文/王 祥

“數(shù)字化貨幣”離我們越來越近

文/王 祥

“數(shù)字化貨幣”目前尚無精確的經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，筆者定義的“數(shù)字化貨幣”概念是：由公民或法人（各機(jī)關(guān)團(tuán)體企業(yè)）存在于銀行賬戶上的貨幣，在金融系統(tǒng)一直以數(shù)字狀態(tài)存在，由銀行行使轉(zhuǎn)移支付職能，不以紙幣方式進(jìn)入市場流通的貨幣。

貨幣的演變與紙幣的弊端

從生產(chǎn)力的角度劃分，人類社會的發(fā)展經(jīng)歷了原始社會、農(nóng)耕蓄產(chǎn)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會、工業(yè)化社會和現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)信息化社會等幾個階段。貨幣存在形式一直隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而發(fā)展，原始社會是物物交易，沒有貨幣；小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會以金屬貨幣為主，輔之以銀票兌付（后期紙幣雛形出現(xiàn)）；工業(yè)化社會金屬貨幣退出流通領(lǐng)域，紙幣全面推向市場，輔之以銀行票匯、電匯、信匯、郵政匯款等支付方式。貨幣的表現(xiàn)形式隨著生產(chǎn)力的發(fā)展一直在與時俱進(jìn)地變革。

在物質(zhì)財富日益豐富的今天，絕對小比例的紙幣在市場流通，卻醞釀著層出不窮的弊端。查實貪腐，無一例外會搜出大量私藏紙幣；一切的詐騙、盜竊、搶劫等等，其唯一目標(biāo)幾乎就是為了獲取紙幣，極少有實物被盜被搶的案例，就連沿街乞討者也拒絕食物、實物救助，追逐的是零星的紙幣或硬幣。繼續(xù)使用紙幣來完成商品或勞務(wù)價值支付，已經(jīng)嚴(yán)重影響了社會生產(chǎn)力的健康發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)信息化高度發(fā)達(dá)的生產(chǎn)力水平不相適應(yīng)。

紙幣作為一種價值符號，具有天然的局限性。自紙幣流通之日起，假幣就一直如影隨形，防不勝防，給市場造成混亂，給國家金融信用帶來負(fù)面作用。紙幣進(jìn)誰的腰包就成了誰的私有財富，不能完全表示系其工作勞務(wù)所得、經(jīng)營所得或利益分配所得，脫離了銀行監(jiān)管，存在太多的不確定性，種種罪惡也由此產(chǎn)生并蔓延。這是一件多么荒誕而令人頭痛的事！

“數(shù)字化貨幣”的運(yùn)行方式

目前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式是，商品流通和社會財富流動，絕大部分以銀行轉(zhuǎn)移支付的方式完成，買賣雙方各有銀行戶頭，銀行將此戶頭數(shù)字轉(zhuǎn)移到彼戶頭賬號上完成交易，交易中的“數(shù)字化貨幣”，占貨幣總流動量的絕對高比例，交易實現(xiàn)過程中并沒有紙幣支付，是數(shù)字化支付。這種現(xiàn)象，人們習(xí)慣性稱之為銀行信用擔(dān)保，意即提不提現(xiàn)金是用戶的事，但銀行隨時承兌紙幣。其實銀行永遠(yuǎn)也不必拿出太多的紙幣來兌現(xiàn)，每個用戶在銀行的配合下都在進(jìn)行著不斷的“數(shù)字交易”。銀行根據(jù)用戶要求，對各戶頭上的存款不斷地實施“數(shù)字化貨幣”支付，這就大大減少了紙幣的使用量。

以紙幣形式出現(xiàn)流入市面的貨幣，只占貨幣總量的極小部分。紙幣是一種特殊的“數(shù)字化貨幣”，以紙質(zhì)為載體在市場流通，對流入市面的這個絕對小數(shù)的紙幣，是不是也可以全面實行“數(shù)字化貨幣”化形式，由封閉的金融機(jī)構(gòu)履行轉(zhuǎn)移支付功能，從而徹底廢除紙幣呢？應(yīng)該說，目前的互聯(lián)網(wǎng)連接智能手機(jī)，已無技術(shù)障礙。

