蘇州市職業(yè)大學(xué) 周 雷 張響燕

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”

蘇州市職業(yè)大學(xué) 周 雷 張響燕

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

2015年以來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)下，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，市場規(guī)模已突破2000億元。從供給側(cè)來看，易觀智庫資料顯示，截至2015年底，中國經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過120家，較2014年大幅提升，市場經(jīng)營主體進(jìn)一步擴(kuò)容。保監(jiān)會(huì)增發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司迅速增至5家，眾安保險(xiǎn)、泰康在線、百安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)等相繼成立，并推出了云計(jì)算保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)、癌情預(yù)報(bào)險(xiǎn)、保骉車險(xiǎn)、小米盜刷險(xiǎn)等一批互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品。從需求側(cè)來看，根據(jù)螞蟻金服保險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)分析，截至2016年3月，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)所服務(wù)的人群已超過3億，同比增長42.5%，其中80、90后占比達(dá)80%，他們作為年輕網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)主力，保險(xiǎn)購買意愿明顯高于其父輩，且互聯(lián)網(wǎng)投保的險(xiǎn)種和產(chǎn)品日益多樣化?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從被動(dòng)銷售的產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為主動(dòng)需求金融品類，已成大勢所趨。

但作為新生事物，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在迅猛發(fā)展過程中，也暴露出一些問題：一是經(jīng)營模式多樣，但缺乏完善體系，諸多新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如意外懷孕險(xiǎn)、客車搖號(hào)險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等層出不窮，但這些產(chǎn)品卻命運(yùn)不同，很多都最后黯然退場。二是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)不斷發(fā)展，但這些技術(shù)與方法在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)中的應(yīng)用深度還不夠，導(dǎo)致大部分產(chǎn)品停留在渠道創(chuàng)新、場景創(chuàng)新的階段，還沒有實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新與全流程線上閉環(huán)操作。三是缺乏有效監(jiān)管，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入、運(yùn)作、退出等市場機(jī)制不成熟。同時(shí)，用戶數(shù)據(jù)面臨較大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)隱患。

針對(duì)上述問題，本文將對(duì)各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行梳理，系統(tǒng)總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”，并對(duì)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)與強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控提出具體建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”

（一）第一重境界：渠道創(chuàng)新

將傳統(tǒng)的線下銷售渠道通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)，改造傳統(tǒng)產(chǎn)品或者開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的新產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第一重境界”。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須力求實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)信息咨詢、保險(xiǎn)計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保單變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化，即包括售前、售中和售后的互聯(lián)網(wǎng)化。

表1 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“場景創(chuàng)新”產(chǎn)品

由此可見，銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的第一個(gè)層次，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行渠道創(chuàng)新時(shí)，可以考慮改造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，或者開發(fā)新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)投保過程的全流程互聯(lián)網(wǎng)化。例如：客戶可通過公司網(wǎng)站、移動(dòng)端APP提供的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)詳細(xì)內(nèi)容，或利用第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)搜索引擎，選擇適合自己的險(xiǎn)種、費(fèi)率等投保內(nèi)容；依照官方網(wǎng)站或APP端的投保表單，依次輸入個(gè)人資料，確定后通過互聯(lián)網(wǎng)加密傳輸至保險(xiǎn)公司；經(jīng)核保后，公司若同意承保，將以電子郵件的方式向客戶確認(rèn)，在客戶正式完成數(shù)字簽名后，則合同訂立；客戶通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)或互聯(lián)網(wǎng)第三方支付將保費(fèi)轉(zhuǎn)入公司，保單生效?？蛻粼诤炗喓贤陂g，還可利用網(wǎng)上售后服務(wù)系統(tǒng)對(duì)整個(gè)簽訂合同、劃交保費(fèi)過程進(jìn)行監(jiān)督，保障自身合法權(quán)益。

