【摘要】我國(guó)金融業(yè)為了順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，正在不斷深入改革。中小企業(yè)之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。2013年，我國(guó)建立發(fā)展了社區(qū)銀行來深入我國(guó)的金融改革。但是，由于我國(guó)正處于發(fā)展的初級(jí)階段，沒有建立與之相配的機(jī)制，難免就會(huì)在發(fā)展中出現(xiàn)各種問題。因此，就需要結(jié)合我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，來建立適合中國(guó)特色的發(fā)展途徑。

【關(guān)鍵詞】社區(qū)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 前景研究

2013年是我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的元年，現(xiàn)已逐漸成為金融改革的熱門話題。現(xiàn)如今，有許多家商業(yè)銀行對(duì)于建立社區(qū)銀行的積極性十分強(qiáng)烈。由于我國(guó)現(xiàn)今正處于社區(qū)銀行發(fā)展的初級(jí)階段，進(jìn)而沒有明確、完善的監(jiān)督管理機(jī)制，在發(fā)展中出現(xiàn)了各種各樣的問題。因此，為了促進(jìn)社區(qū)銀行實(shí)施規(guī)范化的管理，順應(yīng)我國(guó)銀行業(yè)的相關(guān)要求及發(fā)展的趨勢(shì)，就需要結(jié)合相關(guān)的法律法規(guī)來促進(jìn)我國(guó)社區(qū)銀行持續(xù)、健康的發(fā)展。

一、社區(qū)銀行概述

（一）國(guó)外的認(rèn)識(shí)

關(guān)于社區(qū)銀行的名稱界定，不同的國(guó)家對(duì)其有不同的稱呼。例如：日本就稱之為地方銀行，而在德國(guó)就是區(qū)域性銀行，等等。社區(qū)銀行最早出現(xiàn)在美國(guó)，是指在一個(gè)特定的范圍內(nèi)，能夠依照市場(chǎng)化的原則有自主建立與運(yùn)作權(quán)利的商業(yè)銀行。隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社區(qū)銀行的范圍、模式等在不斷的變化。但是其投資規(guī)模小、服務(wù)的范圍一般是家庭及中小企業(yè)以及成本較低的特點(diǎn)卻一直被保留了下來。

（二）國(guó)內(nèi)的認(rèn)識(shí)

我國(guó)的社區(qū)銀行剛建成三年，正處于發(fā)展的初級(jí)階段。與之相關(guān)的很對(duì)體系及法律還不完善，也沒有相對(duì)深入性的理論研究可供參考。因此，我國(guó)在建立社區(qū)銀行時(shí)，應(yīng)以良好的監(jiān)督管理力度作為基礎(chǔ)，而后用外都的資金對(duì)其進(jìn)行支撐，開拓一條以改造為主的發(fā)展道路。據(jù)此，我國(guó)就讓社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)居民及小微型的企業(yè)，隸屬于商業(yè)銀行的支行，是其支行的一種特殊類型。

二、我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）以民生銀行為代表的小區(qū)金融便利店

隨著社區(qū)銀行的發(fā)展，近年來我國(guó)有很多的中小型銀行都建設(shè)了相對(duì)應(yīng)的金融便利店，社區(qū)銀行以多種新穎的方式覆蓋全國(guó)。金融便利店將自助機(jī)與人工的服務(wù)相結(jié)合，其中包括了自助銀行、個(gè)貸服務(wù)、個(gè)人理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)服務(wù)項(xiàng)目。這種模式憑借其成本低廉、下沉社區(qū)的優(yōu)勢(shì)，致使很多中小型的商業(yè)銀行將其規(guī)劃在未來的發(fā)展建設(shè)計(jì)劃中。金融便利店最主要的特點(diǎn)就是延長(zhǎng)了人工服務(wù)的時(shí)間，店內(nèi)的24小時(shí)自助服務(wù)方便客戶隨時(shí)的辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，其中的人工服務(wù)也增長(zhǎng)至了20時(shí)。金融便利店所承接的業(yè)務(wù)，從個(gè)人理財(cái)?shù)焦豢ǔ渲档?，不僅涵蓋了人們?nèi)粘＝鹑诶碡?cái)，而且還貼近了社區(qū)居民們的衣食住行等各方面的業(yè)務(wù)。為社區(qū)居民們的日常生活帶來了極大的便利，讓人們?cè)谏鐓^(qū)銀行中就能將相關(guān)的業(yè)務(wù)全部辦理妥當(dāng)。

