南京審計(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院　盧加元　南京審計(jì)大學(xué)信息化辦公室　顧 瑞

基于危險(xiǎn)理論的銀行免疫系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)制研究*

南京審計(jì)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院盧加元南京審計(jì)大學(xué)信息化辦公室顧 瑞

風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行穩(wěn)健發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力，一直是商業(yè)銀行所關(guān)注的重要管理課題之一。本文借鑒免疫危險(xiǎn)理論的研究成果，從農(nóng)村商業(yè)銀行流程銀行建設(shè)視角，歸納了流程銀行的實(shí)施路徑，分析了流程銀行各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建了銀行免疫系統(tǒng)，并對(duì)其運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行了系統(tǒng)闡述，最后通過(guò)案例對(duì)銀行免疫系統(tǒng)中危險(xiǎn)程度的設(shè)定方法進(jìn)行了說(shuō)明。

免疫危險(xiǎn)理論銀行免疫系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)制研究

一、引言

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，而銀行又是金融的核心。銀行是否安全和穩(wěn)健，對(duì)于國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有非常重要的影響。隨著經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的增強(qiáng)和金融競(jìng)爭(zhēng)與創(chuàng)新發(fā)展的加劇，風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升正成為現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵元素，如何強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，有效防范和應(yīng)對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)，正成為銀行業(yè)不可回避的重要問(wèn)題。

二、文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)學(xué)者針對(duì)企業(yè)免疫系統(tǒng)及其運(yùn)行機(jī)制的研究非?；钴S。王以華（2006）借鑒免疫理論，對(duì)組織免疫的理論基礎(chǔ)、運(yùn)行機(jī)制及相關(guān)影響因素進(jìn)行了闡釋；呂萍（2007，2009）借鑒免疫理論，從組織免疫視角對(duì)組織免疫行為、運(yùn)行機(jī)制等問(wèn)題進(jìn)行了研究；程國(guó)平（2011）對(duì)企業(yè)免疫應(yīng)答的對(duì)象、流程進(jìn)行了研究，對(duì)構(gòu)建企業(yè)免疫系統(tǒng)應(yīng)答機(jī)制所需注意的問(wèn)題進(jìn)行了探討；張劍光（2012）研究了企業(yè)免疫力、企業(yè)異己和企業(yè)細(xì)胞的概念，系統(tǒng)闡述了企業(yè)免疫系統(tǒng)的構(gòu)成和層次結(jié)構(gòu)；盧加元（2013）從企業(yè)病毒的傳染特性角度，研究了企業(yè)“病毒”及其免疫機(jī)制；李全喜（2014）構(gòu)建了供應(yīng)鏈核心企業(yè)質(zhì)量免疫系統(tǒng)的基本結(jié)構(gòu)，并對(duì)其免疫應(yīng)答的類型、內(nèi)涵和流程進(jìn)行闡述和比較分析；潘祥武（2015）從免疫理論視角出發(fā)，對(duì)企業(yè)質(zhì)量免疫應(yīng)答原理與能力提升路徑進(jìn)行了研究。

毋庸置疑，上述成果對(duì)構(gòu)建企業(yè)免疫系統(tǒng)以及建立良好的運(yùn)行機(jī)制等具有很好的指導(dǎo)作用。但是，現(xiàn)有的理論研究框架對(duì)企業(yè)運(yùn)行中的一些現(xiàn)象依然無(wú)法得到圓滿的解釋，如企業(yè)創(chuàng)新作為一種內(nèi)部異己（王以華等，2006），理應(yīng)被企業(yè)免疫系統(tǒng)所清除，但為什么還有太多的企業(yè)熱衷于創(chuàng)新？其次，現(xiàn)有成果大多針對(duì)企業(yè)免疫系統(tǒng)及運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行了概念化的研究，而將免疫系統(tǒng)應(yīng)用于銀行業(yè)，并對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警等相關(guān)免疫機(jī)制做出清晰而充分闡釋的相關(guān)研究則鮮見(jiàn)報(bào)道。鑒于此，本文嘗試借鑒免疫危險(xiǎn)理論研究成果，以農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)商行”）流程銀行為研究對(duì)象，研究銀行免疫系統(tǒng)及其運(yùn)行機(jī)制，以此豐富和完善企業(yè)免疫系統(tǒng)理論的研究，幫助銀行提高在復(fù)雜環(huán)境中的生存能力。

