陳茜
[摘要]:互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,有效的推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種創(chuàng)新的探索模式,如何有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)階段的重點(diǎn)問(wèn)題,主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的主要含義,對(duì)于一些在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中容易出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,提出了一些具有實(shí)際意義的措施和觀點(diǎn)。
[關(guān)鍵詞]:互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 措施
現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的一種全新的金融形勢(shì),已經(jīng)逐漸的成為了人們生產(chǎn)消費(fèi)的一個(gè)重要領(lǐng)域,對(duì)于金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了一定的影響。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中國(guó)具有雙重的性質(zhì),這也就直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所存在的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜,存在著很大的不穩(wěn)定性。
一、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型
在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風(fēng)險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn),在一定意識(shí)上來(lái)說(shuō)增加了風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和預(yù)測(cè)的難度。在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的主要金融風(fēng)險(xiǎn)有以下幾點(diǎn):
(一)法律政策風(fēng)險(xiǎn)
雖然現(xiàn)階段相關(guān)的法律有《電子簽名法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶實(shí)施暫行辦法》對(duì)一些金融業(yè)務(wù)進(jìn)行管理規(guī)定,但是這都是主要針對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的一些網(wǎng)上服務(wù)制定的,針對(duì)具體的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的先關(guān)法律法規(guī)還尚未完善。例如在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融電子支付中都是通過(guò)協(xié)議進(jìn)行制定的,僅僅是通過(guò)相關(guān)的說(shuō)明,明確雙方的權(quán)利與義務(wù),從而進(jìn)行合同的簽訂,一旦出現(xiàn)問(wèn)題了只有通過(guò)仲裁的方法進(jìn)行解決。但是在執(zhí)行的過(guò)程中網(wǎng)網(wǎng)因?yàn)榉傻娜笔?,?dǎo)致了仲裁結(jié)果執(zhí)行難的實(shí)際問(wèn)題。
(二)業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)
這類風(fēng)險(xiǎn)主要存在以下兩個(gè)方面,第一方面就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的問(wèn)題,現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本上都是由傳統(tǒng)的金融行業(yè)演變而來(lái)的,缺乏對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要認(rèn)識(shí),在業(yè)務(wù)管理是缺乏相關(guān)的制度規(guī)定。例如在網(wǎng)絡(luò)借貸公司中,沒(méi)有制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè),對(duì)于分先預(yù)備金沒(méi)有起到重視,在網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的前期宣傳制定的過(guò)程中缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示;在第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)于用戶的核對(duì)工作手續(xù)較為簡(jiǎn)單,存在著很大的安全隱患。在另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)就是無(wú)法應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境趨勢(shì)變化,在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在面對(duì)不穩(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境中,存在著一些操作預(yù)防的不穩(wěn)定性,針對(duì)一些可能產(chǎn)生的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資金安全風(fēng)險(xiǎn),沒(méi)有制定具體的應(yīng)對(duì)措施;例如在第三方支付過(guò)程中產(chǎn)生的時(shí)滯現(xiàn)象就很容易造成互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。
(三)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的基礎(chǔ)就是依靠于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。所以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的缺陷對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融是有一定的風(fēng)險(xiǎn)的,例如在開(kāi)放式的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中。存在著密鑰管理及加密技術(shù),TCP/IP協(xié)議的安全性問(wèn)題;以及一些網(wǎng)絡(luò)病毒以及電腦黑客的攻擊很容易對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也是需要相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行系統(tǒng)日常的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)維護(hù),這也就意味著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的程度決定著金融存在的風(fēng)險(xiǎn),在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)選擇的日常維護(hù)的技術(shù)支持系統(tǒng)以及客戶終端的具體兼容性的時(shí)候是存在著一定的安全隱患的。
(四)貨幣政策風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的本質(zhì)是虛擬的,所以會(huì)自己創(chuàng)造出電子貨幣用來(lái)替代現(xiàn)金,這種具有較高流動(dòng)性的貨幣子在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)的自身運(yùn)行以及傳導(dǎo)機(jī)制有著較大的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的存款準(zhǔn)備金并不受到我國(guó)相關(guān)法律的制約,在這也就意味中會(huì)在一定程度上降低了貨幣的調(diào)控工具的相關(guān)程度。在社會(huì)融資總量范疇內(nèi)中是沒(méi)有虛擬電子貨幣的存在的,提高了貨幣乘數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)。
(五)洗錢(qián)犯罪風(fēng)險(xiǎn)
在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中,網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、網(wǎng)上支付是十分活躍的,這也就給傳統(tǒng)的洗錢(qián)方式帶來(lái)一個(gè)契機(jī),不法分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),利用互聯(lián)網(wǎng)金融方便、快捷的特性,獲取金融交易信息資料、進(jìn)行資金活動(dòng)的監(jiān)測(cè),把洗錢(qián)途徑方式變得更加隱蔽、專業(yè),大大的降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)流程
