陳志敏

【摘要】消費(fèi)信貸能夠刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，進(jìn)而促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。進(jìn)入2010年以來(lái)，中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的需求進(jìn)入了快車道，個(gè)人消費(fèi)信貸飛速發(fā)展，商業(yè)信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)大，使得消費(fèi)信貸的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新紀(jì)元，不僅增加了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總量，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展；還使得國(guó)內(nèi)中低收入者個(gè)人消費(fèi)需求提前實(shí)現(xiàn)，有利于不同收入群體提高生活水平，同時(shí)培養(yǎng)了國(guó)民信用觀念，樹(shù)立信用意識(shí)。個(gè)人消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展刺激了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)了金融業(yè)在社會(huì)資源合理配置中的基礎(chǔ)功能。本文闡述了當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)國(guó)內(nèi)的發(fā)展?fàn)顩r，分析了我國(guó)在發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并給出了相應(yīng)的對(duì)策，以及對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行了展望。

【關(guān)鍵詞】個(gè)人消費(fèi)信貸 機(jī)遇 信用制度

一、引言

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2013年人民幣各項(xiàng)貸款余額94萬(wàn)億元，金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額18.95萬(wàn)億元，消費(fèi)信貸的份額約占20%，而這一比例在美、歐發(fā)達(dá)國(guó)家超過(guò)60%。波士頓咨詢公司則發(fā)布報(bào)告稱，2014年，個(gè)人消費(fèi)貸款余額大約是7.7萬(wàn)億元，這一數(shù)字將于2018年增長(zhǎng)至17.5萬(wàn)億元。而據(jù)國(guó)內(nèi)權(quán)威的第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)公司艾瑞咨詢發(fā)布了一份《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》指出，2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.3%；預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億元。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起的背景下，不少消費(fèi)金融公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展業(yè)務(wù)，搭建了一個(gè)更便捷的平臺(tái)讓客戶增加接觸消費(fèi)信貸的機(jī)會(huì)。在政策助推、信息技術(shù)支撐下，消費(fèi)信貸領(lǐng)域?qū)⒂瓉?lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇。

雖然消費(fèi)金融現(xiàn)在在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有獲得足夠的發(fā)展，但不得不承認(rèn)的是其發(fā)展?jié)摿薮?。近幾年銀行、小貸公司、P2P、貸款保證保險(xiǎn)、消費(fèi)金融公司均在個(gè)人的消費(fèi)信貸領(lǐng)域有所發(fā)展。但是各自的方式又各有不同，各有所長(zhǎng)，。央行對(duì)這個(gè)市場(chǎng)的各參與者有著幾乎同等的政策支持，各參與者保持各自的優(yōu)勢(shì)，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)形成競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，在符合國(guó)家政策法規(guī)的前提下良性發(fā)展。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸的現(xiàn)實(shí)狀況

（一）銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品通過(guò)電商渠道觸及客戶，為客戶減輕短期內(nèi)資金壓力是客戶選擇電商申請(qǐng)消費(fèi)貸款的最主要原因，占比達(dá)到26.6%；客戶選擇電商平臺(tái)貸款最常購(gòu)買的產(chǎn)品通常是智能手機(jī)，占比達(dá)到20.7%。低利息，分期政策靈活是客戶選擇電商消費(fèi)貸款而非信用卡的主要原因。

（二）小貸公司的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

線下個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)以拓展門店方式，面對(duì)面進(jìn)行貸款金融服務(wù)為主要模式，構(gòu)成實(shí)體的貸款服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前市場(chǎng)上的銀行、小貸公司、保險(xiǎn)公司（信用保證保險(xiǎn)）和消費(fèi)金融公司都各自鋪設(shè)了實(shí)體店面或駐點(diǎn)銷售，一定程度上保證了客戶身份真實(shí)性、確認(rèn)了客戶提供資料真實(shí)性、對(duì)貸款用途也進(jìn)行調(diào)查。

小貸公司一直不被看作是正規(guī)軍，即使客戶有貸款需求，對(duì)客戶提出的貸款需求也不輕易開(kāi)展消費(fèi)信用貸款，而是需要有抵押物，這樣增加了貸款流程和手續(xù)，抬高了貸款融資的成本，時(shí)效也并無(wú)優(yōu)勢(shì)可言，抵押或質(zhì)押物的處理也成為小貸公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)的雞肋。而小貸公司本身的穩(wěn)定性，也是客戶所看重的，在小貸公司負(fù)面新聞不斷曝光的今天，小貸公司的發(fā)展挑戰(zhàn)大于機(jī)遇。

