別樣紅

摘要：近幾年，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，但仍存在風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的問(wèn)題。本文討論現(xiàn)有網(wǎng)上銀行和法律法規(guī)在中國(guó)發(fā)展中的問(wèn)題，并提出了一些建議，關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)上銀行在中國(guó)的法律監(jiān)督。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融：法律監(jiān)管

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)力十足，但是面臨不少問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為傳統(tǒng)銀行支付服務(wù)市場(chǎng)的重要補(bǔ)充。截至2014年7月，269方三獲得牌照支付機(jī)構(gòu)，提供互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)擁有。P2P網(wǎng)貸，眾籌融資等新興金融方法變得越來(lái)越發(fā)展多見(jiàn)，勢(shì)頭良好。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

為個(gè)人、小型和微型企業(yè)提供的網(wǎng)上銀行更靈活的融資機(jī)會(huì)，同時(shí)也更加有效的改善了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的渠道來(lái)補(bǔ)充，然而由于立法和監(jiān)管滯后的原因，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)較大，產(chǎn)生了許多問(wèn)題：

（一）監(jiān)管法律不夠明確。一方面，基本的法律不規(guī)范，未為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，社會(huì)信用體系建設(shè)，維護(hù)信息網(wǎng)絡(luò)和金融隱私保護(hù)的安全性提供明確的規(guī)定；另一方面沒(méi)有規(guī)定民事賠償責(zé)任和民事責(zé)任的規(guī)定顯然太輕，顯然是不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)督。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)不夠明確。一是實(shí)行難以全面有效地監(jiān)管分業(yè)金融監(jiān)管體制。二是容易使執(zhí)法產(chǎn)生嚴(yán)重偏差，這也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)不明確的弊端。

（三）違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)生。一是非法集資很容易發(fā)生。由于P2P和眾籌的缺乏規(guī)則和監(jiān)督的運(yùn)作模式，極易成為非法集資的工具，不僅會(huì)給投資者造成了巨大損失，而且會(huì)影響社會(huì)穩(wěn)定。二是極易被利用，從而成為網(wǎng)絡(luò)犯罪和洗錢的工具。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管制度國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

在一些發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)非常值得我們借鑒：1，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法：美國(guó)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行的立法。通過(guò)“創(chuàng)業(yè)公司促進(jìn)法案（該法案），承認(rèn)所有的籌碼作為直接融資的一種方式，為市民提高監(jiān)管平臺(tái)，采取立法和記錄模式，所有募集資金管理主要是從的角度風(fēng)險(xiǎn)防范，在規(guī)定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)投資者的保護(hù)。2、體制上，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)：例如歐盟第三方支付公司可以依法取得的“單一執(zhí)照”。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的建議

（一）統(tǒng)一的功能性法規(guī)的實(shí)施。要做好在互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管和可行的辦法就是在“三化”分業(yè)監(jiān)管體系，進(jìn)一步鞏固金融監(jiān)管協(xié)調(diào)跨部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度，有關(guān)行政主管部門認(rèn)真做好通信監(jiān)管和協(xié)調(diào)；從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，目前的學(xué)術(shù)界很多研究建議，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)（如金融監(jiān)管委員會(huì)）制定統(tǒng)一的金融監(jiān)管，監(jiān)管政策和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管資源的統(tǒng)一傳輸協(xié)調(diào)，統(tǒng)一監(jiān)管中國(guó)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)。

（二）明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管內(nèi)容

（1）明確的監(jiān)管機(jī)構(gòu)

首先，它是從線三條將實(shí)施調(diào)節(jié)清楚。應(yīng)建立一個(gè)一行三人將成為主要的監(jiān)管部門，商務(wù)部，科技部，工信部，國(guó)務(wù)院法制辦，國(guó)家稅務(wù)總局等部門部實(shí)行網(wǎng)上銀行的監(jiān)管監(jiān)管。二是理清各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在按照現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的框架系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)屬性，并確定相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

（2）明確的監(jiān)管內(nèi)容

一是確定的業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)明確界定，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沒(méi)有財(cái)務(wù)資格，只能作為信息中介雙方的投資和融資。二是加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展。三是保護(hù)客戶的信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)必須采取有效措施防止客戶個(gè)人身份信息，屬性信息等個(gè)人隱私泄露。四是加強(qiáng)信息系統(tǒng)的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息系統(tǒng)的要求是穩(wěn)定和可靠，以確保在交易信息的安全性的完整性，以保證業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。五是要建立一個(gè)大的數(shù)據(jù)監(jiān)管模式。需要我們通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)分析，建立相關(guān)分析模型和程序來(lái)對(duì)其運(yùn)行進(jìn)行評(píng)估，從而明確監(jiān)管內(nèi)容。

（3）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制

提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，防止網(wǎng)絡(luò)已成為金融風(fēng)險(xiǎn)的新來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)的個(gè)人和小型和微型企業(yè)，看似門檻較低的主要對(duì)象，但它需要巨大的資金投入和高超的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制能力。因此，要加強(qiáng)審查網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的資格，樹立行業(yè)技術(shù)門檻，通過(guò)發(fā)放營(yíng)業(yè)執(zhí)照，交納定金等手段，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)的訂單。具有技術(shù)相對(duì)密集，參與人員數(shù)量，跨區(qū)域發(fā)展的特點(diǎn)的網(wǎng)上銀行業(yè)，一旦出現(xiàn)信貸緊縮問(wèn)題可能會(huì)引發(fā)很多嚴(yán)重的新問(wèn)題。因此，建立網(wǎng)上銀行行業(yè)和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。特別是非法互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺(tái)，高風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品等信息應(yīng)及時(shí)向投資者風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取有效措施，化解風(fēng)險(xiǎn)。

五、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得新的交易方式如眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)直接公開(kāi)發(fā)行（DPO）、互聯(lián)網(wǎng)證券交易等產(chǎn)生發(fā)展。但是由于疏于管理，也帶來(lái)了一系列問(wèn)題。需要我國(guó)加強(qiáng)對(duì)其法律監(jiān)管。金融監(jiān)管的目標(biāo)在于：提升金融效率，保護(hù)金融消費(fèi)者，維護(hù)金融穩(wěn)定。這三大目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要依靠互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。根據(jù)上文內(nèi)容建議我國(guó)完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度規(guī)定，健全監(jiān)管體制建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，切實(shí)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)等，以支持互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展。