劉彥華

覺(jué)醒 在“2016中國(guó)信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”中，47.8%的人對(duì)于個(gè)人信用情況非常關(guān)注，比去年高出了20.5個(gè)百分點(diǎn)，可見(jiàn)國(guó)民的信用意識(shí)正在“蘇醒”。

被譽(yù)為人們的“經(jīng)濟(jì)身份證”的個(gè)人信用報(bào)告，在現(xiàn)今生活中扮演著越來(lái)越重要的角色，申請(qǐng)信用卡、房貸、車(chē)貸，甚至求職面試都有可能被要求提供個(gè)人信用報(bào)告。但不少人對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的認(rèn)知卻相當(dāng)片面和膚淺。

由《小康》雜志社聯(lián)合清華大學(xué)媒介調(diào)查實(shí)驗(yàn)室，并會(huì)同有關(guān)專(zhuān)家及機(jī)構(gòu)進(jìn)行的“2016中國(guó)信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”顯示，4.2%的人沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)個(gè)人征信記錄，9.2%的人從未關(guān)注過(guò)個(gè)人征信記錄，38.8%的人有需要時(shí)才會(huì)關(guān)注，而另外47.8%的人才真正意識(shí)到了這一“經(jīng)濟(jì)身份證”的重要性，他們對(duì)于個(gè)人信用情況非常關(guān)注。

雖然47.8%這個(gè)數(shù)字并不算很高，甚至還沒(méi)有過(guò)半，但與去年相比，已經(jīng)有了大幅提高。在去年的同題調(diào)查中，僅27.3%的受訪者表示對(duì)于個(gè)人信用情況非常關(guān)注。

從一年間的數(shù)據(jù)對(duì)比中不難發(fā)現(xiàn)，國(guó)民的信用意識(shí)正在“蘇醒”。

僅四成人認(rèn)為個(gè)人信用對(duì)生活影響大

“5年，真的假的？”

2016年6月14日，在第9個(gè)“信用記錄關(guān)愛(ài)日”這一天，住在北京某高校家屬區(qū)的王雪聽(tīng)說(shuō)個(gè)人信用不良記錄會(huì)保留5年時(shí)間后，大吃了一驚。那天，銀行工作人員來(lái)到學(xué)校宣傳個(gè)人征信知識(shí)，雖然此前王雪也并非對(duì)個(gè)人征信知識(shí)一無(wú)所知，但“一次失信，5年受限”的懲罰力度還是超出了她的心理預(yù)期。

名牌大學(xué)畢業(yè)的王雪是國(guó)企白領(lǐng)，有著一份穩(wěn)定的工作，目前正在籌劃貸款買(mǎi)房。收入高、福利好，履歷光鮮，邏輯上對(duì)應(yīng)的詞匯似乎應(yīng)該是“信譽(yù)良好”，但是看著手中的宣傳資料，一向自信的王雪開(kāi)始對(duì)自己的信用產(chǎn)生了一些擔(dān)憂(yōu)。

“之前好像因?yàn)槭謾C(jī)欠費(fèi)，接到過(guò)中國(guó)電信的催繳電話(huà)?？促Y料上說(shuō)，好像電信欠費(fèi)也會(huì)記錄在案，不知道會(huì)不會(huì)成為信用污點(diǎn)，影響到我的個(gè)人信用。”據(jù)王雪介紹，2014年6月份，因手機(jī)卡出故障，她前去電信營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行補(bǔ)卡，后在工作人員的勸說(shuō)下，放棄了即將合約到期的舊卡，改為重新辦理新卡新業(yè)務(wù)。

沒(méi)想到，正是這一小小的舉動(dòng)，帶給了王雪不少煩惱，“后來(lái)我才知道，因?yàn)樵瓉?lái)的舊卡距離合約到期還有兩個(gè)月時(shí)間，雖然自己沒(méi)有使用，但這兩個(gè)月的費(fèi)用還是要繳，結(jié)果連同月費(fèi)和滯納金一起，她總共欠了中國(guó)電信500多元。”

