中國(guó)工商銀行湖北省分行 張道德

中國(guó)工商銀行湖北省分行營(yíng)業(yè)部 張 靖

對(duì)依法清收不良資產(chǎn)有關(guān)問題的探討
———兼談巧用法律新規(guī)定清收不良資產(chǎn)的路徑與方法

中國(guó)工商銀行湖北省分行 張道德

中國(guó)工商銀行湖北省分行營(yíng)業(yè)部 張 靖

面對(duì)繼續(xù)下行的經(jīng)濟(jì)走向與日益嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，總行新的黨委果斷確定了全力闖過(guò)資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)、經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型關(guān)、改革創(chuàng)新關(guān)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)擺在“三關(guān)”之首，足見其重要性與緊迫性！如何闖資產(chǎn)質(zhì)量關(guān)？筆者認(rèn)為，既要勇闖，更要智闖，智闖能立竿見影、事半功倍甚至一勞永逸！如何智闖？大家經(jīng)常運(yùn)用的“協(xié)商談判”、“提起訴訟”、“以刑促民”、“債權(quán)轉(zhuǎn)讓”等仍是不良資產(chǎn)清收的好方法，應(yīng)堅(jiān)持使用?，F(xiàn)根據(jù)2013年1月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》的新規(guī)定，結(jié)合筆者的工作實(shí)踐，對(duì)財(cái)產(chǎn)保全、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)、強(qiáng)制執(zhí)行的理解與應(yīng)用作些探討。

一、清收不良資產(chǎn)的新法寶——健全的財(cái)產(chǎn)保全制度

（一）新規(guī)定理解

《民事訴訟法》第一百條、第一百零一條對(duì)財(cái)產(chǎn)保全作了新規(guī)定，民訴中的財(cái)產(chǎn)保全是法院裁定對(duì)一方當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)采取查封、凍結(jié)、扣押等措施，防止其轉(zhuǎn)移、處分，以確保生效判決執(zhí)行的一種法律制度，分為訴前、訴中保全。上述新規(guī)定，進(jìn)一步完善了保全制度。在原來(lái)基礎(chǔ)上增加了行為保全（即法院作出裁定，責(zé)令一方當(dāng)事人作出一定行為或禁止其作出一定行為，防止其正在實(shí)施或?qū)⒁獙?shí)施的行為給申請(qǐng)人造成不可彌補(bǔ)的損害）；明確了訴前保全的管轄法院為被保全財(cái)產(chǎn)所在地、被申請(qǐng)人住所地或?qū)Π讣泄茌牂?quán)的法院，為當(dāng)事人根據(jù)維權(quán)需要選擇保全法院提供了便利；將申請(qǐng)人在法院采取訴前保全措施后不起訴，法院應(yīng)當(dāng)解除保全的期間由原來(lái)的十五日延長(zhǎng)為三十日。

（二）新規(guī)定應(yīng)用

1.嘗試運(yùn)用行為保全。我行作為權(quán)利人的案件，可視情況申請(qǐng)法院裁定被申請(qǐng)人禁止處分擔(dān)保財(cái)產(chǎn)、轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)、停止侵權(quán)行為；我行作為被保全申請(qǐng)人的案件，則應(yīng)依法論證申請(qǐng)人申請(qǐng)法院作出的行為保全裁定是否合法，以便及時(shí)維權(quán)。

2.靈活選擇保全法院。為規(guī)避地方保護(hù)、行政干預(yù)，我行申請(qǐng)?jiān)V前保全應(yīng)按先選擇對(duì)案件有管轄權(quán)的法院、再選擇被保全財(cái)產(chǎn)所在地法院、最后選擇被申請(qǐng)人住所地法院的順序選擇管轄法院。值得注意的是，我行可按最高法院關(guān)于“采取財(cái)產(chǎn)保全措施的人民法院受理申請(qǐng)人的起訴后，發(fā)現(xiàn)所受理的案件不屬于本院管轄的，應(yīng)當(dāng)將案件和財(cái)產(chǎn)保全申請(qǐng)費(fèi)一并移送有管轄權(quán)的人民法院。案件移送后，訴前財(cái)產(chǎn)保全裁定繼續(xù)有效?！钡囊?guī)定，靈活選擇有利于維護(hù)我行權(quán)益的法院申請(qǐng)?jiān)V前保全，即使保全法院無(wú)權(quán)管轄隨后的起訴案件，我行仍可實(shí)現(xiàn)保全目的。