民生銀行是我國(guó)第一批開展社區(qū)銀行的股份制商業(yè)銀行，現(xiàn)已在我國(guó)的多個(gè)城市建設(shè)了社區(qū)銀行，與其現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)形成小區(qū)1.5公里半徑范圍內(nèi)的便利式服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的分布。社區(qū)銀行的發(fā)展不僅始終堅(jiān)持智能化原則，以自助設(shè)備為主，同時(shí)還全面推行移動(dòng)運(yùn)營(yíng)服務(wù)，開展遠(yuǎn)程運(yùn)營(yíng)服務(wù)。目前，民生銀行的社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)在全國(guó)已設(shè)立將近一萬家，為實(shí)現(xiàn)小微金融以及小區(qū)金融的零售銀行戰(zhàn)略目標(biāo)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）以廣發(fā)銀行為代表的智能網(wǎng)點(diǎn)

廣發(fā)銀行在建立社區(qū)銀行時(shí)主要采用的是智能網(wǎng)點(diǎn)模式，也就是遠(yuǎn)程視頻銀行技術(shù)。銀行的客戶可以通過自助設(shè)備在遠(yuǎn)程客服幫助協(xié)作之下來辦理相關(guān)的業(yè)務(wù)。其中最主要的設(shè)備——智能柜員機(jī)，可以將虛擬銀行設(shè)立在社區(qū)，同時(shí)結(jié)合了網(wǎng)點(diǎn)與ATM兩方面的優(yōu)點(diǎn)，進(jìn)而形成集視、聽、專人服務(wù)為一體的電子銀行設(shè)備。智能柜員機(jī)不僅能為客戶提供相對(duì)容易的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，同時(shí)還能夠運(yùn)用遠(yuǎn)程授權(quán)處理消費(fèi)信貸等程序較為復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)。它可以為客戶提供24小時(shí)的遠(yuǎn)程人工服務(wù)，沒有了時(shí)間與空間的制約，給客戶在辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間上提供更多的選擇，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)代通訊的銀行客戶消費(fèi)習(xí)慣。

（三）以龍江銀行為代表的多種分銷渠道相結(jié)合

龍江銀行是由黑龍江省政府帶頭，在齊齊哈爾市商業(yè)銀行、牡丹江市商業(yè)銀行、大慶商業(yè)銀行以及七臺(tái)河市城市信用社的基礎(chǔ)上，合并重組的。龍江銀行對(duì)自身的定位就是面向農(nóng)業(yè)、面向中小企業(yè)、面向地方”，其最大的服務(wù)特色就是社區(qū)銀行，并且堅(jiān)持走“差異化、個(gè)性化”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略道路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融為戰(zhàn)略發(fā)展的重點(diǎn)。

龍江銀行在發(fā)展時(shí)，扎根于社區(qū)，對(duì)社區(qū)內(nèi)企業(yè)及人們不同的金融需求能夠及時(shí)的了解，并且依據(jù)不同層次水平的人民的狀況，提供不同的能夠貼近企業(yè)、貼近人民，種類豐富的金融服務(wù)及產(chǎn)品。同時(shí)，其“36588”熱線的服務(wù)時(shí)間是從早8時(shí)到晚8時(shí)，還兼有24小時(shí)的自助服務(wù)功能。能夠有效地滿足居民們的個(gè)性化需求，凸顯出社區(qū)銀行的特色。