一開(kāi)始接到催交電話(huà)，王雪并沒(méi)有特別在意，“雖然電信的工作人員一再聲稱(chēng)不繳欠費(fèi)會(huì)影響我的個(gè)人信用，但我一直覺(jué)得她們是在危言聳聽(tīng)?！痹谕跹┛磥?lái)，個(gè)人信用問(wèn)題一向都是銀行系統(tǒng)的事情，和電信系統(tǒng)根本不搭界，“法不責(zé)眾，全國(guó)那么多手機(jī)欠費(fèi)的，最后很可能會(huì)不了了之?！?/p>

不過(guò)，在得知電信欠費(fèi)已經(jīng)明確列入個(gè)人信用記錄，并且會(huì)保留記錄5年時(shí)間后，王雪的態(tài)度有了明顯改變，“欠費(fèi)肯定要繳了，但是我現(xiàn)在最擔(dān)心的是它會(huì)影響到我下半年貸款買(mǎi)房?！币蛐∈Т?，王雪后悔不已。

實(shí)際上，像王雪這樣的情況并不少見(jiàn)。在參與“2016中國(guó)信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”時(shí)，提及個(gè)人信用記錄對(duì)自己生活的影響，41.8%的受訪者表示“影響不大”，11.6%的受訪者認(rèn)為“不好說(shuō)”，只有46.6%的受訪者表示因?yàn)橘J款都要看征信，所以個(gè)人信用記錄對(duì)自己的生活影響很大。

“目前大多數(shù)市民對(duì)于征信記錄的體驗(yàn)，還僅僅停留在因信用卡有逾期還款記錄而被銀行拒貸房款的層面?！便y行工作人員小張告訴記者，我國(guó)征信業(yè)起步較晚，信用生態(tài)建設(shè)相對(duì)滯后，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代卻迎來(lái)了獨(dú)特的機(jī)會(huì)，網(wǎng)絡(luò)行為、網(wǎng)絡(luò)交易、日常消費(fèi)等征信活動(dòng)在不斷地將各種生活萬(wàn)象包羅進(jìn)來(lái)，為用戶(hù)形成更加全面立體的個(gè)人信用畫(huà)像。

本次調(diào)查結(jié)果顯示，25.2%的受訪者在過(guò)去一年里沒(méi)有查詢(xún)過(guò)個(gè)人信用記錄;在查詢(xún)過(guò)個(gè)人信用記錄的受訪者中，沒(méi)有特別目的的僅占21.9%;申辦信用卡和需要貸款的共計(jì)55.1%，超過(guò)了半數(shù);另外還有15%的受訪者是受新聞報(bào)道啟發(fā)，6.4%的受訪者是受機(jī)構(gòu)、商家宣傳引導(dǎo)，1.6%的受訪者因使用不當(dāng)被列入央行黑名單。

信用，在于積累，在于點(diǎn)滴小事。小張一再向記者強(qiáng)調(diào)，“我們這次的征信知識(shí)宣傳活動(dòng)，主要目的就是提醒廣大市民，不要輕視這些看起來(lái)并不起眼的小事，正是這樁樁件件的小事，一筆一劃地勾勒出了自己的信用畫(huà)像?！?/p>

過(guò)半受訪者無(wú)法正確面對(duì)信用“污點(diǎn)”

對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，討論信用觀念，討論信用體系建設(shè)，或許總會(huì)感覺(jué)有點(diǎn)太虛、太遙遠(yuǎn)，但是，伴隨著我國(guó)信用體系建設(shè)的日益完善，“讓有信者走遍天下，無(wú)信者寸步難行”這句話(huà)真的不是句空話(huà)大話(huà)。

以臭名昭著的“老賴(lài)”為例。2015年7月，最高法修改司法解釋?zhuān)疟粓?zhí)行人被限制購(gòu)買(mǎi)機(jī)票、高鐵和動(dòng)車(chē)一等座車(chē)票;2016年1月，《人民法院、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控工作規(guī)范》頒布，“老賴(lài)”的銀行卡將被看得更緊;2016年3月，最高人民法院和公安部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于建立快速查詢(xún)信息共享及網(wǎng)絡(luò)執(zhí)行查控協(xié)作工作機(jī)制的意見(jiàn)》，明確提出通過(guò)信息化手段查詢(xún)、凍結(jié)被執(zhí)行人全國(guó)范圍內(nèi)的車(chē)輛財(cái)產(chǎn)，布下天羅地網(wǎng)，讓被執(zhí)行人及其財(cái)產(chǎn)無(wú)處藏身……

