馬躍

摘 要 郵儲銀行黑龍江省分行小企業(yè)金融業(yè)務經歷了快速成長、發(fā)展穩(wěn)定及逐步下滑三個階段，目前進入發(fā)展的瓶頸期。隨著國內外經濟形勢的不斷復雜化，小微金融業(yè)務如何走出一條適合郵儲銀行的差異化道路，成為亟需解決的問題。本文通過SWOT分析法分析了目前面臨的內外部的機會、挑戰(zhàn)和自身的優(yōu)劣勢，從機構建設、流程改造、市場開拓、風險控制及人才建設等五個方面提出適合于該行小企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展的可行性道路。

關鍵詞 郵儲銀行 小微金融 發(fā)展策略

郵儲銀行黑龍江省分行自2008年開辦小企業(yè)金融業(yè)務以來，不斷探索可行的發(fā)展道路，尤其針對黑龍江省的實際情況，以小企業(yè)貸款為核心，制定了多種業(yè)務發(fā)展策略，使小企業(yè)金融業(yè)務經過了一個快速成長期。其發(fā)展至今，隨著外部形勢的不斷變化，業(yè)務發(fā)展進入一個瓶頸期，本文旨在探討幾種可行性發(fā)展策略，使郵儲銀行黑龍江省分行小企業(yè)金融業(yè)務在未來3 ～ 5年內，進入全新的業(yè)務發(fā)展階段。

一、SWOT分析法

（一）發(fā)展機遇

1.“兩大平原”現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革取得重要進展。黑龍江省為農業(yè)大省，重點推進以“兩大平原”為核心的現(xiàn)代農業(yè)綜合配套改革已經取得了重要進展，并積極推進新型農業(yè)經營主體、農村金融服務和農業(yè)支持政策等三個方面的改革創(chuàng)新。預計隨著后續(xù)系列政策的出臺，涉農類小微企業(yè)將呈現(xiàn)出幾何式的發(fā)展態(tài)勢。

2.政策利好聚焦小微金融。近年來，國家高度重視小微金融的服務工作，不斷出臺各項政策，從社會性融資擔保體系、國家參與的銀行業(yè)小微信貸風險分擔機制、完善社會信息信用環(huán)境建設、稅收減免、財政補貼等方面，加大對銀行業(yè)小微信貸的扶持力度。

3.服務業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好。黑龍江省政府設立專項資金，支持文化創(chuàng)意和設計產業(yè)發(fā)展。借助哈爾濱獨特的歷史文化傳統(tǒng)，促進旅游文化從時尚產業(yè)的融合，帶動全省服務業(yè)的發(fā)展，為小微企業(yè)的創(chuàng)新提供了新的方向。

（二）推進挑戰(zhàn)

1.商業(yè)可持續(xù)性挑戰(zhàn)。隨著中國利率市場化改革的深入推進和多元化的社會融資渠道的增加，銀行息差收窄、風險上升、經營成本增加，服務小微企業(yè)，需要進一步合理的確定定價機制，才能實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性發(fā)展理念、踐行社會責任。

2.黑龍江經濟仍在低位運行，小微企業(yè)沖擊較大。黑龍江省經濟正處在結構調整陣痛加劇、挖掘釋放發(fā)展?jié)摿菰诒匦械年P鍵階段。既面臨全國三期疊加、經濟下行壓力加大的共性問題，又面臨著特殊困難，省內經濟的“三駕馬車”——大慶油田、四煤城的煤炭、國有林區(qū)都無法在短期內有明顯改善，這也導致省內一般性投資意愿進一步減弱，傳統(tǒng)行業(yè)小微企業(yè)受經濟下滑沖擊較大。

（三）自身優(yōu)勢

1.網點數(shù)量多，覆蓋范圍廣。依托于傳統(tǒng)郵政業(yè)務，郵儲銀行網點在全省同業(yè)銀行而言居于首位，且更多的位于城鄉(xiāng)地區(qū)，與大量中小企業(yè)的地域分布相吻合。

2.資產規(guī)模較大，有穩(wěn)定的客戶資源。郵政儲蓄業(yè)務歷史悠久，積累了大批小微企業(yè)客戶，吸儲能力較強，長期只存不貸的特定政策為郵儲銀行帶來了較大的資產規(guī)模，具有穩(wěn)定的信貸投放資金來源。

