王萬星

【摘要】經(jīng)濟的迅速發(fā)展，推進了我國消費金融的發(fā)展。雖然我國的消費金融起步較晚，但目前這種觀念已經(jīng)得到廣大消費者的認可。消費金融能夠改善市場供需關系與市場需求，促進消費者消費，帶動國家經(jīng)濟發(fā)展。勞動經(jīng)濟學是一門綜合性學科，涉及領域十分廣泛?，F(xiàn)從勞動積極學視角，闡述發(fā)展消費金融的重要作用，深入探討消費金融特性，淺析消費金融發(fā)展策略。

【關鍵詞】消費金融；勞動經(jīng)濟學；特性

從本質(zhì)上來說，消費金融是一種金融服務方式，指的是金融機構為消費者提供消費貸款。消費金融研究內(nèi)容十分廣泛，包括居民投資、消費和收入等。消費金融與企業(yè)金融在主體方面存在差異，消費金融的主體是自然人，而企業(yè)金融則是企業(yè)法人。從勞動經(jīng)濟學視角來看，自然人既是消費者，又是勞動者，對經(jīng)濟發(fā)展具有重要作用。因此，深入探究消費金融特性，是十分必要的。

一、勞動經(jīng)濟學

經(jīng)濟學中的重要組成部分之一是勞動經(jīng)濟學，主要研究勞動關系發(fā)展及規(guī)律，它涉及領域十分廣泛，其中經(jīng)濟學科包括政治經(jīng)濟學、部門經(jīng)濟學和生產(chǎn)經(jīng)濟學等，還與人類學、社會學、心理學和倫理學等學科有一定聯(lián)系。社會經(jīng)濟生活中，應用的勞動經(jīng)濟學內(nèi)容十分廣泛。在我國，勞動經(jīng)濟學研究內(nèi)容包括：就業(yè)工資平衡、培訓及就業(yè)與待業(yè)類型分析、勞動者消費能力及薪水的研究、影響勞動效率的因素分析、勞務市場規(guī)范與流動勞動力的管理、勞動力短期與長期平衡結構、擴大再生產(chǎn)與簡單再生產(chǎn)勞動力等。

二、勞動經(jīng)濟學視角下，消費金融發(fā)展作用

從現(xiàn)階段我國經(jīng)濟發(fā)展來看，消費金融存在客觀性和必然性。形成消費金融需求的重要因素為，消費者合理優(yōu)化消費路徑，追求最大化消費效益，尤其是消費價值昂貴的產(chǎn)品。從勞動經(jīng)濟學角度來看，消費金融發(fā)展，在各個方面具有重要積極作用。

1. 消費金融發(fā)展，平衡供需動態(tài)分配

在我國經(jīng)濟迅速發(fā)展的背景下，大量資金成本逐漸集中，擴大了生產(chǎn)規(guī)模，進而出現(xiàn)生產(chǎn)過?，F(xiàn)象，且該現(xiàn)象不斷頻發(fā)。從勞動經(jīng)濟學視角對其分析，假如不能同步擴大生產(chǎn)規(guī)模與生產(chǎn)需求，就會造成商品大量堆積，給社會產(chǎn)品再生產(chǎn)造成嚴重阻礙，進而影響了我國經(jīng)濟的發(fā)展。因此，在我國經(jīng)濟發(fā)展中，要強調(diào)發(fā)展消費金融，不斷提升消費者消費產(chǎn)品需求，促進消費者消費能力的提升，實現(xiàn)供需動態(tài)分配，維持供需平衡。

2. 消費金融發(fā)展，豐富信貸結構

覆蓋面積廣泛，是消費金融貸款的一個重要特征，我國以往消費金融貸款存在諸多不足，例如貸款額度低、操作資金成本過多、發(fā)放分散等。然而，在消費金融貸款出現(xiàn)后，給信貸結構帶來全新機遇，且注入了新活力。近幾年來，我國個人信貸結構逐漸趨于成熟，在一定程度上，消費金融貸款降低了信貸風險，優(yōu)化配置了我國金融信貸資產(chǎn)結構。另外，消費金融中的貸款者，逐漸成為金融機構貸款中的新客戶，帶動了我國金融機構中新產(chǎn)品、新業(yè)務的發(fā)展。

3. 消費金融發(fā)展，促進消費者消費水平

從勞動經(jīng)濟學角度分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，勞動者消費需求在老年時期和年輕時期較大，然而，處于該階段的勞動者生產(chǎn)水平普遍較低。消費金融的發(fā)展能夠是個人收入與消費處于穩(wěn)定狀態(tài)，且能夠促進年輕勞動者提前消費。經(jīng)過合理控制此部分收入，可促進年輕勞動者生活水平的提升，且不影響未來生活水平。從整個消費階段來看，消費金融的發(fā)展，使不同階段消費者消費水平維持平衡，促進消費者整體生活質(zhì)量的提升。

