■梁萬泉

高校助學(xué)貸款的國際比較

■梁萬泉

本文從政府在助學(xué)貸款中的作用、貸款設(shè)計、還款負(fù)擔(dān)等方面比較了國外一些國家和地區(qū)與我國國家助學(xué)貸款的不同，并提出了可供借鑒的對策。

助學(xué)貸款還款負(fù)擔(dān)國際比較

我國自1987年改革高校助學(xué)金制度以來，隨著我國高等教育規(guī)模擴展和成本補償?shù)膶嵤?，高校學(xué)費急速攀升，超出了不少家庭的承受能力。在此背景下，1999年國家助學(xué)貸款制度正式出臺，并于2000年在全國范圍內(nèi)大規(guī)模實行。根據(jù)教育部統(tǒng)計資料顯示，1999年以來，國家助學(xué)貸款累計發(fā)放1200億元，惠及1100多萬學(xué)生。其中，2014年，國家助學(xué)貸款發(fā)放金額達(dá)到160多億元，占當(dāng)年高校學(xué)生資助總金額的1/3以上；惠及280萬家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生，占當(dāng)年普通高校在校生的1/10以上。目前在校學(xué)生中申請國家助學(xué)貸款的比例為14.65%，獲得貸款的比例為6.7%。作為一項承載著金融、教育與財政等多方面功能的復(fù)合體，國家助學(xué)貸款的實施結(jié)果緣何不理想？國外學(xué)生貸款的研究已有50多年的歷史，在理論與實證方面積累了相當(dāng)多的經(jīng)驗。因此，對國內(nèi)外助學(xué)貸款進(jìn)行比較研究具有一定的現(xiàn)實意義。

政府在國家助學(xué)貸款中的作用比較

要使得學(xué)生、銀行這兩個借貸主體有足夠的動力和很高的積極性參與到國家助學(xué)貸款項目中來，政府起著舉足輕重的作用。如何平衡銀行和學(xué)生的利益，激勵借貸是政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，具體表現(xiàn)為政府為助學(xué)貸款貼息，也就是所謂的隱含補貼。政府提供貼息主要有兩種形式：第一種是學(xué)生享受低利息貸款，政府財政補貼銀行正常、安全貸款利率與助學(xué)貸款利率差額形成的利息，低利率政策會擴大貸款的覆蓋率，并由此減少道德風(fēng)險，使得助學(xué)貸款的道德風(fēng)險水平與安全貸款的道德風(fēng)險水平相當(dāng)。但這種貼息方法因為使助學(xué)貸款在名義利率不變的情況下，實際利率下降了，需求量增加但供給量減少，加劇了助學(xué)貸款供需失衡；第二種貼息方法是學(xué)生享受正常安全貸款利率，政府貼息給銀行，貼息抵消銀行蒙受的超額道德風(fēng)險損失，此時，助學(xué)貸款的利率水平比安全貸款的利率要高，在這種方法下，銀行貸款在名義利率不變的情況下，實際利率上升，助學(xué)貸款供給增加，這種方法有助于降低助學(xué)貸款的超額需求，促進(jìn)助學(xué)貸款供給平衡。目前，我國助學(xué)貸款政策采用的是第二種貼息方法。

世界銀行專家艾爾布萊特和齊德曼以及卡爾遜曾對世界上部分國家和地區(qū)的政府補貼性質(zhì)的主要學(xué)生貸款項目的回收效率進(jìn)行了估算，發(fā)現(xiàn)這些國家的學(xué)生貸款項目普遍存在一定比例的隱含資助。表1列舉了這些國家或地區(qū)的學(xué)生貸款計劃的回收率、凈回收率和隱含補貼率。從表1的數(shù)據(jù)我們可以看出委內(nèi)瑞拉的學(xué)生貸款的隱含補貼最高，為93%，即93%的貸款額實際上不需償還，是一種助學(xué)金性質(zhì)的暗補。隱含補貼最低的是巴巴多斯的學(xué)生貸款，為13%。大部分國家或地區(qū)學(xué)生貸款的隱含補貼在40%～60%左右。

