劉昌龍

[摘要]：21世紀(jì)，隨著科技的不斷進(jìn)步，世界經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化進(jìn)程的不斷加快，世界上銀行體制發(fā)生著巨大的變化，世界各國分業(yè)經(jīng)營的限制逐步取消，“金融自由化”步伐加快，混業(yè)經(jīng)營越來越多地為各國金融業(yè)所選擇。而且我國自加入WTO后在一定程度上加快了我國商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變的步伐。因此，研究我國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的必要性對(duì)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大的現(xiàn)實(shí)意義。

[關(guān)鍵詞]：分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營 商業(yè)銀行

0引言

目前我國實(shí)行比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管制度，但是實(shí)際上并沒有完全徹底的限制金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營模式面臨著一些新的問題和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行變相從事證券業(yè)務(wù)、一定程度上涉及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；證券機(jī)構(gòu)通過吸引客戶而與商業(yè)銀行爭(zhēng)奪資金來源的現(xiàn)象也并不罕見。因此，開展混業(yè)經(jīng)營的研究，為將來實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營做好準(zhǔn)備十分必要。

1分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的分析

1.1分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營模式

分業(yè)經(jīng)營模式也稱專業(yè)化業(yè)務(wù)制度。其核心在于銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)之間的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，各行之間有嚴(yán)格的業(yè)務(wù)界限?；鞓I(yè)經(jīng)營模式則是指銀行不僅可以經(jīng)營傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，如存款、貸款等，還可以經(jīng)營投資銀行業(yè)務(wù)，包括證券承銷交易、保險(xiǎn)代理等。

1.2分業(yè)經(jīng)營模式與混業(yè)經(jīng)營模式的利弊分析

分業(yè)經(jīng)營模式的優(yōu)點(diǎn)主要體現(xiàn)在它能夠在一定程度上減少金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，有效保證證券市場(chǎng)的合理和公正，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的專業(yè)分工。但同時(shí)，分業(yè)經(jīng)營自身也有一定的缺陷：首先，商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營不利于規(guī)模資源和經(jīng)濟(jì)的合理利用，在一定程度上降低了社會(huì)發(fā)展運(yùn)行的整體效率。

混業(yè)經(jīng)營模式有以下幾個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：首先，業(yè)務(wù)范圍比較廣泛，更有利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營；其次，混業(yè)經(jīng)營能夠給企業(yè)提供全方位的服務(wù)，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)和銀行的有機(jī)結(jié)合，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力。不過混業(yè)經(jīng)營模式存在著相當(dāng)大的管理難度，從事的業(yè)務(wù)種類過多，面臨來自各方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，為了設(shè)法鞏固本機(jī)構(gòu)在每一領(lǐng)域的地位，管理與風(fēng)險(xiǎn)控制將更加復(fù)雜，需要大量的資源。

2我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的必要性分析

2.1實(shí)行混業(yè)經(jīng)營有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力

與歐美等西方國家相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹窄，這種業(yè)務(wù)范圍的局限性不僅制約了商業(yè)銀行的盈利能力，而且不利于商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升。從我國當(dāng)前商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來看，我國的商業(yè)銀行還無力與西方國家的全能銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，也很難應(yīng)對(duì)外資銀行的進(jìn)入給它帶來的沖擊和壓力。所以我國的商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)國際金融發(fā)展形式，認(rèn)真研究和探討銀行發(fā)展趨勢(shì)，向全能銀行轉(zhuǎn)變。首先是我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極面對(duì)可能出現(xiàn)的金融交戰(zhàn)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，發(fā)展成為業(yè)務(wù)和職能都很全面的銀行，有效組織聯(lián)合金融防線，才能和國外全能銀行競(jìng)爭(zhēng)。其次是我國的商業(yè)銀行只有積極采取混業(yè)經(jīng)營方式才能根據(jù)客戶和市場(chǎng)需求，采取新的交易手段和交易方式，有效地分散交易風(fēng)險(xiǎn)。

2.2實(shí)行混業(yè)經(jīng)營對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營安全性的影響

實(shí)行混業(yè)經(jīng)營可以提高商業(yè)銀行的盈利能力，進(jìn)而保障我國的商業(yè)銀行的金融安全。目前來講，我國的商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，其中商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)比重較高，這種資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是我國國有企業(yè)還沒有完全擺脫困境，這就加大了我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。從另一個(gè)角度看，商業(yè)銀行從事不同領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，當(dāng)某一類業(yè)務(wù)陷入低谷時(shí)，另一業(yè)務(wù)可能處于高峰，互相彌補(bǔ)，從而降低了單一業(yè)務(wù)帶來的集中性風(fēng)險(xiǎn)。如果商業(yè)銀行能夠根據(jù)客觀形勢(shì)的變化，及時(shí)調(diào)整內(nèi)部經(jīng)營業(yè)務(wù)之間的比重，實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)向更好業(yè)務(wù)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移，從而有效分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，就能提高商業(yè)銀行經(jīng)營安全性。

2.3實(shí)行混業(yè)經(jīng)營對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營效率的影響

按照傳統(tǒng)觀念，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的分業(yè)經(jīng)營是專業(yè)化的，然而專業(yè)化的分工有利于提高企業(yè)運(yùn)行效率，所以傳統(tǒng)的觀念認(rèn)為分業(yè)經(jīng)營有助于經(jīng)營效率的提高。但是混業(yè)經(jīng)營并不損害商業(yè)銀行各種不同領(lǐng)域業(yè)務(wù)的專業(yè)化，即使開展混業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行也會(huì)設(shè)立專門的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)或獨(dú)立的公司，仍然從事著專業(yè)化的業(yè)務(wù)分工，仍然具有專業(yè)化分工有利于提高企業(yè)運(yùn)行效率的優(yōu)勢(shì)。

3我國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營模式的政策建議

3.1加快銀行體系改革，加速銀行的商業(yè)化進(jìn)程

隨著當(dāng)前國際金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。因此，積極推進(jìn)我國商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營是國有銀行商業(yè)化的重中之重。首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。在商業(yè)銀行運(yùn)行的過程中，要合理確定銀行經(jīng)營者和所有者的責(zé)任和權(quán)力，從而為銀行的綜合化經(jīng)營提供重要的動(dòng)力，保證銀行混業(yè)經(jīng)營的順利開展；其次，要逐步減少直至停止對(duì)商業(yè)銀行的政策扶持，要從銀行發(fā)展的長遠(yuǎn)利益出發(fā)，用政策性銀行全部置換國有商業(yè)銀行的財(cái)政職能，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行按照經(jīng)濟(jì)功能、信貸質(zhì)量、業(yè)務(wù)區(qū)域等相關(guān)職能進(jìn)行重組。

3.2加強(qiáng)相關(guān)立法，形成健全的法律框架體系

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定運(yùn)行需要法律的支持和保證，商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營需要完善的法律體系作為保障。首先，要建立健全金融法律建設(shè)。通過法律法規(guī)的完善，一方面能夠彌補(bǔ)某些領(lǐng)域的法律空缺，另一方面也能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提供完善的法律依據(jù)。其次，要盡快出臺(tái)《外資銀行法》、《信托法》以及《期貨法》等相關(guān)法律法規(guī)，形成一個(gè)完善的法律法律體系；再次，在立法原則上一方面要考慮當(dāng)前金融分業(yè)經(jīng)營和管理的需要，另一方面也要兼顧銀行經(jīng)營綜合化的發(fā)展趨勢(shì)，進(jìn)而為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。

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