黨培才

（南京審計大學(xué)，江蘇南京　211815）

互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的研究——基于蘇北、蘇中和蘇南地區(qū)的調(diào)研

黨培才

（南京審計大學(xué)，江蘇南京211815）

普惠金融是為更多的人獲得金融服務(wù)提供機會和途徑，是普通老百姓享受金融服務(wù)的重要組成部分。影響我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融可持續(xù)發(fā)展的因素是：農(nóng)村金融機構(gòu)較少的網(wǎng)絡(luò)布局、金融產(chǎn)品的貨幣供應(yīng)不夠、成本高，風(fēng)險大、功能定位不明確、參與主體不足，以及農(nóng)村經(jīng)濟信用檔案尚未完善。這就需要健全政策扶持體系、促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展；鼓勵金融創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管；完善相關(guān)金融配套措施；努力探索普惠金融的可持續(xù)發(fā)展模式；加強農(nóng)民金融知識教育和消費權(quán)益保護，通過這些措施農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

普惠金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融；可持續(xù)發(fā)展

一、普惠金融發(fā)展的國際趨勢及情況

在國際上，信息技術(shù)的發(fā)展使金融服務(wù)的規(guī)模性和標(biāo)準(zhǔn)化成為了可能，面臨日益激烈的全球競爭，金融機構(gòu)大多采用簡化程序、取消服務(wù)網(wǎng)點、降低經(jīng)營成本的方式來提高自身的利潤空間。普惠這個概念是由聯(lián)合國于2005年提出的，即為社會各界提供全方位的服務(wù)，金融體系更有效率的服務(wù)。2012年，世界銀行建立世界上第一個普惠金融數(shù)據(jù)庫，從金融、金融效率和金融穩(wěn)定，來衡量全球普惠金融的發(fā)展水平。在我國，農(nóng)村金融的普惠金融可持續(xù)服務(wù)永遠是研究的中心，謝平（2001）指出，產(chǎn)權(quán)改革，多樣化，綜合考慮競爭和盈利能力，規(guī)模經(jīng)濟和體制機制改革是農(nóng)村金融改革重點。李江華，石文珀（2013）指出，政府加大農(nóng)業(yè)信貸地區(qū)不平衡，過分干涉，而不是一系列數(shù)量化工具的信用調(diào)整。郭星平（2010）指出，電子銀行服務(wù)渠道的創(chuàng)新是建立普惠農(nóng)村金融體系重大突破點。

綜合觀察上述觀點并不矛盾，考慮到公共物品屬性對普惠金融服務(wù)，以保證金融服務(wù)的可持續(xù)性。本文所講的普惠金融可持續(xù)發(fā)展的這一概念是從一地區(qū)或一個整體出發(fā)，對農(nóng)村金融體系各機構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢、激勵機制、組織管理、交易流程和服務(wù)方式等方面，通過系統(tǒng)優(yōu)化的方式來保證金融產(chǎn)品和服務(wù)的可持續(xù)供給。

二、我國農(nóng)村普惠金融的政策背景

我國普惠金融研究成果逐年增多，關(guān)注度在不斷提高。其實在我國從農(nóng)村信用社的1996年改革涉及到農(nóng)村金融，1998、1999農(nóng)村信用社改革，直到2004政府重新出臺了文件，但之后大家對農(nóng)村金融、小額信貸、小額金融，包括普惠金融的關(guān)注度不高。

2013年11月，黨決定在第八十屆中國共產(chǎn)黨中央第三次全體會議上正式提出“普惠金融發(fā)展”。

2015年3月政府工作報告指出，要全面發(fā)展普惠金融，讓市場上所有主體都能享受金融服務(wù)的“雨露”。

2015年11月的十三五中，提出要大力發(fā)展普惠金融，重點加強對小微企業(yè)、農(nóng)村和貧困地區(qū)等金融服務(wù)。

2015年12月國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于印發(fā)推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，這是未來15年規(guī)劃，由中國人民銀行和銀監(jiān)會共同起草的。主要描繪了未來15年國家如何發(fā)展普惠金融的具體路徑。

三、農(nóng)村地區(qū)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展影響因素

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)較少的網(wǎng)絡(luò)布局

農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務(wù)經(jīng)營與商業(yè)銀行的經(jīng)營有著一定程度上的矛盾，也就是農(nóng)村金融機構(gòu)所具有“三性”特征與商業(yè)銀行追求的“三性原則”即安全性、流動性和盈利性之間的矛盾。在我國改革的起始階段，設(shè)置在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的一些國有商業(yè)銀行普遍受到利潤趨勢影響，各大農(nóng)村金融機構(gòu)進行戰(zhàn)略收縮。近些年，農(nóng)村金融機構(gòu)以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社為主，還有近幾年成立的郵政儲蓄銀行等，網(wǎng)點大多設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地，這對支持“三農(nóng)”金融功能的作用就大打折扣。金融機構(gòu)網(wǎng)點的缺乏和金融競爭度的薄弱，必然會導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)缺失、服務(wù)質(zhì)量低下、服務(wù)價格偏高等實際問題，從而大大限制了農(nóng)村普惠金融目標(biāo)的實現(xiàn)。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)中金融產(chǎn)品的貨幣供應(yīng)不夠

