王國鋒

【摘要】近年來，隨著國家對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展重視程度的提高，金融部門加大了對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度，使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融環(huán)境日益好轉(zhuǎn)。但受多種因素制約，部分涉農(nóng)金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營過程中暴露出的金融創(chuàng)新不足、涉農(nóng)金融服務削弱、農(nóng)村金融體系不完善等問題仍成為制約金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸因素。本文通過對當前金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展存在問題及制約因素進行調(diào)研和分析，期望探索促進和推動金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策和建議。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟 金融 建議

近年來，隨著國家對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)重視程度的提高，金融部門通過改善金融環(huán)境、完善服務功能、加強金融創(chuàng)新等舉措，進一步加大對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度，使現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境日益好轉(zhuǎn)，農(nóng)民“貸款難”的問題得到一定程度緩解。但受多種因素影響，部分涉農(nóng)金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營過程中暴露出的金融創(chuàng)新不足、涉農(nóng)金融服務削化、農(nóng)村金融體系不完善等問題已成為制約當前金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸因素。為此，我們通過對山東省部分地市金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況進行調(diào)查，對當前制約和影響金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的因素進行了剖析，期望探索促進和推動金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的對策和建議。

一、山東省近年來金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展總體情況

近年來，山東省金融機構(gòu)密切配合各級政府采取多種措施加大對了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持力度，使全省支農(nóng)規(guī)模、創(chuàng)新產(chǎn)品獲得新突破。至2015年末，全省金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達到2.2萬億元，比2012年末增加5532億元，增長33%，縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款覆蓋面達100%。2013年以來全省涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債務融資工具31單，融資197.7億元。金融機構(gòu)創(chuàng)立金融產(chǎn)品創(chuàng)新方案和服務辦法達111個（類），農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款余額305億元，比2012年末增長182%。農(nóng)業(yè)保險種類范圍不斷擴大，保障金額逐步提高，“貸款+保險”合作模式進一步豐富。2015年末，全省累計推出貸款保證保險、農(nóng)牧作物保險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施保險、權(quán)益類等銀保合作產(chǎn)品42個，銀保合作貸款余額達到23.9億元，比2012年末增長463.7%，較好滿足了全省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資需求。

二、當前制約金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸因素

（一）農(nóng)村金融體系不完善，難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求

改革開放40多年來，我國農(nóng)村金融體制改革發(fā)生了深刻變化，目前已形成了以農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行）、農(nóng)業(yè)銀行為主，郵政儲蓄銀行以及各種農(nóng)村資金互助組織和各商業(yè)銀行縣支行為輔、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并存的農(nóng)村金融體系，對促進和推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于前些年部分商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營策略，大規(guī)模撤并在村鎮(zhèn)地區(qū)設(shè)立的機構(gòu)網(wǎng)點，使原本日益完善的農(nóng)村金融服務體系受到較大沖擊。如被調(diào)查的山東省威海市1995～2000年間被撤銷的農(nóng)村金融機構(gòu)網(wǎng)點有82家，目前農(nóng)業(yè)銀行在該市41個鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點。郵政儲蓄銀行的營業(yè)網(wǎng)點雖然遍及全市各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但絕大多數(shù)機構(gòu)目前尚未開展小額貸款業(yè)務。農(nóng)村金融服務體系不完善，進一步削弱了金融支持“三農(nóng)”力量，加劇了農(nóng)村資金的供求矛盾，影響了金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的效力。

（二）農(nóng)村有效資金需求受阻，“貸款難”的問題一直是制約現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的瓶頸因素

