張墨寧

2016年是精準扶貧戰(zhàn)略全面實施的一年，中央政府承諾到2020年7000多萬貧困人口如期全部脫貧。中國的扶貧工作已經(jīng)進行了整整30年，“救濟式扶貧”、“開發(fā)式扶貧”、“整村推進”都曾是主導(dǎo)性的扶貧方略，在不同的時代發(fā)揮了一定作用。現(xiàn)在，消除貧困到了“沖刺期”，政府主導(dǎo)的力量已經(jīng)不足以形成覆蓋。

2016年9月發(fā)生的“楊改蘭事件”，再一次喚起了公眾對鄉(xiāng)村貧困問題的關(guān)注。這個家庭悲劇的背后，存在著貧困戶識別的不合理之處。這也讓我們意識到，徹底消除貧困還有很多難題需要解決。如何幫助貧困人口走向自我發(fā)展的道路，金融扶貧特別是面向貧困家庭的小額信貸是重要力量，由中國扶貧基金會成立的社會企業(yè)中和農(nóng)信就是其中之一，他們以“打通農(nóng)村金融最后100米”為使命，希望幫助那些有勞動能力和勞動意愿的人獲得可持續(xù)發(fā)展。

小額信貸天然的自動瞄準功能

上世紀90年代初期，受孟加拉模式的影響，小額信貸開始在中國農(nóng)村試點。1996年，中國扶貧基金會成立的小額信貸項目部，即是中和農(nóng)信的前身?！皬?0年代開始到90年代，很多金融機構(gòu)都開始做小額信貸，政策力度大一點、財政補貼多一點的時候，錢還是能下去，但是不可持續(xù)，準確率也差一些。從金融機構(gòu)的角度講，它們也很痛苦，因為還款率很低。所以，從90年代初期開始，國內(nèi)開始探索學(xué)習國際上比較通行的格萊珉模式?！敝泻娃r(nóng)信總經(jīng)理劉冬文說，中和農(nóng)信的前身就是在這個背景下成立的。

近十年，以“扶貧助農(nóng)”為宗旨的公益性小額信貸機構(gòu)在中國發(fā)展迅速，其中包括NGO、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的小額信貸服務(wù)以及公益性小額貸款公司，雖然數(shù)目眾多，但不同類型的機構(gòu)都有各自的弱勢。NGO的身份決定了他們往往面臨踩到法律和政策紅線的風險，融資能力也因此受到掣肘，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)則沒有太多的積極性將服務(wù)下沉到貧困人口，也很難做到有效的風險控制。中和農(nóng)信算是很好兼顧了扶貧效果與財務(wù)可持續(xù)性的少數(shù)成功者，目前是中國最大的公益小額信貸機構(gòu)。

中和農(nóng)信在全國18個省180個縣的1700多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都駐扎了信貸員，截止到2016年10月30日，累計放款158萬筆，放款總量178億元，筆均貸款額度為1.6萬元左右，有效客戶36萬人，累計服務(wù)客戶超百萬人，超過七成的客戶從來沒在其他金融機構(gòu)貸過款。其目標是通過無需抵押、上門服務(wù)的小額信貸方式支持貧困地區(qū)中低收入家庭開展創(chuàng)收性活動，同時還提供多種形式的非金融服務(wù)，全面提升客戶的綜合能力，從而實現(xiàn)可持續(xù)脫貧致富。

由于其成功的運營機制和對“尤努斯模式”的成功中國化，今年5月，尤努斯創(chuàng)辦的非盈利組織格萊珉信托將其目前在中國唯一直接參與運營、開展業(yè)務(wù)的機構(gòu)格萊珉商都小額信貸委托給中和農(nóng)信全權(quán)管理。

與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)相比，中和農(nóng)信的優(yōu)勢在于貸款無抵押、農(nóng)戶在7天之內(nèi)就可以得到貸款，只需要打一個電話就有信貸員上門服務(wù)。劉冬文認為，小額信貸天然有自動瞄準的功能?！昂Y選貧困人口，給他們貼上標簽，這是精準扶貧的一種做法，如果真的能夠精準識別，效果也是比較好的。但在實際操作過程中會發(fā)現(xiàn)，識別是有一定難度的，首先，所謂的貧困戶和非貧困戶差別沒有那么明顯。其次，貧困是動態(tài)變化的，大病、突發(fā)的自然災(zāi)害、孩子考上大學(xué)或者準備結(jié)婚了要到城里買房，都有可能致貧。所以，長期來講，靠單一的、高強度的手段識別是比較困難的?！眲⒍恼f，但小額信貸不一樣，在設(shè)計產(chǎn)品的時候，會首先考慮準入門檻的問題，中和農(nóng)信提供的貸款不需要抵押、公職人員的擔保，同時，額度又比較小，平均額度為1.6萬元，整貸零還。這樣就可以將“大戶”和做長期投資的人排除出去，將目標人群鎖定在小農(nóng)戶和貧困戶，讓那些有勞動能力和勞動意愿的貧困戶在想發(fā)展生產(chǎn)但又無法從金融機構(gòu)獲得貸款時，得到一個機會，同時也不會過度負債。

做金融機構(gòu)不愿意做的事

近幾年政府對農(nóng)村金融的重視與扶持力度持續(xù)加大，尤其是2014年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》后，政策扶持力度進一步加大，各部委著力于政策落地，各省金融辦也陸續(xù)出臺發(fā)展規(guī)劃以及配套政策。

