)在的P2P和眾籌公司都依賴于第三方支付機(jī)構(gòu)，80%的“窮人”可以做投資者，甚至可以創(chuàng)業(yè)開公司。阿里金融的出現(xiàn)，為我國小微企業(yè)和更多的個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供了小額信貸資金的業(yè)務(wù)平臺(tái)，大量的小額投資人和借貸人開始參與“富人玩的游戲中”，金融業(yè)的門檻逐漸降低。

三、第三方支付存在的問題及原因分析

第三方支付在為我們的生活帶來了方便快捷的同時(shí)，也伴隨了一些問題，這些問題將對(duì)我們的生活產(chǎn)生影響和挑戰(zhàn)。這一部分將從信用體系建設(shè)、電子支付的安全性以及資金入口的發(fā)展趨勢(shì)方面進(jìn)行分析。

(一）信用體系不健全

目前，第三方支付在我國并沒有健全的信用體系建設(shè)，就像國內(nèi)很多的P2P和眾籌公司，“跑路”現(xiàn)象十分嚴(yán)重，投資者將資金交給借貸機(jī)構(gòu)去運(yùn)作，但是資金的運(yùn)行機(jī)制并不透明公開，投資者不知道自己的錢到底去向何處，這就使得很多投資者陷入“龐氏騙局”的深淵。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道，e租寶機(jī)構(gòu)虛構(gòu)某些交易項(xiàng)目，并許以客戶9%至14.6%的年收益率，由此吸引大量的客戶前來投資。吸收的大部分資金就從第三方支付平臺(tái)匯集后轉(zhuǎn)入高層人員的賬戶，且任由他們支配。

根據(jù)第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月7日，e租寶平臺(tái)上的假項(xiàng)目占比達(dá)95%以上，e租寶累計(jì)成交超過700多億，實(shí)際吸收資金金額為500余億，廣告費(fèi)用上億，支付給“承租公司”好處費(fèi)8億多。由此看來，一個(gè)沒有信任的機(jī)構(gòu)必然會(huì)失敗。

此外，我國沒有建立很好的數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，各個(gè)企業(yè)只擁有自己企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)信息，由此，信息獲取量少，收集信息的成本會(huì)大大增加。而缺乏一個(gè)數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制對(duì)各個(gè)電子商務(wù)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一管理，信用體系就會(huì)缺乏穩(wěn)定性。

(二）安全性存在缺陷

在第三方支付平臺(tái)模式中，付款人將銀行卡信息暴露給第三方支付平臺(tái)，如果第三方支付平臺(tái)的信用度或保密手段低，將會(huì)帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)[3]。另外，非監(jiān)管型賬戶支付模式的第三方支付公司提供的非交易支付性平臺(tái)賬戶資金劃轉(zhuǎn)，以及監(jiān)管型賬戶支付模式的虛假交易支付平臺(tái)賬戶資金劃轉(zhuǎn)，很可能成為資金非法轉(zhuǎn)移套現(xiàn)以及洗錢違法犯罪活動(dòng)的工具[4]。監(jiān)管部門對(duì)于資金審查不到位，如果出現(xiàn)“跑路“等問題，資金就很難追回，所以說安全性是第三方支付的一大隱患。

(三）資金入口存在較大隱患

據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場近幾年一直保持穩(wěn)定的增速，2015年同比上漲55%，比2014年高4.4個(gè)百分點(diǎn)。預(yù)計(jì)在未來3年的交易規(guī)模漲幅將有所放緩，2018年交易規(guī)?；?qū)⑦_(dá)到33.51萬億元人民幣。(數(shù)據(jù)來源：Analysys易觀智庫）

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域也逐漸拓寬業(yè)務(wù)，不斷推行新的金融產(chǎn)品，現(xiàn)如今第三方支付平臺(tái)的客戶體驗(yàn)服務(wù)仍超于商業(yè)銀行，大多數(shù)的用戶會(huì)選擇使用第三方支付。如果按照這種趨勢(shì)發(fā)展，未來一旦資金入口都從第三方支付進(jìn)入，將對(duì)銀行業(yè)帶來很巨大的沖擊。目前很多的電商已經(jīng)開始構(gòu)建或者收購支付公司，這就存在很大的隱患問題，如果說所有電商都與支付寶達(dá)成合作，支付寶就成為了一個(gè)公共服務(wù)平臺(tái)，但是支付寶是由淘寶控制和運(yùn)作，淘寶才是真正的操盤手，從這一點(diǎn)上來講，各個(gè)電商之間公平就不可能存在，承擔(dān)責(zé)任的時(shí)候，支付寶不會(huì)撇清它與淘寶的關(guān)系，甚至支付寶有可能成為淘寶打壓其他電商的工具，這勢(shì)必會(huì)對(duì)社會(huì)造成危害[5]。

(四）犯罪更具有隱蔽性和便利性

第三方支付的出現(xiàn)推動(dòng)了金融創(chuàng)新的發(fā)展，但是由于其隱蔽性和便利性，給洗錢犯罪帶來了極大的誘惑，造成了我國的“反洗錢”工作的新難題。

通過網(wǎng)上支付平臺(tái)進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)移具有很好的隱蔽性，第三方支付機(jī)構(gòu)在身份審查監(jiān)管方面相比銀行機(jī)構(gòu)來說并不嚴(yán)格，網(wǎng)上支付主要通過對(duì)數(shù)字簽名、密鑰、證書的認(rèn)證完成的，這種加密技術(shù)保證了用戶的隱私權(quán)。通過網(wǎng)絡(luò)虛擬商品交易就可以實(shí)現(xiàn)洗錢，這樣的包裝比實(shí)物商品交易更加快捷和隱蔽，這樣也就導(dǎo)致了很多犯罪分子利用這一便利進(jìn)行違法交易，不法分子利用網(wǎng)上支付平臺(tái)通過匿名進(jìn)行洗錢。交易沒有詳細(xì)的記錄清單，監(jiān)管部門很難查出雙方的身份信息，加大了我國的“反洗錢”工作的工作難度。

