單炳元

(丹東市第二中學(xué)，遼寧　丹東　118000)

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加強(qiáng)青少年財(cái)商教育刻不容緩

單炳元

(丹東市第二中學(xué)，遼寧丹東118000)

今年6月，一則眾多女大學(xué)生深陷“裸貸”風(fēng)波的新聞報(bào)道，迅速在網(wǎng)絡(luò)媒體和微信圈傳播，引發(fā)了社會(huì)的熱議和強(qiáng)烈抨擊，也再度引起了人們對(duì)青少年財(cái)商教育的關(guān)注?，F(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)與金錢現(xiàn)象無處不在，如果不能正確地認(rèn)識(shí)財(cái)富、駕馭財(cái)富，就必將被社會(huì)所淘汰。我國的綜合國力已躍居世界第二位，但對(duì)高財(cái)商人才的培養(yǎng)和教育卻十分滯后，當(dāng)前，加強(qiáng)青少年的財(cái)商教育已經(jīng)刻不容緩，家庭、學(xué)校和社會(huì)應(yīng)攜起手來共同做好這方面的工作。

青少年；財(cái)商；財(cái)商教育

隨著全面建成小康社會(huì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，人們的生活水平日益提高，個(gè)人家庭財(cái)富不斷增長(zhǎng)。很多家庭為了培養(yǎng)出優(yōu)秀的下一代，不惜花費(fèi)重金，從小就對(duì)孩子進(jìn)行各種教育投入。目前，廣大家長(zhǎng)和教育機(jī)構(gòu)普遍重視智商和情商方面的教育，卻忽視了財(cái)商的教育。

據(jù)調(diào)查，在青少年時(shí)期有九成以上的家長(zhǎng)從不或幾乎不對(duì)孩子進(jìn)行理財(cái)方面的培養(yǎng)，主要表現(xiàn)為兩個(gè)極端：一種是管得很死，害怕孩子接觸錢，除了日常的零花錢，不讓孩子手里存錢，所有花錢的事情都由家長(zhǎng)包辦；另一種是放得很開，孩子要多少給多少，花錢沒有限制又缺乏監(jiān)督。這兩種極端要么導(dǎo)致孩子不會(huì)花錢，看到喜歡的東西也不敢向家長(zhǎng)要錢買；要么造成孩子胡亂花錢，盲目消費(fèi)，甚至超越自身和家庭的消費(fèi)水平；長(zhǎng)此以往，其結(jié)果必然產(chǎn)生畸形的財(cái)富觀，甚至?xí)驗(yàn)椤板X”使孩子走上違法犯罪的道路。近一段時(shí)間以來，在網(wǎng)絡(luò)上鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的眾多女大學(xué)生“裸貸”事件，已經(jīng)引起人們對(duì)青少年財(cái)商教育的關(guān)注?！奥銞l貸款”的問題不僅超越了民間合法借貸和涉嫌詐騙，更擊穿了社會(huì)倫理的底線，眾多卷入其中的女大學(xué)生們，在明知其風(fēng)險(xiǎn)和惡劣后果的情況下，仍然趨之若鶩進(jìn)行嘗試甚至主動(dòng)參與，就是財(cái)商教育缺失導(dǎo)致金錢觀扭曲，理財(cái)知識(shí)匱乏，最終成為受害者的最好例證。

青少年時(shí)期是人生觀、價(jià)值觀形成的重要階段，也是財(cái)富觀形成的重要時(shí)期。在這段時(shí)期，不僅要培養(yǎng)孩子的情商、智商，更要注重財(cái)商的教育，樹立正確的財(cái)富觀、培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念、掌握科學(xué)的理財(cái)方法。