上述這些無(wú)不表明，今后“老賴(lài)”的日子一定會(huì)越來(lái)越不好過(guò)。

在中國(guó)，不法商家歷來(lái)諳于“上有政策，下有對(duì)策”的游戲，由于信用污點(diǎn)導(dǎo)致不能借貸的情況時(shí)有發(fā)生，由此也催生了一種新的“生意”——鏟單：明碼標(biāo)價(jià)，清除信用污點(diǎn)。

“信用卡逾期3000元，貸款逾期5000元。”雖然媒體報(bào)道、政策宣傳一再警示“花錢(qián)清污點(diǎn)是騙局”，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，但總有些病急亂投醫(yī)的人，讓騙子們有了可趁之機(jī)。

“2016中國(guó)信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”結(jié)果顯示，超半數(shù)（52.9%）受訪者依然不能正確對(duì)待信用污點(diǎn)。這些人在個(gè)人征信出現(xiàn)“污點(diǎn)”后，認(rèn)為沒(méi)有辦法、只能放任自流的占比21.9%，認(rèn)為沒(méi)有影響、無(wú)所謂的占比18.5%，想辦法找熟人或者花錢(qián)找中介消除不良記錄的占比12.5%。

其實(shí)，有了不良記錄，并不代表無(wú)法修復(fù)，也不代表一定不能獲得貸款。

“雖然銀行重視征信報(bào)告，但其實(shí)征信記錄在銀行發(fā)放貸款時(shí)只是考查的內(nèi)容之一，銀行放不放款的關(guān)鍵還是要看借款人的實(shí)際承貸能力?！币患页鞘猩虡I(yè)銀行的貸款專(zhuān)員向記者坦言，雖然每家銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但偶爾非故意的逾期對(duì)借貸并不會(huì)產(chǎn)生很大的影響，“現(xiàn)在中國(guó)尚處于信用體系的建設(shè)期、轉(zhuǎn)型期，各家銀行都會(huì)有一定的容忍度?！?/p>

個(gè)人信用記錄查詢(xún)：

第三方理財(cái)軟件成首選

信用束縛無(wú)處不在，但并非只與壞事相聯(lián)。除了罰劣，當(dāng)然還有獎(jiǎng)優(yōu)。生活在“人間天堂”的杭州市民早已嘗到了誠(chéng)信的甜頭。

“市民卡也是一張誠(chéng)信卡，信用好，看病坐公交都受益?！?014年，杭州市民卡公司專(zhuān)門(mén)籌建了“杭州惠民征信有限公司”，利用市民卡開(kāi)展個(gè)人信用信息服務(wù)，打造杭州市民“誠(chéng)信卡”。在信息保護(hù)、利用的相關(guān)法規(guī)健全的情況下，將個(gè)人征信產(chǎn)品和服務(wù)廣泛應(yīng)用于社會(huì)誠(chéng)信、商務(wù)誠(chéng)信、政務(wù)誠(chéng)信及司法公信領(lǐng)域。

“目前，我們正在推出智慧醫(yī)療‘先診療、后付費(fèi)’服務(wù)，實(shí)現(xiàn)杭州市民‘信用名片’在醫(yī)療領(lǐng)域的先試先行，解決老百姓就醫(yī)時(shí)余額不足的問(wèn)題，為百姓提供就醫(yī)便利?！焙贾莼菝裾餍庞邢薰究偨?jīng)理周宇彤表示，成熟的征信體系不僅將釋放巨大的金融衍生場(chǎng)景，還將催生出豐富的民生應(yīng)用場(chǎng)景。

目前中國(guó)的個(gè)人征信行業(yè)正在積極向市場(chǎng)化方向發(fā)展，盡管牌照遲遲不見(jiàn)落地，但各大征信機(jī)構(gòu)卻在加速布局。教育培訓(xùn)、出國(guó)旅行、租房租車(chē)等等，憑借各式各樣的產(chǎn)品和場(chǎng)景創(chuàng)新，征信的應(yīng)用已經(jīng)深入人們生活的方方面面。僅芝麻信用一家，各場(chǎng)景的合作伙伴就已超過(guò)200家。