（二）第二重境界：場景創(chuàng)新

場景化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要特征之一，互聯(lián)網(wǎng)新的生態(tài)環(huán)境為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了新穎的場景和豐富的標(biāo)的。通過場景創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)電商網(wǎng)站模式。在該模式下，以B2C、O2O電商平臺(tái)為主的場景嵌入渠道，能夠借用互聯(lián)網(wǎng)交易場景關(guān)聯(lián)銷售各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)以場景化和定制化為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第二重境界”。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、電商網(wǎng)站潛在用戶更加多元，除消費(fèi)用戶外也覆蓋平臺(tái)商家，目前購物送險(xiǎn)逐漸成為電商標(biāo)配，對(duì)于電商平臺(tái)商家而言是一種低成本營銷方式。退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已成為淘寶的標(biāo)志性產(chǎn)品，該產(chǎn)品和淘寶電商交易牢牢綁定，以其高性價(jià)比、高使用率受到消費(fèi)者的喜愛，2015年“雙11”當(dāng)天，淘寶及天貓平臺(tái)上共計(jì)3.08億個(gè)包裹購買了退運(yùn)險(xiǎn)，同比增長70%。

此外，隨著智能可穿戴設(shè)備應(yīng)用場景的增加，保險(xiǎn)公司可根據(jù)“基礎(chǔ)引流+場景嵌入”原理，與可穿戴設(shè)備商合作，在設(shè)備連接的APP端中嵌入保險(xiǎn)服務(wù)，推出基于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，采集用戶健康運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化定價(jià)和營銷。中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)已在全國范圍內(nèi)推出一款重疾險(xiǎn)，通過各種穿戴設(shè)備記錄“天天慢跑”數(shù)據(jù)，再上傳微信即可生成積分，積分則可轉(zhuǎn)化成保費(fèi)優(yōu)惠。

在“互聯(lián)網(wǎng)＋”時(shí)代，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)將廣泛地拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)用場景。由此可見，場景創(chuàng)新產(chǎn)品深度嵌入互聯(lián)網(wǎng)背后的消費(fèi)場景、支付安全和信用體系，改變現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從新渠道到新業(yè)態(tài)的進(jìn)一步升級(jí)（見表1）。

（三）第三重境界：商業(yè)模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式下，既可以通過構(gòu)建生態(tài)圈來實(shí)施跨界競爭、客戶遷徙，通過基礎(chǔ)平臺(tái)推出“爆款”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品來吸引用戶流量，從而將保險(xiǎn)客戶遷徙到自身生態(tài)圈內(nèi)的其他平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)“上層變現(xiàn)”，基礎(chǔ)平臺(tái)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以是低價(jià)的、免費(fèi)的，如失眠險(xiǎn)、霧霾險(xiǎn)等，“上層變現(xiàn)”才是實(shí)現(xiàn)盈利的環(huán)節(jié)，通過對(duì)基礎(chǔ)引流壓縮渠道成本帶來的大量目標(biāo)客戶“交叉營銷”其他產(chǎn)品來獲取利潤；又可以充分利用區(qū)塊鏈等新技術(shù)改變傳統(tǒng)定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的升級(jí)，例如推出精確和動(dòng)態(tài)定價(jià)的UBI車險(xiǎn)。UBI，即Usage-based insurance，最初是基于使用量的保險(xiǎn)，而后進(jìn)化為基于駕駛行為的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)。UBI車險(xiǎn)能夠解決保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)和還原事故現(xiàn)場等需求痛點(diǎn)，從而在市場上實(shí)現(xiàn)從駕駛行為數(shù)據(jù)到商業(yè)模式的完整閉環(huán)。

我國第一款UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品是由第三方車險(xiǎn)平臺(tái)“人人保”與多家保險(xiǎn)公司合作推出的“里程?！?。該產(chǎn)品運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和智能硬件，根據(jù)客戶對(duì)車的使用量、使用行為來實(shí)現(xiàn)“個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量”，顛覆了傳統(tǒng)車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)邏輯。通過安裝在車輛上的車寶盒子，每個(gè)人不同的駕車時(shí)間、駕車習(xí)慣都將會(huì)被記錄，駕駛技術(shù)好，出現(xiàn)碰撞、刮擦的幾率低，保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)降低?！袄锍虒殹闭嬲龑?shí)現(xiàn)了商業(yè)模式創(chuàng)新，不僅有利于駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)公司也可以直接檢測和評(píng)估駕駛行為，通過好的駕駛員將會(huì)優(yōu)先選擇UBI產(chǎn)品的“自我篩選功能”以及駕駛員得知處于監(jiān)控中的“安慰劑效應(yīng)”，降低賠付成本，提升公司經(jīng)濟(jì)效益。