我國現(xiàn)行的國家助學(xué)貸款到底有多大的“隱含補貼”呢？根據(jù)齊德曼和奧爾布萊特計算學(xué)生貸款回收率的方法，考慮還款四年間的銀行利率和通貨膨脹率，計算出每次還款的貼現(xiàn)值和每次獲得貸款的貼現(xiàn)值。假設(shè)所有獲貸學(xué)生都能履約按時還款，則還款額的貼現(xiàn)值與貸款額的貼現(xiàn)值的比率即貸款回收率。隱含補貼率=1-貸款回收率。貸款凈回收率為還款額的現(xiàn)值減去拖欠未還的貸款和管理成本后與貸款額現(xiàn)值的比率。管理成本指因?qū)嵤┠硨W(xué)生貸款計劃而負(fù)擔(dān)的各項人力、財力和物力的支出。李文利（2003）計算的國家助學(xué)貸款的回收率為79%，隱含補貼率為21%。

表1　部分國家或地區(qū)的學(xué)生貸款的回收狀況

助學(xué)貸款設(shè)計比較

借貸也意味著還款，償還能力是學(xué)生必須考慮的核心問題，而貸款利率、貸款數(shù)量、還款方式、就業(yè)率和預(yù)期收入等借貸條件對學(xué)生債務(wù)償還能力有重要影響。

（一）貸款利率

利率是教育貸款活動極其重要的調(diào)節(jié)機制之一，貸款利率反映債務(wù)的時間價值。在本金一定的情況下，貸款的真實利率越高，借貸的成本將越大。一方面由于人力資本獨特的產(chǎn)權(quán)特性：人力資本與生命體不可分割，且具有流動性，生命體不可能成為教育投資的抵押品。另一方面，以學(xué)生個人之信用難以在資本市場籌集到資金，銀行面臨很高的借貸風(fēng)險。因此，政府的介入必不可少。政府以擔(dān)保人的角色承擔(dān)借貸風(fēng)險，并通過法律保證學(xué)生能按時還債。若政府對資本市場的介入是兼有維護(hù)教育公平的目的時，商業(yè)銀行可從政府那里得到補貼，使貧困家庭子女可能以低于一般市場利率的待遇借到資金。利率差價越大，表示政府給予的隱含補貼越高。

利息的多少決定于貸款和還款時期利率的高低。利率越高，所還的利息越多，必將加重學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)。多數(shù)國家的學(xué)生貸款利率會或多或少地低于市場平均利率，政府給予一定的補貼，體現(xiàn)出國家對經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助性。一般情況下，貸款利率與學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)成正比關(guān)系。降低貸款利率，將減少貸款償還的利息，對減輕還款負(fù)擔(dān)有一定的作用。例如，泰國的學(xué)生貸款實際只需按1%的利率支付利息，假設(shè)當(dāng)利率提高為3%甚至5%時，男性的還款負(fù)擔(dān)率將從2.2%上升為2.8%或3.3%；女性相應(yīng)的從3.5%增長為4.4%或5.3%。在我國，國家助學(xué)貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同期限貸款利率執(zhí)行，不上浮。

（二）借貸數(shù)量

借貸數(shù)量的多少意味著學(xué)生債務(wù)的規(guī)模。它主要取決于兩個因素：一是政府和貸款機構(gòu)可以容許借貸的最高限額；二是高校收費水平和學(xué)生生活費用的高低。第一個因素體現(xiàn)借貸供給量和公共財政供給能力，第二個因素體現(xiàn)借貸需求量。由于政府財政緊縮是全球普遍現(xiàn)象，各國政府或貸款機構(gòu)一般都規(guī)定一個借貸的最高限額，通常以補償學(xué)生的學(xué)費或生活費支出為限度。