（四）存在問題

1.機構設置與同業(yè)仍存在一定差距。小微金融按照“專業(yè)、專屬、專注”的經營模式，應貼近市場與客戶；市場與客戶是一家銀行的利潤中心。郵儲銀行小微金融采取傳統(tǒng)的“省市縣”流程，設置較為復雜，各種要求的傳導需要上傳下達，信息反饋也需要層層上報，這與成熟的商業(yè)銀行的要求仍有一定差距，在很大程度上制約了小微金融業(yè)務的多方位、多層次發(fā)展。

2.人員機構的能力短板依然突出。從現(xiàn)有作業(yè)流程時限可以看出，前臺作業(yè)效率、一次性審查審批成功率仍然較低，新客戶經理作業(yè)經驗不足，老客戶經理缺乏。支行網點營銷能力較弱，營銷模式仍以產品為核心挖掘市場，核心優(yōu)質客戶的獲取率較低。小微客戶以信貸業(yè)務為主，綜合金融服務水平不高。

二、郵儲銀行小微金融發(fā)展對策及建議

黑龍江省郵儲銀行小微金融發(fā)展，應始終圍繞服務實體經濟主線，以黑龍江主導產業(yè)為核心，專注“小微”謀發(fā)展，不斷探索零售業(yè)務批發(fā)、深化“政銀平臺合作”模式、完善內部結構、提升機構水平，為小微金融發(fā)展提供后續(xù)動力和支撐。

（一）倡導扁平化管理模式，構建小微金融事業(yè)部制，提升機構水平，使其成為利潤中心

通過減少管理層級、提高市場應變能力，形成市場導向、專營專業(yè)、反應迅速的作業(yè)機制；減少成本投入如管理成本、信貸成本甚至機會成本，打造“專注、專業(yè)、專營”的小微金融服務機構。構建事業(yè)部，既是小微金融客戶資金需求“短、小、頻、快”的市場需求，又是風控管理有效落地的切實要求。事業(yè)部內可按照需求劃定不同分工，如市場開發(fā)方向、風險管理方向及運營支撐方向。按照利潤中心的要求，通過責權結合、激勵約束配套、獨立核算、自負盈虧，實現(xiàn)小微金融事業(yè)部獨立運轉。

（二）打造全流程時限控制平臺，提升品牌效益

打造全流程時限控制平臺，由業(yè)務、授信、科技三者結合，以科技手段為支撐，參照物流中信息節(jié)點流程設計，使每筆小企業(yè)授信業(yè)務可以清晰地查詢業(yè)務節(jié)點，從而進一步有針對性地提高各環(huán)節(jié)效率，同時將客戶準入、審查審批、合同簽署、抵押放款、貸后管理、質量管控等流程進行有效銜接，從而實現(xiàn)痕跡化管理、標準化作業(yè)、規(guī)范性指導，推動風險控制、業(yè)務效率、經營效益、客戶體驗的升級，提升品牌競爭力。

（三）依托外部形勢推進客戶結構和行業(yè)結構的轉型升級，提高市場開發(fā)精準性

改變傳統(tǒng)獲客渠道，通過打造政府合作平臺、行業(yè)整體開發(fā)、區(qū)域特殊授信、大數(shù)據(jù)挖掘客戶等信貸政策，深化客戶市場結構，提高市場開發(fā)的精準性。

1.加快打造政府合作平臺。政府是市場經濟的指導者和風向標，充分利用國家各項扶持小微企業(yè)發(fā)展的有利政策，借用政府在當?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的引導價值，積極與政府開展合作；發(fā)揮政府資金的“杠桿效應”，對接政府牽頭設立的助保金、風險補償金、產業(yè)發(fā)展基金等；可通過政府增信、政策性擔保、政府推薦、政府直補、政府代償?shù)日y合作模式，增強小微企業(yè)獲貸率。這樣既能有效地支持當?shù)亟洕l(fā)展，而信貸投向的正確方向又可為郵儲銀行帶來較大的社會效益。

2.深化服務兩大平原、旅游文化產業(yè)和民生行業(yè)發(fā)展。在黑龍江經濟整體發(fā)展疲軟的情況下，根據(jù)省政府的戰(zhàn)略導向，大力開發(fā)兩大平原和旅游文化產業(yè)。兩大平原開發(fā)，應依托于國家給予的綜合改革試驗配套優(yōu)惠政策，在信貸產品上加強創(chuàng)新，以綠色產業(yè)經濟、新型農業(yè)經濟主體、“互聯(lián)網+”現(xiàn)代農業(yè)等為核心，創(chuàng)新?lián)７绞?，研發(fā)出具有實際應用價值、可復制推廣的金融產品。