（三）P2P的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

根據(jù)艾瑞咨詢公司的一項(xiàng)關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)研。全部的網(wǎng)民中有49%的網(wǎng)民在線上申請(qǐng)過(guò)貸款；其中最長(zhǎng)使用貸款渠道：銀行網(wǎng)絡(luò)渠道占13.2%，整體貸款通過(guò)率較高，達(dá)到72.3%；線下渠道貸款通過(guò)率最高，達(dá)到82.4%，個(gè)人消費(fèi)貸、個(gè)人房貸是網(wǎng)民貸款最主要的用途，占比均達(dá)到21.5%；還款年化利率集中在5%-15%，業(yè)務(wù)辦理手續(xù)費(fèi)是網(wǎng)民貸款最大成本，占比達(dá)到32.9%；用戶貸款到賬時(shí)間集中在1天-3個(gè)月區(qū)間，到賬資金比例集中在80%以上。P2P公司主要是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式發(fā)展而來(lái)，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，其他參與者也看到互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，紛紛參與進(jìn)來(lái)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融的混戰(zhàn)。

個(gè)人消費(fèi)貸款中有35.3%的網(wǎng)民表示通過(guò)網(wǎng)絡(luò)廣告了解貸款，25.3%的網(wǎng)民因?yàn)槭掷m(xù)簡(jiǎn)便選擇現(xiàn)有貸款渠道。網(wǎng)民往往更看重P2P平臺(tái)的背后支持，49.1%的網(wǎng)民認(rèn)為平臺(tái)貸款成本較高，但可以接受；利率更低、資金到賬速度快是平臺(tái)用戶更換貸款渠道的最主要原因。

P2P平臺(tái)一頭連接投資理財(cái)端一頭連接貸款端，極容易形成資金錯(cuò)配的資金池，從而進(jìn)行暗箱操作，一旦對(duì)借款人的信用判斷失誤，出現(xiàn)壞賬，入不敷出，資金鏈斷裂，P2P也就走到窮途末路，高層人員攜款潛逃也就不足為怪了。在P2P出現(xiàn)的早期，由于對(duì)市場(chǎng)和客戶不熟悉，整個(gè)運(yùn)作也處在試水階段，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)P2P貸款平臺(tái)悄無(wú)聲息的消失。由于客戶遭受損失，市場(chǎng)亂象頻出，政府也出臺(tái)相關(guān)政策，控制這一局面，但是，效果并不樂(lè)觀。

（四）貸款保證保險(xiǎn)（保險(xiǎn)公司）的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)是指由債務(wù)人投保，以被保險(xiǎn)人（貸款人或債權(quán)人）在消費(fèi)貸款過(guò)程中因被保證人（借款人或債務(wù)人）未能如約清償債務(wù)而遭受的損失作為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)?！叭绻捎诒槐ＷC人的行為導(dǎo)致權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，在被保證人不能補(bǔ)償權(quán)利人經(jīng)濟(jì)損失的情況下，由保險(xiǎn)人代替被保證人賠償權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)損失，并擁有向被保證人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利?！?/p>

保險(xiǎn)公司作為金融機(jī)構(gòu)在貸款過(guò)程中的承擔(dān)著借款中間人角色，如果借款人不能按照約定進(jìn)行償還本息，保險(xiǎn)公司履行賠償責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)有了擔(dān)保，出現(xiàn)壞賬的幾率減小，客戶能從銀行以外的金融機(jī)構(gòu)融到資金，多了一條融資渠道，保險(xiǎn)公司也能從中分一杯羹。但是從上面的圖形可以看出，金融機(jī)構(gòu)把風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司應(yīng)該確實(shí)增加風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，才能把資金貸給真正信譽(yù)良好的客戶。但在現(xiàn)實(shí)中操作起來(lái)往往有一定難度。

（五）消費(fèi)金融公司的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

消費(fèi)金融公司是指不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)，包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款等。由于消費(fèi)金融公司發(fā)放的貸款是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，銀監(jiān)會(huì)因而設(shè)立了嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

2010年，獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意批復(fù)籌建的共有4家消費(fèi)金融公司。這4家公司將分別在上海、北京、天津和成都四地率先試點(diǎn)。消費(fèi)金融公司的發(fā)展可謂各有不同，但都取得了成功。其中專注個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的公司，在發(fā)展的幾年中貸款量迅速增加，體現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)消費(fèi)的強(qiáng)烈欲望。

三、個(gè)人消費(fèi)信貸的機(jī)遇與環(huán)境建設(shè)

個(gè)人消費(fèi)貸款由于其風(fēng)險(xiǎn)較為分散，貸款數(shù)額也相對(duì)較小，而工商企業(yè)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類貸款風(fēng)險(xiǎn)較集中，貸款數(shù)額占大多數(shù)，所以個(gè)人消費(fèi)貸款通常被認(rèn)為是優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，不良貸款率與其他類貸款相比較低，因此業(yè)內(nèi)金融貸款機(jī)構(gòu)通常會(huì)優(yōu)先發(fā)展此類貸款項(xiàng)目。而從借款人角度看，個(gè)人消費(fèi)貸款是消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)了當(dāng)期消費(fèi)愿望和后期消費(fèi)償還能力在時(shí)間與空間上的相結(jié)合。

