文｜陳南威

金融扶貧方法論：脫貧攻堅(jiān)的“農(nóng)信解法”

文｜陳南威

為促進(jìn)我省金融精準(zhǔn)扶貧，今年，省委、省政府制定了《〈中共海南省委、海南省人民政府關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的實(shí)施意見〉責(zé)任分工方案》，明確了加大對(duì)建檔立卡貧困戶小額信貸扶持力度，加快脫貧致富步伐。今年7月27日，省政府辦公廳印發(fā)《海南省金融精準(zhǔn)扶貧工作措施的通知》，進(jìn)一步明確了健全金融服務(wù)體系、加大信貸投放力度、創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品等12項(xiàng)精準(zhǔn)扶貧措施。

打通普惠金融“最后一公里”，離不開科技引領(lǐng)、渠道拓展和產(chǎn)品支撐。自2007年8月海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱“省聯(lián)社”）成立以來，海南省農(nóng)村信用社（以下簡(jiǎn)稱“省農(nóng)信社”）通過自主研發(fā)和科技創(chuàng)新，不斷豐富農(nóng)村支付、結(jié)算、繳費(fèi)、自助貸款等各類服務(wù)，為縣域中小企業(yè)和廣大城鄉(xiāng)百姓提供了更加安全快捷、豐富多樣、獲得性更高的金融服務(wù)，推動(dòng)了普惠金融落地生根，進(jìn)而改善農(nóng)村金融生態(tài)，構(gòu)建更為有效和全方位的金融服務(wù)體系，從而實(shí)現(xiàn)金融助力脫貧攻堅(jiān)的社會(huì)職能和經(jīng)濟(jì)作用。

六個(gè)維度 讓金融走向“平民化”

全面小康，精準(zhǔn)扶貧是關(guān)鍵。對(duì)此，省農(nóng)信社決策層有著一番體會(huì)和見解。他們認(rèn)為，從海南成功探索小額信貸的經(jīng)驗(yàn)來看，進(jìn)一步推廣普惠金融要做好“六個(gè)維度”。在對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)上要有高度，特別是金融業(yè)界自身對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)要提高，努力跟上黨中央、國務(wù)院對(duì)這項(xiàng)事業(yè)的重視程度；金融服務(wù)要有廣度，鼓勵(lì)各方金融力量共同參與普惠金融，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋；多元化的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)布局要有密度，要推動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化；金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民的感情要有深度，對(duì)農(nóng)民有真情實(shí)感，不為農(nóng)民貸款難脫貧難找說法，要為他們貸到錢賺到錢找辦法；服務(wù)農(nóng)民增收要有厚度，通過金融引導(dǎo)支持，切實(shí)讓貧困人口的腰包鼓起來；提高金融服務(wù)的社會(huì)滿意度，通過強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)和質(zhì)量，贏得客戶和市場(chǎng)的認(rèn)可和信賴。

（一）支付服務(wù)進(jìn)村入戶，打造農(nóng)戶“家門口的銀行”。受城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)影響，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，金融資源配置不平衡，特別是國有銀行實(shí)行商業(yè)化改革后，一些商業(yè)利益驅(qū)動(dòng)下的金融機(jī)構(gòu)大部分棄鄉(xiāng)進(jìn)城，大量收縮撤并縣及縣以下地區(qū)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不能適應(yīng)農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的要求。為了讓偏遠(yuǎn)地區(qū)的老百姓與城鎮(zhèn)居民一樣享受到均等的金融服務(wù)，2011年，省農(nóng)信社啟動(dòng)在全省22個(gè)金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，2013年10月，實(shí)現(xiàn)了普惠金融服務(wù)在海南鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋，與全國8萬多個(gè)農(nóng)信網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)網(wǎng)開展通存通兌。截至2016年6月末，全省農(nóng)信社已設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)447家，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)139家，占比31%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)308家，占比69%，并且率先在全國農(nóng)信系統(tǒng)完成IC卡服務(wù)改造，全省營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)WIFI全覆蓋，電子渠道交易替代率已超過80%……產(chǎn)品及服務(wù)升級(jí)換代的背后是省農(nóng)信社科技的投入和人才的引進(jìn)，僅2015年科技投入預(yù)算就達(dá)3億元，科技人才隊(duì)伍也由改革初的8人發(fā)展到如今近200人的專業(yè)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，真正承擔(dān)起了下沉服務(wù)重心，延伸服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，健全海南金融服務(wù)體系的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)。

