羅宏清

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融業(yè)結(jié)合成為不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、便捷和高收益等特點俘獲了眾多資金供需方，對商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的影響。處在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行如何抓住時代賦予的機(jī)遇，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，成為商業(yè)銀行發(fā)展中的重點問題。本文主要剖析互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)的影響，并從三個方面探討商業(yè)銀行的應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

目前，關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念在學(xué)術(shù)界并沒有形成廣泛認(rèn)可界定。謝平（2012）是國內(nèi)較早關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的人之一，他表明在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，市場信息相對透明，交易者通過互聯(lián)網(wǎng)搜索匹配的交易對象，無需通過銀行等中介機(jī)構(gòu)可在平臺中直接交易，可以提高資源的配置效率的同時降低交易成本。該定義較為理想化，假如以該定義為標(biāo)準(zhǔn)，那么截至目前還沒有其所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融。而在市場中，人們通常將采用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，依靠網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行傳輸信息、支付和資金流轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)的新型金融運(yùn)營模式稱為互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式和傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式存在較大的區(qū)別。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行采取的是間接融資模式，而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，交易者通過互聯(lián)網(wǎng)搜索匹配的交易對象，并在平臺中直接交易，屬于直接融資范疇。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）引致性。該特點主要表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的背景。對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)而言，其最初涉足金融業(yè)務(wù)的目的不在于從該項業(yè)務(wù)中獲取利潤，而是為了促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融是電子商務(wù)發(fā)展過程中的衍生品。以第三方支付平臺為例。在電子商務(wù)發(fā)展期初，由于買賣雙方對交易的安全性都存在疑慮，賣方不愿意貨到付款，買方也不愿意預(yù)付款項。在該背景下，電子商務(wù)企業(yè)通過不斷的探索最終推出以第三方支付平臺解決該難題?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的初衷大體都是為了滿足電子商務(wù)發(fā)展的需要。

（二）高效便捷收益高。與傳統(tǒng)金融模式比較，互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的特點之一是高效便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)只需要一臺電腦或者手機(jī)就可以完成，省去傳統(tǒng)金融模式中排隊等候的繁瑣過程。而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間空間限制，實現(xiàn)全天候、全地域的客戶服務(wù)，客戶可以隨時隨地對資金進(jìn)行劃轉(zhuǎn)和信貸。此外，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易者通過互聯(lián)網(wǎng)搜索匹配的交易對象，并在平臺中直接交易，沒有傳統(tǒng)的金融中介，交易成本相對較低，因此互聯(lián)金融的收益也相對較高。

（三）低門檻。傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到成本和收益的限制，對小額理財和小額信貸表現(xiàn)出較強(qiáng)的排斥性，即傳統(tǒng)商業(yè)銀行將經(jīng)營的重心放在大城市和大客戶身上，而容易忽略或舍棄小型企業(yè)以及低收入群體市場的開發(fā)和維護(hù)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶只需要一臺電腦或者手機(jī)即可享受高效便捷的金融服務(wù)，大大降低了金融服務(wù)準(zhǔn)入門檻，使得更多的小客戶通過網(wǎng)絡(luò)平臺享受到優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。這種高效便捷收益高的金融模式可以喚醒客戶的理財意識，激發(fā)客戶的金融需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響主要表現(xiàn)在第三方支付平臺對儲戶儲蓄資金的分流上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行儲蓄存款分流作用可以分為兩類：一是第三方支付平臺通過設(shè)置延遲支付功能誘使大量資金沉淀于平臺而削減了商業(yè)銀行存款量。單從支付寶來看，其日沉淀資金量超過100億元?？梢姡壳暗谌Ц镀脚_沉淀資金規(guī)模不可小覷，壓縮了商業(yè)銀行儲蓄資金規(guī)模。二是第三方支付平臺通常利用自身高效便捷的優(yōu)勢為客戶設(shè)計各類高收益金融產(chǎn)品，如余額寶。雖然商業(yè)銀行也設(shè)計了類似的金融產(chǎn)品，但在與余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，其并沒有明顯優(yōu)勢。余額寶于2013年6月推出，此后呈現(xiàn)出井噴式發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截止至2016年5月余額寶規(guī)模突破7000億元，客戶數(shù)量超過1.2億。該數(shù)據(jù)表明，有近7000億元的儲蓄存款從商業(yè)銀行賬戶流入支付寶賬戶。

