信用體系的建立需要法制環(huán)境

改革開(kāi)放以來(lái)，由于戶籍制度的松綁與地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，每年數(shù)以億計(jì)的人口在城市與城市、農(nóng)村與城市之間流動(dòng)。舊有的熟人社會(huì)不復(fù)存在，城市中鄰里間互不相識(shí)也司空見(jiàn)慣。依靠宗親與熟人關(guān)系建立的舊有信用體系，伴隨著新的狀況逐漸消解，但是新的體系并沒(méi)有完全建立起來(lái)。由于不再受名譽(yù)和鄰里關(guān)系等規(guī)范的剛性約束，社會(huì)正在緩慢而穩(wěn)定地偏離道德誠(chéng)信，建立社會(huì)信用體系是應(yīng)對(duì)這一趨勢(shì)的必然結(jié)果。

建設(shè)信用體系必須提高失信成本

目前的信用環(huán)境正在崩壞的軌道上繼續(xù)滑行，人與人之間的不信任，人與企業(yè)之間的不信任，人與政府之間的不信任，仍然是嚴(yán)重的社會(huì)病。當(dāng)今信用體系的崩壞，源于功利主義哲學(xué)的盛行和信用違約成本的制度性低廉。在極端功利主義的影響之下，一方面，道德風(fēng)險(xiǎn)的成本降到了最低，使得商業(yè)獲利能力大幅提高；另一方面，全社會(huì)的信用體系幾乎崩潰，交易的潛在風(fēng)險(xiǎn)大大提升。

與此同時(shí)，則是制度安排上的信用違約成本非常低廉。人性是最不可靠的，惟一可以憑借的，是制度對(duì)違約成本的量化設(shè)計(jì)。

社會(huì)信用體系的建立有利于解決非重復(fù)博弈、信息不對(duì)稱等問(wèn)題，奠定懲罰失信行為的必定性基礎(chǔ)。在市場(chǎng)交易活動(dòng)中，有效抑制機(jī)會(huì)主義行為，使得機(jī)會(huì)主義者因自己的行為受到損失成為可能。促使交易雙方守信，使得交易能夠順利開(kāi)展至關(guān)重要。這種保障合約履行的機(jī)制，除了中止交易的可置信威脅以外，信用制度對(duì)失信行為的事后懲罰機(jī)制是其重要組成部分。中止交易的威脅只對(duì)重復(fù)交易的情形適用，在匿名社會(huì)中，當(dāng)社會(huì)信用體系尚未建立，中止交易的威脅作用非常有限，因而信用制度對(duì)失信行為的事后懲罰機(jī)制就顯得十分重要。這種重要性源于信用制度的兩大基本功能，使得交易主體即使是在非重復(fù)交易中也能形成交易對(duì)方守信的理性預(yù)期，一是信用制度對(duì)已經(jīng)發(fā)生的失信行為實(shí)施了規(guī)定的懲罰這一事實(shí)，并向交易主體顯示了這樣的信號(hào)：任何失信的行為即使在事前沒(méi)有得到控制，在事后也必將受到懲罰；二是懾于信用制度事后懲罰的效力，交易主體即使是在一次性交易中也會(huì)選擇守信，并預(yù)期交易對(duì)方也會(huì)守信，于是交易就會(huì)順利完成。

信用體系要以法律為基礎(chǔ)

目前，我國(guó)個(gè)人信用體系建設(shè)還存在一系列難題，其中數(shù)據(jù)收集混亂是一個(gè)很大的問(wèn)題。由于政府部門職責(zé)較為分散，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的關(guān)于居民數(shù)據(jù)的信息庫(kù)。一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)行為是多方面的、復(fù)雜的。盡管一個(gè)人有過(guò)多次失信行為，但是因?yàn)楦鞣N原因卻無(wú)法查詢出來(lái)。而且每個(gè)人都不愿意上失信黑名單，總是想方設(shè)法將自己的失信行為抹去，因此很難確定其是否曾經(jīng)失信。個(gè)人信用體系建設(shè)需要政府大力支持，并由銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極參與。目前，一方面?zhèn)€人信用信息的數(shù)據(jù)存在一定的漏洞，另一方面還缺乏個(gè)人信用體系建設(shè)相關(guān)的法律支持。沒(méi)有專門的立法機(jī)構(gòu)，會(huì)導(dǎo)致整個(gè)立法工作分散化。