當(dāng)信用能當(dāng)錢(qián)花的時(shí)候，人們才會(huì)被它打動(dòng)?！?016中國(guó)信用小康指數(shù)” 之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”結(jié)果顯示，第三方理財(cái)軟件已經(jīng)成為受訪者查詢(xún)個(gè)人信用的首選渠道，占比47.3%。

個(gè)人隱私如何“解壓”“大家都在等待牌照落地?！?/p>

當(dāng)前，中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)依然是央行征信中心一家獨(dú)大的局面，盡管去年騰訊征信、智納信用、淺海征信、考拉征信、同源征信、中誠(chéng)信、中智誠(chéng)征信、華道征信8家民間征信機(jī)構(gòu)通過(guò)了央行驗(yàn)收，但個(gè)人征信牌照至今依然沒(méi)有頒發(fā)。

對(duì)于牌照發(fā)放“擱淺”一事，人們議論紛紛。

關(guān)于個(gè)人征信，你最擔(dān)憂(yōu)什么？面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，參與“2016中國(guó)信用小康指數(shù)”之“個(gè)人信用狀況調(diào)查”的受訪者反映最多的依然是征信業(yè)的老問(wèn)題——個(gè)人隱私泄露。

在國(guó)際上，征信行業(yè)對(duì)個(gè)人信息的采集和留存是否侵犯隱私，不同國(guó)家有著不同的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。例如在監(jiān)管?chē)?yán)格的法國(guó)，征信局只能采集居民的“負(fù)面信息”，即出現(xiàn)過(guò)的違約記錄等不良信用信息，并依據(jù)此信息進(jìn)行信用評(píng)分。而較為寬松的美英等國(guó)家則允許同時(shí)收集“正面信息”，即與征信相關(guān)的基本面信息，作為信用評(píng)分的基礎(chǔ)。

除此之外，什么類(lèi)型的信息可以采集以及可以在什么前提下采集，在國(guó)外均有著嚴(yán)格的立法規(guī)定，個(gè)人的隱私是征信公司必須依法進(jìn)行保護(hù)的。

但是在我國(guó)，征信行業(yè)法制進(jìn)程較慢。目前，雖然出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，但對(duì)泄露征信信息要承擔(dān)何種責(zé)任并沒(méi)有具體規(guī)定。正如中誠(chéng)信創(chuàng)始人毛振華所說(shuō)，“現(xiàn)在，個(gè)人隱私成為（征信行業(yè)的）一個(gè)高壓線(xiàn)?！?/p>

另外，在本次調(diào)查中，有33.9%的受訪者對(duì)征信機(jī)構(gòu)的公信力提出了質(zhì)疑。人們的擔(dān)憂(yōu)并非沒(méi)有理由。從過(guò)去的“3Q”大戰(zhàn)，到淘寶和微信互相屏蔽，再到新浪微博禁推微信公眾號(hào)，過(guò)去幾年里，互聯(lián)網(wǎng)公司之間“廝殺”不斷，消費(fèi)者屢屢淪為他們的競(jìng)爭(zhēng)籌碼。試想，如果連自身都不誠(chéng)信，這樣的企業(yè)出具的征信報(bào)告何來(lái)公信力？

“其實(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于正式放開(kāi)個(gè)人征信領(lǐng)域也存在疑慮。尤其是個(gè)人隱私信息保護(hù)問(wèn)題和征信機(jī)構(gòu)公信力的問(wèn)題。就在前不久，央行行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)參加人民銀行征信工作會(huì)議時(shí)曾表示，2016年要著力推進(jìn)征信市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。其中很重要的一點(diǎn)便是，切實(shí)采取措施保護(hù)信用信息主體的權(quán)益，有效防止信息共享中的利益沖突，促進(jìn)征信服務(wù)市場(chǎng)的差異化競(jìng)爭(zhēng)?！币晃徊辉妇呙膹臉I(yè)者告訴記者，“聽(tīng)說(shuō)個(gè)人征信牌照的工作已經(jīng)重啟，但是非常謹(jǐn)慎?！?/p>

不過(guò)，截至記者截稿，業(yè)內(nèi)并未得到發(fā)放牌照的明確信號(hào)。

（《小康》記者劉亞婷對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）