（二）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響。一方面，商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時通常需要進(jìn)行實地核查和企業(yè)信用評級，耗費(fèi)大量的成本；另一方面，在當(dāng)前信貸規(guī)模趨緊的形勢下，基于收益和成本的限制，商業(yè)銀行通常以大企業(yè)大客戶作為其核心客戶。小微企業(yè)極易被商業(yè)銀行忽略或者拋棄，面臨融資難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正是從小微企業(yè)出發(fā)，解決小微企業(yè)融資難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其巨大的數(shù)據(jù)庫、強(qiáng)大的信息處理和分析能力對借款人信息進(jìn)行甄別和分析確定其信用等級。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)相比，該過程簡單高效，成本低。因此，互聯(lián)網(wǎng)融資成本將會逐漸降低。從長期的視角來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)融資不斷放開和擴(kuò)大，將束縛商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。作為表外業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)不占用商業(yè)銀行資金卻為銀行帶來客觀的手續(xù)費(fèi)收入，是銀行利潤的重要來源。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢在于信用度高、網(wǎng)點多。然而在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行這些優(yōu)勢逐漸消失。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響主要通過以下兩個途徑：一是第三方支付平臺推出的代收代付業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代付業(yè)務(wù)相比，其具有很大的便利性，只需要在電腦端或手機(jī)端即可完成操作，且通常具有一定的優(yōu)惠。二是第三方支付平臺參與基金、保險等金融產(chǎn)品的代售。

四、銀行業(yè)應(yīng)對措施

比爾蓋茨曾表示，傳統(tǒng)商業(yè)銀行如果不能順利應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊和競爭，那么將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極從以下幾個方面積極應(yīng)對。

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)和沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該突破網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高服務(wù)的質(zhì)量和效率。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)化電子銀行系統(tǒng)，簡化業(yè)務(wù)辦理過程，縮短業(yè)務(wù)辦理時間，提高電子銀行的服務(wù)效率；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注和分析客戶需求動態(tài)，根據(jù)客戶需求設(shè)計和提供多樣化的金融產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的需求，留住客戶。此外，面對第三方支付平臺對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的威脅，商業(yè)銀行應(yīng)該積極與第三方支付合作，以擴(kuò)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍，緩和銀行業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的矛盾，借互聯(lián)網(wǎng)金融之手推動自身的發(fā)展。

（二）充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，組建一站式服務(wù)平臺。商業(yè)銀行在認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢的同時，應(yīng)該充分利用自身客戶規(guī)模大、安全性高、資金量大的特點，積極組建一站式服務(wù)平臺。所謂一站式服務(wù)是現(xiàn)代營銷觀念，實際上是對服務(wù)的整合提供，以滿足客戶一個站點辦理多項業(yè)務(wù)的需求，提高客戶服務(wù)的效率的同時，達(dá)到整合自身資源擴(kuò)大市場份額的目的。組建一站式服務(wù)平臺對商業(yè)銀行客戶的開發(fā)，業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，促進(jìn)自身發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。

（三）強(qiáng)化信息技術(shù)培訓(xùn)，建設(shè)復(fù)合型人才隊伍。就目前來看，我國商業(yè)銀行體系內(nèi)人才結(jié)構(gòu)以經(jīng)管類專業(yè)人才為主，而信息技術(shù)人才相對較少，且其專業(yè)技能沒有得到充分的發(fā)揮。忽略信息技術(shù)的培訓(xùn)和人才的引入的商業(yè)銀行難以實時把握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的最新動態(tài)，在金融產(chǎn)品開發(fā)過程中容易忽略技術(shù)問題而漏洞百出，導(dǎo)致金融服務(wù)難以跟上時代的潮流。此外，忽略信息技術(shù)的培訓(xùn)和人才的引進(jìn)會增加商業(yè)銀行陷入技術(shù)風(fēng)險和操作風(fēng)險的可能性，不利于風(fēng)控管理。因此，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行一方面要強(qiáng)化經(jīng)管類人才的信息技術(shù)培訓(xùn)，另一方面要加大信息技術(shù)人員的引入，建設(shè)一支復(fù)合型人才隊伍。（作者單位：廣西大學(xué)商學(xué)院）

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