借貸數(shù)量對學(xué)生貸款負(fù)擔(dān)率的高低起著決定性作用。貸款數(shù)額越多，還款的負(fù)擔(dān)率必然越高。為避免學(xué)生承擔(dān)過高的債務(wù)負(fù)擔(dān)，有效的手段之一是控制貸款額度，這也是銀行等金融機構(gòu)制定貸款最高數(shù)額和嚴(yán)格審查貸款者資格的原因所在。相反，過低的貸款數(shù)額又將難以滿足學(xué)生完成大學(xué)學(xué)業(yè)的真正需求，使得助學(xué)貸款政策為解決學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難的目標(biāo)效應(yīng)難以實現(xiàn)。例如，加拿大學(xué)生由于借款的數(shù)額不同，每月的還款額分別為75150和224加元，并且當(dāng)年稅后收入同為20880加元的情況下，還款負(fù)擔(dān)率分別為：4.30%、8.60%和12.90%，最高負(fù)擔(dān)率 （12.90%）是第一種情形的3倍。國家助學(xué)貸款從1999年推行以來，進(jìn)行了不斷的修訂。在2000年學(xué)生每人每年可申請8000元左右的貸款，2002年規(guī)定每人每學(xué)年最高不超過6000元。

（三）還款方式

當(dāng)借貸數(shù)量和貸款利率確定后，學(xué)生以何種方式還貸直接影響學(xué)生的債務(wù)償還效果。一般有兩種還貸方式。各國學(xué)生貸款較為常用的是“分期定額還款”，即學(xué)生在規(guī)定年限內(nèi)每次按比例償還一定數(shù)量的資金，直到還清所有貸款。學(xué)生在畢業(yè)初期收入相對較少，因此有的國家采用還貸比例逐年遞增的方式，如泰國的學(xué)生貸款要求學(xué)生每年還款的數(shù)量占總還款的比例從第一年的1.5%到最后一年的13%。我國香港地區(qū)則采用以季為單位，每期償還相同數(shù)量資金的方式。國家助學(xué)貸款貸款還本付息可以采取多種方式，可以一次或分次提前還貸?！胺制诙~還款”方式對所有貸款學(xué)生一視同仁，但學(xué)生因家庭背景、專業(yè)、性別等差異，畢業(yè)后的收入水平有很大差異。從公平角度來看，有的國家則推行另外一種還款方式—“按收入比例還款”，即學(xué)生還貸數(shù)量以收入的一定比例確定，近似于稅收中的累進(jìn)稅制，如澳大利亞的學(xué)生貸款。

（四）還貸時間

還貸時間通常包括寬限期、還款期和展期。寬限期是指從畢業(yè)后到開始第一次還款的時間間隔。此期間是為學(xué)生提供找工作的空隙，推遲第一次還款時間，從而減輕學(xué)生最初的還款負(fù)擔(dān)。由于學(xué)生在接受高等教育期間基本沒有固定收入，因而各國實施的助學(xué)貸款通常在學(xué)生畢業(yè)后才開始還款，有的國家還沒有還款的寬限期。各國的寬限期長短不一。例如，香港地區(qū)學(xué)生貸款無寬限期，美國為6個月，而泰國長達(dá)2年。還款期是從開始還款到還清全部本金和利息，所允許的最長時間限制，學(xué)生必須在還款最后期限前還清債務(wù)。展期是指貸款到期后無法償還所有本金，又要申請續(xù)貸的時間。

一般而言，寬限期越長，還款期限越長，學(xué)生的還貸壓力就越小。還款時間越長，學(xué)生最初的還款負(fù)擔(dān)率將越低。美國學(xué)者發(fā)現(xiàn)：多數(shù)拖欠發(fā)生在還款開始后的第一、二年。合理的寬限期和還款期，能有效地限制負(fù)擔(dān)率的上漲，從而減低拖欠率，保證學(xué)生貸款發(fā)展的持續(xù)性。泰國學(xué)生貸款要求學(xué)生在畢業(yè)后兩年才開始還款，并且還款期長達(dá)15年，因此預(yù)計學(xué)生每年的還貸數(shù)量只占其年收入的2%左右。