（二）暢通支付結(jié)算渠道，完善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)。2007年，在省聯(lián)社成立以前，現(xiàn)金結(jié)算仍然是農(nóng)村地區(qū)結(jié)算的主要方式，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)存在支付覆蓋面小、結(jié)算匯路不暢的問題。特別是涉及跨行結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，需要通過上級(jí)行轉(zhuǎn)匯，在途時(shí)間長(zhǎng)，客戶服務(wù)體驗(yàn)差，大大降低了資金的流通速度和使用效率，自助銀行、網(wǎng)上銀行等新興支付工具在農(nóng)村地區(qū)更是少見，2009年，省農(nóng)信社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線，并確立了“科技引領(lǐng)”的發(fā)展戰(zhàn)略，相繼推出了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等電子渠道和產(chǎn)品，以客戶為中心，不斷豐富和完善移動(dòng)金融的業(yè)務(wù)功能，增加安全保障措施，以此提升手機(jī)銀行、微信銀行的客戶體驗(yàn)感，讓“指尖上的銀行”走進(jìn)尋常百姓的家中。與此同時(shí)，省農(nóng)信社在全國率先啟動(dòng)“金融便民服務(wù)村村通工程”，實(shí)現(xiàn)2萬多臺(tái)遍布城鄉(xiāng)的POS和E-POS服務(wù)終端覆蓋全島，金融便民服務(wù)點(diǎn)覆蓋全省2569個(gè)行政村，讓農(nóng)民朋友不僅可以享受“貸款不出鎮(zhèn)，還款不出村”的信貸服務(wù)，還可享受“刷卡消費(fèi)、惠民補(bǔ)貼查詢、小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、存折補(bǔ)登”，以及燃?xì)?、水電、有線電視、電話費(fèi)等繳費(fèi)和火車票、汽車票的訂購以及社保參保繳費(fèi)等服務(wù)。

（三）打通“線上線下”渠道，提升普惠金融服務(wù)水平。自2007年省聯(lián)社成立以來，為了破解小額信貸這一難題，省農(nóng)信社不僅積極組建了一支專司農(nóng)民小額信貸的隊(duì)伍，還不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和研發(fā)，在總結(jié)過往農(nóng)民小額貸款工作的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，推出新“菜單”，為使客戶快速、便捷地獲得資金，在原有基礎(chǔ)上，研發(fā)了具有隨借隨還功能的“一小通”循環(huán)貸和順貸業(yè)務(wù)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上，為農(nóng)戶貸款的可獲得性、靈活性和便利性作出了積極的探索和實(shí)踐。

1.“一小通”循環(huán)貸。借款人與貸款人簽訂一次性合同，在合同約定的貸款額度和期限內(nèi)循環(huán)使用，并且實(shí)行全天候、全方位隨貸隨還，按實(shí)際使用貸款額度和天數(shù)計(jì)收利息。只要農(nóng)戶滿足“四有四無”條件——有固定住所、有明確用途、有勞動(dòng)能力、有還款意愿，無吸毒、無賭博、無違法記錄和不良信用記錄，即可獲得適當(dāng)額度的小額貸款，同時(shí)，省農(nóng)信社全面推出“96588貸款送到家”的貼心服務(wù)，一通電話，即有信貸工作人員主動(dòng)對(duì)接。

2.“一小通”順貸。與其他貸款業(yè)務(wù)相比，具有“零材料、零接觸、零擔(dān)保；隨時(shí)申請(qǐng)、隨時(shí)到賬、隨用隨借、隨有隨還”的特點(diǎn)，運(yùn)用客戶數(shù)據(jù)確定可貸額度，具有“線上授信，線上用信”功能。在貸款期限上，順貸最高可貸5年，最高額度為50萬元，這是海南首個(gè)真正實(shí)現(xiàn)全流程網(wǎng)上申請(qǐng)、自動(dòng)審批、自動(dòng)放款的小額貸款產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)分析，進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加快貸款效率，使小微企業(yè)和農(nóng)戶融資越發(fā)便利快捷，真正落實(shí)普惠金融；在操作上，順貸更融入“互聯(lián)網(wǎng)+”的理念，對(duì)于省農(nóng)信社優(yōu)質(zhì)存貸款客戶，個(gè)人信息記錄達(dá)到綜合授信標(biāo)準(zhǔn)的，1次申請(qǐng)、10年有效、3分鐘操作、6秒鐘到賬，全程自助辦理小額信用貸款。