4. 消費金融發(fā)展，帶動消費者整體消費能力

隨著消費金融的發(fā)展，大大提升了消費者消費能力。其作用不單純是表現(xiàn)在購物方面，還包含其他物質(zhì)消費，但該物質(zhì)消費是以提高自身知識水平和能力為基礎的。消費金融的發(fā)展，改變了消費者的消費習慣及觀念，使消費向科學化、合理化方向發(fā)展。此過程中，既提升了消費者綜合素質(zhì)及能力，還促進勞動者勞動能力的提升，這樣，不僅有利于經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，還保障社會穩(wěn)定。

三、勞動經(jīng)濟學視角下，消費金融特性

消費金融涉及領域十分廣泛，包括經(jīng)濟學、金融學、行為學、營銷學、社會學、公共政策和心理學等。因此，對消費金融領域進行研究時，應用的專業(yè)術語都有其側重的方面，未形成統(tǒng)一、合理的規(guī)范。由此可見，在分析消費金融特性時，要重點探究消費金融領域的常見術語。在消費金融中，消費主體是主要的稱謂，消費主體可分為消費者、個人、家庭，與消費者概念相比，個人、家庭概念更加具體。

1. 家庭金融

家庭金融，用英文表示為Household Finance，又被成為居民金融。如果消費單元是家庭整體，那么消費者金融中可以融入家庭金融。社會環(huán)境不同，個人和家庭間存在一定差異，無法綜合每個家中的各個成員。家庭作為社會單元，職業(yè)選擇和專業(yè)教育程度，將直接影響到融資選擇及未來收入，這是家庭金融重要組成部分。

2. 個人理財

個人理財，英文表示為Personal Finance，又被稱作個人財務計劃。內(nèi)容包括多個方面，如如何管理自己收入、如何處理個人遺產(chǎn)、如何管理稅負、如何管理風險、如何管理投資與儲蓄，如何制定科學、合理的財務規(guī)劃及實施策略等。

3. 消費者金融

消費者金融，英文表示為Consumer Finance，與其他術語相比，它在學術文獻中的應用次數(shù)相對較多。消費者時期主要視角深入研究、分析消費者存在的金融問題。如何在一個指定的金融環(huán)境中，利用已經(jīng)掌握的資產(chǎn)，滿足消費需求，是消費者金融問題的主要表現(xiàn)。在此，要對消費者的資產(chǎn)消費目標、存在的風險與約束、消費與存儲、信貸和配置等充分考慮。

四、勞動經(jīng)濟學視角下消費金融發(fā)展策略

1. 營造優(yōu)質(zhì)的消費環(huán)境

國家及當?shù)卣鶕?jù)消費金融發(fā)展具體情況，不斷完善與消費金融相關的法律法規(guī)，使消費者承擔較低的風險。然而，在目前消費金融發(fā)展中，法律法規(guī)還不完善。因此，需要依據(jù)消費金融實踐活動，不斷完善法律法規(guī)，促進消費金融透明度的提升。另外，幫助居民樹立正確的消費金融觀念，為他們營造一個優(yōu)質(zhì)的消費環(huán)境，促進消費水平及消費能力的提升。

2. 完善消費金融制度

政府不僅要注重大型金融機構，也要扶持小規(guī)模的金融機構，如社區(qū)銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等，以此建立健全消費金融制度，使消費金融體系層次變得更加豐富。從勞動經(jīng)濟學視角來看，農(nóng)村的廣大居民既是勞動者，又是消費者，而且我國農(nóng)村人口數(shù)量較多，政府在完善消費金融制度時，要重點關注農(nóng)民在消費金融發(fā)展中的作用，合理優(yōu)化配置消費金融資源，切實維護農(nóng)民與城鎮(zhèn)居民的利益，讓他們享受到消費金融發(fā)展帶來的好處。同時，充分考慮消費者的實際消費情況，開發(fā)競爭力強的消費金融產(chǎn)品。

3. 提升消費者消費能力

提高居民消費水平及消費能力，是帶動消費金融發(fā)展的重要途徑。國家可以通過調(diào)整稅收政策，建立健全分配制度等措施，提升居民消費水平。還可以通過減少稅收，加大扶持力度等方式實現(xiàn)。另外，不斷完善社會保障體系，消除居民在消費過程中的顧慮，使其大膽消費。同時，創(chuàng)新、完善消費金融貸款制度，保障居民能夠預先消費，提升居民消費水平，推進我國經(jīng)濟的發(fā)展。

總結：

現(xiàn)階段，我國消費金融發(fā)展趨勢良好，越來越多的消費金融產(chǎn)品，受到眾多消費的青睞，并被接納，而且消費者的消費金融觀念也在不斷改變。為了保證消費金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，國家要充分考慮消費金融的特征，加大扶持力度，營造一個優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，建立健全與消費金融有關的制度，不斷提升居民消費水平，從而實現(xiàn)經(jīng)濟的快速增長。

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