江昱陽(yáng)

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益完善，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸興起，并通過(guò)不斷發(fā)展和創(chuàng)新，引起了社會(huì)各界的關(guān)注，但是，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融處在初級(jí)階段，在快速發(fā)展的過(guò)程中依舊存在許多問(wèn)題，文章運(yùn)用SWOT分析法，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況提出SO戰(zhàn)略、WO戰(zhàn)略、ST戰(zhàn)略、WT戰(zhàn)略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT分析；發(fā)展戰(zhàn)略

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是在利用網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和資源的情況下，進(jìn)行傳統(tǒng)金融操作的混合金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融有兩部分組成，一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，包括電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行等。二是非金融機(jī)構(gòu)，只依賴于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行工作地企業(yè)， P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方交易平臺(tái)等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)是一種很大的進(jìn)步，方便快捷的特性滿足了現(xiàn)代人對(duì)于效率的強(qiáng)烈需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展SWOT分析的內(nèi)容

2.1 優(yōu)勢(shì)因素分析（Strenths）

2.1.1 加速金融脫離媒介

互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易中所帶來(lái)的成本，提高了投資金融的效率，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以知道，提供資金的甲方和需要資金的乙方可以直接的在金融平臺(tái)上進(jìn)行交易，因此擺脫了對(duì)一些金融中介的依賴，投融資雙方達(dá)到了雙贏，實(shí)現(xiàn)了資金的直接對(duì)接，在一定程度上降低了建議的成本，也從根本上提高了投融資的效率。

2.1.2 可以有效地解決企業(yè)的融資問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)因?yàn)橛写髷?shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)存在，可以十分全面，系統(tǒng)的了解各企業(yè)和每個(gè)客戶的資信情況，有很好的透明度，非常有效地保證了資金安全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融能夠安全快捷的為企業(yè)提供資金，從而加寬了企業(yè)的融資渠道，方便了企業(yè)的發(fā)展。

2.1.3 從根本上提高資源的配置效率

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很大程度上推動(dòng)了利率的市場(chǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)撼動(dòng)了以銀行為首在融資中的霸主地位，在一定程度上促使以銀行為首的融資模式漸漸變成了以市場(chǎng)為首的融資模式——互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金借出方自己給出價(jià)格，貸款方根據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性等因素選擇對(duì)象，兩方商討價(jià)格，選擇性的進(jìn)行交易。交易完全市場(chǎng)化，一定程度上提高了資源配置的效率。

2.1.4 加深融資程度

互聯(lián)網(wǎng)金融讓用戶有關(guān)金融的行為變得更加有邏輯性，并且更加易于辨別，從而從根本上提高了信息的獲取和加工處理的能力。用戶可以認(rèn)為儲(chǔ)蓄成為了投資，在一定方面加深了融資程度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有天然壟斷性，它可以獲得用戶數(shù)據(jù)的可持續(xù)資源，為用戶搭建了一個(gè)安全可靠的平臺(tái)，也因此形成了“雙贏”的局面。

2.2劣勢(shì)因素分析（Weaknesses）

2.2.1管理不完善

在管理這個(gè)方面依舊存在很多很多的問(wèn)題，可以說(shuō)處于弱勢(shì)，它的風(fēng)險(xiǎn)控制體系也處于弱勢(shì)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融還尚未接入到中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)中，也就是不存在一個(gè)信用共享的體制，也不具有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣的風(fēng)控、合規(guī)與清收機(jī)制，在操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的一些制度應(yīng)該及早的完善。

2.2.2專(zhuān)業(yè)知識(shí)欠缺

互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)尚未達(dá)到頂峰，缺乏較為系統(tǒng)的知識(shí)框架，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在歷史長(zhǎng)河中，早已顛簸數(shù)年，經(jīng)受了幾次金融危機(jī)的洗禮，其知識(shí)已經(jīng)十分成熟，各種技術(shù)的能力都已十分完善，達(dá)到了其巔峰狀態(tài)。在這個(gè)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟傳統(tǒng)金融相抗衡。

