文/楊舟

IPC信貸技術(shù)下的小貸審核

文/楊舟

IPC信貸技術(shù)的核心內(nèi)容在于通過信貸員與客戶的交流問答，還原小微客戶的財務(wù)報表與現(xiàn)金流，并通過與客戶的互動收集“軟信息”，以此評估客戶的還款能力與還款意愿。

從國際和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷程上看，中小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)機會，解決民生問題上具有極為重要的作用。我國也一直在小微信貸領(lǐng)域探索符合中國國情的發(fā)展技術(shù)。最近幾年，中小微企業(yè)金融市場得到了快速發(fā)展，成為各大金融機構(gòu)戰(zhàn)略性擴展的重要領(lǐng)域。

除了來自新興互聯(lián)網(wǎng)金融公司的競爭，小貸公司面臨著來自業(yè)務(wù)不斷下沉的商業(yè)銀行的競爭。如何在新時代找到自身定位，用信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)包裝，是互聯(lián)網(wǎng)+時代小貸公司轉(zhuǎn)型的重要課題。

IPC小微信貸技術(shù)的實踐

IPC小微信貸技術(shù)源于一家德國公司，全稱為“德國國際項目咨詢公司”，是一家專注于商業(yè)銀行設(shè)計和實施小額信貸咨詢項目（傳統(tǒng)的咨詢服務(wù)與承擔(dān)項目實施的管理責(zé)任相結(jié)合）的公司。IPC公司有20余年為小企業(yè)提供金融服務(wù)的經(jīng)驗，在10多個國家運作的微小貸款項目，歷史平均不良率低于3%。

IPC信貸技術(shù)的核心內(nèi)容在于通過信貸員與客戶的交流問答，還原小微客戶的財務(wù)報表與現(xiàn)金流，并通過與客戶的互動收集“軟信息”，以此評估客戶的還款能力與還款意愿。其核心理念在于“客戶撒一個謊，就需要用很多個謊自圓其說”。信貸員通過不斷收集信息，交叉驗證信息之間的邏輯關(guān)系，調(diào)動自己的分析能力判斷一個借款人和借款企業(yè)是否存在隱性負(fù)債或不合常理的地方。

IPC一整套信貸流程的嚴(yán)謹(jǐn)性和邏輯性可見一斑，而許多經(jīng)驗也證明，遵循這一套信貸技術(shù)的放貸機構(gòu)都可以把貸款質(zhì)量的不良率控制在一個非常有競爭力的百分比。相比于信貸工廠的“打分卡”體系，IPC技術(shù)有著強調(diào)“實地征信”的特點，加之與客戶面對面交談收集的軟信息，可以極大程度地降低資產(chǎn)造假的可能性，充分披露資產(chǎn)風(fēng)險。特別在中國普遍征信體系不完善，廣大小微企業(yè)主沒有完善的財務(wù)報表制度的體系下，IPC無疑是非常適宜小微企業(yè)法人無抵押貸款的一項技術(shù)。

然而IPC技術(shù)對信貸員的依賴和對嚴(yán)謹(jǐn)性的要求也是一把雙刃劍。當(dāng)一筆貸款以信貸員的主管判斷為導(dǎo)向時，在貸款本身的風(fēng)險可以被披露得十有八九的時候，信貸員本身的道德風(fēng)險成為了一個黑匣子。而對于信息交叉驗證的高素質(zhì)要求和非標(biāo)準(zhǔn)化流程特點，也導(dǎo)致了IPC體系下的放貸機構(gòu)很難適應(yīng)快速擴張的需求，且有著較為長的培訓(xùn)周期。因而，有專家提出本地化運營機構(gòu)會更適合IPC技術(shù)，因為戰(zhàn)線不長，人員道德風(fēng)險易于控制。而信貸工廠適用于廣闊的、多地復(fù)制和跨文化的環(huán)境，更能兼顧效率與管控的平衡。