如針對農墾地區(qū)的特殊情況，研究以農場為貸款對象的信貸產品。農墾總局為機關法人單位，人事任免由黑龍江省政府負責，財政關系則隸屬于中華人民共和國農業(yè)部，在業(yè)務上接受農業(yè)部的指導。農場隸屬于農墾總局，在管理方面受農墾總局的約束，但在法律層面又具有獨立的法人地位，是一種特殊的法人單位。在財務核算方面，農場為一級核算主體，主要收入來源為土地的承包費收入和政府財政補貼、提供農業(yè)服務收入及當?shù)仄髽I(yè)稅收等，其中土地承包費收入占到農場全部收入的90%左右?；谝陨咸攸c，可以研發(fā)以農場土地收費權為質押的信貸產品。在此基礎上，深入挖掘農墾系統(tǒng)，針對農場春耕秋收的大型機械化工作特點，研發(fā)基于耕種費的農機具貸款；針對農場下轄的涉農類企業(yè)，探索以農場為擔保方式的小企業(yè)經營類貸款；針對農場內的綠色產業(yè)協(xié)會，探索以農場為牽頭單位或承擔一定風險擔保基金的、社員互助互擔的大型聯(lián)保類貸款；針對農場范圍內家庭農場、農民專業(yè)合作社等，探索土地經營權質押類型的貸款。從各個層面做深、做廣農墾系統(tǒng)。

在民生行業(yè)發(fā)展方面，聚焦供水、電、熱、氣等行業(yè)，制定合理的營銷方案和信貸方案，獲得穩(wěn)定的長期收益。以供熱行業(yè)為例，黑龍江省是中國位置最北、最東、維度最高、經度最東的省份，南北跨10個維度，全年平均氣溫多在-5℃～5℃之間，大部分地區(qū)，初霜凍在9月下旬出現(xiàn)，終霜凍在4月下旬至5月上旬結束。在這樣的氣候背景下，冬季取暖成為全省城鎮(zhèn)區(qū)民的基本生活需求。從供熱行業(yè)的開發(fā)可行性分析，首先具有政策支持性：《黑龍江省城市供熱條例》明確規(guī)定了供熱實行政府主導，同時引入競爭機制，鼓勵外資企業(yè)、民營企業(yè)和個人投資、參與經營；其次，行業(yè)壁壘較高、具有一定的壟斷性：隨著國家改善民生、節(jié)約能源等政策的不斷出臺與落實，優(yōu)先發(fā)展熱電聯(lián)產和區(qū)域鍋爐等集中供熱方式并逐年提高集中供熱比例，已經成為現(xiàn)代化城鎮(zhèn)建設的重要標志。通常，集中供熱管網由政府部門進行規(guī)劃，由供熱企業(yè)進行建設和管理，因此集中供熱管網一旦建成，在一定程度上具有不可復制性和不可替代性。集中供熱管網一般歸屬于供熱企業(yè)所有，在供熱區(qū)域范圍內具有壟斷性和排他性。再次，供熱行業(yè)的還款來源較為穩(wěn)定。通常，熱力公司在建設初期或鋪設管道等工程施工時，進行一次性投入，建成后，熱力公司通過每年熱費收入即可正常盈利，此外，大部分供熱單元已經進行分戶供暖措施，即不按時繳納熱費即關停熱氣供應，這極大地提高了熱費繳納率。因此熱費對于熱力公司而言，現(xiàn)金收入長期穩(wěn)定且未來前景看好。綜上所述，針對供熱行業(yè)研發(fā)專項信貸產品，既能夠獲取穩(wěn)定的經濟收益，又有助于幫扶民生企業(yè)、獲得較好的社會聲譽。

在旅游文化產業(yè)發(fā)展方面，通過重點考核企業(yè)核心價值、資金流動等特殊性，探索運用多種金融工具為其提供資金支持。如針對黑龍江省夏季避暑勝地及冬季賞雪的兩大旅游旺季，圍繞旅游景區(qū)、相關文化產品、餐飲住宿、旅行社等產業(yè)鏈進行鏈式開發(fā)。緊緊抓住優(yōu)質旅游景區(qū)及相關產業(yè)鏈的現(xiàn)金流來源及構成，針對優(yōu)質旅游景區(qū)探索以景區(qū)資產作為輔助抵押的信用類貸款模式，針對餐飲住宿探索以不動產作為輔助抵押、以監(jiān)控往來賬款作為主要模式的信貸產品等，針對產業(yè)鏈上其他產業(yè)，深入分析現(xiàn)金流的走向及上下游可行性的擔保模式，實現(xiàn)產業(yè)鏈的深度開發(fā)。