（四）“泥腿子銀行家”讓金融扶貧有深度更有溫度。放眼省內(nèi)外，其實(shí)我們并不缺乏支農(nóng)系統(tǒng)，但支農(nóng)效果有限。根源在于相當(dāng)多的支農(nóng)系統(tǒng)在農(nóng)村“無根”，缺少“一竿子插到底”的工作體系，進(jìn)不了村也入不了戶。省農(nóng)信社改革創(chuàng)新之舉在于，以新理念、新思路、新舉措，鼓勵(lì)小額信貸技術(shù)員扎根農(nóng)村，為普惠奠定“人力資本”。通過一手給資金，一手給技術(shù)，做“泥腿子銀行家”，形成“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”的良性循環(huán)機(jī)制。用農(nóng)業(yè)技能來“武裝”的小額信貸技術(shù)員，是一支懂農(nóng)村、熟農(nóng)情、有農(nóng)技的現(xiàn)代金融工作者，這600多名小額信貸技術(shù)員被稱為小額信貸童子軍，很多農(nóng)戶甚至把小額信貸技術(shù)員視為家庭成員，這在商業(yè)銀行中是不可想象的。

（五）精準(zhǔn)扶貧就是要讓農(nóng)民增收有厚度。據(jù)中國（海南）改革發(fā)展研究院和海南省統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)顯示：在2008年之前，我省農(nóng)村居民收入增速僅為8.43%，低于全省城鎮(zhèn)居民收入增速（10.02%），也低于全國農(nóng)村居民收入增速。省農(nóng)信社實(shí)施小額貸款創(chuàng)新后，攪動(dòng)一池春水，帶動(dòng)其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一起助力農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，2009至2014年，我省農(nóng)民收入實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長(zhǎng)，增速達(dá)到15.88%，超過了全省城鎮(zhèn)居民和全國農(nóng)村居民收入增速；海南城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)縮小，2014年降至2.47：1。由于得到了農(nóng)信社小額信貸資金的扶持，31.16%的農(nóng)戶及時(shí)解決了子女上學(xué)難題，29.70%的農(nóng)戶購買了新家電，29.27%的農(nóng)戶蓋起了新房，3.46%的農(nóng)戶購買了小轎車……有92%的貸款農(nóng)戶認(rèn)為，通過小額貸款擴(kuò)大了生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，增加了收入，為提高生活質(zhì)量提供了不可或缺的資金保障。

（六）農(nóng)民的笑臉是檢驗(yàn)扶貧脫貧成果的試金石。“農(nóng)民不愿貸，銀行不敢貸”，曾是省農(nóng)信社小額信貸發(fā)展面臨的尷尬境地。在原有的金融體系框架下，1998至2010年，海南銀行業(yè)體系資金連續(xù)12年凈流出，農(nóng)業(yè)貸款比重從2003年7.2%下降到2007年3.5%，低于全國平均水平2.4個(gè)百分點(diǎn)。如何破局？遍布田間地頭的小額信貸技術(shù)員，用實(shí)踐給出了答案。剛開展工作時(shí)，這些年輕人往往面臨著嚴(yán)重的“信任赤字”。為了打消農(nóng)民的顧慮，小額信貸技術(shù)員積累了自己與農(nóng)民打交道的“法寶”。有的幫農(nóng)民干活，有的給農(nóng)戶義務(wù)做家教，有的幫農(nóng)民研究種養(yǎng)技術(shù)，還有的幫助農(nóng)民組建合作社。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年8月至2015年7月，省農(nóng)信社向10個(gè)國家級(jí)貧困縣及省級(jí)貧困縣累計(jì)發(fā)放小額貸款37.8億元，惠及近9萬農(nóng)戶。

五項(xiàng)舉措落實(shí) 金融精準(zhǔn)扶貧

（一）變“大水漫灌”為“精準(zhǔn)滴灌”——精準(zhǔn)調(diào)查、找準(zhǔn)對(duì)象。精準(zhǔn)調(diào)查是省農(nóng)信社“草根金融”的優(yōu)勢(shì)之一，也是小額貸款貸前工作的重要內(nèi)容。堅(jiān)持雙人入戶走訪受理，發(fā)揮小額信貸技術(shù)員“走千山萬水、訪千家萬戶、道千言萬語、理千頭萬緒、吃千辛萬苦”的精神，積極參與脫貧精準(zhǔn)調(diào)查，找準(zhǔn)需要支持的對(duì)象，利用IT技術(shù)強(qiáng)化信貸工作管理，為95%以上的農(nóng)戶建立了信息檔案，讓信貸員們做到“心里有檔，放款有膽”。每年動(dòng)態(tài)更新農(nóng)戶信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款對(duì)象的“精準(zhǔn)”分析，有效降低風(fēng)險(xiǎn)，特別是在省里確定的貧困對(duì)象外，將那些相對(duì)貧困、容易返貧的群體納入金融支持的范圍。