我國于1987年開始實施的高校助學(xué)貸款沒有寬限期，要求學(xué)生在畢業(yè)前還清所有借款，顯然這對于沒有固定收入的大學(xué)生是不利的。經(jīng)過不斷改進(jìn)，2004年6月新出臺的國家助學(xué)貸款進(jìn)行了改進(jìn)，原來的還款期限是學(xué)生畢業(yè)以后第一年開始還款，這次調(diào)整為如果學(xué)生沒有找到工作，可以在畢業(yè)以后1-2年內(nèi)開始還款，最長的還款期限從原來的4年延長到6年。

（五）就業(yè)率和預(yù)期收入

就業(yè)率和預(yù)期收入反映教育投資的市場回報，直接影響學(xué)生畢業(yè)后的償還能力。宏觀經(jīng)濟(jì)情況和勞動力市場需求影響學(xué)生就業(yè)率和預(yù)期收入。如果就業(yè)率低、預(yù)期收入少，學(xué)生的還款壓力就大。學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)情況與所畢業(yè)的學(xué)校、專業(yè)和性別等差異會直接或間接地決定畢業(yè)生就業(yè)狀況和預(yù)期收入，影響學(xué)生的還款能力。國際上普遍的做法是由政府進(jìn)行干預(yù)，根據(jù)還款能力大小區(qū)別對待不同境遇的學(xué)生。比如，對喪失勞動能力者、對從事公共性較強，但難以市場化行業(yè)（如歷史學(xué)、考古學(xué)、國防事業(yè)）的學(xué)生給予還款減免。

還款負(fù)擔(dān)的國際比較

目前各國采用最多的商業(yè)借貸中最普遍的抵押型貸款，亦稱分期付款。此法具體規(guī)定學(xué)生在一定年限內(nèi)分多少次還清本金與利息，如英國規(guī)定學(xué)生須在5年內(nèi)分60次支付所借款，而美國的償還期限一般為10年分120次還清本金與利息。抵押貸款的最大長處是償還的本金與利息容易計算，但它對于借款人來說，他們承擔(dān)的債務(wù)負(fù)擔(dān)與其收入或生活負(fù)擔(dān)往往呈反比，因為他們開始工作時候的工資收入要明顯低于數(shù)年后的收入，也即償還款占其收入的百分比會逐年遞減。下面列舉了若干國家學(xué)生貸款還款負(fù)擔(dān)的實例：

（一）泰國

泰國是1996年開始實施學(xué)生貸款方案的。泰國的學(xué)生貸款償還方式是：每年的還款數(shù)額從低到高按不同百分比確定，有2年寬限期和15年還款期限。因此償還的債務(wù)也每年有所不同。例如：第1年學(xué)生只需償還1.5%的本金，男性的還款負(fù)擔(dān)率為1.6%，女性是2.5%；以后隨著收入的增加和還款比例的逐步提高，還款負(fù)擔(dān)率才緩慢地上升。到第11年達(dá)到最高值 （男性是2.5%，女性為3.9%）?？傮w而言，泰國學(xué)生還款負(fù)擔(dān)率較輕，平均還款負(fù)擔(dān)率在2%～4%之間。