相比于信貸工廠，IPC信貸技術(shù)在小微企業(yè)法人無抵押貸款這一市場的資產(chǎn)質(zhì)量控制上的明顯優(yōu)勢更適合我國國情。而在信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)高度發(fā)展的今天，運用IT系統(tǒng)手段和大數(shù)據(jù)分析模型，可以極大地彌補IPC技術(shù)下的道德風(fēng)險較高以及擴張速度較慢的缺點。此外，信息系統(tǒng)的運用還能實現(xiàn)小貸資產(chǎn)風(fēng)險的量化定價，推動小貸資產(chǎn)證券化的過程，為小貸公司降低融資成本。

互聯(lián)網(wǎng)+IPC=重新定義小微金融

IPC小微信貸技術(shù)作為成熟而穩(wěn)定的信貸模式，如何減少對人的依賴，提升其效率，降低其道德風(fēng)險，增加標(biāo)準(zhǔn)化程度成為了一個重要課題。而近幾年移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展給出了一個全新的答案。

信息系統(tǒng)對放貸流程的效率提高。如果小貸公司使用一套2.0版本的貸款調(diào)查系統(tǒng)、審批系統(tǒng)、風(fēng)險管理系統(tǒng)，信貸員通過移動終端實時收集借款人數(shù)據(jù)嵌入第三方驗證信息，審批人及時針對借款批注，貸后人員有針對性地對某些貸款節(jié)點加強催收，管理者實時掌控資產(chǎn)分布情況和信貸員放貸分布，無疑將極大提高IPC信貸技術(shù)的放款速度。

當(dāng)前信貸員進(jìn)行現(xiàn)場征信的做法：攜帶進(jìn)行耗時約2-4小時的初部信息記錄，如貸款人基礎(chǔ)信息、經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債表及損益表信息，并在獲得初步信息后耗時4-8個小時進(jìn)行表格整理和分析，而耗時較長源于現(xiàn)場資料的再次整理、報表整合以及數(shù)據(jù)計算。

在信息系統(tǒng)的武裝下，全新的信貸流程將是這樣：

信貸員在現(xiàn)場用移動終端直接錄入現(xiàn)場調(diào)查的初步數(shù)據(jù)同時完成公安部身份驗證，第三方黑名單查詢，經(jīng)營信息查詢，其他征信報告查詢。與此同時，被指定的審貸會成員能夠?qū)崟r查看貸款信息調(diào)查情況，直接詢問在現(xiàn)場調(diào)查的信貸員可能的問題，避免信貸員經(jīng)驗不足導(dǎo)致需要來回進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，也為審批人“預(yù)習(xí)”需要審批的貸款。

信貸員完成現(xiàn)場調(diào)查后，基本信息已經(jīng)由服務(wù)器處理完成，財務(wù)報表的基本數(shù)據(jù)完善之后，各比率的計算、經(jīng)營歷史及信貸歷史可直接由電腦端的界面展示。信貸員提交資料后，該貸款直接就可以進(jìn)入審貸環(huán)節(jié)，而由于之前審貸會直接掌握并指導(dǎo)現(xiàn)場調(diào)查，將會大大降低貸款被拒絕再重新調(diào)查的時間浪費。

信息系統(tǒng)對道德風(fēng)險的防范

IPC小微信貸技術(shù)特點是對于某筆貸款，從營銷一直到貸款回收都由同一個信貸員負(fù)責(zé)。這樣的制度安排在與客戶對接的時候有著優(yōu)勢，但是也非常容易出現(xiàn)道德風(fēng)險。當(dāng)信貸員受到業(yè)績壓力時，信貸員與客戶合謀，對客戶的信息進(jìn)行造假，就出現(xiàn)道德風(fēng)險，造成損失。甚至，熟悉IPC交叉驗證模式的信貸員可以自己編制一套假信息、假報表來充當(dāng)資產(chǎn)。

除了制度上的改良，例如將營銷、調(diào)查和審批人員職能分開，信息系統(tǒng)移動終端技術(shù)，行為模式識別技術(shù)，以及心理學(xué)圖譜反欺詐技術(shù)可以將道德風(fēng)險下降到最低程度。