一、財(cái)商教育的概念及重要性

財(cái)商(Financial Quotient)英文縮寫FQ，最早是由美國作家兼企業(yè)家羅伯特.T.清崎(Robert T.Kiyosaki)在《富爸爸窮爸爸》一書提出的。他認(rèn)為，財(cái)商是理財(cái)?shù)闹腔?，包括正確的金錢觀、消費(fèi)觀與正確使用、獲取金錢的理財(cái)能力。財(cái)商一詞雖是外來語，但中國古人卻早已深諳其中的道理。早在《易經(jīng)·系辭》中就寫道“理財(cái)正辭，禁民為非曰義”，提倡理財(cái)，禁止民眾不合理的開支和浪費(fèi)。經(jīng)典著作《尚書》和修身治國的名典《大學(xué)》中也有許多理財(cái)?shù)木收撌?，所以有這樣一副對(duì)聯(lián)：洪范五福先言富，大學(xué)十章半理財(cái)。人們常說的“君子愛財(cái)，取之有道”就出自中國古代兒童啟蒙書籍《增廣賢文》中，可見中國古代就十分重視財(cái)商教育。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)更離不開財(cái)商教育，它是培養(yǎng)青少年經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)的重要手段，內(nèi)容涵蓋財(cái)經(jīng)素養(yǎng)、理財(cái)知識(shí)、理財(cái)能力與品行等多個(gè)方面，是由家庭、學(xué)校和社會(huì)共同參與，融合了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)和教育學(xué)等多個(gè)學(xué)科的綜合教育體系。當(dāng)代社會(huì)，財(cái)商教育是保障人生幸福的重要一環(huán)，是智商教育和情商教育的必要補(bǔ)充，擁有良好的財(cái)商，人生才會(huì)更加完美和幸福。

二、發(fā)達(dá)國家的財(cái)商教育和成功經(jīng)驗(yàn)

從世界范圍內(nèi)看，歐美等一些發(fā)達(dá)國家十分重視對(duì)青少年的財(cái)商教育，而且在長(zhǎng)期的教育活動(dòng)中積累了非常豐富的經(jīng)驗(yàn)。例如：英國從幼兒園階段就開始灌輸理財(cái)意識(shí)，要孩子們學(xué)會(huì)用紙幣去買牛奶、面包，并懂得找零，學(xué)會(huì)管理和使用自己的零用錢。到了10歲左右，孩子們就開始用有限的資金學(xué)習(xí)理財(cái)了，學(xué)校也會(huì)設(shè)立專門的課程來教一些基礎(chǔ)的理財(cái)知識(shí)，大約1/3的孩子會(huì)把零用錢和打工收入存入銀行。在美國有一個(gè)“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的人生幸福計(jì)劃”的財(cái)商教育，要求達(dá)到這樣的目標(biāo)：3-7歲，能辯認(rèn)硬幣和紙幣，知道基本硬幣的等價(jià)物，知道錢是怎么來的，能夠數(shù)大量的硬幣；8-12歲，知道把錢存進(jìn)儲(chǔ)蓄帳戶，能制定一周的開銷計(jì)劃，購物時(shí)知道比較價(jià)格，懂得正確使用銀行業(yè)務(wù)中的術(shù)語；13歲-高中畢業(yè)，嘗試進(jìn)行股票、債券等投資活動(dòng)以及商務(wù)、打工等賺錢實(shí)踐。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國每年大約有300萬中小學(xué)生利用假期時(shí)間打零工，并常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，即使是富有家庭也不允許孩子坐享其成，憑勞動(dòng)獲得收入，通過理財(cái)增加財(cái)富已經(jīng)是一種普遍的生活方式。還有一些國家，比如：法國、以色列、日本、澳大利亞等在培養(yǎng)青少年理財(cái)觀念和財(cái)商教育方面雖然各自具有不同的特點(diǎn)，但共同點(diǎn)都是在孩子很小的時(shí)候就開始這方面的教育，而且形成了一整套完整成熟的青少年財(cái)商教育體系。