齊德曼通過對泰國學(xué)生還款負(fù)擔(dān)率的測算，認(rèn)為泰國的學(xué)生貸款方案給債務(wù)人提供了不必要的過度資助，顯得過于“慷慨大方”，還款對畢業(yè)生而言簡直微不足道。他建議泰國政府對現(xiàn)有的學(xué)生還款模型進(jìn)行改革，并提出了三種方案：一是將還款期限由15年縮短為8年；二是還款期間需考慮通貨膨脹率；三是將1%的還款利率提高為3%或5%。在三種改革同時實施，并在最嚴(yán)格的還款情形下，男性的負(fù)擔(dān)率變?yōu)?4%，女性變成10.6%。改革后的負(fù)擔(dān)率仍在10%的國際標(biāo)準(zhǔn)左右，齊德曼認(rèn)為此方案具有一定的可行性。

（二）美國

美國是學(xué)生貸款實施較早和規(guī)模較大的國家，美國對學(xué)生償還貸款問題的相關(guān)研究成果很多，美國學(xué)生還款負(fù)擔(dān)的高低為其他國家運行學(xué)生貸款計劃提供了一定的參考。

英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家伍德霍爾 （Maureen Woodhall）對美國學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)率進(jìn)行過計算機模擬研究。她假設(shè)美國一名本科學(xué)生每年借款2500美元，大學(xué)4年共借貸10000美元；他在1988年畢業(yè)后的起薪是18000美元，并以每年3%的工資增長率和5%通貨膨脹率計算。按照美國的還款方式，可得該生每月的實際還款負(fù)擔(dān)為127美元，相應(yīng)的還款負(fù)擔(dān)率在第一年最高是8.043%，以后逐年下降，到1999年負(fù)擔(dān)率僅為3.674%，并且將還清全部貸款。許多美國學(xué)者在近幾年的實證研究中認(rèn)為，美國學(xué)生平均的累計債務(wù)負(fù)擔(dān)在逐年加重。從1985年到1991年，學(xué)生累計債務(wù)從6488美元增加到16417美元，增長率為153%。不幸的是，借款者的收入并沒有同步增長。在此期間，學(xué)生的負(fù)擔(dān)率從6.23%上升為9.52%。最近的研究表明：1999年公立4年制機械專業(yè)本科生的月還款額只占起薪的4.4%，計算機專業(yè)占平均收入的4.5%，教育專業(yè)是起薪的7%。美國學(xué)生的累計債務(wù)在增加，但是多數(shù)本科畢業(yè)生能輕松還款；不過對沒有完成本科學(xué)業(yè)和未從專業(yè)學(xué)校畢業(yè)的學(xué)生而言，他們的還款債務(wù)負(fù)擔(dān)是很重的。

（三）加拿大

加拿大聯(lián)邦政府在1964年制定了“學(xué)生貸款計劃”，以取代原來的學(xué)生補助計劃。加拿大聯(lián)邦和省政府發(fā)放的貸款償還方式是：聯(lián)邦和省政府支付學(xué)生在校期間和寬限期的利息。貸款到期后，將全部貸款累計統(tǒng)一計息，學(xué)生可選擇固定利率和浮動利率兩種方式中的任何一種還貸。如果寬限期6個月到了還不能還款，可繼續(xù)享受54個月的利息減免，經(jīng)批準(zhǔn)浮動利率可減為1%；如果54個月后仍無法還款，可申請展期，但最長期限不得超過15年。如果每年的貸款償還平均超過了一個家庭收入的15%，加拿大學(xué)生貸款本金將被減少，最大額度是減少到貸款總額的50%，或者是10000加元。

加拿大學(xué)者施瓦茲 （S.Schwartz& R.Finnie）等運用1992年“國家畢業(yè)生調(diào)查”的數(shù)據(jù)，對1990年獲得學(xué)士學(xué)位的本科生，畢業(yè)兩年后償還貸款情況進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)學(xué)分析。有22.9%的學(xué)生在畢業(yè)2年內(nèi)還清了全部貸款；31.5%的人償還了貸款的四分之一，26.6%的學(xué)生償還了近四分之一到二分之一的貸款。施瓦茲將畢業(yè)生的收入和月還款額分成三類，計算出不同情況下的還款負(fù)擔(dān)率，對年收入最少 （20，880加元），可每月還款額最高 （224加元）的學(xué)生來說，還款負(fù)擔(dān)率最高達(dá)到12.90%，其余都在10%以內(nèi)。