在農(nóng)村金融的供應(yīng)渠道體系中，政策性金融和商業(yè)性金融原本應(yīng)該發(fā)揮主體作用。但政府主導(dǎo)性的低利率小額信貸資金往往很難到達真正的貧困戶手中，反而流向了“富人”。商業(yè)性金融則呈現(xiàn)主動邊緣化，即便是農(nóng)行、郵儲銀行這類成立了三農(nóng)事業(yè)部的大型國有銀行，分支網(wǎng)點基本也只鋪設(shè)到縣城、中心鎮(zhèn)。部分村落只能偶見當?shù)剞r(nóng)信社的服務(wù)網(wǎng)點，很難找到其他金融機構(gòu)。農(nóng)村信用社服務(wù)農(nóng)村的動力和能力也沒有得到充分釋放，與其設(shè)計初衷相差甚遠。

農(nóng)村金融體系的弊病就為中和農(nóng)信這樣的社會企業(yè)提供了生存空間，成為一項有力的補充?！敖鹑诜鲐毧梢苑譃閮深?，一類是扶持一些加工企業(yè)、經(jīng)濟合作社，通過對龍頭企業(yè)的支持，間接帶動一些貧困戶脫貧致富。還有一類是直接到戶，也就是中和農(nóng)信做的工作?！眲⒍恼f，銀行和農(nóng)戶之間永遠是有距離的，銀行需要抵押、公職人員的擔保，但是農(nóng)戶很難夠得上條件。這時候就有兩種選擇，一種是給農(nóng)民增信，讓他們夠得著銀行的門檻，通過財政擔保、保險公司擔保、貼息等方式，抬高農(nóng)民的信用，保證他們能夠從銀行借到錢，這是目前政府大力推廣的金融扶貧方式；還有一種則是將銀行的服務(wù)下沉，建立微型金融機構(gòu)，根據(jù)他們的需要創(chuàng)造一些信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，把貸款送到家門口。也就是說，不是改變農(nóng)戶，而是改變金融供給方。

尤努斯模式的中國化初期都曾面臨舉步維艱的處境，中和農(nóng)信也不例外，在中國扶貧基金會小額信貸部階段，聽令于地方政府、管理不到位的問題也曾困擾這個新生的機構(gòu)。但是在后來的發(fā)展中，中和農(nóng)信較為成功地解決了公益性小額信貸產(chǎn)權(quán)不清、管理不善、融資能力缺乏可持續(xù)性的通病。

按照劉冬文的描述，從1996年到2005年，是探索、創(chuàng)新、蓄勢待發(fā)的十年。在服務(wù)方式上，學(xué)習國外的經(jīng)驗，整貸零還，讓農(nóng)民夠得著、還得起，五戶聯(lián)保防范風險；在治理結(jié)構(gòu)和運營模式上，則借勢基金會管理改革，于2005年完成了機構(gòu)改制，各地服務(wù)社全部脫離政府，由當?shù)厣鐖F組織變成中國扶貧基金會的下屬分支機構(gòu)。采用全國連鎖化經(jīng)營管理模式，保證機構(gòu)能夠在全國各個地方復(fù)制推廣。

從2006年至今的十年，則是變革和提升期，“前十年把技術(shù)摸透了，運營模式也想清楚了，這十年就是怎么落實的問題，如何把小額信貸從一個項目轉(zhuǎn)變成一個機構(gòu)。”劉冬文說，過去單一依靠捐贈或者政府資金，壓力是很小的，有多少錢就干多少事，但開始市場化融資后，思路就完全不一樣了。正因如此，在產(chǎn)品和技術(shù)上，中和農(nóng)信一直保持自己的創(chuàng)新理念。比如在五戶聯(lián)保小組貸款之外，開拓個人貸款；用多種方式推進非現(xiàn)金交易。

中和農(nóng)信給自己的定位是做大型金融機構(gòu)的得力幫手。劉冬文說，與大銀行相比，長期服務(wù)農(nóng)村市場的他們對貧困群體更為了解，熟悉他們的生產(chǎn)生活特點、信貸需求、生活習慣。最近幾年農(nóng)村人群特點發(fā)生了變化，過去主要服務(wù)50、60后，現(xiàn)在基本是70后、80后，需求變化決定了向他們供給的產(chǎn)品也要發(fā)生變化。

近幾年，社會企業(yè)這種新型公益日漸受到重視，不獨在業(yè)界，政府高層也開始關(guān)注社會企業(yè)在解決一些公共問題上可以發(fā)揮的作用。2014年，習近平視察了福建的社會企業(yè)典范金太陽養(yǎng)老機構(gòu)，李克強在國務(wù)院會議上也曾提出公益創(chuàng)投、慈善信托、慈善金融的概念。作為公益性小額信貸的先行者，中和農(nóng)信或許可以給更多有志于此的機構(gòu)提供借鑒和啟發(fā)。

社會企業(yè)的出發(fā)點在于運用商業(yè)手段解決社會問題，這對于近年來亂象頻發(fā)的公益圈來說，無疑是另一條規(guī)范化路徑。與此同時，我們也應(yīng)該看到，消除貧困，需要的不僅是對底層的施予式幫扶，更重要的是讓貧困人口中有強烈改變現(xiàn)實愿望的那部分人得到發(fā)展機會，以市場化、專業(yè)化邏輯做公益的機構(gòu)越來越多的時候，才能形成一股破局的力量，推動社會問題的解決。

頒獎詞

如何幫助貧困人口走向自我發(fā)展的道路，金融扶貧特別是面向貧困家庭的小額信貸是重要力量。中和農(nóng)信比較好的兼顧了扶貧效果與財務(wù)可持續(xù)性，目前是中國最大的公益小額信貸機構(gòu)。對于越來越多的力圖通過商業(yè)手段解決社會問題的社會企業(yè)來說，中和農(nóng)信能夠提供一定的經(jīng)驗。