紙幣逐漸邊緣化

隨著信息化社會的到來，人們通過智能手機(jī)連接網(wǎng)絡(luò)交易平臺的“支付寶”、“財富通”這類全新的金融體系，將公民個體小額交易，部分納入到“數(shù)字化貨幣”交易中去，超市購物、飯店用餐，點(diǎn)幾下手機(jī)都可以搞定，網(wǎng)上購物成為時尚，足不出戶訂購飛機(jī)票、火車票、汽車票都已全面實現(xiàn)，繳納水電費(fèi)、電信費(fèi)等，點(diǎn)幾下手機(jī)亦可完成。原來法人單位的“數(shù)字化貨幣”交易方式，就延伸到普通的公民大眾之中。

沒有大規(guī)模的宣傳，沒有刻意的推廣，“數(shù)字化貨幣”交易已成為互聯(lián)網(wǎng)電腦用戶、特別是智能手機(jī)用戶的首選支付手段，這進(jìn)一步節(jié)省了銀行的紙幣發(fā)行量，為廢除紙幣，全面推行“數(shù)字化貨幣”提供了現(xiàn)實的基礎(chǔ)。

信息化技術(shù)日趨成熟，帶來物資交易中支付觀念、支付方式的改變，紙幣越來越被邊緣化，逐漸失去其存在價值。

從紙幣向“數(shù)字化貨幣”過渡

目前紙幣交易僅限于服務(wù)業(yè)和商業(yè)零售中的零星支付、“靈活就業(yè)”人員勞務(wù)支付、偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)村老人及婦女兒童消費(fèi)支付等。讓這類群體全面接受“數(shù)字化貨幣”，還需要一個循序漸進(jìn)的過程。可以考慮設(shè)定一個過渡期，在過渡期內(nèi)逐步回收市場紙幣，存入銀行中與其本人身份證號唯一匹配的個人專屬賬號，變成“數(shù)字化貨幣”；同時，全面普及互聯(lián)網(wǎng)智能手機(jī)，簡化使用方法，強(qiáng)化防盜功能設(shè)定（衛(wèi)星定位、指紋開機(jī)、眼膜設(shè)密等），保證有民事行為能力的公民均可使用而不必?fù)?dān)心被盜。

為配合“數(shù)字化貨幣”支付的平穩(wěn)有序運(yùn)行，金融系統(tǒng)應(yīng)重新整合。建議中國人民銀行負(fù)責(zé)宏觀調(diào)控全國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和“數(shù)字化貨幣”投放，制訂相應(yīng)規(guī)章制度并監(jiān)控各職能銀行運(yùn)行；中國銀行對外承接兌付匯率等業(yè)務(wù)；設(shè)立承擔(dān)所有公民個人信貸支付業(yè)務(wù)的中國公民銀行、承擔(dān)各機(jī)關(guān)團(tuán)體和注冊企業(yè)信貸支付業(yè)務(wù)的中國法人銀行。 同時，綜合公安、電信、“支付寶”、“財富通”等部門互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺使用經(jīng)驗，建立獨(dú)立的金融系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支付平臺，面向公民、法人全覆蓋，全面實現(xiàn)“數(shù)字化貨幣”的互聯(lián)網(wǎng)支付。

“數(shù)字化貨幣”刷新社會生活

廢除紙幣，節(jié)省了印刷、保管、運(yùn)輸、儲藏等大量的自然資源、社會資源和人力資源，杜絕了制售假幣、私藏賄款的禍患，金融系統(tǒng)可以集中精力從事“數(shù)字化貨幣”支付服務(wù)，全心全意行使貨幣監(jiān)管職能。

金融系統(tǒng)對“數(shù)字化貨幣”進(jìn)行動態(tài)數(shù)字管理，每個公民、法人均在銀行設(shè)立獨(dú)立賬戶，金融系統(tǒng)賬戶管理如同公安戶籍和工商企業(yè)代碼管理模式一樣，真正把每一個公民、法人都納入互聯(lián)互動的金融互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)之內(nèi)，每一個公民、法人獨(dú)立賬戶上的“數(shù)字化貨幣”，來自哪里，流往何處，均有跡可尋，如同電話通訊記錄一樣清晰明了。一切以紙幣為目標(biāo)的犯罪行為將銷聲匿跡，社會更加安定和諧。

“數(shù)字化貨幣”替代紙幣，將會給整個社會帶來一場全新的變革，社會原有的價值觀和生產(chǎn)、生活方式等都將發(fā)生顛覆性變化，其意義遠(yuǎn)比紙幣對金屬貨幣的替代更為重大和深遠(yuǎn)。