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前農(nóng)戶貸款難主要表現(xiàn)在“抵押難”上，當前有35%的農(nóng)戶表示在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展初期因缺少有效財產(chǎn)抵押不能解決融資問題而放棄創(chuàng)業(yè)夢想。如被調(diào)查的威海文登市皮毛動物養(yǎng)殖戶和西洋參種植戶對銀行貸款需求十分強烈，但由于當?shù)亟鹑跈C構(gòu)不認可他們提供的土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)及地上種植物抵押權(quán)，導致這些農(nóng)戶在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模擴張中的資金需求屢屢得不到滿足；其次是“擔保難”。目前我國較貧困的行政村農(nóng)民基本沒有擔保能力，這成為繼農(nóng)民“貸款抵押難”之后又一制約融資的重要因素。通過對全省500戶特色農(nóng)業(yè)種養(yǎng)戶問卷調(diào)查顯示，在沒有抵押物的情況下38%的農(nóng)戶表示貸款很難找到擔保人，最終導致30%的農(nóng)戶由于缺少抵押、擔保而放棄貸款需求。另外，農(nóng)村經(jīng)濟主體的信息透明度差，也增加銀行的信貸風險。主要表現(xiàn)在客戶經(jīng)營、資金需求和信用記錄等方面的信息可獲取性較差，尤其是農(nóng)戶和小微企業(yè)在小額貸款公司、擔保公司等民間融資機構(gòu)的融資情況難以在征信系統(tǒng)中查詢；在工商、稅務和環(huán)保等政府機關(guān)的信用記錄也較難了解，客戶資信核實成本較高，在一定程度上影響了金融機構(gòu)的放貸積極性。

（三）金融創(chuàng)新步伐緩慢，不能適應現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的差異化需求

近年來，我國農(nóng)村金融市場雖然得到了一定程度的發(fā)展和健全，但農(nóng)村金融體系的賣方市場供給格局一直未得到根本性扭轉(zhuǎn)，這使得部分涉農(nóng)金融機構(gòu)創(chuàng)新主觀能動性較差，對金融創(chuàng)新不敏感，特別是在當前形勢下對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中出現(xiàn)的金融需求準備不充分；僅有的一些創(chuàng)新產(chǎn)品，同質(zhì)化程度較高，基本局限于傳統(tǒng)模式的框框之內(nèi)，不論創(chuàng)新的種類、服務的便捷、還是在滿足農(nóng)戶融資需求的程度上都無法滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的差異化金融需求。另外，部分涉農(nóng)金融機構(gòu)的信貸制度也缺乏創(chuàng)新。目前的一些信貸管理制度僵化、籠統(tǒng)，貸款審批、考查、管理等流程傳統(tǒng)、落后，一些創(chuàng)新信貸產(chǎn)品缺乏有效行之有效的管理操作制度相匹配，都在一定程度上影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對金融的需求。

（四）貸款利率定價機制不健全，影響了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展金融需求

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當前絕大多數(shù)涉農(nóng)金融機構(gòu)尚未形成科學的貸款利率定價機制，無法根據(jù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶的經(jīng)營特點和經(jīng)營狀況確定貸款利率。主要表現(xiàn)為：一是當前農(nóng)戶的整體貸款利率水平偏高。據(jù)當?shù)厝嗣胥y行利率報備系統(tǒng)監(jiān)測顯示，目前農(nóng)村信用社貸款利率水平平均上浮2倍以內(nèi)的占85%，村鎮(zhèn)銀行平均上浮1.3～2倍的占比為93%，小貸公司平均上浮3～4倍的占比高達76%；二是貸款利率上浮執(zhí)行一刀切政策，對不同客戶、不同行業(yè)沒有體現(xiàn)差異化的市場利率定價原則，；三是農(nóng)戶貸款的隱性成本較高，加重了農(nóng)戶的經(jīng)營負擔。據(jù)農(nóng)戶反映，當前信用社貸款除正常貸款利率外、保險、擔保、咨詢、抵押、其它等相關(guān)費用導致銀行貸款最終利率一般在15‰以上。

（五）金融服務弱化，降低了金融服務現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的質(zhì)量

主要表現(xiàn)為，部分涉農(nóng)金融機構(gòu)在市場營銷上被動應付，甚至存在貸款審批上的權(quán)利尋租行為；在客戶選擇上，不能根據(jù)自身經(jīng)營特點和服務優(yōu)勢，為客戶量身訂做差異化的金融產(chǎn)品，仍與其它大銀行一樣熱衷于追大戶、壘大戶；在機構(gòu)服務上缺位更加突出。以威海為例，目前全市在農(nóng)村設(shè)立的271家金融機構(gòu)絕大部分設(shè)在離村2公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐地，2513個行政村除設(shè)置了部分支農(nóng)服務中端和POS機外基本沒有金融網(wǎng)點，農(nóng)戶辦理金融業(yè)務十分不便。另外，由于農(nóng)戶小額貸款綜合成本高，也影響涉農(nóng)金融機構(gòu)貸款投放。以威海文登市苘山鎮(zhèn)和北郊鎮(zhèn)信用社為例，兩處信用社各有2名客戶經(jīng)理，分別管轄著近300戶農(nóng)戶、5戶企業(yè)的18582萬元貸款和280多農(nóng)戶的3537萬元貸款?？蛻艚?jīng)理人員少、管理成本高、加上銀行放貸責任追究大等因素，最終降低了金融機構(gòu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的服務質(zhì)量。