互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是社會(huì)發(fā)展的必然產(chǎn)物,是金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì),如何有效的加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制,是現(xiàn)階段金融信息行業(yè)中的重點(diǎn)問(wèn)題,一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,可以有效的提高互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力,提高自身的發(fā)展進(jìn)程。因此,針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的所存在的風(fēng)險(xiǎn)要構(gòu)建一個(gè)系統(tǒng)的、完善的、科學(xué)的、合理的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,對(duì)此我們要從以下幾個(gè)方面開(kāi)展:
(一)完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的具體情況加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法,提高電子交易的合法性、加強(qiáng)電子商務(wù)的安全性,禁止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)犯罪的情況,要提高數(shù)字簽名、電子憑證的有效性,對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的交易雙方要明確各自的權(quán)利與義務(wù),不斷的完善修改相關(guān)的法律法規(guī),提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)洗錢(qián)等犯罪的量刑力度,對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中存在的法律責(zé)任要明確化。對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)字簽名、電子交易憑證以及個(gè)人信息等都要進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定,在最大程度上保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的正常有序的運(yùn)行。
(二)建立完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制
在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中,群眾的參與熱情越來(lái)越高,但是由于人們?nèi)狈I(yè)的金融知識(shí),對(duì)于存在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏一定的認(rèn)識(shí)和判斷,所以往往會(huì)造成一定的損失。所以要不斷的完善,互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者保護(hù)措施.對(duì)此國(guó)家的立法機(jī)構(gòu)要針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的具體情況制定相關(guān)的=消費(fèi)者保護(hù)辦法,提高消費(fèi)者的自身權(quán)益,對(duì)于消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程存在的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、機(jī)構(gòu)的信息披露以及消費(fèi)者個(gè)人信息等做成明文規(guī)定,完善互聯(lián)網(wǎng)金融的具體業(yè)務(wù)流程,提高相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理。其次就是針對(duì)消費(fèi)者建立專業(yè)的問(wèn)詢平臺(tái),發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)知識(shí),提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
(三)構(gòu)建一個(gè)健全完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系
對(duì)此要從以下三個(gè)方面進(jìn)行:首先是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,在實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系中,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是前期的控制階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中只有發(fā)現(xiàn)自身存在的風(fēng)險(xiǎn)才可以進(jìn)行制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的過(guò)程中,要針對(duì)自身的整體情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,全面的認(rèn)識(shí)到自身存在的風(fēng)險(xiǎn),這樣才可以有針對(duì)的進(jìn)行相關(guān)的對(duì)策的實(shí)施?;ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人員要準(zhǔn)確的分析互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)水平以及承受分析的能力,要在最大程度行降低風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的危害程度,確?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行。其次就是在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后要采取一定的控制措施,預(yù)防可能發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)控制流程的實(shí)施過(guò)程中要根據(jù)具體的風(fēng)險(xiǎn)情況采取有效的措施和手段,把互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中的風(fēng)險(xiǎn)控制安全范圍之內(nèi),在在最大程度上減少風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的因素,在根本上控制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。制定一個(gè)合適的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案,完善具體的實(shí)施應(yīng)對(duì)策略,保障在風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的時(shí)候可以快速的做出應(yīng)對(duì)處理,減少風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。最后就是在根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)漏洞制定的應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整完善。可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)以及研究機(jī)構(gòu)等組織通過(guò)與相關(guān)的監(jiān)管部門(mén)針對(duì)特定的問(wèn)題進(jìn)行一定的探討溝通,不斷的完善自身的應(yīng)對(duì)措施。另外,也要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的計(jì)算機(jī)技術(shù)的專業(yè)水平,提高防火墻的防護(hù)能力,通過(guò)專業(yè)的計(jì)算機(jī)人才減少病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊,保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序運(yùn)行。例如:阿里巴巴在成立之初就深知計(jì)算機(jī)技術(shù)對(duì)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要作用,在阿里巴巴金融工作的計(jì)算機(jī)技術(shù)人員占總員工的百分之五十,同時(shí)阿里集團(tuán)在發(fā)展的過(guò)程中對(duì)于計(jì)算機(jī)技術(shù)投入了大量的緊人力、資金以及資源,不斷的提高自身的金融網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行環(huán)境,在最大程度上保障了企業(yè)的運(yùn)行發(fā)展。
三、結(jié)束語(yǔ)
在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展進(jìn)程中,一定要重視對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的認(rèn)知程度,不斷的完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控程度,完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法津體系,全面的發(fā)展計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù),創(chuàng)建一個(gè)安全的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)環(huán)境,推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展。
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