（四）第四重境界：“云”端保險(xiǎn)

2016年，依托阿里云，眾安保險(xiǎn)推出了云計(jì)算保險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全險(xiǎn)；依托騰訊金融云，安心保險(xiǎn)成為國內(nèi)第一家全業(yè)務(wù)系統(tǒng)都在“云”上的保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)了從營銷、渠道、產(chǎn)品乃至運(yùn)營的全業(yè)務(wù)鏈條的互聯(lián)網(wǎng)化。“云”端保險(xiǎn)運(yùn)用云計(jì)算、云存儲(chǔ)、區(qū)塊鏈、人工智能等創(chuàng)新技術(shù)與方法，有助于解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)查勘和理賠環(huán)節(jié)互聯(lián)網(wǎng)化的難題。

傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)查勘需人工實(shí)現(xiàn)，效率低下。金融云能提供一站式視頻解決方案，零門檻構(gòu)建一對(duì)一、一對(duì)多、多對(duì)多的高質(zhì)量互動(dòng)直播或點(diǎn)播服務(wù)，使企業(yè)通過客戶手機(jī)端傳送的視頻和圖片就可以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)查勘。同時(shí)，金融云提供了分布式對(duì)象存儲(chǔ)技術(shù)，能幫助客戶輕松實(shí)現(xiàn)電子票據(jù)、檔案影像的云端存儲(chǔ)，使理賠更加便捷、效率。

因此，“云”端保險(xiǎn)真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的底層架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了全線上流程閉環(huán)，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第四重境界”（見表2）。

表2 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系

三、完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的建議

（一）進(jìn)一步完善標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品

包括人身意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)在內(nèi)的標(biāo)準(zhǔn)化個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)條款通俗易懂、保單標(biāo)準(zhǔn)化程度高，且保費(fèi)低廉、無需核?；蚰軌蚓W(wǎng)絡(luò)自動(dòng)核保，與傳統(tǒng)營銷渠道沒有明顯沖突，因此適宜網(wǎng)上直銷，應(yīng)該成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)售前、售中、售后全程互聯(lián)網(wǎng)化的主打產(chǎn)品。2016年一季度，人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入92.99億元，同比增長554.86%。

可以從以下方面進(jìn)一步完善此類產(chǎn)品，一是拓寬保障范圍。以旅游險(xiǎn)為例，國內(nèi)旅游險(xiǎn)產(chǎn)品多半采用與航空公司的機(jī)票捆綁營銷的模式，然而在歐美國家，旅游險(xiǎn)則更為多樣化。比如，申請(qǐng)申根簽證時(shí)必須購買的旅游險(xiǎn)能夠保障整個(gè)旅途的安全，不僅包括航班延時(shí)、取消，更包括旅途中東西被盜、丟失等多種情況，有些甚至還會(huì)包括申請(qǐng)簽證失敗的保險(xiǎn)條款。這些都值得我們借鑒。

二是開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶潛在需求。例如：隨著飼養(yǎng)寵物、喜歡健身人群的增加，可以探索推出網(wǎng)絡(luò)寵物保險(xiǎn)、健身險(xiǎn)等。另外，一些創(chuàng)新型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)還可以通過網(wǎng)上詢價(jià)和后續(xù)上門服務(wù)的方式加以推廣。

（二）探索區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易中的應(yīng)用

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品交易而言，區(qū)塊鏈技術(shù)通過“全網(wǎng)總賬廣播”和“競爭式記賬機(jī)制”，使保險(xiǎn)公司能夠在實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證的基礎(chǔ)上，授權(quán)數(shù)據(jù)管理功能，使得投保人能管理自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建保險(xiǎn)公司和投保人之間更直接和透明的商業(yè)關(guān)系。這種由于技術(shù)所帶來的信息優(yōu)勢將會(huì)大大降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易成本?？梢灶A(yù)見，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)起到革新作用。

