張嘉洋

摘要：基于我國(guó)的特殊國(guó)情及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等因素，作為排名第一的世界人口大國(guó)，我國(guó)目前人口老齡化、高齡化現(xiàn)象日趨嚴(yán)峻，我國(guó)傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式正面臨著巨大的沖擊，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式必然得向社會(huì)養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變。本文通過分析我國(guó)現(xiàn)階段長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度存在的問題，并結(jié)合具體情況，簡(jiǎn)要探索適合我國(guó)國(guó)情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，來解決老齡人群的養(yǎng)老問題。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；護(hù)理保險(xiǎn)

一、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)存在的問題分析

（一）被保險(xiǎn)人認(rèn)知及收入仍無(wú)法逾越

首先是認(rèn)知存在偏差，傳統(tǒng)觀念不易轉(zhuǎn)化。

從目前我國(guó)的實(shí)際發(fā)展情況看，由于受儒家傳統(tǒng)的根深蒂固的“養(yǎng)兒防老”等觀念的影響，人們?cè)谝欢〞r(shí)間內(nèi)仍無(wú)法接受長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，特別是老齡人群。一方面是老齡人群更向往晚年生活，從心理上抵制養(yǎng)老院等護(hù)理機(jī)構(gòu)，傾向于在家中安享晚年。另一方面由于社會(huì)風(fēng)氣的影響，子女擔(dān)心將老人送入養(yǎng)老院，會(huì)被父母及輿論認(rèn)為不孝，心理上亦存在壓力，無(wú)法坦然地護(hù)理機(jī)構(gòu)提供的各項(xiàng)服務(wù)。

其次是人均收入水平不足以增加對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的需求。

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)普遍偏高，政府及社會(huì)給予的額外補(bǔ)償相對(duì)較少，而老齡人群的收入又較低，因此長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的購(gòu)買門檻提升，這就降低了人們對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的需求，人們的關(guān)注點(diǎn)仍集中在當(dāng)下的生活，無(wú)法從容的籌劃自己的未來與養(yǎng)老方式。

（二）法律法規(guī)及政策仍不健全

根據(jù)我國(guó)國(guó)情，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的起步較晚，各項(xiàng)法律法規(guī)尚未健全、完善，各項(xiàng)措施的制訂仍不得力，亟需得到改善。譬如我國(guó)的稅收政策嚴(yán)重滯后，尚未進(jìn)行稅收減免優(yōu)惠政策，僅僅對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行了4%的財(cái)務(wù)優(yōu)惠政策。這些現(xiàn)狀迫切需要改革，國(guó)家應(yīng)制定稅收政策激勵(lì)人們積極參與到長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的隊(duì)伍當(dāng)中，這將會(huì)更加有利于長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的快速健康發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)公司存在的問題

逆向選擇促使保險(xiǎn)公司提高費(fèi)率，究其原因，主要有二。一是保險(xiǎn)公司為有效防止被保險(xiǎn)人的逆向選擇，勢(shì)必會(huì)在被保險(xiǎn)人投保時(shí)増加提調(diào)率及體檢力度，全力核實(shí)消費(fèi)者提供信息的真實(shí)性與可靠性。二是在被保險(xiǎn)人每次發(fā)生理賠時(shí)均需詳細(xì)調(diào)查案件，這些因素均可能導(dǎo)致核保、理賠費(fèi)用的増加。兩種結(jié)果最終將會(huì)影響保險(xiǎn)市場(chǎng)并使其不斷萎縮。

道德風(fēng)險(xiǎn)同樣是保險(xiǎn)交易中普遍存在的現(xiàn)象，由于保險(xiǎn)公司無(wú)法在日常行為中對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)方面進(jìn)行約束，只能在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)才可以與之進(jìn)行正面聯(lián)系，這其中就存在了道德風(fēng)險(xiǎn)的隱患。目前由于社會(huì)上不良風(fēng)氣的影響，道德風(fēng)險(xiǎn)正在國(guó)內(nèi)蔓延且有加劇趨勢(shì)，送不僅扭曲了醫(yī)護(hù)服務(wù)的市場(chǎng)價(jià)格和信息，這便增加了保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估成本，影響了保險(xiǎn)人的承保意愿。

