中國工商銀行浙江省分行 謝加悅

網(wǎng)絡(luò)征信靠譜嗎

中國工商銀行浙江省分行 謝加悅

校友群里新來了一位校友，名字偏女性，個(gè)人信息里性別欄寫的也是“女”，于是大家都客氣說“歡迎師姐（妹）”，結(jié)果人家說其實(shí)是“師兄”，個(gè)人信息欄里信息是嫂子改的。于是大家調(diào)侃說肯定是嫂子為了保護(hù)師兄免受騷擾才這樣做的，然后師兄說自從性別換成“女”后好多美女頭像要求加他好友，這下大家又分析開了：

1.嫂子考驗(yàn)師兄，找閨蜜試探；

2.其實(shí)這些美女頭像也是被夫人改信息后找錯(cuò)人的。

于是又想到網(wǎng)上這張著名的微信截屏上的對(duì)話：“我們以后別聯(lián)系了，我老公開始懷疑我們兩個(gè)了?！薄懊琅?！咱倆微信加了兩年多了，從來沒聊過??！”“那就好！我是她老公，你沒事了，我找下一個(gè)試試。”

以上再聯(lián)想起當(dāng)前炙手可熱的互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是網(wǎng)絡(luò)征信的應(yīng)用，就特別的有意思。

如果我們假設(shè)每一個(gè)人都存在一個(gè)客觀征信，這里用最高安全貸款額度作為量化指標(biāo)，注意這是一個(gè)理想指標(biāo)：給一個(gè)流浪漢借100萬是不理智的，但1塊錢可能就沒問題，這中間有一個(gè)數(shù)字就是這個(gè)流浪漢的客觀征信，當(dāng)然即使富如馬云也會(huì)有一個(gè)上限值。那么我們現(xiàn)在征信的作用就是去盡量接近這個(gè)客觀征信額度，而且保證不超過上限（爆表意味著風(fēng)險(xiǎn)，因此這也就注定征信的風(fēng)險(xiǎn)算法的謹(jǐn)慎保守傾向）。所以信貸調(diào)查（多維取得數(shù)據(jù)）就顯得很重要，而網(wǎng)絡(luò)征信更直觀地告訴我們刷臉就行了，因?yàn)閿?shù)據(jù)全在網(wǎng)絡(luò)上了，會(huì)自動(dòng)給出一個(gè)征信值（企鵝銀行好像就是這么宣傳的）。

但是，如前所述，我們已經(jīng)知道了網(wǎng)絡(luò)有多么不靠譜。就拿這位師兄來說，如果他自己不說明，大家都會(huì)認(rèn)為他是女的，當(dāng)然，也有可能他真是女的，這不過是他和我們開玩笑而已。這里面的身份確認(rèn)問題甚至利用線下調(diào)查也無法確認(rèn)，就像第二個(gè)例子里一樣，說不定就是嫂子利用師兄身份注冊(cè)的呢？所以網(wǎng)絡(luò)征信面臨的第一個(gè)問題就是身份的確認(rèn)。

網(wǎng)絡(luò)征信存在的前提是它能將你在網(wǎng)絡(luò)上的行為數(shù)據(jù)化，包括行為的過程和行為的結(jié)果都會(huì)被客觀記錄，從而通過對(duì)這些行為數(shù)據(jù)的分析判斷出個(gè)人的征信，這是線下做不到的。但我們?nèi)绾文艽_保網(wǎng)絡(luò)行為與線下行為的一致性呢（假設(shè)我們已經(jīng)得到身份確認(rèn)）？畢竟征信最終不是針對(duì)虛擬社會(huì)的。就比如我網(wǎng)名“賣話為生”，在網(wǎng)上也確實(shí)話挺多的，但日常生活中我其實(shí)是一個(gè)挺悶的一個(gè)人，如果不開會(huì)不培訓(xùn)真不怎么愛說話。這是不同環(huán)境下不同角色定位必然會(huì)出現(xiàn)的人格偏差，嚴(yán)重點(diǎn)說是人格分裂。另外還由于網(wǎng)絡(luò)記錄了你的全部數(shù)據(jù)，且是不帶情感的（至少目前的網(wǎng)絡(luò)是無法分辨情感的），它很難剔除你的非典型性行為。比如微信對(duì)話中，被詢問的那個(gè)家伙突然意興索然、百無聊賴，回了個(gè)“好的，隨便”，那接下來的事態(tài)會(huì)如何發(fā)展呢？啰里八嗦講這么多表達(dá)的意思就是網(wǎng)絡(luò)征信很容易讓一個(gè)人通過有意識(shí)地修正自己的網(wǎng)絡(luò)行為來達(dá)到騙取高額度征信值的目的，從而大大增加了網(wǎng)絡(luò)征信爆表的幾率，最終的結(jié)果要不就是不良很高，要不就是不斷調(diào)整網(wǎng)絡(luò)征信算法，直到?jīng)]有空（jia）子（zhi）。

我想有人肯定會(huì)說這也就是個(gè)別壞人（別有用心）的現(xiàn)象，多數(shù)好人的行為還是能夠分辨的。這里就出現(xiàn)了一個(gè)認(rèn)識(shí)偏差，甚至悖論。征信是為好人準(zhǔn)備的嗎？恰恰不是！好人（或者表述為君子）是會(huì)自我約束的，即使沒有征信存在也不會(huì)影響到他的行為，反而是一旦有了這樣的征信規(guī)則的存在，并且存在明顯空子的情況下，你就很難保證好人不會(huì)利用規(guī)則、利用空子，更何況說是壞人啦。這種悖論不是說線下就沒有，但畢竟線下的成本高，容易識(shí)破。所以老子說：“大道廢，有仁義；智慧出，有大偽?！?/p>

個(gè)人認(rèn)為，現(xiàn)階段網(wǎng)絡(luò)征信還必須要和線下調(diào)查配合，甚至只能作為線下調(diào)查的一個(gè)補(bǔ)充，如果一味夸大網(wǎng)絡(luò)征信的作用，后果可能會(huì)很嚴(yán)重。就目前而言，我接觸過的網(wǎng)絡(luò)征信模式中“熟信”的思路很值得借鑒，通過社交網(wǎng)絡(luò)將傳統(tǒng)熟人借貸搬上網(wǎng)，“做借貸的活，干征信的事”，有興趣可以自行網(wǎng)上關(guān)注。