三、免疫危險(xiǎn)理論

在免疫學(xué)中，免疫識(shí)別理論有兩種，一種是傳統(tǒng)的自我-非我(SNS)理論，一種是危險(xiǎn)理論(danger t heory，DT)。SNS理論認(rèn)為：免疫識(shí)別主要區(qū)分自我和非我的抗原，如果識(shí)別出入侵機(jī)體的抗原是非我，則立即啟動(dòng)免疫應(yīng)答機(jī)制。但是，SNS理論面臨的最大問(wèn)題是對(duì)免疫系統(tǒng)的自我和非我定義過(guò)于分明，無(wú)法解釋自身免疫響應(yīng)現(xiàn)象。鑒于SNS理論免疫識(shí)別機(jī)制的不足，1994年，免疫學(xué)家Pol l y M at zi nger提出了免疫危險(xiǎn)(DT)理論。該理論的主要思想如下：免疫系統(tǒng)要區(qū)分的不是自我和非我，而是危險(xiǎn)信號(hào)(dangersi gnal)，危險(xiǎn)信號(hào)是啟動(dòng)免疫系統(tǒng)應(yīng)答響應(yīng)的關(guān)鍵。抗原提呈細(xì)胞(ant i gen present i ng cel l s，APC)是能夠攝取、加工處理抗原，并將抗原遞呈給淋巴細(xì)胞的一類免疫細(xì)胞。當(dāng)正常細(xì)胞受到損害便成為受損細(xì)胞，受損細(xì)胞向抗原提呈細(xì)胞APC發(fā)出危險(xiǎn)信號(hào)，并在APC周圍形成一個(gè)危險(xiǎn)區(qū)域（危險(xiǎn)域）。當(dāng)APC所捕獲的危險(xiǎn)信號(hào)達(dá)到一定程度（濃度）時(shí)，此時(shí)，APC被激活，并與T細(xì)胞產(chǎn)生協(xié)同刺激信號(hào),然后，經(jīng)過(guò)一系列細(xì)胞間的相互作用,激活T細(xì)胞啟動(dòng)免疫應(yīng)答,殺死抗原，從而使機(jī)體健康恢復(fù)；當(dāng)沒(méi)有危險(xiǎn)信號(hào)刺激或APC所捕獲的危險(xiǎn)信號(hào)達(dá)不到一定濃度時(shí),APC只會(huì)使T細(xì)胞失活，處于耐受狀態(tài)。DT模式的運(yùn)行機(jī)制如圖1所示。

圖1　免疫危險(xiǎn)模式的運(yùn)行機(jī)制

DT理論避免了SNS理論定義“自體”和“非我”語(yǔ)義上的困惑，可對(duì)移植、腫瘤、自身免疫響應(yīng)等諸多問(wèn)題做出合理的解釋,也能對(duì)傳統(tǒng)的免疫應(yīng)答系統(tǒng)進(jìn)行修正。流程銀行作為農(nóng)商行的一種內(nèi)部管理創(chuàng)新，是一種特殊的“內(nèi)部異己”（王以華等，2006），傳統(tǒng)的SNS理論無(wú)法對(duì)此現(xiàn)象進(jìn)行合理解釋，而應(yīng)用DT理論則能很容易地對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明，因此，本文選擇DT理論研究銀行免疫系統(tǒng)及其運(yùn)行機(jī)制具有合理性。

四、流程銀行及其風(fēng)險(xiǎn)

（一）流程銀行流程銀行是農(nóng)商行為適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化，按照最有利于價(jià)值創(chuàng)造的原則，對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再設(shè)計(jì)，依托信息技術(shù)支撐，對(duì)組織架構(gòu)、人力資源、業(yè)務(wù)系統(tǒng)及企業(yè)文化等進(jìn)行徹底變革，力求在質(zhì)量、效率、成本、風(fēng)險(xiǎn)和公司價(jià)值等方面獲得根本性提高，并由此形成以流程為核心的一種全新管理運(yùn)行模式。與傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式相比，流程銀行具有以下特征：其一，依托信息技術(shù)支持，構(gòu)建服務(wù)客戶的大渠道和高效流程；其二，建立以客戶為中心的扁平化、垂直化的組織架構(gòu)；其三，構(gòu)建前、中、后臺(tái)分工明確，相互分離、制約、支持的工作機(jī)制；其四，建立科學(xué)的價(jià)值管理和績(jī)效考核體系。