1.缺乏信貸供給能力。農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點的嚴(yán)重缺口將導(dǎo)致農(nóng)村資金不能被有效的聚集。商業(yè)銀行資金往往會引起農(nóng)村資金持續(xù)外流而進一步擴大農(nóng)村資金缺口，因為農(nóng)村資金持續(xù)外流，會導(dǎo)致自身的經(jīng)濟負擔(dān)加重，所以往往會形成一種不良的現(xiàn)象----農(nóng)村金融機構(gòu)的資金沒辦法完全滿足農(nóng)村小企業(yè)，個體私營戶和農(nóng)民，以及特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的農(nóng)村信貸需求。

2.金融業(yè)務(wù)品種相對短缺。農(nóng)村金融需求和經(jīng)濟發(fā)展水平會因為所在的地區(qū)、所處行業(yè)、所處的階段等的不同而存在這樣那樣的差異。農(nóng)村金融需求的多樣性、層次性和地域性要求農(nóng)村金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。儲蓄存款是農(nóng)村金融機構(gòu)主要的金融產(chǎn)品，很難滿足農(nóng)村金融各式各樣的需求。農(nóng)民和農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)是農(nóng)村金融需求的主要對象，這種金融需求具有貸款額度較小、客戶分布分散和缺乏抵押品等特征。但是傳統(tǒng)的比較單一的融資業(yè)務(wù)品種和相對嚴(yán)格的貸款條件，難以適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的融資需要。此外，農(nóng)村金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)普遍從業(yè)人員素質(zhì)不高，硬件設(shè)施水平低，金融產(chǎn)品創(chuàng)新機制不足，以及一些內(nèi)部因素和外部因素，都將在很大程度上阻礙農(nóng)村金融的發(fā)展和普惠金融的良好發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)的成本高，風(fēng)險大

當(dāng)前的社會風(fēng)險補償機制還沒有完全建立起來，就很難充分保證信貸資金的安全。長期以來，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，相關(guān)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償機制尚未建立，農(nóng)業(yè)保險制度比較滯后的發(fā)展。規(guī)模較小的自有資金的農(nóng)村居民，目前巨災(zāi)風(fēng)險、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償機制還沒有建立，較弱的抗風(fēng)險能力，信貸資金的安全很難保證。

在市場經(jīng)濟條件下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整主要依靠市場，對農(nóng)產(chǎn)品的需求和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間缺乏合理的匹配，隱含的風(fēng)險是不可預(yù)知的。信貸潛在風(fēng)險無法監(jiān)控。

缺乏信用信息的透明度，融資難以完成。由于農(nóng)村信用體系和中介市場尚未建立，金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間存在著較大的信息不對稱問題。農(nóng)村居民居住分散，農(nóng)村人口的流動性比較強，所以很難建立和完善農(nóng)村居民個人的經(jīng)濟檔案。此外，由于農(nóng)村居民生產(chǎn)資金需求比較復(fù)雜，農(nóng)業(yè)企業(yè)治理結(jié)構(gòu)有相當(dāng)一部分存在著金融體系不健全等因素，金融機構(gòu)難以對客戶的生產(chǎn)經(jīng)營、資金需求及風(fēng)險識別等方面有比較全面的判斷。

農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸力量較弱，貸后的管理不足。農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)少、信貸力量薄弱與不斷增加的業(yè)務(wù)量的矛盾日漸突出。農(nóng)業(yè)貸款的單筆額度小，貸款環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，客戶較為分散，客觀上增加了貸款管理難度和成本。此業(yè)務(wù)高風(fēng)險和經(jīng)營成本過高，削弱了農(nóng)村金融服務(wù)的積極性，而資金需求相對旺盛，致使金融資源稀缺走上了惡性循環(huán)的道路。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟信用檔案尚未完善，缺乏信用狀況

普惠農(nóng)村金融面對的是廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和涉農(nóng)小企業(yè)。農(nóng)民居住分散，人口流動性較強使信息獲取難，查證、建檔和維護比較困難，適應(yīng)普惠金融需求較為完善的信用體系建設(shè)不健全，信息不對稱不透明必然導(dǎo)致農(nóng)村信貸申請、審批的道德風(fēng)險和償還的逆向選擇，從而提高了農(nóng)村金融市場的風(fēng)險。同時，信息不對稱和不透明客觀阻礙了金融機構(gòu)進入農(nóng)村市場，限制了金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)擴展的功能創(chuàng)新。

