史倩+孫慶賀

【摘要】改革開放30多年來，我國金融市場得到空前的發(fā)展，其中銀行業(yè)的發(fā)展尤為突出，從建國，中國人民銀行一行獨大，到四大行從中央銀行分離出來，再到股份制商業(yè)銀行的出現(xiàn)，最后到四大國有銀行的股份制改革。我國銀行業(yè)不論從組織結構、管理結構，還是從金融創(chuàng)新方面都發(fā)生了巨大的變化。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務 創(chuàng)新

中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性主要體現(xiàn)在兩方面：第一，從國內角度看，隨著利率市場化的推進，我國存貸利差逐漸縮小，我國商業(yè)銀行以存貸利差作為主要收入來源的方式已經(jīng)發(fā)生動搖。第二，從國際角度看，我國2010年加入世貿(mào)組織，經(jīng)過15年的保護期，外資銀行可為中國企業(yè)辦理人民幣業(yè)務，允許外資金融機構在基金管理企業(yè)中持股，外資銀行與國內銀行相比更注重對中間業(yè)務的發(fā)展，對于經(jīng)營中間業(yè)務有更多經(jīng)驗，客戶就會青睞外資銀行的中間業(yè)務。例如，20世紀90年代初，法國里昂銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重為77%；德國銀行的這一比例也達到了65%；然而，在2015年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重平均不到30%。從上述國內國外兩方面看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務亟需創(chuàng)新。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）信用卡業(yè)務高速增長

2003年以后，我國信用卡業(yè)務以乘數(shù)形式上漲。隨著近些年來，我國信用卡使用環(huán)境的提升、消費者消費觀念的改變，我國信用卡業(yè)務的發(fā)展將繼續(xù)穩(wěn)步上漲。我國各銀行也在積極營銷各自的信用卡，例如，與商家合作做滿減、打折的營銷活動，以期增加其信用卡業(yè)務。2015年我國信用卡活躍用戶人均持卡量達到3.2張，與2014年人均持卡量2.2相比上升了52%。

（二）代理業(yè)務范圍不斷擴大

代理類中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行開展較為廣泛的中間業(yè)務之一。現(xiàn)在我過商業(yè)銀行的代理業(yè)務不再局限于代理政策性銀行業(yè)務、代理中國人民銀行業(yè)務、代理商業(yè)銀行業(yè)務、代收代付業(yè)務、保險箱業(yè)務，代理類中間業(yè)務也向代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務等方面發(fā)展，這也為我國商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務范圍提供了基礎。

（三）中間業(yè)務所占比重小

根據(jù)四大商業(yè)銀行2015年的年報分析，中國銀行、中國工商銀行、中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重分別為30.7%、27.2%、24.4%、18.7%。而國外銀行中間業(yè)務占營業(yè)收入的比重基本在70%以上。由此可見，我國四大商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占營業(yè)收入的比重與國外銀行相比極低。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）中間業(yè)務量小且品種單一

我國商業(yè)銀行的主要利潤來源還是依靠傳統(tǒng)的存貸利差，中間業(yè)務的收入占總收入的比重還比較低。目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務約有60%集中在代收代付、結售匯、結算等勞務型業(yè)務上。中間業(yè)務量小，一方面是因為我國商業(yè)銀行起步較晚，產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展速度較慢，沒有足夠的產(chǎn)品符合客戶的需求，目前我國商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務有300多種，相對于發(fā)達國家的兩萬多種的中間業(yè)務顯得有些微不足道；另一方面是由于我國居民的金融知識相對匱乏，使得大部分普通民眾對于中間業(yè)務的接受認可度比較低，這也限制了中間業(yè)務的發(fā)展。

（二）高級管理人員對中間業(yè)務的認識不足

高級管理人員對中間業(yè)務收入不重視表現(xiàn)在：第一，管理人員大多年齡較大，觀念和思想認識比較陳舊，對于中間業(yè)務的認識還不夠重視，他們的觀念還主要集中在貸款業(yè)務上面，認為貸款業(yè)務才是主要收入來源；第二，雖然我國利率市場化進程得到了很大進展，但是利率還不能完全由商業(yè)銀行決定，基準利率和利率浮動區(qū)間還是由中國人民銀行決定，這就給高級管理人員一種“保護傘”的錯覺，認為息差收入帶來的收入自己能夠控制，從而忽略了其他業(yè)務的發(fā)展。另一方面表現(xiàn)在高層管理人員注重資產(chǎn)負債業(yè)務，而把中間業(yè)務當成拓展存貸款業(yè)務的輔助手段，對中間業(yè)務思考、研究、投入不多，對發(fā)展中間業(yè)務的必要性缺乏認識。

（三）中間業(yè)務產(chǎn)品技術含量低

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務金融創(chuàng)新不足，業(yè)務同質化現(xiàn)象嚴重。市場上大部分的中間業(yè)務要么是商業(yè)銀行直接借鑒西方國外銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品，要么就是在西方原有產(chǎn)品的基礎上進行改進的應用，另一方面是商業(yè)銀行之間的產(chǎn)品相互模仿現(xiàn)象嚴重，同業(yè)之間相互模仿，彼此之間的競爭意識不強，使得符合國情的創(chuàng)新產(chǎn)品發(fā)展速度較慢。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的建議

（一）加快人才培養(yǎng)，提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

要提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，就要培養(yǎng)具有創(chuàng)新意識和能力的高素質金融人才。銀行中間業(yè)務是知識密集型業(yè)務，是集人才、技術、信息和信譽于一體的高技術產(chǎn)業(yè)。拓展中間業(yè)務，需要以較高的人員素質為基礎。因此，現(xiàn)階段商業(yè)銀行必須加快人才培養(yǎng)，為創(chuàng)造出具有創(chuàng)新力的新型金融產(chǎn)品做準備。

（二）高層管理人員應當提高對中間業(yè)務的重視程度

國內銀行的高層管理人員應增強對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識，對新的金融環(huán)境的認識，提高對中間業(yè)務的重視程度。通過組織學習，加強銀行相關部門人員對中間業(yè)務的認識，鼓勵金融創(chuàng)新。例如，通過學習《巴塞爾資本協(xié)議Ⅲ》，增強商業(yè)銀行高層管理人員對資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務帶來影響的認識，新增杠桿率監(jiān)管的風險敏感程度低，高級管理人員在保證商業(yè)銀行經(jīng)營安全性的前提下，就可以通過增加表外業(yè)務增強盈利性。

（三）完善客戶資料

毫無疑問，鼓勵金融產(chǎn)品創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展有重要意義，然而，了解客戶需求是商業(yè)銀行進行產(chǎn)品創(chuàng)新的必經(jīng)之路。了解客戶需求就需要完善客戶資料，不僅僅把客戶資料集中在基本信息上，而應多了解客戶的投資偏好等相關信息。根據(jù)更加完善的客戶資料，商業(yè)銀行可以增加金融創(chuàng)新的有效性，才能創(chuàng)新出符合客戶的金融產(chǎn)品。

參考文獻

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