李帥

[摘要]：食品安全責(zé)任保險是責(zé)任保險的一種，是為了保護(hù)消費者及食品生產(chǎn)企業(yè)的合法權(quán)益，保障食品生產(chǎn)秩序和食品安全的一種保險。它是指自追溯日起至保險期間終止日止的期間內(nèi)，被保險人在保險合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費者人身損害或財產(chǎn)損失的，受害人或其代理人在保險期間內(nèi)首次向被保險人提出索賠，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司根據(jù)本保險合同的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。

[關(guān)鍵詞]：食品安全 食品事件

食品安全是重大的基本民生問題，近些年來關(guān)于食品事件引起公眾的高度注意，對于食品安全更加注重。俗話說民以食為天，如若食品不能安全食用，那社會會怎樣？2008年的“三聚氰胺”奶粉事件一度使人們談“奶”色變，2010年發(fā)生的海南“毒豇豆”時間再一次觸及人們在食品安全上的敏感神經(jīng)。守住舌尖安全關(guān)尤為的重要，在有利于人民安居樂業(yè)的同時，可以使社會健康發(fā)展。食品安全責(zé)任保險是責(zé)任保險的一種，是為了保護(hù)消費者及食品生產(chǎn)企業(yè)的合法權(quán)益，保障食品生產(chǎn)秩序和食品安全的一種保險。它是指自追溯日起至保險期間終止日止的期間內(nèi)，被保險人在保險合同列明的經(jīng)營場所內(nèi)生產(chǎn)、銷售食品，或者現(xiàn)場提供與其營業(yè)性質(zhì)相符的食品時，因疏忽或過失致使消費者食物中毒或其他食源性疾患，或因食物中摻有異物，而造成消費者人身損害或財產(chǎn)損失的，受害人或其代理人在保險期間內(nèi)首次向被保險人提出索賠，依照中華人民共和國法律應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司根據(jù)本保險合同的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償。保險“新國十條”的出臺，為我國發(fā)展食品安全責(zé)任保險提供了鼓勵與支持，為進(jìn)一步完善食品安全責(zé)任保險奠定了政策基礎(chǔ)。分析現(xiàn)階段我國食品安全責(zé)任面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

1食品安全責(zé)任保險面臨的機(jī)遇

1.1政策性支持

保險的“新國十條”的出臺，明確提出注重食品責(zé)任保險，保障消費者的合法權(quán)益。保監(jiān)會也表示要“積極鼓勵、支持保險公司開發(fā)食品安全相關(guān)責(zé)任保險，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，事前、事中、事后的全方位保險服務(wù)”。從以上可以看出，食品安全責(zé)任保險在政策上得到了大力支持，可以說，政策上的有力支持為食品行業(yè)實行責(zé)任保險提供了強(qiáng)大支撐，可以是食品安全責(zé)任保險的發(fā)展提供動力，使人們認(rèn)識到食品安全責(zé)任保險的重要性。

1.2法律環(huán)境

食品安全責(zé)任保險需要根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行經(jīng)營，我國關(guān)于食品安全責(zé)任保險的相關(guān)法律有《食品安全法》《侵權(quán)責(zé)任法》等相關(guān)法律法規(guī)。其中《食品安全法》中規(guī)定“因產(chǎn)品存在缺陷造成人身、缺陷產(chǎn)品以外的其他財產(chǎn)損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”《侵權(quán)責(zé)任法》規(guī)定：“因產(chǎn)品存在缺陷造成他人損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，因銷售者的過錯使產(chǎn)品存在缺陷，造成他人損害的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任?！币陨戏梢?guī)定一方面加大了食品企業(yè)面臨的索賠風(fēng)險，增強(qiáng)其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求，為我國食品安全責(zé)任保險打開了新的市場空間：另一方面也為保險公司開展食品安全責(zé)任保險提供較為適宜的法律環(huán)境。

1.3市場需求

食品安全責(zé)任保險有效轉(zhuǎn)移食品企業(yè)的風(fēng)險，保障消費者的權(quán)益的有效工具手段，在市場上收到了大多數(shù)食品企業(yè)的歡迎。投保食品安全責(zé)任保險，可以使企業(yè)長久健康發(fā)展，有利于加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險控制，有效不穩(wěn)的達(dá)成企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)，在出現(xiàn)食品安全事件的時候，食品企業(yè)可以較少事件對企業(yè)經(jīng)營的影響。食品安全責(zé)任保險有著這些好處，對于食品安全責(zé)任保險的需求不斷增加，這有利于食品安全責(zé)任保險快速發(fā)展，隨著近些年，食品時間層出不窮，導(dǎo)致消費者權(quán)益無法得到保護(hù)，為了保障消費者而轉(zhuǎn)移食品風(fēng)險的需求愈來愈到，對于食品安全責(zé)任保險來說是一個好的基礎(chǔ)。

2食品安全責(zé)任保險面臨的挑戰(zhàn)

2.1保費計算困難

保險公司按照保險期間內(nèi)企業(yè)的預(yù)計產(chǎn)值、銷售額或預(yù)計營業(yè)收入預(yù)收保險費，但實際上大量存在的食品經(jīng)營企業(yè)（如餐飲企業(yè)等）都是小型企業(yè)，企業(yè)無賬目或賬目不清，這在保費測算上存在較大困難。保費測算的困難加上投保率較低的現(xiàn)狀，影響了保險公司開展這塊業(yè)務(wù)的意愿。

2.2食品企業(yè)責(zé)任保險意識薄弱

有些食品企業(yè)對于食品安全的認(rèn)識不足，一度為了節(jié)省經(jīng)營成本，一直心存僥幸。認(rèn)為發(fā)生食品安全事件概率小，如果投保食品安全責(zé)任保險，就會支付保險費，增加企業(yè)的運營成本，較少企業(yè)的利潤。這種缺乏長遠(yuǎn)眼光的企業(yè)目前在食品市場仍然存在。要加強(qiáng)食品企業(yè)對于食品安全認(rèn)識的加強(qiáng)，對于責(zé)任保險了解增多。

2.3食品安全責(zé)任保險自身的特殊性

食品安全責(zé)任保險在一定程度具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，由于其最終目的維護(hù)的是消費者的利益，企業(yè)購買者購買食品安全責(zé)任保險的動力不足，尤其是中小型食品企業(yè)，他們面臨激烈的市場競爭總是盡量降低生產(chǎn)成本與各項費用，導(dǎo)致投保率非常低。另外，食品安全責(zé)任保險涉及對食品安全責(zé)任風(fēng)險的評估、承包食品的類別、承包方式、費率厘定、風(fēng)險管理和保險理賠、訴訟程序的介入等多個環(huán)節(jié)，對于保險公司的經(jīng)營管理水平提出了更高的要求，一般保險公司不會輕易涉足。前非壽險公司的條款都包含了大量的免責(zé)內(nèi)容，這些免責(zé)條款對被保險人生產(chǎn)及管理都做了非常嚴(yán)格的要求，如一旦發(fā)生食品安全事故，絕大多數(shù)都屬于免責(zé)范圍。大量的免責(zé)條款也是限制了投保人的投保興趣。

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