3.把握法律規(guī)定期限。我行應(yīng)利用當(dāng)事人在法院采取訴前保全措施后起訴或仲裁的期限由十五日延長(zhǎng)至三十日的變化，認(rèn)真收集證據(jù)，制定訴訟、仲裁方案，從容提起訴訟、仲裁；而對(duì)我行被法院采取訴前保全的案件，則應(yīng)盯住申請(qǐng)人是否在三十日內(nèi)起訴、仲裁，否則就應(yīng)及時(shí)申請(qǐng)法院解除保全。

（三）新規(guī)定案例

2015年11月，某光電公司所欠我行某支行的貸款3100萬(wàn)元逾期，經(jīng)多次催收未果。2016年2月，支行運(yùn)用訴前財(cái)產(chǎn)保全的有關(guān)規(guī)定，申請(qǐng)法院查封了該公司的辦公大樓，并隨即提起了訴訟，同年5月，一審判決書送達(dá)。該公司見辦公大樓的查封對(duì)其造成極大負(fù)面影響且勝訴無(wú)望，便借款償還了支行的貸款本息共計(jì)3223.52萬(wàn)元。

二、清收不良資產(chǎn)的新利器——實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度

（一）新規(guī)定理解

《民事訴訟法》第一百九十六條、第一百九十七條首次對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)制度作了規(guī)定，民訴中的擔(dān)保物權(quán)是債務(wù)人或第三人為確保債權(quán)人的債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)而設(shè)定的物權(quán)，包括抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)、留置權(quán)。上列新規(guī)定，首次設(shè)立了實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的特別程序，規(guī)定了實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的程序規(guī)則；明確了申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請(qǐng)人是擔(dān)保物權(quán)人（抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人）和其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人；規(guī)定了申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件由擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或擔(dān)保物權(quán)登記地的基層法院管轄；從性質(zhì)上規(guī)定了實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件屬于非訴訟案件，法院無(wú)需按訴訟程序?qū)徖恚鴳?yīng)按受理申請(qǐng)、審查、裁定的非訴訟程序處理。

（二）新規(guī)定應(yīng)用

1.與時(shí)俱進(jìn)，以變應(yīng)變。改變傳統(tǒng)的只以起訴方式清收的思維定式，將申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的特別程序確定為我行清收的重要選項(xiàng)。

2.掌握方法，靈活操作。

（1）選準(zhǔn)路徑，快速清收。對(duì)于我行作為擔(dān)保物權(quán)人的融資業(yè)務(wù)，選定我行與交易相對(duì)人的債權(quán)債務(wù)已發(fā)生、數(shù)額無(wú)異議、擔(dān)保物權(quán)已生效、債務(wù)人的債務(wù)已到期（含提前到期，下同）未履行的案件申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，直接進(jìn)入執(zhí)行程序，而對(duì)這些要素有爭(zhēng)議的案件則仍應(yīng)通過(guò)起訴進(jìn)入執(zhí)行程序。

（2）選準(zhǔn)法院，節(jié)省時(shí)間。注意選擇到擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或擔(dān)保物權(quán)登記地的基層法院提出申請(qǐng)，而不應(yīng)到其他地方基層法院或中級(jí)法院提出申請(qǐng)。

（3）提供證據(jù)，確保支持。我行申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時(shí)，應(yīng)提交主合同、擔(dān)保物權(quán)合同、抵押權(quán)登記證明、他項(xiàng)權(quán)利證書、權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利憑證等擔(dān)保物權(quán)成立的證明文件；債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形等已成就擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)條件的證據(jù)。

（4）明確重點(diǎn)，把握主動(dòng)。法院對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)的審查重點(diǎn)是不動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)屬證書，對(duì)最高額抵押權(quán)的審查重點(diǎn)是最高額抵押合同，對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)的審查重點(diǎn)是申請(qǐng)人是否實(shí)際占有動(dòng)產(chǎn)，對(duì)權(quán)利質(zhì)權(quán)的審查重點(diǎn)是申請(qǐng)人是否實(shí)際占有匯票、支票、本票、債券、存單、倉(cāng)單、提單等權(quán)利憑證。