近年來(lái)，國(guó)內(nèi)多家農(nóng)商行把打造流程銀行作為重要的戰(zhàn)略選擇，通過(guò)積極嘗試，已在業(yè)務(wù)集中處理、完善內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制、新核心系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、管理會(huì)計(jì)試行、客戶關(guān)系管理以及業(yè)務(wù)流程改革等方面取得了明顯的成效。通過(guò)對(duì)省內(nèi)張家港、太倉(cāng)、泗陽(yáng)、無(wú)錫、東吳等農(nóng)商行流程銀行建設(shè)情況的分析，本文歸納出流程銀行的實(shí)施路徑，如圖2所示。

圖2　流程銀行實(shí)施路徑

由圖2可見(jiàn)，一個(gè)典型的流程銀行包含三個(gè)階段，項(xiàng)目實(shí)施前的準(zhǔn)備階段、試運(yùn)行階段、項(xiàng)目實(shí)施的完善階段。由于流程銀行涉及現(xiàn)有農(nóng)商行內(nèi)部組織架構(gòu)、管理模式、企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)和人力資源等諸多環(huán)節(jié)，必然對(duì)農(nóng)商行原有的體制、機(jī)制、觀念、文化、工作模式等產(chǎn)生沖擊，因而流程銀行的實(shí)施必將遭遇各類風(fēng)險(xiǎn)，下面具體分析。

（二）流程銀行風(fēng)險(xiǎn)流程銀行風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)外部環(huán)境的不確定性、項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)成員認(rèn)識(shí)行動(dòng)上的偏差、項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)程中各種情況發(fā)生的隨機(jī)性，以及項(xiàng)目自身的復(fù)雜性和持久性等所導(dǎo)致的結(jié)果不確定性。流程銀行風(fēng)險(xiǎn)既不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)，也不同于一般意義上的金融風(fēng)險(xiǎn)，而是流程銀行在業(yè)務(wù)流程再造過(guò)程中發(fā)生的、受某種不確定因素影響所造成的偏差，屬于工程風(fēng)險(xiǎn)。

一個(gè)典型的流程銀行項(xiàng)目包含來(lái)自農(nóng)商行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)、外部的風(fēng)險(xiǎn)以及來(lái)自第三方的合作風(fēng)險(xiǎn)，如圖3所示。通過(guò)對(duì)張家港、太倉(cāng)、泗陽(yáng)、無(wú)錫、東吳等農(nóng)商行流程銀行建設(shè)情況的調(diào)研，梳理出流程銀行實(shí)施中可能遭遇的若干子風(fēng)險(xiǎn)，如表1所示。

圖3　流程銀行風(fēng)險(xiǎn)解析圖

表1　流程銀行各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)表

五、銀行免疫系統(tǒng)及其運(yùn)行機(jī)制

（一）銀行免疫系統(tǒng)銀行作為一個(gè)組織嚴(yán)密的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，本身具有自組織、自適應(yīng)、自調(diào)節(jié)、風(fēng)險(xiǎn)集中釋放等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)決定了銀行自身就是一個(gè)免疫系統(tǒng)。銀行免疫系統(tǒng)由免疫細(xì)胞、免疫器官、免疫活性物質(zhì)（抗體）所組成。

免疫細(xì)胞：免疫功能的主要執(zhí)行者，是農(nóng)商行內(nèi)部一個(gè)個(gè)具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)意識(shí)、熟練的專業(yè)技能、敏銳的問(wèn)題洞察能力、具備突發(fā)事件處理經(jīng)驗(yàn)、時(shí)刻關(guān)心和維護(hù)銀行利益和安全的員工（包括一線員工和領(lǐng)導(dǎo)），他們能夠在流程銀行實(shí)施過(guò)程中消除不穩(wěn)定因素，確保流程銀行的順利實(shí)施。