四、第三方支付發(fā)展的對(duì)策

針對(duì)現(xiàn)在我國第三方支付在信用體系、安全性、資金入口的發(fā)展趨勢(shì)以及反洗錢等方面面臨的問題，本文從以下三個(gè)方面提出對(duì)策，以期得到一些啟示意義。

(一）推動(dòng)第三方支付主體自主發(fā)展

第三方支付應(yīng)找到屬于自己的最佳定位，發(fā)展自我。以支付寶為代表的第三方支付誕生于商品交易，是作為一種通道型支付機(jī)構(gòu)而存在的，幫助資金更好的流轉(zhuǎn)，而現(xiàn)在的支付寶已逐漸走出了商品交易的框架，開始涉及更多的領(lǐng)域，目前，用戶利用余額可以購買理財(cái)產(chǎn)品，支付寶越來越成為一個(gè)獨(dú)立的資金賬戶體系了。如果支付寶繼續(xù)沉淀資金在體系內(nèi)，不斷拓展支付前景的話，會(huì)帶來很多的不確定因素。央行出臺(tái)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，就是希望第三方支付可以明確自己的地位，走通道型支付機(jī)構(gòu)的道路，避免第三方支付不斷走向大額資金的借貸中，使其回到原本的細(xì)分領(lǐng)域中。例如，支付寶余額回到淘寶支付平臺(tái)，財(cái)付通回到QQ支付結(jié)算中去[5]。雖然缺少了很多的體驗(yàn)服務(wù)，但是也利于保護(hù)用戶資金的安全。

第三方支付的核心要立足于銀行的基礎(chǔ)之上，網(wǎng)上支付屬于金融產(chǎn)品，其生產(chǎn)者和提供者都是銀行，沒有銀行，第三方支付無法繼續(xù)發(fā)展。所以，銀行在業(yè)務(wù)上要不斷創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方支付應(yīng)該從現(xiàn)在的外部化慢慢的回到內(nèi)部化去，在銀行的監(jiān)管下進(jìn)行支付結(jié)算，與銀行一起走到合作大于競爭的道路中去。

(二）加強(qiáng)部門監(jiān)督力度

政府監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督力度，有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付行業(yè)在中國發(fā)展已經(jīng)有了十多年了，現(xiàn)如今仍處于“灰色地帶”。上海市黃浦區(qū)人民法院發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從2014年1月至2016年1月，一共受理77件P2P網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛案件，2014年與2015年分別收案7件、46件，2016年1月份24件，收案件逐年上升。僅據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2015年初，全國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大約有3000家，其中因?yàn)檫M(jìn)行非法集資或者經(jīng)營不善等原因跑路的就有1000多家。由于我國對(duì)于第三方支付業(yè)務(wù)邊界和監(jiān)管策略尚未明確，對(duì)于第三方支付在沉淀資金的同時(shí)積極拓展基金、保險(xiǎn)等高價(jià)值的金融業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管會(huì)有很大的難題，但是政府監(jiān)管部門要努力將第三方支付的運(yùn)作機(jī)制透明化，使第三方支付的資金在銀行的監(jiān)控之下，避免互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)跑路的現(xiàn)象。

(三）推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

第三方支付應(yīng)該開創(chuàng)新的融資方式。金融業(yè)競爭的本質(zhì)就是信息和大數(shù)據(jù)戰(zhàn)爭，只有掌握一切有關(guān)資金流動(dòng)和信用變化的信息，才能找到低風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。第三方支付平臺(tái)在運(yùn)營支付業(yè)務(wù)的過程中積累的客戶和交易數(shù)據(jù)信息，以后必將成為其向其金融領(lǐng)域滲透的重要“武器”。第三方支付企業(yè)積累的大量行業(yè)客戶和個(gè)人用戶的資料和交易行為信息，不僅在數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量上優(yōu)于商業(yè)銀行的支付流水以及信用卡還款記錄等數(shù)據(jù)，而且單家企業(yè)的數(shù)據(jù)集中度很高，也可輻射多個(gè)行業(yè)。

目前，第三方支付正逐步引領(lǐng)金融系統(tǒng)進(jìn)入依據(jù)用戶支付信息進(jìn)行金融服務(wù)的新時(shí)代，第三方支付應(yīng)不斷提高創(chuàng)新性，拓展盈利模式。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)用“長尾理論”，不斷開發(fā)創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，從最初的滿足用戶的支付需求到開發(fā)支付需求，引領(lǐng)客戶進(jìn)行有效的投融資。

信用體系建設(shè)和安全性等方面存在的問題已經(jīng)使一些用戶對(duì)第三方支付平臺(tái)望而卻步，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督力度，有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付應(yīng)找到屬于自己的最佳定位，發(fā)展自我，不斷開發(fā)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以銀行為核心，與銀行走向共同合作發(fā)展的道路。

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[3]馬驍,胡松筠.第三方支付存在的問題及其解決對(duì)策[J].科技和產(chǎn)業(yè)，2012,(7).

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(責(zé)任編輯：張會(huì)榮）

F724.6；F832.2

A

2095—7416(2016)06—0088—04

2016-10-19

何洋洋(1996-），女，山東聊城人，山東農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融學(xué)專業(yè)2014級(jí)學(xué)生。