（5）全程參與，及時(shí)處理。經(jīng)法院審查后裁定拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的案件，我行應(yīng)及時(shí)督促擔(dān)保人自動(dòng)履行或申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行；經(jīng)法院審查后裁定駁回申請(qǐng)的案件，我行應(yīng)迅速收集證據(jù)，另行起訴。

（三）新規(guī)定案例

2013年9月，甲公司所欠我行某支行10600萬(wàn)元貸款逾期，支行數(shù)次上門協(xié)商清收未果。鑒于甲公司系政府招商引資來(lái)的大型民營(yíng)企業(yè)，我行專題向省、市政府匯報(bào)，雖經(jīng)省、市政府協(xié)調(diào)重組，終因資金鏈斷裂而未如愿。為既尊重省市政府關(guān)于各家銀行暫不起訴、繼續(xù)重組的意見，又盡快收回億元不良貸款，2014年5月，支行就抵押人乙公司為甲公司提供的抵押物向該區(qū)法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，同年6月，法院依法做出《民事裁定書》，準(zhǔn)予對(duì)乙公司抵押的土地使用權(quán)及地上建筑物拍賣、變賣，支行對(duì)變價(jià)后所得款項(xiàng)在10600萬(wàn)元的范圍內(nèi)優(yōu)先受償。同年8月30日，該抵押物拍賣成功，支行收回貸款10600萬(wàn)元。

三、清收不良資產(chǎn)的新保障——完善的民事執(zhí)行程序

（一）新規(guī)定理解

《民事訴訟法》第二百四十條、第二百四十二條、第二百四十七條對(duì)民事執(zhí)行作了新規(guī)定，民訴中的執(zhí)行是法院依法采取查、凍、扣、賣等強(qiáng)制措施，迫使拒不履行法律文書確定義務(wù)的義務(wù)人履行義務(wù)的行為，又叫強(qiáng)制執(zhí)行。上列新規(guī)定，為了制止被執(zhí)行人利用原立法關(guān)于責(zé)任履行期“逾期不履行”法院才能強(qiáng)制執(zhí)行的漏洞而隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，逃避執(zhí)行的行為，改原來(lái)的執(zhí)行通知履行期為執(zhí)行員一接受案件即應(yīng)向被執(zhí)行人發(fā)出執(zhí)行通知，并可立即強(qiáng)制執(zhí)行；將法院查詢財(cái)產(chǎn)的范圍擴(kuò)大到包括但不限于存款、債券、股票、基金份額在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)；將協(xié)助執(zhí)行的主體擴(kuò)大到包括但不限于銀行分支機(jī)構(gòu)、信用社、基金管理公司、證券公司、保險(xiǎn)公司等“有關(guān)單位”；將法院執(zhí)行措施增加到包括查詢、凍結(jié)、扣押、劃撥、變價(jià)在內(nèi)的多種措施；將法院執(zhí)行被執(zhí)行人的金融資產(chǎn)（存款、債券、股票、基金份額）的程序作了進(jìn)一步明確。

（二）新規(guī)定應(yīng)用

1.全方位調(diào)查提供財(cái)產(chǎn)及線索。起訴的目的是實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)，為此，應(yīng)通過(guò)工商、房管、土管、車管、稅務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、證券、股票交易與管理等有關(guān)機(jī)關(guān)調(diào)查了解被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)（存款、動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、有效債權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、投資及收益等，下同）及線索，通過(guò)我行及相關(guān)單位與被執(zhí)行人的業(yè)務(wù)往來(lái)等調(diào)查被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)及線索，提供給法院執(zhí)行。而對(duì)我行及委托代理人實(shí)在無(wú)法調(diào)查的財(cái)產(chǎn)，則可提供線索、途徑、對(duì)象，申請(qǐng)法院調(diào)查、執(zhí)行。

2.全過(guò)程調(diào)查提供財(cái)產(chǎn)及線索。對(duì)擬訴訟的事項(xiàng)，我行應(yīng)自決定訴訟時(shí)起即通過(guò)可能的措施與途徑全程調(diào)查、提供相對(duì)當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)及線索，避免“法律白條”現(xiàn)象。執(zhí)行中，應(yīng)提請(qǐng)法院執(zhí)行訴前保全、訴中保全已保全的財(cái)產(chǎn)，并同時(shí)注意執(zhí)行其他財(cái)產(chǎn)。