從以上各國和地區(qū)的學(xué)生貸款償還負(fù)擔(dān)看出，雖然各國和地區(qū)的國情不同、實施助學(xué)貸款的時間長短不一，甚至一個國家中存在著多種形式的貸款，各自的還款條件也截然不同，但幾乎所有的學(xué)生還款負(fù)擔(dān)率都在10%左右，多數(shù)國家低于10%。因此，多數(shù)國家將收入的10%用于償還貸款，以此作為還款負(fù)擔(dān)率的標(biāo)準(zhǔn)，具有一定的科學(xué)合理性。

表2　按國家估算的高等教育收益率 （1994）

高等教育個人收益率的國際比較

根據(jù)Harley Frazis（2002）的研究，美國高中、大學(xué)、大學(xué)以上學(xué)歷的私人教育收益率分別為15.1%、22.0%、11.9%。2000年中國城市各級教育收益率 （從高中到大學(xué)）分別為24%、37%、28%、21%，高于同期美國的水平。而且這一研究結(jié)論與Psacharopoulos（世界銀行專家）的研究結(jié)論是一致的。Psacharopoulos在1994年研究中，對61個國家進(jìn)行了教育收益率的分析，提出了他的一系列教育收益率變動的內(nèi)在規(guī)律性結(jié)論，其中之一就是發(fā)展中國家的教育收益率高于發(fā)達(dá)國家。表2列示了Psacharopoulos在1994年按國家估算的高等教育收益率。

關(guān)于我國高等教育個人經(jīng)濟(jì)收益的實證研究，李強等人1995年對我國七大地區(qū)收入情況進(jìn)行調(diào)查，得出受教育程度和收入百分比。教育程度依次為：小學(xué)及其以下、初中、高中（包括中專）、大專、大學(xué)本科及其以上，收入百分比為：100、118.8、141.5、184.2。從世界平均水平來看，1995年大專以上文化程度收入是小學(xué)以下文化程度收入的2.5-3倍。岳昌君2004年根據(jù)國家統(tǒng)計局城市社會經(jīng)濟(jì)調(diào)查對每年度進(jìn)行的“中國城鎮(zhèn)住戶調(diào)查”數(shù)據(jù)對我國城鎮(zhèn)職工的收入影響因素進(jìn)行了計量回歸分析。實證研究的結(jié)果表明近年來我國城鎮(zhèn)職工的教育收益率有顯著的提高，并且隨著受教育程度的提高年均教育收益率呈提高的趨勢：簡單明瑟教育收益率從1991年的2.76%上升至2000年的8.21%。按不同教育級別計算，隨著受教育程度的提高年均教育收益率呈現(xiàn)出一致變大的規(guī)律。相對于受小學(xué)教育者而言，初中、高中、中專、大學(xué)?？啤⒋髮W(xué)本科的年均教育收益率依次為3.74%、5.24%、5.40%、6.24%和8.84%。盡管我國高等教育私人回報率還低于10%的水平—即遠(yuǎn)低于發(fā)展中國家資本投資機會成本的回報率水平。但在目前的學(xué)費水平下，高等教育投資的直接教育凈收益是正的，如果再考慮高等教育的間接收益，那么高等教育的總回報可以到達(dá)非常高的水平。