免疫器官：由若干個(gè)免疫細(xì)胞聚合在一起，加上必要的資源就構(gòu)成了銀行的免疫器官。銀行免疫器官可以是農(nóng)商行內(nèi)部專職的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)部門(mén)，如風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理部、質(zhì)量管理部門(mén)、稽核審計(jì)部門(mén)等，也可以是銀行的經(jīng)營(yíng)部門(mén)、運(yùn)營(yíng)管理部，他們?cè)跇I(yè)務(wù)開(kāi)展的同時(shí)，按照嚴(yán)格的規(guī)范和規(guī)章制度執(zhí)行免疫功能。

抗體：處置危險(xiǎn)、威脅的方案或具體措施，包括各類規(guī)章、制度（比如首席風(fēng)險(xiǎn)官制度）、應(yīng)急預(yù)案等。

免疫危險(xiǎn)系統(tǒng)與銀行免疫系統(tǒng)之間的概念進(jìn)行映射，見(jiàn)表2。

表2　免疫危險(xiǎn)系統(tǒng)與銀行免疫系統(tǒng)基本概念映射

（二）銀行免疫系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)制由表2可知，銀行免疫系統(tǒng)的危險(xiǎn)信號(hào)是流程銀行實(shí)施中所遭遇的各種風(fēng)險(xiǎn)。按照DT理論，危險(xiǎn)信號(hào)會(huì)給銀行組織的某個(gè)環(huán)節(jié)（或流程）造成威脅，從而在某個(gè)區(qū)域（危險(xiǎn)域）產(chǎn)生受損細(xì)胞，作為銀行免疫系統(tǒng)的抗原提呈細(xì)胞APC會(huì)感知到危險(xiǎn)信號(hào)；當(dāng)危險(xiǎn)信號(hào)達(dá)到一定程度（風(fēng)險(xiǎn)閾值）時(shí)，APC會(huì)激活免疫系統(tǒng),使其發(fā)揮免疫應(yīng)答功能；而免疫系統(tǒng)對(duì)不產(chǎn)生危險(xiǎn)、以及達(dá)不到一定程度的危險(xiǎn)信號(hào)產(chǎn)生“耐受”，如圖4所示。

圖4　銀行免疫系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)制

圖4中，免疫過(guò)程分為四個(gè)環(huán)節(jié)，一是免疫識(shí)別過(guò)程，這個(gè)環(huán)節(jié)是銀行免疫系統(tǒng)抗原提呈細(xì)胞APC感知危險(xiǎn)信號(hào)的過(guò)程，相當(dāng)于生物體免疫系統(tǒng)的免疫識(shí)別過(guò)程，主要完成對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別；二是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程，這個(gè)環(huán)節(jié)相當(dāng)于生物體免疫系統(tǒng)的活化增殖階段，主要是抗原提呈細(xì)胞APC完成對(duì)危險(xiǎn)信號(hào)程度（濃度）的評(píng)估，包括風(fēng)險(xiǎn)能否成為現(xiàn)實(shí)的危險(xiǎn)或威脅，可否誘發(fā)其他危機(jī)，如果有危機(jī)，將在什么時(shí)候發(fā)生，以及影響空間和范圍有多大等等。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)程度小于風(fēng)險(xiǎn)閾值時(shí)，APC不激活免疫系統(tǒng)，銀行免疫系統(tǒng)處于耐受狀態(tài)；當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)程度高于風(fēng)險(xiǎn)閾值時(shí)，則APC激活免疫系統(tǒng)，銀行免疫系統(tǒng)進(jìn)入應(yīng)答環(huán)節(jié)（風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)）；三是應(yīng)答過(guò)程，這個(gè)環(huán)節(jié)相當(dāng)于生物體免疫系統(tǒng)的免疫反應(yīng)階段，分為初次應(yīng)答和二次應(yīng)答。初次應(yīng)答利用已有的抗體庫(kù)，對(duì)所識(shí)別的危險(xiǎn)進(jìn)行免疫清除；如現(xiàn)有的抗體庫(kù)無(wú)應(yīng)對(duì)危險(xiǎn)的規(guī)則（類似于抗原初次入侵生物體），銀行免疫系統(tǒng)會(huì)在危險(xiǎn)（抗原）的不斷刺激下產(chǎn)生新的抗體，最終完成對(duì)危險(xiǎn)（抗原）的消除，這是二次應(yīng)答過(guò)程，銀行免疫系統(tǒng)通過(guò)初次應(yīng)答和二次應(yīng)答完成對(duì)各類危險(xiǎn)、危機(jī)的應(yīng)對(duì)；四是免疫記憶生成過(guò)程，通過(guò)學(xué)習(xí)、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)與交流等，形成新的免疫記憶庫(kù)（風(fēng)險(xiǎn)案例庫(kù)），同時(shí)，通過(guò)免疫反饋機(jī)制，對(duì)初次危險(xiǎn)免疫應(yīng)答中的抗體庫(kù)（風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)規(guī)則）進(jìn)行更新，使銀行免疫系統(tǒng)形成持續(xù)性免疫記憶，便于對(duì)下次遇到相同的危險(xiǎn)做出快速應(yīng)答。