（四）護(hù)理機(jī)構(gòu)與護(hù)理人員缺乏

自建國(guó)來，我國(guó)能夠提供的老齡護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)與護(hù)理人員基本不符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，且嚴(yán)重匱乏，僅能提供最基本的低級(jí)護(hù)理服務(wù)。除護(hù)理機(jī)構(gòu)相對(duì)不足外，我國(guó)護(hù)理人員質(zhì)量、數(shù)量與總體素質(zhì)亦嚴(yán)重失衡。護(hù)理機(jī)構(gòu)局限于社會(huì)福利機(jī)構(gòu)性質(zhì)，主要每括由護(hù)理院與療養(yǎng)院，該類社會(huì)福利機(jī)構(gòu)只是局限于基本運(yùn)轉(zhuǎn)，幾乎不涉及商業(yè)化運(yùn)作，但面臨的問題卻層出不窮，譬如經(jīng)常資金鏈斷接、影響范圍及涉及面不夠、床位緊缺、內(nèi)部配置及環(huán)境條件差、服務(wù)質(zhì)量低下等問題。

我國(guó)療養(yǎng)院數(shù)量呈先增后減的發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，無(wú)法正視與日俱增及加速擴(kuò)張的老齡人群的護(hù)理需求。因此，我們不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的護(hù)理服務(wù)市場(chǎng)需求在逐步的擴(kuò)大，而我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)護(hù)人員數(shù)量缺口卻很大，醫(yī)護(hù)人員的綜合素質(zhì)仍需改善，加快構(gòu)建完備的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系已刻不容緩。

二、我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式探討

（一）家庭養(yǎng)老等長(zhǎng)期護(hù)理模式

家庭養(yǎng)老的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式，也就是居家養(yǎng)老模式，這種模式是我國(guó)傳統(tǒng)孝道的延續(xù)，一般是老年人幫助子女照看下一代，成年子女也能給老年人提供日常生活照料及精神慰藉等。通俗地說，就是指老人在家里居住，單獨(dú)居住或者與子女共同居住，由子女或者其他親屬提供照料，并且更多的是指由兒子贍養(yǎng)。本質(zhì)上講，家庭養(yǎng)老是指由家庭成員提供養(yǎng)老資源的養(yǎng)老模式。

不可否認(rèn)的是，在今后很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，家庭養(yǎng)老仍是我國(guó)養(yǎng)老的主要模式，它與中國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的束縛、經(jīng)濟(jì)收入、子女實(shí)用價(jià)值觀息息相關(guān)。它具備兩個(gè)優(yōu)點(diǎn)，一是養(yǎng)老費(fèi)用支出少，二是親人之間的感情交流多，還有一個(gè)顯著特點(diǎn)是可享受不受約束的自由生活習(xí)慣。雖然家庭養(yǎng)老存在著許多矛盾與困難，而且各方面關(guān)系十分微妙，但就目前形勢(shì)，很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我們對(duì)家庭養(yǎng)老的重視程度與關(guān)注度只會(huì)増加不會(huì)降低。

（二）機(jī)構(gòu)養(yǎng)老等長(zhǎng)期護(hù)理模式

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老是由養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為老年人提供綜合養(yǎng)老服務(wù)，包括日常生活照料、康復(fù)護(hù)理、娛樂健身等內(nèi)容。目前我國(guó)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老形式多樣化，有老年公寓、養(yǎng)老院、福利院、敬老院等等。目前我國(guó)的各種養(yǎng)老機(jī)構(gòu)面臨的共同難題是專業(yè)護(hù)理人員匿乏，因此想要在我國(guó)的長(zhǎng)期護(hù)理事業(yè)上長(zhǎng)足發(fā)展，必定要增加護(hù)理人員的數(shù)量，提高其專業(yè)性。

（三）（社區(qū)）居家養(yǎng)老的長(zhǎng)期護(hù)理模式

（社區(qū)）居家養(yǎng)老的長(zhǎng)期護(hù)理模式，簡(jiǎn)單地講，就是老年人在家中居住，在老年人自己家中接受護(hù)理照顧、精神慰藉等。第一種是由專業(yè)服務(wù)人員為老年人提供上門照料服務(wù)；第二種是早上由子女或親屬送老人去社區(qū)內(nèi)或附近的老年人托管中心，下午下班后再將老人接回家中。這兩種社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)，既能滿足老年人不離開或者不遠(yuǎn)離住所的意愿，也能解決子女工作忙碌沒有充足時(shí)間照顧老年人的問題。由此可以看出，社區(qū)居家養(yǎng)老模式是當(dāng)今最符合人們意愿的一種養(yǎng)老模式。（作者單位：遼寧大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）