3.提請(qǐng)法院拍賣財(cái)產(chǎn)實(shí)現(xiàn)債權(quán)。拍賣中，既要避免賤賣受償不足的問題，又要避免高估以物抵貸的問題。操作中應(yīng)提請(qǐng)法院嚴(yán)格按《最高人民法院關(guān)于人民法院委托評(píng)估、拍賣工作的若干規(guī)定》（法釋[2011]21號(hào)）與《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》（法釋[2004]16號(hào)）的規(guī)定，監(jiān)督評(píng)估、拍賣機(jī)構(gòu)按規(guī)定進(jìn)行評(píng)估、拍賣活動(dòng)。

4.把握拍賣機(jī)遇適時(shí)以物抵貸。按法律規(guī)定，法院對(duì)經(jīng)三次拍賣流拍的財(cái)產(chǎn)可裁定給權(quán)利人抵債。而按總行規(guī)定，我行以物抵貸須先批后抵。為實(shí)現(xiàn)二者對(duì)接，操作中應(yīng)根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中拍賣、變賣財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第二十七條與第二十八條的有關(guān)規(guī)定，把握時(shí)機(jī)，在動(dòng)產(chǎn)第一次拍賣流拍時(shí)、不動(dòng)產(chǎn)和其他財(cái)產(chǎn)第二次拍賣流拍時(shí)，即啟動(dòng)以物抵貸的內(nèi)部申報(bào)程序，一旦三次流拍被裁定抵貸，則能合規(guī)以物抵貸。

5.運(yùn)用法律規(guī)定與還款免息政策清收。注意將上列執(zhí)行的法律規(guī)定與財(cái)政部《金融企業(yè)貸款減免管理辦法》（財(cái)金[2014]54號(hào)）、總行《關(guān)于印發(fā)〈貸款欠息減免辦法（2015年版）〉的通知》（工銀規(guī)章[2015]99號(hào)）的規(guī)定相結(jié)合，對(duì)符合政策的債權(quán)，可在堅(jiān)持“以減促收、審慎減免、貸免分離、平等自愿、先還后免”原則的前提下，申報(bào)上級(jí)行對(duì)其還款免息，并以此為條件，同被執(zhí)行人達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議，促其自動(dòng)履行或引進(jìn)第三方代為履行。

6.運(yùn)用法律規(guī)定與核銷政策處置。注意將上列執(zhí)行的法律規(guī)定與財(cái)政部《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2015年修訂版）》（財(cái)金[2015]60號(hào)）、總行《關(guān)于印發(fā)〈中國(guó)工商銀行呆賬核銷管理辦法（2015年版）〉的通知》（工銀規(guī)章[2015]177號(hào)）的規(guī)定相結(jié)合，對(duì)“執(zhí)行1年以上類”、“雖有財(cái)產(chǎn)難以執(zhí)行類”、“執(zhí)行中止類、執(zhí)行終結(jié)類”債權(quán)可按政策與總行的有關(guān)規(guī)定申報(bào)核銷，轉(zhuǎn)入“8341賬銷案存資產(chǎn)”科目管理，保留債權(quán)并繼續(xù)追索。

（三）新規(guī)定案例

2013年12月，呂某所欠我行某支行的150萬(wàn)元個(gè)人貸款欠息、逾期，本人表示無(wú)力還款，且支行抵押物即呂某唯一一套住房（武漢市內(nèi)271平方米房屋）已被該市某區(qū)法院另案查封。支行依法向該院提交申請(qǐng)，主張抵押優(yōu)先受償權(quán)。法院通過(guò)網(wǎng)上淘寶平臺(tái)拍賣成交，但呂某逃避不見，其妻、其子大鬧法院，妨礙執(zhí)行。法院依法對(duì)呂某之妻、之子采取了拘留15天的強(qiáng)制措施。2014年12月15日，在執(zhí)行法官的主持下，法警隊(duì)、支行和聘請(qǐng)的搬家公司共20多人將被執(zhí)行人家中的全部物品登記、打包強(qiáng)行搬遷至支行按規(guī)定為其租賃的租期為半年的一室一廳過(guò)渡房中，并進(jìn)行了同步錄像。一周后，支行收到法院劃來(lái)的執(zhí)行款1674197元。至此，該案創(chuàng)造了湖北省執(zhí)行案件的兩個(gè)第一：第一起拍賣被執(zhí)行人唯一一套住房收貸案、第一起首封法院幫抵押權(quán)銀行實(shí)現(xiàn)全部債權(quán)案。