（六）農(nóng)業(yè)保險覆蓋面狹窄，導致現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風險分擔機制欠缺

當前，國家對農(nóng)業(yè)保險財政補貼的范圍狹窄，主要針對玉米、水稻、小麥、大豆、棉花、花生、油菜等種植業(yè)以及能繁母豬、奶牛等種養(yǎng)殖業(yè)，其它現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的諸多特色、綠色農(nóng)業(yè)都未列入財政補償范圍內(nèi)。在山東以現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)著稱的威海市目前的西洋參、特色水果、花卉苗木種植以及特色畜禽和水產(chǎn)品養(yǎng)殖等現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)尚未有農(nóng)業(yè)保險的介入，直接影響了金融機構(gòu)對當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的信貸支持。另外，國家缺乏分散巨災風險的有效機制，也影響了保險對農(nóng)業(yè)的支持和覆蓋。據(jù)國務院發(fā)展研究中心課題組2010年對全國10個中央財政補貼試點省和3個非試點省農(nóng)業(yè)保險開展情況調(diào)研顯示，目前試點地區(qū)雖然嘗試建立了巨災風險補償制度，但在設(shè)計和操作中都極不完善，讓保險公司承擔了過重的超賠責任，使得政府與保險公司在巨災風險補償?shù)呢熑畏謸细嗟刂怀蔀橐环N名義上的承諾，而在非試點省份和地區(qū)則尚未建立巨災風險補償機制，這在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)保險的開展。

三、金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展建議

（一）進一步優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，合理配置農(nóng)村金融資源

金融監(jiān)管部門要進一步放寬對農(nóng)村金融機構(gòu)的市場準入條件，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)在農(nóng)村增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)民的經(jīng)營特點開設(shè)各類適合農(nóng)村經(jīng)營特點的金融服務機構(gòu)。鼓勵在個體經(jīng)濟活躍的區(qū)域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司和民間融資服務公司等新型農(nóng)村金融組織，從而增強農(nóng)村金融市場的活力和競爭力。

（二）繼續(xù)深化對農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的金融服務

金融機構(gòu)要進一步改變服務理念，完善對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)業(yè)專業(yè)戶、特色戶、家庭農(nóng)場和各種新型農(nóng)業(yè)組織的金融服務。進一步簡化信貸流程，提高貸款審批效率，合理貸款期限，最大限度地滿足農(nóng)戶的長期投資需求。進一步探索貸款方式，對不能提供擔?；虻盅?、但信用好、經(jīng)營穩(wěn)定、有償還能力的農(nóng)戶和特色專業(yè)戶可視情況發(fā)放信用貸款。同時，根據(jù)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期實際需求，適當延長貸款期限。進一步推動落實新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主辦銀行制度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行和省聯(lián)社要進一步細化完善主辦銀行制度要求，通過對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展“一對一”金融服務，有效解決信息共享、企業(yè)過度擔保和過度融資等問題。

（三）大力推動金融創(chuàng)新，努力破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資難題

各金融機構(gòu)要進一步創(chuàng)新服務流程，加強金融創(chuàng)新。要深入農(nóng)戶、田頭現(xiàn)場調(diào)研，了解農(nóng)戶真實經(jīng)營狀況和融資需求。根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展特色和農(nóng)戶實際經(jīng)營需求特點研發(fā)出更多適合農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品。探索多種產(chǎn)權(quán)抵押方式，合理配置農(nóng)民的林權(quán)、產(chǎn)權(quán)、承包權(quán)等經(jīng)營權(quán)資源，為農(nóng)民和農(nóng)戶銀行融資提供信用保證。加強銀保合作，鼓勵保險公司為農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖等行業(yè)提供保險，開發(fā)出更多的銀保貸、銀通貸等融資產(chǎn)品，切實解決種養(yǎng)業(yè)高風險融資難的問題。積極為經(jīng)營效益好、產(chǎn)品有市場的農(nóng)業(yè)龍頭化企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技型企業(yè)辦理倉單、應收賬款、專利權(quán)等質(zhì)押貸款業(yè)務。進一步加強利率定價機制的創(chuàng)新，適度降低農(nóng)戶的融資利率水平，對信用好的農(nóng)戶可適當給予基準利率。積極介入有穩(wěn)定收益回報的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)PPP 項目，并對項目提供結(jié)算、賬戶管理、存款、國際結(jié)算、財務顧問等綜合金融服務。