（五）農(nóng)村金融機構(gòu)的功能定位不明確，參與主體不足

由于農(nóng)村金融業(yè)的高風(fēng)險和低收入，農(nóng)村普惠金融自身的經(jīng)營效益在很大程度上會受到影響進而導(dǎo)致自身利潤不高。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)的功能不明確，農(nóng)村合作金融和農(nóng)民、農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村相互合作關(guān)系基本上不存在。自2003年以來，深化農(nóng)村信用社改革，農(nóng)村信用社快速發(fā)展，為“三農(nóng)”做出很大的貢獻。在深化農(nóng)村信用社改革的過程中，實行獨立管理并進一步向商業(yè)銀行傾斜。在2012年8月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)文明確支持現(xiàn)有的農(nóng)村信用社改組為農(nóng)村商業(yè)銀行，改組后的農(nóng)村商業(yè)銀行逐漸呈現(xiàn)偏離與農(nóng)村居民、農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的互助合作關(guān)系。農(nóng)村合作金融機構(gòu)的類型，如村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等正處于起步階段，基金規(guī)模有限，不能充分發(fā)揮服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的作用。此外，新型農(nóng)村合作金融市場還存在大量的問題，市場定位不明確，缺乏管理機制，抗風(fēng)險能力弱，安全隱患較大，農(nóng)村普惠金融的發(fā)展面臨的首要問題是金融機構(gòu)參與不足。

四、政策建議

（一）健全政策扶持體系，促進普惠金融可持續(xù)發(fā)展

普惠金融發(fā)展須依賴對應(yīng)的法治體系的建立。營造一個讓金融機構(gòu)實現(xiàn)可持續(xù)的政策環(huán)境，是普惠金融發(fā)展的重要前提。稅收政策方面，對農(nóng)戶和小微型企業(yè)等貸款，給予稅收優(yōu)惠，優(yōu)惠稅率可因各地經(jīng)濟發(fā)展情況不同而有所差別。財政補貼政策方面，對處于集中連片特困地區(qū)的農(nóng)戶和小微型企業(yè)貸款，給予一定比例的補貼。對設(shè)立在集中連片特困地區(qū)服務(wù)當(dāng)?shù)氐牡胤浇鹑跈C構(gòu)，實施差別的監(jiān)管政策，支持其穩(wěn)健發(fā)展；實施差別存款準(zhǔn)備金率政策，給予再貸款支持。

（二）鼓勵金融創(chuàng)新，完善金融監(jiān)管

一是鼓勵互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)方式，滿足各階層社會消費者特別是弱勢群體的不同金融服務(wù)需求，為規(guī)范創(chuàng)新和發(fā)展提供空間。二是從防范金融風(fēng)險和維護相關(guān)金融活動的主體合法權(quán)益兩個方面出發(fā)，切實加大金融監(jiān)管力度，特別是要注重技術(shù)安全、信息不對稱及流動性管理方面加強對金融風(fēng)險的防范和監(jiān)管。三是加快推廣建立信用檔案制度，由政府主導(dǎo)建立完善個人與企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，有效解決金融機構(gòu)和客戶之間的信息不對稱問題，為發(fā)展普惠金融奠定基礎(chǔ)。

（三）完善相關(guān)金融配套措施

一是除省政府出臺相關(guān)地方政策法規(guī)措施外，還要引導(dǎo)各地市政府積極優(yōu)化改進經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)與重要民生領(lǐng)域的金融服務(wù)條件。二是運用好中央財政農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼等政策，引導(dǎo)地方財政實行進一步的稅收減免優(yōu)惠政策，擴大定向補貼、政策優(yōu)惠的受益面，引導(dǎo)金融服務(wù)向空白地區(qū)、薄弱領(lǐng)域延伸發(fā)展。三是給予小額信貸以自主定價權(quán)，以利率降解風(fēng)險，促進小額貸款機構(gòu)財務(wù)的可續(xù)性，逐步降低對小額貸款機構(gòu)的行政干預(yù)，推動小額貸款機構(gòu)走商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展之路提升自我造血功能。

（四）努力探索普惠金融的可持續(xù)發(fā)展模式

金融機構(gòu)需要積極參與普惠金融業(yè)務(wù)，但仍需要繼續(xù)探索普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。目前國家一呼喚普惠金融，各家銀行便都搞普惠金融，大銀行、中銀行、小銀行都在搞。這需要注意兩點：一是要更加重視農(nóng)村和農(nóng)村地區(qū)的利益與損失的平衡。二是在城市地區(qū)要注意信息之間的對稱性。

（五）加強農(nóng)民金融知識教育和消費權(quán)益保護

培育農(nóng)村金融消費者是普惠金融的一項重要內(nèi)容。人民銀行應(yīng)深入推動金惠工程，讓金融知識進入學(xué)校、鄉(xiāng)村。金融機構(gòu)在為農(nóng)戶提供服務(wù)時，要充分發(fā)揮教育輔導(dǎo)作用，讓農(nóng)戶更好管理自身資產(chǎn)，避免過度負債。同時，農(nóng)戶在金融服務(wù)過程中遭受侵權(quán)時，可以通過金融消費保護機構(gòu)得到及時保護。

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［責(zé)任編輯：王鳳娟］

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1009-6043（2016）010-0017-02

2016-09-13

大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目：互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的研究——基于蘇北、蘇中和蘇南地區(qū)的調(diào)研成果（201511287004Z）。