薄志紅　曲曉霞

理財，不管對個人還是家庭而言都很重要，會不會理財，直接關(guān)系到個人或家庭的生活質(zhì)量。

在人生的各個階段，根據(jù)自身或家庭狀況，理財規(guī)劃應該不同。比如學生時代，不具備獨立固定的經(jīng)濟收入，資金來源一般是父母，那么這個階段就是樹立正確的金錢觀，培養(yǎng)理財?shù)囊庾R與能力，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣。

而在未婚段（工作后到結(jié)婚前）、結(jié)婚段（結(jié)婚后到子女畢業(yè)前）、退休段這三個階段，理財方式應該有所側(cè)重，以便讓自己或家庭的生活更加如意。下面就來看看理財師根據(jù)生活中具體案例，對這三個階段提出的理財建議。

未婚段：儲蓄當先，理性消費

案例：馬嫻大學畢業(yè)后進入一家企業(yè)工作，月工資近4000元。按說以她所在的三線城市的消費水平，薪酬基本也夠花了?？擅康皆碌姿甲浇笠娭?，成了典型了“月光族”。原因其實很簡單，就是沒有規(guī)劃，盲目消費。買買買、吃吃吃，聚會很多，旅游不少。工作一年多，沒有一點積蓄，還找家里伸過手。

理財師建議：對于像馬嫻這種處于未婚段的年輕人，一方面是樹立正確的理財觀，合理規(guī)劃，控制消費。因為雖然單身負擔輕，但花錢不節(jié)制，就容易成為“月光族”。有道是“花錢如流水，賺錢如抽絲”，一旦養(yǎng)成胡亂花錢的陋習，很容易陷入“入不敷出”的困境，更不利于積聚理財資本。另一方面要學著理財，開始存錢。現(xiàn)在負擔輕，但往后要用錢的地方不少，比如繼續(xù)學習充電，買房啊裝修啊結(jié)婚啊等等。怎么存錢呢？現(xiàn)在年輕人逐步學習如何理財，會購買一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。其實這個階段規(guī)避風險是第一位的，可以從最基本的儲蓄入手，讓“小積累”變成“大財富”。每月發(fā)工資時銀行自動轉(zhuǎn)存，建議自控能力差的人采用“強制儲蓄”的形式。當然，也可以購買一些風險低的理財產(chǎn)品如電子儲蓄、憑證式國債、貨幣基金、保本保息理財型保險等。這個階段有一點一定要注意：盡量不要辦理信用卡來借錢花！若不能自控，極易成為“卡奴”。

結(jié)婚段：組合投資，合理配置

案例：陳雷終于結(jié)束了自己6年的馬拉松戀情，和女友修成正果，走進了婚姻殿堂。成家后，小兩口都覺得生活質(zhì)量不如結(jié)婚前了，婚前那種浪漫越來越少了，因為一方面要付房貸，考慮柴米油鹽醬醋茶的問題，另一方面也要為生育孩子做準備。按說現(xiàn)在是兩個人一起養(yǎng)家，為什么似乎比單身時代過得還差呢？

理財師建議：過日子，家庭理財很關(guān)鍵?；楹螅辉偈恰耙蝗顺燥柸也火I”了，從一人生活到兩人世界，再到一孩、二孩出生后的三、四人，用錢的地方會更多；并且父母慢慢變老，還會面臨著“上有老下有小”的境況。怎么理財呢？這個階段，應該根據(jù)家庭財務狀況和風險承受能力，合理配置資產(chǎn)，組合投資很重要。

比如將家庭資金按一定比例分配，一部分投資到保本類或穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，一部分投資到收益更高的產(chǎn)品，同時適當搭配一些保障性保險作為生活“保障器”。此外，孩子出生后，則應考慮增加孩子教育基金的投入；家里老人歲數(shù)不斷增大，也應考慮為老人購買養(yǎng)老型保險。

當然，具體按什么比例、投資什么產(chǎn)品，最好能咨詢專業(yè)機構(gòu)。理財師認為，購買產(chǎn)品前，了解自己，了解產(chǎn)品，了解匹配度很關(guān)鍵，理財產(chǎn)品沒有所謂最好，只有最適合。

退休段：安全第一，穩(wěn)健為主

案例：張先生今年退休，老伴已在去年上半年退休。老兩口每月退休金加起來有6000多元，這對他們來講，過好日子是綽綽有余了。但兩人畢竟年歲大了，雖然身體都還硬朗，但也保不齊會出現(xiàn)狀況或遇到一些特殊“意外”。而他們家的積蓄不是很多，很大一部分都花在兒女身上了。老兩口不想給孩子們增加負擔，怎樣打理那些積蓄和每月退休金，讓晚年生活更有保障，快樂而有品質(zhì)呢？

理財師建議：對于退休段，投資理財應特別強調(diào)安全，力爭抗通脹，穩(wěn)健與收益并重。應以購買穩(wěn)健型產(chǎn)品為主，如儲蓄、國債、保本型銀行理財產(chǎn)品等；高風險的產(chǎn)品即使收益再高也不要參與，自己完全陌生的領(lǐng)域要謹慎介入。同時，還應考慮購買商業(yè)養(yǎng)老保險及針對老年人的意外險、醫(yī)療險。時下，一定要注意防范針對老年人的各種理財騙局，避免掉入“陷阱”。