（三）危險(xiǎn)信號(hào)與危險(xiǎn)程度抗原提呈細(xì)胞APC及時(shí)感知危險(xiǎn)信號(hào)，以及對(duì)危險(xiǎn)信號(hào)危害程度（危險(xiǎn)程度）的判別是決定銀行免疫系統(tǒng)能否發(fā)揮免疫功能的關(guān)鍵，因此，農(nóng)商行對(duì)流程銀行各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面排查，并對(duì)排查出的風(fēng)險(xiǎn)（危險(xiǎn)信號(hào)）及其危害程度（危險(xiǎn)程度）等進(jìn)行評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)定級(jí)至關(guān)重要。下面，以農(nóng)商行企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)為例，對(duì)危險(xiǎn)信號(hào)的排查，以及危險(xiǎn)信號(hào)危害程度（危險(xiǎn)程度）的定級(jí)進(jìn)行討論。

假設(shè)，對(duì)于企業(yè)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)單元域U（危險(xiǎn)域），U=｛x1，x2，x3，...，xn｝，其中，危險(xiǎn)信號(hào)記為，n是危險(xiǎn)信號(hào)數(shù)。

對(duì)域而言，通過(guò)排查危險(xiǎn)信號(hào)可能來(lái)源于：企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表中的危險(xiǎn)信號(hào)、企業(yè)損益表中的危險(xiǎn)信號(hào)、現(xiàn)金流量表中的危險(xiǎn)信號(hào)、經(jīng)營(yíng)管理狀況的早期危險(xiǎn)信號(hào)、管理人員行為的危險(xiǎn)信號(hào)、與銀行關(guān)系變化的危險(xiǎn)信號(hào)、擔(dān)保方面的危險(xiǎn)信號(hào)、企業(yè)上下游客戶和相關(guān)部門(mén)反映的危險(xiǎn)信號(hào)、從國(guó)家或地方的經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面反映的危險(xiǎn)信號(hào)等。對(duì)每個(gè)危險(xiǎn)信號(hào)，按照其危害程度（危險(xiǎn)信號(hào)濃度）可以劃分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ，如表3所示。

表3　危險(xiǎn)信號(hào)及危險(xiǎn)程度表

對(duì)于企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表中的危險(xiǎn)信號(hào)，還包括如：企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、現(xiàn)金流量、銷售收入、利潤(rùn)、應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)等指標(biāo)與同期、年初或上期比較，是否連續(xù)多期持續(xù)出現(xiàn)不利變化。如危險(xiǎn)信號(hào)中的考察項(xiàng)未出現(xiàn)任何變化，則認(rèn)定危險(xiǎn)程度在安全可控范圍內(nèi)（表3中的綠燈區(qū)）；如出現(xiàn)一次不利變化，則認(rèn)定危險(xiǎn)信號(hào)的危險(xiǎn)程度達(dá)到控制區(qū)（表3中的黃燈區(qū)）；如出現(xiàn)二次不利變化，則認(rèn)定危險(xiǎn)信號(hào)的危險(xiǎn)程度達(dá)到警告區(qū)（表3中的橙燈區(qū)）；如果連續(xù)多期持續(xù)出現(xiàn)不利變化，則危險(xiǎn)信號(hào)的危險(xiǎn)程度被認(rèn)定為危險(xiǎn)區(qū)（表3中的紅燈區(qū)）。本例中，可將危險(xiǎn)程度達(dá)到控制區(qū)的視為風(fēng)險(xiǎn)閾值，作為銀行免疫系統(tǒng)的抗原提呈細(xì)胞APC，應(yīng)對(duì)此予以高度關(guān)注，做好預(yù)警措施，對(duì)危險(xiǎn)程度超過(guò)風(fēng)險(xiǎn)閾值的危險(xiǎn)信號(hào)，需激活銀行免疫系統(tǒng)，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。