2.2.3技術(shù)較落后

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)受技術(shù)的影響很大，落后的技術(shù)會(huì)使信息的傳輸和處理能力降低，也會(huì)使用戶流失，直到產(chǎn)品失敗。此外，互聯(lián)網(wǎng)還有極大的安全隱患，如：用戶不好的使用方法、數(shù)據(jù)的加密技術(shù)不夠完善。

2.3 機(jī)遇分析（Opportunities）

2.3.1 政策的支持

互聯(lián)網(wǎng)金融在2014年3月5日第一次被寫(xiě)進(jìn)了我國(guó)人民政府的工作報(bào)告中，這或許說(shuō)明了它已經(jīng)進(jìn)入到了高層的視線中，然而這也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將正式踏入了中國(guó)金融發(fā)展行列當(dāng)中。

2.3.2 潛在的客戶群

根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》我們可以得知，直到2014年6月，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率已經(jīng)都高達(dá)46.9%，比起2013年年底已經(jīng)上升了1.1個(gè)百分點(diǎn)，網(wǎng)名規(guī)模也已經(jīng)達(dá)到了6.32億，在那個(gè)半年里，一共增加了31442萬(wàn)人，通過(guò)以上數(shù)據(jù)我們明顯可以看到，龐大的網(wǎng)民規(guī)模奠定了互聯(lián)網(wǎng)金融的資源基礎(chǔ)。

2.4 威脅分析（Threats）

2.4.1 競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)度

隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇、利潤(rùn)的快速增長(zhǎng)以及市場(chǎng)逐漸飽和的壓力日益增強(qiáng)，很有可能會(huì)導(dǎo)致對(duì)風(fēng)控和內(nèi)部審驗(yàn)考核的松懈，從而導(dǎo)致產(chǎn)品及服務(wù)質(zhì)量逐漸的劣勢(shì)化，對(duì)整體行業(yè)造成了巨大危害。

2.4.2 社會(huì)誠(chéng)信體系尚不完善

我國(guó)的社會(huì)誠(chéng)信體系還沒(méi)有真正的成立，而信用評(píng)價(jià)等級(jí)的發(fā)展還未經(jīng)過(guò)時(shí)間的洗禮，其指標(biāo)體系也不完備，有關(guān)的服務(wù)和政策跟不上，這些都會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序不穩(wěn)定。

2.4.3 具有法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)憲法中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還相對(duì)模糊，極大地提高了交易雙方的責(zé)任、權(quán)利以及自己應(yīng)盡的義務(wù)的不確定性，很大程度地增強(qiáng)了雙方交易的不穩(wěn)定性，限制了它的良性發(fā)展。

2.4.4 存在安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融完美的與金融業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成了對(duì)接，很大程度上提高了業(yè)務(wù)的便利性，同時(shí)也給我們帶來(lái)了比較嚴(yán)重的信息與資金安全問(wèn)題。而這些問(wèn)題對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有很大的威脅。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展建議

第一，針對(duì)中小企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的各種業(yè)務(wù)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，把握住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會(huì)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以及他們的產(chǎn)品創(chuàng)新有適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，還要建立成熟的信用體系以及穩(wěn)定的服務(wù)平臺(tái)，推動(dòng)行業(yè)的規(guī)范發(fā)展。

第二，在進(jìn)一步完善法律法規(guī)的同時(shí)，我們還需要在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)構(gòu)或者企業(yè)中建立分層監(jiān)管.這樣不僅可以明確知道每個(gè)監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)以及他們各自的范圍，還可以通過(guò)社會(huì)上各個(gè)行業(yè)創(chuàng)新的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)手段進(jìn)行一些專(zhuān)項(xiàng)的調(diào)研控制，可以使他們各個(gè)分層監(jiān)管相互交流寶貴經(jīng)驗(yàn)，也可以積極協(xié)助配合其他監(jiān)管部門(mén)更好地完成監(jiān)管任務(wù)。

第三，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金技術(shù)合理控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，做好預(yù)警機(jī)制。高速有效地確立互聯(lián)網(wǎng)金融法，以方便從法律方面來(lái)操作互聯(lián)網(wǎng)金融，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從此有法可依。

參考文獻(xiàn)：

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