王敏

摘要：互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸成為當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展的重點，并發(fā)揮著越來越重要的作用，網(wǎng)民數(shù)量的持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)及其關(guān)聯(lián)經(jīng)濟的比重不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)+概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)正在從根本上改變中國人的生活方式。國務(wù)院2014年頒布的保險業(yè)新“國十條”，鼓勵保險業(yè)積極為新興產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟大局保駕護航，而互聯(lián)網(wǎng)保險正是基于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺，不斷推出適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟及銷售模式的新產(chǎn)品、新方式，逐步成為服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展及國民生活的一項重要手段。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險；經(jīng)濟

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的經(jīng)濟趨勢及政策背景

互聯(lián)網(wǎng)已逐漸成為當(dāng)前生產(chǎn)生活的重點，并發(fā)揮著越來越大的作用，網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)及其關(guān)聯(lián)經(jīng)濟比重不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)正在從根本上重構(gòu)中國人的生活方式。據(jù)麥肯錫全球研究院發(fā)布《中國的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)對生產(chǎn)力與增長的影響》報告顯示，2013年，中國的活躍智能設(shè)備總量從3.8億臺增至7億臺。同年11月11日“光棍節(jié)”當(dāng)天，線上購物平臺淘寶和天貓的銷售額就超過了362億元人民幣（約合60億美元）。到了2013年，中國的iGDP指數(shù)升至4.4%，已經(jīng)達到全球領(lǐng)先國家的水平，預(yù)計2014—2025年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟將占GDP的7%-22%。

備受業(yè)界關(guān)注的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱“《暫行辦法》”）正式下發(fā)，首度對互聯(lián)網(wǎng)保險進行了定義，并圍繞放開經(jīng)營區(qū)域限制、產(chǎn)品管理、信息披露、落地服務(wù)、信息安全等一系列重要問題，明確了監(jiān)管政策?！稌盒修k法》充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展的基本態(tài)度，這將有助于整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的健康有序發(fā)展。近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險市場呈現(xiàn)出爆炸式發(fā)展。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費規(guī)模提升了26倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至2014年的4.2%，成為拉動保費增長的重要引擎之一。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險市場也不斷擴容，由2011年的28家增加到了2014年的85家。

2015年政府工作報告中首次提及“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念，在此背景下，保險作為金融行業(yè)的重要子板塊，其觸網(wǎng)進程顯得更加引人注目。繼一行三會推出《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》后，近日，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）正式出臺，這也是繼央行等十部委《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》）出臺后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的首份監(jiān)管細則，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺。“互聯(lián)網(wǎng)+保險”將滿足新經(jīng)濟形態(tài)下的風(fēng)險保障需求，真正帶來藍海市場，服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展，引領(lǐng)金融業(yè)變革。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展整體趨勢

近兩年，我國互聯(lián)網(wǎng)保險高速發(fā)展，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開始探索深度融合，呈現(xiàn)出主體集中進入、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴張的態(tài)勢。2014年我國互聯(lián)網(wǎng)保費同比增長195%，遠超過同期全國電商20%的交易增速。2011年至2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入從31.99億元增加到858.9億元，規(guī)模增長25倍，占總保費收入的比例由2013年的1.7%增長至2014年的4.2%，成為拉動保費增長的重要引擎之一。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險市場也不斷擴容，由2011年的28家增加到了2014年的85家。

互聯(lián)網(wǎng)保險正通過保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟提供風(fēng)險保障。2014年，我國電商市場交易規(guī)模達12.3萬億元，占GDP比重近20%。相比線下面對面實體交易，線上交易的虛擬性激發(fā)了巨大的風(fēng)險管理需求。如針對淘寶賣家開發(fā)的履約保證保險“參聚險”和“眾樂寶”，淘寶賣家以小額保證金保險的方式替代向淘寶繳納資金擔(dān)保，已累計釋放小微企業(yè)資金45億元，緩解了中小賣家的資金壓力，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展活力。

以云計算、大數(shù)據(jù)和移動互聯(lián)為代表的新技術(shù)浪潮，正在為保險業(yè)注入新活力，創(chuàng)造巨大的發(fā)展?jié)摿εc市場空間。7月28日，保監(jiān)會通報了今年上半年保險業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，其中互聯(lián)網(wǎng)保險收入324.99億元，同比增長67.27%。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)揮了較強的創(chuàng)新能力，滿足了互聯(lián)網(wǎng)消費碎片化、小金額、大批量、高頻率的特點。許多公司為消費者設(shè)計出更直接針對風(fēng)險的保險產(chǎn)品。如退貨運費險、快遞延誤險、貨到付款拒簽險、個人賬戶資金安全險、手機碎屏險等。

以“退貨運費險”為例，這一產(chǎn)品使網(wǎng)購消費者以幾毛錢的保費享受十幾元的風(fēng)險保障，填補了物流保障方面的空白。既滿足了居民抵御網(wǎng)購運費風(fēng)險的“剛需”，也突顯出服務(wù)草根經(jīng)濟的特點。2014年“雙11”期間，退貨運費險銷售1.86億單，保費過億元，創(chuàng)造了保險單日成交筆數(shù)的世界紀錄。

成本低、創(chuàng)新快的互聯(lián)網(wǎng)保險也在倒逼傳統(tǒng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。例如以往機場銷售的航空意外險銷售環(huán)節(jié)費用過高，互聯(lián)網(wǎng)保險則對此進行了顛覆。泰康人壽2014年4月推出了免費的航空意外險，投保人只需在微信公眾號中注冊填寫相關(guān)信息，即可免費獲得有效期一年保額100萬的保險，未來互聯(lián)網(wǎng)保險崛起后，將倒逼傳統(tǒng)保險業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

例如，2015年眾安保險與阿里云發(fā)布的“云計算保險”就是典型的跨界產(chǎn)品，保障范圍覆蓋數(shù)據(jù)安全、服務(wù)可用、硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信等多個層面，甚至還對數(shù)據(jù)的100%私密性、100%可銷毀性等提供保障。

眾安保險CEO陳勁曾提到，互聯(lián)網(wǎng)保險1.0是保險的電商化，就是把傳統(tǒng)保險搬到線上去買；2.0是場景共生，如淘寶的退貨運費險；而3.0則是跨界共創(chuàng)，將互聯(lián)網(wǎng)保險和其他行業(yè)結(jié)合創(chuàng)造出完全不一樣的東西。

參考文獻：

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