假設(shè)投保人擁有一個(gè)安全的、全球可用的區(qū)塊鏈個(gè)人存儲(chǔ)區(qū)域，那么被保險(xiǎn)人的健康記錄和駕車記錄對(duì)于保險(xiǎn)人來說會(huì)變得透明可靠，從而投保人能獲得費(fèi)率更公平的壽險(xiǎn)或車險(xiǎn)。

不僅如此，區(qū)塊鏈技術(shù)使得一部分風(fēng)險(xiǎn)群體構(gòu)建自身的風(fēng)險(xiǎn)池成為可能。通過區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)不同個(gè)體與群體之間的交流，互聯(lián)網(wǎng)眾籌保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)更進(jìn)一步。未來，通過全體人鏈入“區(qū)塊”，移動(dòng)設(shè)備將會(huì)采集到每個(gè)人的健康信息、家庭信息、年齡、收入、支出等，中介渠道可能消失，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已成為社會(huì)化的一部分。

（三）推進(jìn)定制化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)創(chuàng)新，滿足網(wǎng)絡(luò)客戶個(gè)性化需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以及區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的興起，消費(fèi)者的行為、個(gè)體特征及由此產(chǎn)生的各類數(shù)據(jù)均能有效地被記錄、分析，使得基于保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)開展定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)成為可能，能根據(jù)一類人群的各方面特征，精細(xì)化地推出與之相適應(yīng)的產(chǎn)品，滿足網(wǎng)絡(luò)客戶的個(gè)性化需求?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化設(shè)計(jì)可以通過一個(gè)個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品模塊的組合來實(shí)現(xiàn)，從而提高產(chǎn)品創(chuàng)新的效率。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅體現(xiàn)在前端產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，還包括后端服務(wù)的革故鼎新。保險(xiǎn)公司要始終貫徹網(wǎng)絡(luò)品牌意識(shí)，以客戶為中心，從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定制、銷售到服務(wù)，實(shí)現(xiàn)全程互聯(lián)網(wǎng)化。尤其是在服務(wù)端，精簡前臺(tái)環(huán)節(jié)和客戶操作，降低人工干預(yù)，通過人臉識(shí)別等高科技來實(shí)現(xiàn)在線快速理賠，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)滿足網(wǎng)絡(luò)客戶的需求。

（四）積極開發(fā)投資理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

投資理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品核保比較簡單，適合通過互聯(lián)網(wǎng)銷售。目前，在多家保險(xiǎn)公司針對(duì)個(gè)人消費(fèi)市場推出的產(chǎn)品中，以理財(cái)為主要功能的投資連接型保險(xiǎn)銷售火爆，而且此類產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)渠道銷售的產(chǎn)品相比，投資起點(diǎn)較低且期限靈活，能夠發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)聚集海量碎片化需求的“長尾效應(yīng)”。投資理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了適合保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷外，還適合通過第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)銷售，或者通過網(wǎng)上銀保合作渠道展業(yè)，不僅滿足了客戶多樣化配置資產(chǎn)的需求，而且有利于實(shí)現(xiàn)“交叉營銷”，提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的公眾認(rèn)知度。

（五）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防控

一是要完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)，防范逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)場景化產(chǎn)品的交易結(jié)構(gòu)與費(fèi)率厘定設(shè)計(jì)過于簡單，存在逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)遺患。例如：退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)執(zhí)行“收費(fèi)按貨物件數(shù)，賠付按快遞包裹數(shù)”的規(guī)則，遵守了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，但造成了投保人保費(fèi)損失，在給買家提供利益保障的同時(shí)也給賣家?guī)砹死_。因此要通過基于個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量的交易結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)和保費(fèi)精算定價(jià)來完善產(chǎn)品。

二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)防控。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)交易涉及保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、支付賬號(hào)和密碼等隱私，一旦這些信息因黑客攻擊等被泄露、竊取，可能造成重大損失。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)要加強(qiáng)對(duì)終端設(shè)備和數(shù)據(jù)傳輸?shù)男畔L(fēng)險(xiǎn)防控；促進(jìn)信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的制定；強(qiáng)化區(qū)塊鏈等新技術(shù)在信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范中的應(yīng)用。

三是要加大互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管力度。進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)，有效防控產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)中的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)厲打擊通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行銷售誤導(dǎo)、非法銷售假保單等違法違規(guī)行為，依法保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。