三、我國青少年財(cái)商教育現(xiàn)狀

2012年，《中國青年報(bào)》社會(huì)調(diào)查中心的一項(xiàng)在線調(diào)查顯示，1105位參與者中，有94.9%的受訪者認(rèn)為現(xiàn)在青少年亂花錢現(xiàn)象嚴(yán)重。2013年發(fā)布的《中國人財(cái)富亞健康報(bào)告》和《中國大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》顯示，目前的青年人群體中，出現(xiàn)了越來越多的“溫室族”、“財(cái)盲族”、“月光族”等族群，并有超過70%的學(xué)生認(rèn)為自己的理財(cái)知識(shí)還不足夠，也沒有合適的渠道去了解。2016年5月，清華大學(xué)發(fā)布的《中國青年財(cái)商認(rèn)知與行為調(diào)查報(bào)告》顯示，目前90后大學(xué)生存在4方面財(cái)商特征：財(cái)商觀念存在明顯誤區(qū)；消費(fèi)社會(huì)化和消費(fèi)無計(jì)劃性并存；理財(cái)意識(shí)勃發(fā)和財(cái)商素養(yǎng)欠缺；互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高但風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足?？v觀這些社會(huì)調(diào)查和專題調(diào)研，其結(jié)果都指向了一個(gè)問題，當(dāng)今青少年的財(cái)商與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展極不適應(yīng)，青少年財(cái)商教育迫在眉睫且任重道遠(yuǎn)。當(dāng)前，青少年財(cái)商教育的現(xiàn)狀是：

1、從家庭來看，家長(zhǎng)關(guān)注的重點(diǎn)是孩子的健康和學(xué)習(xí)，從小到大除了保證孩子身體健康以外，就是參加各種早教班、輔導(dǎo)班、課外興趣班，對(duì)于財(cái)商教育存在著各種顧慮和錯(cuò)誤觀念。一方面，認(rèn)為學(xué)習(xí)是第一位的，其他都不重要，特別是讓孩子過早接觸和關(guān)注金錢沒好處，風(fēng)險(xiǎn)大、易學(xué)壞，孩子成年進(jìn)入社會(huì)后自然就懂了；另一方面充當(dāng)“提款機(jī)”的角色，涉及到錢的事情一律由父母包辦，只要學(xué)習(xí)好了就大把鈔票獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)怎么花錢不聞不問。在這種觀念的影響下，自然談不上對(duì)孩子財(cái)商的培養(yǎng)和教育。

2、從學(xué)校來看，目前財(cái)商教育在中國教育體系中還是空白，學(xué)校的教育還是以應(yīng)試教育為主。當(dāng)然，在學(xué)校設(shè)置的語文、歷史、數(shù)學(xué)、政治等學(xué)科中，會(huì)涉及到一部分對(duì)金錢觀和財(cái)富觀的教育內(nèi)容，但通常是以名人事例、歷史事件、思想政治教育和數(shù)學(xué)公式等形式體現(xiàn)的，完全是一種碎片化的學(xué)習(xí)，缺乏系統(tǒng)化、全面化的財(cái)商教育?，F(xiàn)行教育體系對(duì)財(cái)商教育的缺失，導(dǎo)致學(xué)校和老師對(duì)財(cái)商教育不重視，嚴(yán)重阻礙了財(cái)商教育的發(fā)展。

3、從社會(huì)來看，“君子喻于義，小人喻于利”的思想仍根深蒂固，全社會(huì)沒有形成財(cái)商教育和人才培養(yǎng)的大環(huán)境，人們渴望財(cái)富，卻很少去仔細(xì)研究如何才能擁有財(cái)富；人們渴望財(cái)務(wù)自由，卻不知道通過什么途徑去實(shí)現(xiàn)。青少年財(cái)商教育無論是從國家戰(zhàn)略層面還是政府施政層面，都沒有一個(gè)明確的規(guī)劃，更缺少廣泛的宣傳和必要的政策支持。

四、加強(qiáng)青少年財(cái)商教育的幾點(diǎn)建議

在我國，青少年財(cái)商教育還是一個(gè)新興的教育領(lǐng)域，民間的一些培訓(xùn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)嘗試開設(shè)適應(yīng)青少年的財(cái)商課程，許多金融機(jī)構(gòu)也陸續(xù)推出一些活動(dòng)普及相關(guān)知識(shí)，比如：交通銀行湖南省分行在各網(wǎng)點(diǎn)開展了近百期“小小金融家”系列主題活動(dòng)，收到了很好的效果。加強(qiáng)青少年財(cái)商教育是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要社會(huì)、學(xué)校、家庭高度重視和大力支持，建議從以下幾個(gè)方面入手。