（二）找準(zhǔn)“窮根”開對(duì)“藥方”——“大數(shù)據(jù)”分析，找準(zhǔn)項(xiàng)目。省農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員將在今年內(nèi)完成對(duì)全省建檔立卡貧困戶的入戶調(diào)查和信息錄入，在省政府精準(zhǔn)調(diào)查的基礎(chǔ)上，逐戶摸清貧困戶貸款意愿、用途、數(shù)量、期限等情況，既明確貸款需求，又為各地產(chǎn)業(yè)扶貧提供更全面的數(shù)據(jù)支持。而隨著省農(nóng)信社社?？ā⒔】悼ǖ牟粩嗤茝V應(yīng)用，新農(nóng)保、新農(nóng)合等平臺(tái)數(shù)據(jù)的完善，整理小額信貸技術(shù)員采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)信息，能夠讓更多客戶享受線上線下結(jié)合帶來的便利，大幅降低農(nóng)民融資成本，同時(shí)也能夠有效整合農(nóng)戶的產(chǎn)銷信息，實(shí)現(xiàn)“給農(nóng)民貸款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”的良性循環(huán)，讓科技創(chuàng)新引領(lǐng)普惠金融之路越走越寬。

（三）保障金融產(chǎn)品既“普”且“惠”——用好用足政策，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。積極爭(zhēng)取人民銀行支農(nóng)再貸款額度，全面落實(shí)支農(nóng)再貸款利率優(yōu)惠政策。鼓勵(lì)使用支農(nóng)再貸款優(yōu)先向建檔立卡貧困戶發(fā)放小額信用貸款，讓貧困戶充分享受優(yōu)惠利率。繼續(xù)推廣和完善“一小通”循環(huán)貸、順貸等貸款產(chǎn)品，結(jié)合“線上+線下”模式發(fā)放小額貸款，利用移動(dòng)終端提高小額信貸投放效率，進(jìn)一步擴(kuò)大貧困地區(qū)貸款覆蓋率。推進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)工作，拓寬貧困農(nóng)戶獲貸渠道和適當(dāng)增加貸款額度。

（四）充分發(fā)揮金融培育誠信的社會(huì)功能——加快推進(jìn)信用工程建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)。加快推進(jìn)“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村誠信體系，簡(jiǎn)化貸款流程，進(jìn)一步加大對(duì)貧困信用農(nóng)戶貸款扶持力度。切實(shí)做好百個(gè)風(fēng)情小鎮(zhèn)和千個(gè)美麗鄉(xiāng)村金融支持工作，組織“三農(nóng)”技術(shù)專家開展農(nóng)技知識(shí)講座，形成幫扶機(jī)制，打造省農(nóng)信社“三農(nóng)”培訓(xùn)基地，做好百個(gè)風(fēng)情小鎮(zhèn)和千個(gè)美麗鄉(xiāng)村農(nóng)戶和項(xiàng)目的信貸服務(wù)工作，以信貸扶持為抓手，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶動(dòng)轄區(qū)農(nóng)戶脫貧。

（五）授之以魚不如授之以漁——金融人才駐村幫扶，“輸血”變“造血”。創(chuàng)新金融扶貧方式，加大農(nóng)信社干部掛點(diǎn)和第一書記駐點(diǎn)村的金融幫扶力度，小額信貸技術(shù)員懂金融、熟農(nóng)情、知市場(chǎng)是農(nóng)信扶貧的重要特點(diǎn)。脫貧的難點(diǎn)和關(guān)鍵在于促進(jìn)貧困戶轉(zhuǎn)變思想，提升自身發(fā)展能力，用好信貸和幫扶資金。通過一戶一戶的幫扶，做到幫扶一戶、脫貧一戶、致富一戶。強(qiáng)化小額信貸技術(shù)員掛職副鎮(zhèn)長(zhǎng)、村委會(huì)副主任工作職能，真正發(fā)揮好金融人才駐村幫扶脫貧作用。

（作者單位：省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）

本文責(zé)編/鐘瑜 郵箱/zy200928@qq.com