三、我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展前景

（一）建立途徑

依照我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)狀況，社區(qū)銀行的建立應(yīng)該遵循以改造為主要的發(fā)展思路，同時(shí)用新的思路對(duì)其進(jìn)行輔助。因此，依照著這樣的思路，首先就需要將我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的小銀行改造為系統(tǒng)的社區(qū)銀行，進(jìn)而提升其銀行的安全系數(shù)，提高其管理的能力與效果。其次，應(yīng)該運(yùn)用民營(yíng)企業(yè)的資本來建設(shè)社區(qū)銀行，這樣就可以給社區(qū)銀行增添一些新的活力。在政府提供相關(guān)支持的同時(shí)，使得其產(chǎn)權(quán)保護(hù)的力度更重，進(jìn)而防范相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問題。最后還需要積極地引導(dǎo)民間眾多的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行重組，盡可能的使他們都發(fā)展成為社區(qū)銀行，合理、有序的加入到正規(guī)的金融組織機(jī)構(gòu)中。

（二）經(jīng)營(yíng)原則

社區(qū)銀行想要得以健康、可持續(xù)的發(fā)展，就必須在建立對(duì)自己的發(fā)展有一個(gè)準(zhǔn)確的定位，同時(shí)還要有與其他不同的特屬于自己的一種特色。社區(qū)銀行需要結(jié)合自己實(shí)際的情況條件，對(duì)自己在市場(chǎng)中的定位做一個(gè)準(zhǔn)確的判斷，僅可能的避免由于貸款風(fēng)險(xiǎn)而造成的相關(guān)資源在配置時(shí)出現(xiàn)的問題。社區(qū)銀行想要在眾多的銀行中脫穎而出、鶴立雞群，就必須要有特屬于自身的一種特色，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮自己的特色與優(yōu)勢(shì)。除此之外，社區(qū)銀行還可以進(jìn)行有選擇的活動(dòng)。通過合作能夠快速的融入相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展之中，進(jìn)而逐步邁向國(guó)際化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略之中。

（三）監(jiān)管體制

對(duì)于社區(qū)銀行而言，無論是新建的還是改造的，都需要通過股份制來對(duì)其明晰相關(guān)的產(chǎn)權(quán)。因此，相關(guān)的監(jiān)管部門就需要秉持“產(chǎn)權(quán)清晰、激勵(lì)兼容”的原則與態(tài)度來對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，盡可能的將產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。與此同時(shí)，光憑借監(jiān)督還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，同時(shí)還需要完善相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)社區(qū)銀行在建立、經(jīng)營(yíng)等方面及相關(guān)的業(yè)務(wù)上都實(shí)施強(qiáng)制性的規(guī)定，同時(shí)給予相關(guān)的優(yōu)惠政策，或者是獎(jiǎng)勵(lì)與補(bǔ)貼，體現(xiàn)國(guó)家對(duì)于社區(qū)銀行建設(shè)的支持，從而鼓勵(lì)社區(qū)銀行的建立與發(fā)展。因此，國(guó)家需要對(duì)當(dāng)下社區(qū)銀行的監(jiān)督管理制度進(jìn)行調(diào)整與完善。

四、結(jié)束語

依照我國(guó)目前的社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國(guó)的社區(qū)銀行在發(fā)展時(shí)還需要進(jìn)行不斷的調(diào)整與完善。對(duì)其服務(wù)性金融的質(zhì)量與深度進(jìn)行最大程度的提升與發(fā)展，進(jìn)而能夠更加的貼近人們?nèi)罕?，真正做到為人民群眾服?wù)。同時(shí)也為我國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展開拓一條富有中國(guó)特的道路。

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作者簡(jiǎn)介：李冬梅（1988-），女，安徽阜陽人，行長(zhǎng)助理，在讀研究生。