汪紅萍

一、引言

黨的十八大報告提出“要讓中國自身發(fā)展惠及周邊國家”，堅持與鄰為善、以鄰為伴，堅持睦鄰、安鄰、富鄰，突出體現(xiàn)親、誠、惠、容的外交理念，為我國發(fā)展?fàn)幦×己弥苓叚h(huán)境。隨著“一帶一路”戰(zhàn)略不斷深入發(fā)展，沿邊地區(qū)作為貫通兩國的樞紐地位日益顯現(xiàn)，經(jīng)濟貿(mào)易快速發(fā)展，人口流動加速，傳統(tǒng)保險無法滿足經(jīng)濟發(fā)展的需要，跨境保險應(yīng)運而生。加之國家大力支持建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗區(qū)，重點提出云南省要積極開展雙邊及多邊跨境保險業(yè)務(wù)合作的內(nèi)容，沿邊跨境保險的發(fā)展勢在必行。

二、跨境保險的內(nèi)涵

跨境保險是國際保險理論體系中很少被研究但卻很重要的一部分，與跨國保險雖僅有一字之差，但在外延上有很大區(qū)別?？鐕ｋU是指投保人、被保險人、保險人或保險標(biāo)的具有跨國因素的保險。在“一帶一路”戰(zhàn)略背景下提出的跨境保險，在外延上與跨國保險有兩大區(qū)別。第一，“跨境”不代表“跨國”，不僅僅是兩個國家之間的業(yè)務(wù)往來，如珠海橫琴“一張保單保兩地”模式，無論從政治上、地緣上還是學(xué)術(shù)上，我們都不能稱之為跨國保險，而可以稱為跨境保險。第二，跨國保險的業(yè)務(wù)范圍在一定條件內(nèi)可以遍布全球任何國家，而“一帶一路”戰(zhàn)略下的跨境保險在地緣上會有一定的限制，如云南省開展沿邊跨境保險，境外無疑是能推動沿邊貿(mào)易發(fā)展的緬甸、越南、老撾等東南亞國家?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略背景下的沿邊跨境保險主要研究出口信用保險、跨境人員意外傷害保險、跨境機動車輛保險、跨境貨物運輸保險、跨境工程保險、替代種植保險、跨境人民幣結(jié)算再保險業(yè)務(wù)。

三、云南省跨境保險發(fā)展制約因素分析

（一）跨境保險境內(nèi)外經(jīng)濟基礎(chǔ)相對薄弱

云南深居內(nèi)陸，地處中國大西南，受地理位置的約束，工業(yè)化相對中東部地區(qū)落后。經(jīng)濟發(fā)展影響保險業(yè)的發(fā)展，2014年云南原保費收入375882.2萬元，在全國排名21位，保險業(yè)發(fā)展比較落后。而與云南省接壤的越南、緬甸、老撾三個國家，無論是從國民經(jīng)濟發(fā)展水平還是從保險業(yè)發(fā)展水平來講，都相對比較落后。雖然云南與緬甸、老撾、越南設(shè)有多個進出口口岸，但部分口岸基礎(chǔ)設(shè)施簡陋，并且由于經(jīng)濟落后，存在人員配備不齊全、行政劃分不明、缺乏專業(yè)管理人員等問題，諸如此類無疑加大了跨境保險的推進。因此，薄弱的經(jīng)濟基礎(chǔ)為云南與接壤國家對接跨境保險帶來不便，影響跨境保險的推進。

（二）跨境保險境內(nèi)外制度差異明顯

我國保險公司實現(xiàn)跨境經(jīng)營，首先面對的是不同國家的制度。境外國家的制度環(huán)境與我國有很大的差異，會加劇跨境經(jīng)營中信息不對稱的問題，誘發(fā)更多的交易成本，使得跨國經(jīng)營的成本和風(fēng)險超出了本國的范圍。地緣關(guān)系使得云南與境外國家在政治、經(jīng)濟、社會、文化、法律、人文等制度都存在一定差異，導(dǎo)致出險時跨境保險的責(zé)任認(rèn)定及損失確認(rèn)不統(tǒng)一，不利于形成公平、公正、穩(wěn)定的跨境保險市場。如云南出境到緬甸境外的車輛須按緬甸的要求繳納保險費，但由于兩國關(guān)于機動車輛保險相關(guān)條款存在差異，在保險責(zé)任及保險費率上都存在差別，會出現(xiàn)保險責(zé)任不明晰，得不到應(yīng)有的保險服務(wù)和保障現(xiàn)象。