（四）發(fā)揮差異化服務優(yōu)勢，滿足不同層次現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求

國家開發(fā)銀行要發(fā)揮開發(fā)性金融機構(gòu)優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和產(chǎn)業(yè)化重點扶持項目的中長期貸款支持，促進農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在確保農(nóng)產(chǎn)品收購資金的同時，要根據(jù)自身經(jīng)營職責加大對農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村電網(wǎng)改造等農(nóng)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持力度，充分發(fā)揮政策性銀行的作用。農(nóng)業(yè)銀行要充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行“面向三農(nóng)”的市場定位和“三農(nóng)金融事業(yè)部”的優(yōu)勢，進一步深化三農(nóng)金融事業(yè)部制改革，把服務“三農(nóng)”做實、做精、做細。農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行要進一步加快農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)電子化建設(shè)，增強網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行、轉(zhuǎn)賬電話和自助終端等電子渠道的延伸能力，切實改善農(nóng)村金融電子化建設(shè)環(huán)境。郵政儲蓄機構(gòu)要進一步擴大小額貸款覆蓋面，讓更多的農(nóng)戶惠及貸款服務。探索靈活多樣的資金運用方式，將更多的閑置資金用于當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展，最大限度地避免對農(nóng)村金融資源形成的“抽水機”效應。

（五）加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的金融環(huán)境

各涉農(nóng)金融機構(gòu)要進一步加快農(nóng)村信用信息電子化建設(shè)步伐，搭建農(nóng)村經(jīng)營主體信用信息平臺，促進農(nóng)村經(jīng)營主體與金融機構(gòu)建立長期信用關(guān)系。繼續(xù)加強信用村、信用戶和信用鎮(zhèn)的推廣和建設(shè)，擴大信用村和信用戶的覆蓋范圍，扎實開展農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)。繼續(xù)扎實做好農(nóng)戶、專業(yè)合作社信用信息采集和加載工作，為金融機構(gòu)“三農(nóng)”貸款提供信息支撐。進一步完善“三農(nóng)”數(shù)據(jù)庫建設(shè)，建立健全農(nóng)村信用體系建設(shè)，將農(nóng)戶、農(nóng)民的經(jīng)營信息更加透明化，為發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款選擇約束或激勵手段提供依據(jù)，最大限度地避免支農(nóng)金融機構(gòu)與農(nóng)戶的信息不對稱問題。積極探索建立完備有效的農(nóng)村信用服務體系，培育和發(fā)展一批市場化運作的從事?lián)！⒆稍兊葮I(yè)務的信用服務機構(gòu)，為農(nóng)民、農(nóng)戶的融資提供良好的信用增級環(huán)境。各金融機構(gòu)要積極配合人民銀行地方征信數(shù)據(jù)庫建設(shè)工作，將分支機構(gòu)接入省域征信服務平臺，并將查詢平臺信息納入信貸審批流程。

（六）進一步完善農(nóng)業(yè)保險機制，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供風險補償

建議國家盡快出臺《農(nóng)業(yè)保險法》，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險發(fā)展環(huán)境，為商業(yè)保險參保農(nóng)業(yè)提供法律支撐。借鑒國際規(guī)則，進一步擴大農(nóng)業(yè)保險財政補貼范圍。WTO新協(xié)議將對農(nóng)作物的保險和自然災害救濟補貼納入WTO綠箱政策保護之中。盡快將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村救濟、農(nóng)產(chǎn)品價格保護、農(nóng)民福利的政策體系，由國家財政補貼農(nóng)業(yè)保險，增強農(nóng)業(yè)抗御自然災害的能力，保證糧食生產(chǎn)的安全。盡快建立科學農(nóng)業(yè)巨災風險補償機制，為發(fā)生巨災風險提供補償。