規(guī)范各類跨期信用交易關(guān)系與行為的法律法規(guī)，包括規(guī)范信貸、保險(xiǎn)、證券、期貨、衍生金融商品等各類跨期信用交易的法律法規(guī)，門類繁多，其共同點(diǎn)都是針對(duì)跨期信用交易關(guān)系與行為，旨在維護(hù)跨期信用交易秩序。對(duì)于上述法律法規(guī)，應(yīng)該從現(xiàn)代社會(huì)信用治理的需要出發(fā)，重新審查、修訂和完善，使各類法律法規(guī)在所規(guī)范的不同領(lǐng)域中真正發(fā)揮對(duì)失信行為的強(qiáng)制約束作用，以切實(shí)維護(hù)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。

用信用體系為經(jīng)濟(jì)發(fā)展筑基

美國(guó)的信用體系在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中頗具代表性，其160余年來(lái)積累的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)正處起步時(shí)期的中國(guó)信用體系建設(shè)而言，無(wú)疑具有重要的參考價(jià)值和借鑒意義。

美國(guó)經(jīng)濟(jì)是一種典型的信用經(jīng)濟(jì)，信用已成為美國(guó)生產(chǎn)力增長(zhǎng)的催化劑。居民信用消費(fèi)的持續(xù)放大，是美國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要源泉。在美國(guó)的投資、消費(fèi)和凈出口三大需求中，消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一直保持在80％以上，而美國(guó)居民各種各樣的信用消費(fèi)方式占美國(guó)國(guó)內(nèi)產(chǎn)品總消費(fèi)的2/3以上。

美國(guó)于1969年l2月24日正式施行《信用控制法》，開(kāi)始信用立法，以規(guī)范、保護(hù)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在20世紀(jì)60年代末至80年代初，美國(guó)聯(lián)邦政府先后出臺(tái)了了多部信用方面的專項(xiàng)法律。同時(shí)，每一項(xiàng)法律都明確了主要執(zhí)法和輔助執(zhí)法機(jī)構(gòu)，配套的監(jiān)管體系自然形成。從此，美國(guó)信用體系開(kāi)始步入規(guī)范、成熟的發(fā)展時(shí)期。

20世紀(jì)80年代以來(lái)，信息技術(shù)被廣泛運(yùn)用于信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立、信用報(bào)告的編制、信用信息的共享和信用卡網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)之中，尤其是20世紀(jì)90年代互聯(lián)網(wǎng)迅速地崛起與普及，給美國(guó)信用體系帶來(lái)了空前的發(fā)展機(jī)遇。標(biāo)準(zhǔn)·普爾公司、穆迪投資服務(wù)公司和惠譽(yù)國(guó)際信用評(píng)級(jí)有限公司是美國(guó)三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，專門追蹤搜集消費(fèi)者的信用資料。美國(guó)大多數(shù)消費(fèi)者的信用記錄都由這三家公司的大型計(jì)算機(jī)處理。計(jì)算機(jī)處理的信息包括姓名、住址、社會(huì)安全號(hào)以及貸款、信用卡、法律糾紛、破產(chǎn)和支付記錄。債權(quán)方根據(jù)這類信息給他們的顧客作出信用度評(píng)估，以此作為貸款、發(fā)放信用卡、買房、購(gòu)車首付款額度的一個(gè)重要依據(jù)，也就是評(píng)估貸款給某人有多大風(fēng)險(xiǎn)。各銀行在審查貸款申請(qǐng)時(shí)有各自的方法和分?jǐn)?shù)線，比如說(shuō)買房子，買主一是要向銀行申請(qǐng)抵押貸款，二是要交首付款，信用分高不但可以輕易獲得貸款，利率也低一些，而且可以不交或只交10％的首付款,信用分低的利率要高一些，首付款可能要交30％甚至40％。

“無(wú)信則不立”在現(xiàn)代社會(huì)中越來(lái)越現(xiàn)實(shí)，信用瑕疵會(huì)使得個(gè)人在現(xiàn)代社會(huì)生活中寸步難行。我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)一定要強(qiáng)調(diào)立法先行，這樣才能切實(shí)保證社會(huì)信用體系的建立和完善。隨著民間征信體系的逐步建立，房貸車貸等都將與信用掛鉤，將來(lái)個(gè)人信用在社會(huì)生活中能夠發(fā)揮的作用將越來(lái)越大。

責(zé)任編輯/高柳旭