胡萬(wàn)俊

湘潭大學(xué)

貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求與借貸行為——基于湖南省某貧困縣的調(diào)研

胡萬(wàn)俊

湘潭大學(xué)

一、引言

農(nóng)戶經(jīng)常被視為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村社會(huì)研究的邏輯起點(diǎn)，經(jīng)驗(yàn)表明貧困人口中絕大部分是貧困區(qū)域的農(nóng)戶。高效完善的農(nóng)村金融市場(chǎng)能有效提高農(nóng)戶收入、緩解貧困問(wèn)題。信貸約束將導(dǎo)致大量貧困并長(zhǎng)期持續(xù)貧困，形成集體貧困陷阱(Khandker，1998)。本文采取問(wèn)卷訪談的形式對(duì)湖南省某貧困縣農(nóng)戶的信貸需求與借貸行為進(jìn)行調(diào)查，旨在分析農(nóng)戶信貸約束產(chǎn)生的根本性原因。

二、背景與數(shù)據(jù)來(lái)源

2016年8月，筆者跟隨暑假三下鄉(xiāng)團(tuán)隊(duì)前往湖南省某貧困縣進(jìn)行暑期調(diào)研活動(dòng)，調(diào)研問(wèn)卷內(nèi)容分為基礎(chǔ)信息、信貸需求、信貸約束及主觀借貸行為幾個(gè)方面。在暑期調(diào)研中，團(tuán)隊(duì)共調(diào)研走訪該縣內(nèi)13個(gè)自然行政村，隨機(jī)調(diào)研走訪農(nóng)戶130戶，除12戶拒訪和4戶無(wú)效問(wèn)卷外，共獲得114份有效問(wèn)卷，問(wèn)卷有效率87.7%。該縣城為苗族自治縣，地處湖南省西南部，是國(guó)家級(jí)貧困縣之一。地理位置偏遠(yuǎn)是該縣貧困的重要因素之一，整個(gè)縣城處于山區(qū)使得交通極不便利，且自然村較為分散，人口密度較低，自然資源匱乏，缺乏支柱產(chǎn)業(yè)，醫(yī)療基礎(chǔ)設(shè)施不完善，致使大量貧困人口的存在、因病返貧現(xiàn)象較為嚴(yán)重，這也與王定祥等(1997)所描述的一致。

三、經(jīng)驗(yàn)分析：農(nóng)戶信貸需求與借貸行為

1、農(nóng)戶信貸需求

從樣本農(nóng)戶信貸需求額度來(lái)看，大多數(shù)農(nóng)戶信貸需求額度在5000～30000元左右，進(jìn)一步詢問(wèn)后發(fā)現(xiàn)，這一部分農(nóng)戶多數(shù)希望通過(guò)獲得借貸進(jìn)而外出打工，外出打工也是樣本農(nóng)戶獲取收入的主要來(lái)源。僅有12戶樣本農(nóng)戶信貸需求額度在0～5000元，其中大部分無(wú)信貸需求，處于通過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自給自足的狀態(tài)。信貸需求額度在30000元以上的比重為34.21%，大多數(shù)為外出打工后回家準(zhǔn)備開(kāi)設(shè)家庭農(nóng)場(chǎng)及農(nóng)家樂(lè)的農(nóng)戶。(見(jiàn)表1)

從表2中可以看出，63.16%的樣本農(nóng)戶獲得信貸支持的主要用途是外出打工，用于購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的農(nóng)戶也較多，占比36.84%。在消費(fèi)活動(dòng)方面，通過(guò)信貸活動(dòng)用于看病的占比高達(dá)55.26%，這也說(shuō)明貧困地區(qū)醫(yī)療保障系統(tǒng)并不完善。(見(jiàn)表2)

2、農(nóng)戶借貸行為

表3匯報(bào)了農(nóng)戶信貸渠道的選擇及有信貸需求卻未申請(qǐng)正規(guī)貸款的原因。從借款渠道來(lái)看，大多數(shù)農(nóng)戶仍然將民間或非正規(guī)借貸作為第一選擇，在調(diào)研中我們發(fā)現(xiàn)，“無(wú)利息”、“容易借到”是樣本農(nóng)戶選擇這一渠道的主要原因，這也意味著費(fèi)孝通(2006)提出的“差序格局”在農(nóng)村市場(chǎng)仍然存在，信任等非正式制度仍然是維持農(nóng)村市場(chǎng)秩序的重要基礎(chǔ)。有從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款意愿的農(nóng)戶占比42.98%，主要為外出打工后回家創(chuàng)業(yè)的樣本農(nóng)戶，由于該縣已逐步開(kāi)發(fā)其旅游資源，這一部分農(nóng)戶希望通過(guò)開(kāi)辦家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)家樂(lè)等方式創(chuàng)業(yè)致富。這一部分的農(nóng)戶前期通過(guò)外出打工已經(jīng)擁有一定的初始稟賦，但仍然無(wú)法滿足其創(chuàng)業(yè)融資需求，而民間借貸供給金額有限，因此他們更愿意通過(guò)正規(guī)機(jī)構(gòu)獲得貸款。(見(jiàn)表3)

我們對(duì)有信貸需求但沒(méi)有向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的原因進(jìn)行了進(jìn)一步調(diào)查。在所有樣本農(nóng)戶中，利息太高、手續(xù)麻煩、不知如何貸款是三個(gè)主要的原因，這意味著：一是農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款供給仍然不足，貸款價(jià)格仍然偏高；二是因信息不對(duì)稱造成的高交易成本仍然困擾農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展；三是金融知識(shí)缺乏導(dǎo)致農(nóng)戶自我排斥，自我排斥仍然是金融排斥的主體。

表1 農(nóng)戶信貸需求額度

表2 農(nóng)戶信貸用途

表3 農(nóng)戶信貸渠道及未申請(qǐng)正規(guī)貸款的原因

四、結(jié)論及政策含義

本文基于湖南省某貧困縣的調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)戶信貸需求與借貸行為進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)分析，調(diào)查發(fā)現(xiàn)：絕大多數(shù)貧困農(nóng)戶有信貸需求，集中在5000～30000元左右，且主要用于外出打工、購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和看??；民間借貸仍然是貧困農(nóng)戶融資的主要方式，利息太高、手續(xù)麻煩、金融知識(shí)缺乏是農(nóng)戶未申請(qǐng)正規(guī)貸款的主要原因?；谏鲜鼋Y(jié)論，對(duì)我國(guó)貧困地區(qū)的農(nóng)村金融制度需要做出適應(yīng)性調(diào)整：第一，建立普惠金融體系，如通過(guò)“代理人”制度設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)站，降低貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)交易成本；第二，在建檔立卡的基礎(chǔ)上加強(qiáng)征信體系建設(shè)，創(chuàng)造以信用環(huán)境為主的良好金融生態(tài)環(huán)境，解決信息不對(duì)稱難題；第三，加強(qiáng)金融知識(shí)教育，普及金融常識(shí)，改善農(nóng)戶自我排斥問(wèn)題。

胡萬(wàn)俊(1990.02—)，男，漢，湖南株洲人，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，湘潭大學(xué)商學(xué)院(湖南湘潭 411105)，商業(yè)銀行管理。