綜上所述，本文借鑒免疫危險(xiǎn)理論研究成果，以國(guó)內(nèi)部分農(nóng)村商業(yè)銀行的流程銀行為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)流程銀行實(shí)施路徑以及風(fēng)險(xiǎn)的分析，系統(tǒng)研究了銀行免疫系統(tǒng)及其運(yùn)行機(jī)制，在此基礎(chǔ)上，通過(guò)事例對(duì)銀行免疫系統(tǒng)危險(xiǎn)信號(hào)的排查，以及危險(xiǎn)信號(hào)危害程度（危險(xiǎn)程度）的定級(jí)途徑進(jìn)行了說(shuō)明。本文研究認(rèn)為：農(nóng)村商業(yè)銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，將危險(xiǎn)信號(hào)劃分為：綠燈、黃燈、橙燈和紅燈，與此相對(duì)應(yīng)的危害程度分別是安全、控制、警告和危險(xiǎn)。作為銀行免疫系統(tǒng)的抗原提呈細(xì)胞APC，應(yīng)高度關(guān)注危害程度在黃燈區(qū)的危險(xiǎn)信號(hào)，并及時(shí)做好危險(xiǎn)預(yù)警措施，一旦危險(xiǎn)信號(hào)的危害程度達(dá)到或超過(guò)警告區(qū)，則需立即激活銀行免疫系統(tǒng)，進(jìn)行適時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)。希望本文的研究能對(duì)指導(dǎo)當(dāng)前農(nóng)商行的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐起到促進(jìn)作用。

*本文系江蘇省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目“企業(yè)免疫系統(tǒng)運(yùn)行機(jī)制研究：以江蘇基層農(nóng)村商業(yè)銀行為例”（項(xiàng)目編號(hào)：14GLD005）階段性研究成果。

［1］王以華、呂萍、徐波等：《組織免疫研究初探》，《科學(xué)學(xué)與科學(xué)技術(shù)管理》2006年第6期。

［2］呂萍、王以華：《組織免疫系統(tǒng)的構(gòu)建及運(yùn)行機(jī)制-對(duì)大亞灣電站的案例研究》，《科學(xué)學(xué)與科學(xué)技術(shù)管理》2007年第5期。

［3］呂萍、王以華：《組織免疫行為和機(jī)制研究》，《管理學(xué)報(bào)》2009年第5期。

［4］程國(guó)平、張劍光、徐新：《企業(yè)免疫系統(tǒng)的應(yīng)答機(jī)制研究》，《中國(guó)地質(zhì)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)）》2011年第3期。

［5］張劍光、郭馳：《企業(yè)免疫系統(tǒng)的“病毒”應(yīng)答機(jī)制研究》，《企業(yè)研究》2012年第2期。

［6］盧加元：《企業(yè)“病毒”及其運(yùn)行機(jī)制研究》，《企業(yè)經(jīng)濟(jì)》2013年第3期。

［7］李全喜、王楠：《供應(yīng)鏈核心制造企業(yè)質(zhì)量免疫應(yīng)答研究》，《科技管理研究》2014年第14期。

［8］潘祥武、王楠：《企業(yè)質(zhì)量免疫應(yīng)答原理與能力提升路徑研究》，《重慶交通大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)）》2015年第8期。

［9］譚華舟：《淺析農(nóng)商行流程銀行建設(shè)的路徑選擇和框架——基于太倉(cāng)農(nóng)商行流程銀行改革的實(shí)踐》，《區(qū)域金融研究》2015年第2期。

［10］H S Lau Am y H L Lau．The Ef f ect s of Reduci ng Dem and Uncert ai nt y i n a M anuf act ure Ret ai l er Channel f or Si ngl e－peri od Product s［J］，Com put ers＆Operat i ons Research，2002（29）:1583-1602.（編輯成方）