1、改革教育模式，構(gòu)建完整的財(cái)商教育體系

借鑒英、美等發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，制定青少年財(cái)商教育規(guī)劃與計(jì)劃，針對(duì)不同年齡層次設(shè)定不同的教育目標(biāo)和內(nèi)容，將財(cái)商教育課程納入國民教育體系，并做為考核學(xué)生綜合能力素質(zhì)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。

2、轉(zhuǎn)變錯(cuò)誤觀念，發(fā)揮家庭的啟蒙引導(dǎo)作用

父母是孩子的啟蒙老師，家庭在財(cái)商教育中起著至關(guān)重要的作用。家長(zhǎng)要在觀念和行為上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，不能有“小人喻于利的”錯(cuò)誤觀念，更要摒充學(xué)習(xí)第一和前途即“錢”途的想法，及時(shí)開展理財(cái)方面的教育，幫助孩子從小樹立正確的金錢觀、理財(cái)觀，幫助他們制定科學(xué)的消費(fèi)計(jì)劃，利用適當(dāng)時(shí)機(jī)和在一定范圍內(nèi)鼓勵(lì)他們進(jìn)行儲(chǔ)蓄、投資等實(shí)際的理財(cái)實(shí)踐。

3、加強(qiáng)輿論宣傳，營(yíng)造社會(huì)的財(cái)商文化氛圍

要規(guī)范和引導(dǎo)大眾傳媒關(guān)于消費(fèi)的正確導(dǎo)向，倡導(dǎo)理性消費(fèi)。教育部門、金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)團(tuán)體應(yīng)積極參與到財(cái)商教育活動(dòng)中，幫助青少年增強(qiáng)金融安全意識(shí)，糾正超前消費(fèi)、過度消費(fèi)等行為，通過媒體平臺(tái)廣泛宣傳理財(cái)知識(shí)，提高青少年的潛在財(cái)商素養(yǎng)，并逐步轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性的財(cái)商實(shí)踐行為。

青少年時(shí)期是進(jìn)行財(cái)商教育的最佳時(shí)期，加強(qiáng)財(cái)商方面的教育既促進(jìn)了青少年的全面發(fā)展，達(dá)到素質(zhì)教育的目的，又為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)培養(yǎng)了大量高素質(zhì)的人才儲(chǔ)備，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。財(cái)商教育是時(shí)代發(fā)展的必然要求，也是中華民族實(shí)現(xiàn)偉大復(fù)興的必由之路，只有家庭、學(xué)校和社會(huì)攜起手來，共同推動(dòng)青少年財(cái)商教育的快速發(fā)展，才會(huì)為國家創(chuàng)造一個(gè)更加美好的未來。

[1](美)羅伯特·清崎，蕭明譯.富爸爸窮爸爸.南海出版社.2011.

[2]丁玲玲.我國青少年財(cái)商教育現(xiàn)狀及原因分析.山西青年干部管理學(xué)院學(xué)報(bào).2013年3月第26卷第1期10-12頁；.

[3]呂波，李娟娟.再議加強(qiáng)青少年財(cái)商教育.上海青年干部管理學(xué)院學(xué)報(bào).2013年4月第33-35頁；.

[4]唐科莉.財(cái)商教育學(xué)生必修課.北京日?qǐng)?bào).2015年12月16日第19版教育專欄；.

[5]曾璐，羅帥.交通銀行湖南分行助力青少年理財(cái)意識(shí)培養(yǎng).人民網(wǎng)-湖南頻道2015年9月8日.http://hn.people.com.cn/ /n/2015/0908/c192238-26287757.html.

[6]陸司令.從女大學(xué)生裸條借貸，論中國學(xué)生財(cái)商教育.金評(píng)媒.2016年6月23日.http://www.jpm.cn/article-10555-1.html.