林翰良

摘 要：隨經(jīng)濟高速發(fā)展，投資理財成為了大多數(shù)家庭關(guān)心的問題。本文從理財原因入手，分析現(xiàn)在理財現(xiàn)狀以及運用現(xiàn)實現(xiàn)狀，分析如何能夠在更加高效，獲得更多利益的情況下進行合理的理財規(guī)劃。

關(guān)鍵詞：家庭；投資理財；規(guī)劃分析

博多·舍費爾曾說過：“為未來做準備的最好方式就是籌劃他，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來?！蓖顿Y理財在現(xiàn)代中國已經(jīng)成為一個熱門話題，也逐漸越來越成為人們關(guān)注的焦點。

一、為什么要進行家庭理財投資規(guī)劃

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國國民收入不斷上漲，理財規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項活動。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進行必要的投資理財規(guī)劃。

（一）家庭生命周期特點要求進行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個時間周期。人們在不斷成長的過程中，對于報酬的預(yù)期，以及他們自身風險承擔能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長期，再到退休前期，最終到退休期，人們對于報酬的預(yù)期會由高降低，所以其相應(yīng)的風險承擔能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計劃，也需要通過投資理財來滿足自身的利益需求。

（二）通貨膨脹要求家庭必須進行理財。近幾年我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢。表面上人們的貨幣多了，可是其實貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財?shù)淖饔靡苍絹碓矫黠@。

（三）家庭財富日益增加需要進行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財富也越來越多。可是正因為人們錢多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當，以至于過度的浪費。而人們也希望推動自身家庭的財富增長。因此一個合理的理財投資計劃便可以合理規(guī)劃自身的財產(chǎn)，既在保證自身的財富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財規(guī)劃顯得如此重要。

二、常見家庭理財投資經(jīng)融工具

（一）儲蓄。儲蓄存款是居民將暫時閑置的資金存放在銀行等存款機構(gòu)進行保管，同時賺取利息收益的理財行為。儲蓄存款是我國最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。

（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會借債籌措資金時，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過購買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價格的變動，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風險較小。

（三）基金。基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價證券。人們通過購買股票對外投資，進而獲得相應(yīng)的股利和買賣價差。股票在我國投資市場上因為其高利率受到不少投資者喜愛，可其高風險性也會產(chǎn)生很多負面結(jié)果。

（五）保險。保險指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。現(xiàn)在社會，隨著風險發(fā)生頻繁且意識增強，越來越多的人愿意購買各類保險來應(yīng)對各種突發(fā)狀況。

（六）房產(chǎn)。近年來我國房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過以房產(chǎn)為投資對象來獲取利益。其按對象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時間長，風險較高。

（七）其他。除去這六項主要的理財方式，社會上還有很多其他的投資理財方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因為收益高、靈活性大、投資理財門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財投方式。

三、家庭理財投資現(xiàn)狀及問題分析

（一）現(xiàn)狀

1、儲蓄存款比例占主導地位不變。儲蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位?，F(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時又給家庭帶來穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲蓄投資。

2、債券呈下降趨勢。債券作為國家政府機構(gòu)、金融機構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來說，債券帶來的經(jīng)濟效益較少，所以對于債券的購買力呈不斷下降趨勢。

3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實際的資產(chǎn)，人們對于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房價上漲過快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。

4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤高風險的理財產(chǎn)品，以往人民大多都謹慎選擇進入。但隨著人們可支配資金的增長，這種情況得到改變，人們越來越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時股票市場前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長。

5、保險資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險作為一種面對突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責任保險金。人們在自身生活水平提升中，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護等方面簽訂保險合同來應(yīng)對突發(fā)情況。

（二）問題

1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過多集中于儲蓄，通貨膨脹風險較大。我國大多居民在銀行儲蓄投資中過于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟效益較小。在面對日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲蓄風險系數(shù)極高。其過多的錢幣不斷貶值，其實際購買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實際價值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問題。

2、家庭理財組合資產(chǎn)抵御風險能力較差。就我國現(xiàn)在的投資情況，我國的家庭理財組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對現(xiàn)在經(jīng)濟市場的風險的能力處于下風狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對高風險時，人們往往損失巨大，又由于無其他投資資金與投資項目，以至于自身虧損巨大，無法高效解決。

3、群眾投資理財知識的缺乏，從眾心理明顯。我國投資理財?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對于投資理財?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識處于缺乏狀況。在面對各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進行股票投資時，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。

4、缺乏專業(yè)的家庭理財服務(wù)人員與機構(gòu)。在中國近幾年的投資理財市場上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財人員處于相對缺乏的狀態(tài)，導致我國理財投資行業(yè)發(fā)展緩相對慢。我國專業(yè)投資機構(gòu)也相對較少，無法建立一個專業(yè)的巨大的專業(yè)理財平臺，以至于存在普通老百姓對于理財投資了解少，投資不合理，理財計劃不完善等問題。

四、家庭理財規(guī)劃建議與策略

在認清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財計劃。這既需要我們樹立正確的理財觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。

（一）樹立正確的理財觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動學習理財知識，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項目和避免風險的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費水平以及風險偏好程度來選擇其相應(yīng)的理財產(chǎn)品。在理財過程中堅持具體問題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔風險。但在不斷變化的經(jīng)濟情況下，根據(jù)不同的時間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財方案，用來減輕其風險程度。

（二）合理制定理財方案。家庭投資理財過程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進而針對家庭的基本情況，做出對投資理財?shù)钠谕?，更有利于理財?shù)暮侠砼渲谩?/p>

在制定方案時，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時效性。并且應(yīng)該在我們對自身家庭自身財務(wù)狀況和所存在的問題全面了解后，做出一個完整全面的理財計劃。在這過程中，為應(yīng)對特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時帶來的經(jīng)濟損失。

（三）資產(chǎn)配置比例適當并進行動態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進行分配，通常是將資產(chǎn)在低風險、低收益證券與高風險、高收益證券之間進行分配。 通常認為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實際情況進行相應(yīng)調(diào)整。

（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財服務(wù)。為增強大眾的理財意識和解決大眾理財過程中的問題，我國應(yīng)大力發(fā)展家庭理財型服務(wù)，建立專業(yè)的理財投資顧問機構(gòu)，為投資理財?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財規(guī)劃。

投資理財已經(jīng)成為我國家庭重要的管理和獲取財富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對投資理財我們不能憑著感覺進行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財，而應(yīng)該有一個良好的投資理財計劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財計劃。

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