（三）跨境保險人才儲備不足

“保險企業(yè)的競爭最終是人才的競爭。人才是保險業(yè)發(fā)展的第一資源，起著基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、決定性作用?！痹颇鲜≡谕七M跨境保險的過程中，還會遇到一個共性問題：缺乏懂保險專業(yè)知識又熟悉東南亞等過語言及法律法規(guī)的綜合性保險人才。一方面，云南地處邊陲，少數(shù)民族眾多，經(jīng)濟欠發(fā)達，保險觀念落后，知識匱乏，人才引進困難，特別是跨境保險專業(yè)人才；另一方面，由于缺乏既懂保險知識又懂東南亞語言和法律法規(guī)的綜合性保險人才，使得云南跨境保險的推進難度增加。兼具小語種和保險相關(guān)知識的綜合性人才嚴(yán)重缺乏，這在很大程度上限制了跨境保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、云南省發(fā)展跨境保險對策建議

（一）大力發(fā)展經(jīng)濟，提高邊境居民保險意識

云南省在發(fā)展經(jīng)濟的同時，抓住“一帶一路”發(fā)展契機，加強與周邊國家的經(jīng)濟貿(mào)易，增加邊境居民收入，促進保險需求。一方面，要加強基礎(chǔ)教育、推廣職業(yè)教育、力爭高等教育，堅持教育為先，提高居民的勞動素質(zhì)，增強就業(yè)本領(lǐng)，提高經(jīng)濟收入；另一方面，要不斷推進云南產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和資源轉(zhuǎn)型，支持企業(yè)“走出去”，尤其是對邊境城市，要提高集約發(fā)展水平，增強高新技術(shù)對經(jīng)濟增長的帶動力，構(gòu)筑技術(shù)含量高、資源能耗低的新型產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。只有這樣，才能真正增加邊境居民收入，提高邊境居民保險意識，刺激邊境居民保險需求，推動跨境保險發(fā)展。

（二）加強跨境保險政府間交流合作機制建設(shè)

跨境保險交流合作機制建立是降低各國制度差異、優(yōu)化保險資源配置、降低保險公司交易成本，是實現(xiàn)保險產(chǎn)品全覆蓋的重要創(chuàng)新實踐舉措，推動云南跨境保險的發(fā)展。一方面，要大力構(gòu)建會議、論壇等溝通渠道，加強境內(nèi)外政府間的交流，實現(xiàn)點對點的交流合作。另一方面，支持鼓勵有條件的云南省境內(nèi)保險公司在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，按照自主自愿的原則，“走出去”在境外設(shè)立辦事處或分支機構(gòu)，增加機構(gòu)設(shè)置，提高保險服務(wù)能力，推動跨境保險進展。

（三）加強保險人才隊伍建設(shè)

“保險企業(yè)的競爭最終是人才的競爭。人才是保險業(yè)發(fā)展的第一資源，起著基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性、決定性作用?！笨缇潮ｋU人才隊伍的建設(shè)必須雙管齊下，一方面，要拓寬視野，積極吸引各類人才，不僅要吸引國內(nèi)的專業(yè)人才，更要吸引境外的優(yōu)秀人才加入跨境保險隊伍中；另一方面，云南省跨境保險人才的培養(yǎng)要因地制宜，要面向高校。同時，對于保險專業(yè)的學(xué)生，我們可以定向培養(yǎng)他們對小語種、跨境地區(qū)的法律法規(guī)、境內(nèi)外文化習(xí)俗的學(xué)習(xí)，將保險知識靈活的運用于跨境保險中。

五、結(jié)論

跨境保險是順應(yīng)“一帶一路”國家戰(zhàn)略背景，完善現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)理論與創(chuàng)新的重要舉措；是加快“兩個一百年”奮斗目標(biāo)，全面促成小康社會的重要舉措；是推動十三五規(guī)劃開篇，進一步深化“兩個一百年”奮斗目標(biāo)的重要舉措。故而，依托云南沿邊金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)之東風(fēng)，順勢而為、因地制宜、積極大膽地推動開展云南省跨境保險業(yè)務(wù)創(chuàng)新，具有重要實踐價值與理論意義。經(jīng)過一年多的沿邊綜合金融改革試驗，云南省的跨境保險業(yè)務(wù)有了迅猛發(fā)展，但仍然有許多制約因素阻礙跨境保險的發(fā)展，尤其是險境內(nèi)外制度差異嚴(yán)重制約云南跨境保險發(fā)展。因此，加強跨境保險政府間交流合作機制建設(shè)成為跨境保險的重中之重。唯有不斷解決這些制約因素，才能推動云南省跨境保險朝著更好的方向發(fā)展，才能發(fā)揮保險助推器、穩(wěn)定器的作用，讓跨境保險為云南沿邊居民、企業(yè)的生活生產(chǎn)帶來更多保障，穩(wěn)定社會發(fā)展，推動云南省經(jīng)濟發(fā)展。

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