快速發(fā)展的個(gè)人消費(fèi)信貸，也必然帶來(lái)諸多后遺癥，此時(shí)，此類貸款的貸中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理就顯得尤為重要。由于我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚、發(fā)展速度快，沒(méi)有足夠數(shù)據(jù)積累的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，個(gè)人消費(fèi)貸款的實(shí)際運(yùn)營(yíng)實(shí)體風(fēng)險(xiǎn)控制能力捉襟見(jiàn)肘，唯有在業(yè)務(wù)的一步步發(fā)展之中探尋出路。

（一）政府應(yīng)積極引導(dǎo)消費(fèi)信貸的發(fā)展方向

1.全民信用制度的逐步建設(shè)。第一，加快個(gè)人信用的立法建設(shè)。政府要抓緊制定相關(guān)法律：如《公平信用法》、《信用報(bào)告法》、《消費(fèi)信貸法》，對(duì)原有法律中已不適應(yīng)當(dāng)前信用制度發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行修改與完善，使消費(fèi)者在進(jìn)行消費(fèi)信貸過(guò)程中真正做到有法可依，為消費(fèi)信貸市場(chǎng)創(chuàng)造良好的法律制度環(huán)境。第二，加緊信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)。央行的征信報(bào)告與優(yōu)先發(fā)展起來(lái)的城市信用體系相結(jié)合，制定出適合我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)信貸市場(chǎng)國(guó)情的信用評(píng)估體系；與此同時(shí)，政府應(yīng)鼓勵(lì)民資企業(yè)資信調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)的建立和發(fā)展，使各機(jī)構(gòu)間可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、更新迭代和交叉驗(yàn)證，用大數(shù)據(jù)為消費(fèi)信貸市場(chǎng)注入新的活力。

2.消費(fèi)信貸的配套制度與措施建設(shè)。完善社會(huì)保障制度。在建設(shè)過(guò)程中改革和過(guò)渡相銜接，逐步建立起我國(guó)城市、農(nóng)村的多層次社會(huì)保障體系。

3.政府制定優(yōu)惠政策，促進(jìn)消費(fèi)信貸的良性發(fā)展。第一，政府可以采取對(duì)借款人減免所得稅等措施減輕借款人的負(fù)擔(dān)；第二，政府鼓勵(lì)金融業(yè)在法律法規(guī)等符合行業(yè)監(jiān)管的情況下對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品等進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（二）金融業(yè)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成類型多樣、多層鮮明的消費(fèi)信貸體系結(jié)構(gòu)

1.金融業(yè)逐步建立多類型、多層次的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)體系。目前，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要集中在銀行、小貸公司、P2P、貸款保證保險(xiǎn)、消費(fèi)金融公司等，應(yīng)鼓勵(lì)和支持更多的金融機(jī)構(gòu)推行商業(yè)信貸，讓商家看到確實(shí)有利可圖，前景美好，形成與我國(guó)現(xiàn)階段消費(fèi)信貸特點(diǎn)相應(yīng)的消費(fèi)信貸生態(tài)環(huán)境。

2.積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。金融業(yè)要在消費(fèi)信貸新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研、針對(duì)不同層次的客戶提供特色服務(wù)等。例如：可以在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)控制因素制定出：浮動(dòng)利率的信貸產(chǎn)品、標(biāo)準(zhǔn)固定利率抵押貸款產(chǎn)品等。逐步形成一套切實(shí)可行的適合國(guó)情的消費(fèi)信貸運(yùn)營(yíng)流程和操作規(guī)范，提供更為便捷、高效和優(yōu)質(zhì)的全新金融服務(wù)。

3.加快我國(guó)金融大數(shù)據(jù)建設(shè)。我國(guó)正處在互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展的時(shí)期，這種發(fā)展速度已在全球處于領(lǐng)先地位，大數(shù)據(jù)為金融業(yè)的消費(fèi)信貸發(fā)展也提供了大量有效、及時(shí)、動(dòng)態(tài)的信息，消費(fèi)信貸的未來(lái)發(fā)展方向是結(jié)合PC端互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)移動(dòng)端，引入客戶，通過(guò)簡(jiǎn)單、方便、快捷的金融服務(wù)，刺激消費(fèi)。同時(shí)，促進(jìn)銀行及獨(dú)立第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行支付結(jié)算的升級(jí)改造，為瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)提供差異化的服務(wù)。

綜上所述，我國(guó)要加快個(gè)人消費(fèi)信貸環(huán)境建設(shè)，僅僅做到以上所述，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，要不斷結(jié)合社會(huì)發(fā)展的腳步，對(duì)新情況快速反應(yīng)，取其精華舍其糟粕。在整個(gè)信貸市場(chǎng)上的整個(gè)鏈條中，形成個(gè)人消費(fèi)信貸新秩序，完善法制建設(shè)，打通各個(gè)環(huán)節(jié)，讓老百姓提前實(shí)現(xiàn)消費(fèi)夢(mèng)想，合理配置社會(huì)資源，尋找出更為合理的個(gè)人消費(fèi)信貸管理體系和方式，健康發(fā)展消費(fèi)信貸。

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