3.強化特色支行建設，深耕區(qū)域特色經濟。結合當?shù)靥厣珔^(qū)域經濟，做專特色服務體系和特色金融產品。按照“特事特辦”的原則，給予特色支行專向政策支持，建立特色行業(yè)目標客戶數(shù)據(jù)庫，實行名單制管理，通過專業(yè)產品研發(fā)團隊匹配專屬特色產品，并實現(xiàn)由單一信貸業(yè)務模式向多條線聯(lián)動綜合金融服務業(yè)務模式的轉變。

4.全面實現(xiàn)線上線下“雙線”發(fā)力，運用大數(shù)據(jù)獲取提高獲客能力、開發(fā)“互聯(lián)網+”信貸產品。現(xiàn)階段國家大力倡導發(fā)展“互聯(lián)網+”的行業(yè)模式，未來強大的大數(shù)據(jù)挖掘和運用能力將決定各行的小微金融路有多遠。利用線下網點眾多的資源優(yōu)勢，結合線上批量化的審批模式，最終實現(xiàn)小微金融的規(guī)?；l(fā)展。同時，積極研發(fā)“互聯(lián)網+”信貸產品，依托區(qū)域實體經濟發(fā)展的電子商務、供應鏈物流等新興模式，利用互聯(lián)網所提供的大量數(shù)據(jù)信息，為新興互聯(lián)網企業(yè)提供資金支持。

（四）強化風險管控，推進貸后精細化管理，并逐漸打造從貸后要效益的經營理念

夯實資產質量管控基礎，強化風控意識，提升貸后管理工作質量，推進精細化管理。

1.從機制上完善小微企業(yè)貸款風控體系。除堅持郵儲銀行現(xiàn)行的高風險客戶退出機制、貸后管理例會機制、貸后檢查發(fā)現(xiàn)問題監(jiān)控機制外，還應強化重點分支行的領導督辦管控機制、做好重點風險客戶定期回訪機制、強化非現(xiàn)場監(jiān)測中心的大數(shù)據(jù)分析反饋機制、對于不良率超過一定范圍的行業(yè)做好行業(yè)風險敏感度分析機制，對于已經形成不良貸款的，實行風險管控派駐，疏通不良貸款展期、重組、核銷等處置通道。

2.從考核體制上強化風險控制意識，變“被動檢查”為“主動管理”。轉變“重貸輕管”的思維定式，配齊貸后相關崗位人員，強化貸后考核機制，做到“有人做、有人管、有人查”，細化貸后檢查內容，分層定量考核，同時強化客戶綜合收益考核指標，通過貸后管理提升客戶對銀行的整體貢獻。

（五）構建小微金融人才培育體系，提升人才發(fā)展的整體水平

在郵儲銀行香港上市后，隨著管理的進一步規(guī)范化和股東要求的進一步提升，更提高了對于小微金融人才的標準，這就需要構建小微金融人才培育體系。在培訓形式上，可在現(xiàn)有分分結合、分支結合的基礎上，強化現(xiàn)場授課、電子化培訓、參與上級行培訓、外聘專家甚至到專業(yè)商業(yè)銀行學習等多種模式結合，并通過定期考核等制度不斷提升隊伍實際操作與理論掌握水平。在人才結構上，應進一步強化隊伍的流動性管理，設定專業(yè)發(fā)展路徑，引進具有一定資源或經驗的專業(yè)人才隊伍，推動郵儲銀行小微金融業(yè)務的本地特色化與全行品牌化，提升同業(yè)競爭力。

郵儲銀行作為大型零售商業(yè)銀行，上市后將承擔更多的股東利益和社會責任壓力；而黑龍江省分行經歷了前段時期不良貸款化解的陣痛，正從發(fā)展的谷底逐漸向好，小企業(yè)金融業(yè)務是連接個人業(yè)務和公司業(yè)務的重要渠道，其發(fā)展趨勢至關重要。本文通過探討幾種發(fā)展策略，尤其對于市場的開發(fā)進行了較為深入的剖析，希望有助于郵儲銀行黑龍江省分行小企業(yè)金融業(yè)務在未來幾年內進入一個更好的發(fā)展階段。

（作者單位為中國郵政儲蓄銀行黑龍江省分行）

參考文獻

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