啟示和建議

第一，應(yīng)進(jìn)一步加大政府的風(fēng)險承擔(dān)力度，完善貸款的制度建設(shè)。一方面政府要加大補貼力度，完善國家助學(xué)貸款風(fēng)險補償機制，激勵借貸。平衡銀行和學(xué)生的利益，激勵借貸是政府應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。政府對助學(xué)貸款實行補貼是十分必要的，它可以減輕學(xué)生的還貸壓力，也可激勵銀行開展此項業(yè)務(wù)。目前國家助學(xué)貸款中政府所承擔(dān)的隱含補貼僅為21%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際平均水平。因此，政府有必要進(jìn)一步加大補貼力度，制定出合理的補貼額度，降低學(xué)生和銀行的借貸風(fēng)險。同時，調(diào)動商業(yè)銀行開展助學(xué)貸款的積極性，是關(guān)系到國家助學(xué)貸款能否順利開展的關(guān)鍵。國家可考慮設(shè)立“國家助學(xué)貸款呆賬準(zhǔn)備金”，“國家助學(xué)貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金”，發(fā)行“國家助學(xué)彩票”等，適當(dāng)?shù)奶岣哓斦N息率，為商業(yè)銀行分擔(dān)一定的風(fēng)險，以調(diào)動商業(yè)銀行開展助學(xué)貸款的積極性。另一方面，政府要建立健全個人信用及相關(guān)的規(guī)章制度，使拖欠貸款的行為真正有法可依。國家助學(xué)貸款制度有序運行必須有相應(yīng)的制度，尤其是個人信用制度的配合才能有效地避免金融交易前的“逆向選擇”與防止金融交易后的“道德風(fēng)險”問題。

第二，銀行要改進(jìn)貸款的管理機制，延長還款期限，擴寬貸款業(yè)務(wù)。首先，銀行內(nèi)部設(shè)立專門的國家助學(xué)貸款管理部門。簡化貸款手續(xù)，提高貸款管理效率。其次，銀行要延長還款期限，采用靈活的還款方式。日本、美國學(xué)生貸款償還期一般定為10年，這一依據(jù)為高等教育投資個人回報率的世界平均水平。一般認(rèn)為正常教育、就業(yè)及收入狀態(tài)下，經(jīng)過大約10年工作能夠收回個人上大學(xué)的全部費用。國家助學(xué)貸款的還款期只有4年，學(xué)生大學(xué)畢業(yè)開始時候的還款負(fù)擔(dān)率大約為30%左右，這一負(fù)擔(dān)過重，極其容易引發(fā)拖欠。因此，可以借鑒國際經(jīng)驗，延長還款期限到10年。同時，采用靈活的還款方式。銀行可根據(jù)大學(xué)生的不同要求制定靈活多樣的還款方式。比如，設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)還款、期還款、按收入比例還款等?？蓪ⅰ胺制诙~”“等額定期”等多種償還方式并用，也可以在借款學(xué)生收入達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)前，可以暫時不還款，在收入達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，再按一定的百分比償還。

第三，學(xué)生要合理用貸，樹立誠實守信意識。接受助學(xué)貸款的學(xué)生要及時償還貸款，形成良好的個人信用記錄。

參考資料

1.呂煒，肖興志，王曄.完善國家助學(xué)貸款制度 推進(jìn)高等教育改革.教育研究，2004，（6）：28-33.

2.李實，丁賽.中國城鎮(zhèn)教育收益率的長期變動趨勢.中國社會科學(xué)，2003，（6）：22-25.

3.沈華，沈紅，黃維.學(xué)生貸款償還負(fù)擔(dān)的國際比較與我國的實證分析.比較教育研究，2004，（10）：41-46.

4.Johnstone.B.Cost sharing in higher education：Tuition，financialassistance，and accessibility in comparative perspective.CzechSociologicalReview，2003，39（3），351-374.

5.Psacharopoulos，G and Harry Patrinos.Returns to Investment in Education：A Further Update.World Bank Policy ResearchWorkingPaper2881. 2002，23-26.

6.Shen，H.&Li，W.A review of the student loan scheme in China.Bangkok：UNESCO Bangkok/IIEP.2003，18-3.

責(zé)任編輯：孫鐵銘

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院副教授，博士）