調(diào)查審批方面：移動終端可以追蹤信貸員現(xiàn)場調(diào)查地址，并與其客戶實際地址做對比，確認(rèn)信貸員調(diào)查的真實性；系統(tǒng)可以統(tǒng)計信貸員現(xiàn)場填寫信息的時間，欺詐或偽造的資產(chǎn)在系統(tǒng)錄入的時間上會有行為偏差；利用心理學(xué)圖譜反欺詐模型可以分析信貸員及客戶是否有欺詐傾向。這些新技術(shù)的利用可以大大降低小微貸款的道德風(fēng)險。

貸后方面：對于各風(fēng)險等級貸款，信息系統(tǒng)可以籌劃出最佳貸后管理組合策略，讓合適的貸后管理人員跟進(jìn)不同等級的貸款。系統(tǒng)按時查詢客戶黑名單信息，第三方征信信息，如有重大變化可以及時提示系統(tǒng)指定的貸后管理人員進(jìn)行跟進(jìn)。貸后管理不再是該貸款的調(diào)查人員而是系統(tǒng)根據(jù)一定策略指定，可以最大限度降低道德風(fēng)險。信息系統(tǒng)不僅僅給小貸一個好用的工具提高工作效率，信息系統(tǒng)本身記錄的數(shù)據(jù)對于小貸的轉(zhuǎn)型和發(fā)展有著更廣層面更深層次的助力。

IPC小微信貸技術(shù)的信息收集維度高達(dá)500多項，加上信息系統(tǒng)帶來的行為模式維度以及心理圖譜維度，形成了廣闊的可分析的有效數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)的小微金融機構(gòu)在紙質(zhì)辦公和傳統(tǒng)的系統(tǒng)下，缺乏系統(tǒng)性的數(shù)據(jù)整理和分析能力，對這些有效的硬數(shù)據(jù)和軟信息沒有合理利用。

而在整個信息系統(tǒng)的技術(shù)框架下，先進(jìn)的機器學(xué)習(xí)技術(shù)可以對這些多維度的雜亂的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，形成符合我國國情的一套針對商業(yè)小微貸款的風(fēng)險定價系統(tǒng)。過去對于不同行業(yè)的數(shù)據(jù)，不同的交叉驗證項，都通過高級信貸員的經(jīng)驗傳承給初級信貸員，存在著培訓(xùn)周期和個人偏差。而通過信息系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)整合傳統(tǒng)數(shù)據(jù)源以及新型數(shù)據(jù)源，把“學(xué)徒制”的IPC傳承模式用量化的方式呈現(xiàn)出來，將大幅度提高IPC模式的客觀性和調(diào)查審批效率。

在小貸融資難融資貴的情況下，資產(chǎn)證券化無疑是有效的融資手段。而資產(chǎn)證券化對于穿透底層資產(chǎn)的要求讓很多小貸公司望而卻步。在系統(tǒng)框架和大數(shù)據(jù)模型下，資產(chǎn)的風(fēng)險定價透明，資產(chǎn)信息的真實性驗證，每一筆貸款可以被迅速資產(chǎn)證券化成標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)。底層資產(chǎn)的高度透明和可監(jiān)控性也可以大大提高小微金融機構(gòu)的可信度，提高資產(chǎn)本身評級，根本上降低其融資成本。

近幾年快速發(fā)展的移動信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得IPC小微信貸技術(shù)遇到了一個嶄新的變革窗口期。如果將移動終端跟蹤監(jiān)控技術(shù)，機器學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)模型技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與IPC技術(shù)整合，將能夠重新定義小微金融，大幅提升IPC模式的貸款效率，防范道德風(fēng)險，形成可被風(fēng)險定價的標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)，從根本上提升小微金融機構(gòu)的透明度，降低其融資成本。

（作者系碁石金融創(chuàng)始人兼CEO，本文經(jīng)《中國普慧金融》授權(quán)刊登，有刪節(jié)）