郭子江

摘 要：2013年通常被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，2014年和2015年則是互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵性的兩年。在這兩年里，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，資本流動(dòng)和資源配置都?xì)v經(jīng)了重新分配的機(jī)制。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)也日益加劇，迫使商業(yè)銀行不得不審視自己的地位，做出變革。如何加快商業(yè)銀行變革步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的影響體現(xiàn)在哪些方面，如何改變這種現(xiàn)狀，成為當(dāng)前商業(yè)銀行急需解決的問題。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)也已經(jīng)開始進(jìn)入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融依托這種先進(jìn)的技術(shù)，已經(jīng)發(fā)展的如火如荼，而且有超越傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的參與門檻較低，對(duì)于很多中小企業(yè)而言，可以更加快速的實(shí)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)，使自己的項(xiàng)目更快的投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中；面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行因?yàn)樽陨韺傩缘脑?，在貸款審核方面具有頗多的限制，阻礙了業(yè)務(wù)的發(fā)展。如何調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，更好的迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，成為重中之重。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概況

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和快速發(fā)展，是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟而逐漸成長(zhǎng)起來(lái)的，依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)如雨后春筍般飛快涌現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)日益增多，主要有以下兩種形式。

一種是P2P平臺(tái)，主要是分為有擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)和純信用無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，很多中小型企業(yè)都可以通過這兩種平臺(tái)快速的進(jìn)行貸款，進(jìn)行項(xiàng)目的運(yùn)作和資金的周轉(zhuǎn)；2015年眾籌模式的誕生也是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一種，眾籌發(fā)起人可以將自己的項(xiàng)目放在平臺(tái)上，大家認(rèn)為合適的項(xiàng)目便會(huì)投資，據(jù)悉眾籌模式自上線以來(lái)，已經(jīng)收到過7000多個(gè)項(xiàng)目提案，項(xiàng)目成功率接近50%。

另一種是第三方支付平臺(tái)，以支付寶為例，其提供增值金融服務(wù)、信用支付等綜合金融服務(wù)；用戶可以用自己的信用在其平臺(tái)上進(jìn)行貸款，這些信用是建立在自己多年使用支付寶的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，后臺(tái)通過分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而給出相應(yīng)的借款權(quán)限。支付寶通過這一業(yè)務(wù)，給其增加了無(wú)數(shù)的用戶。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融降低了交易成本。對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行交易的雙方而言，他們所有的交易都是在網(wǎng)上完成，從提交資料、信用評(píng)估到最終的放貸等環(huán)節(jié)；這種操作模式節(jié)省了雙方的時(shí)間成本，使得一切都變得快捷高效，而且交易成本比在商業(yè)銀行低數(shù)倍不止。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融使交易信息透明化。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行交易，比起商業(yè)銀行交易模式，信息更加的透明化；中小企業(yè)在貸款前，可以通過交易平臺(tái)充分的了解根據(jù)自己的資質(zhì)可以貸款的范圍，然后再進(jìn)行申請(qǐng)、提交相關(guān)資料，然后對(duì)比貸款數(shù)額和自己所了解數(shù)額的差距，這樣可以大大的提高交易效益。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融加速了金融技術(shù)脫媒。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)上，借貸雙方可以直接進(jìn)行聯(lián)系，脫離了銀行的中介作用，交易雙方提高了資源配置的效率，更加快捷高速的完成相關(guān)借貸工作，使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)揮了最大效益，而商業(yè)銀行的作用則進(jìn)一步被削弱。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)影響

1.弱化商業(yè)銀行的支付功能

以支付寶為例，它打破了時(shí)間和空間的限制，用戶隨時(shí)隨地都可以進(jìn)行支付。另外，支付寶還開通了城市服務(wù)、信用卡還款、代繳燃?xì)?、水電費(fèi)與保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，很多用戶現(xiàn)在出行也都使用支付寶進(jìn)行火車票、機(jī)票等的購(gòu)買；互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)占據(jù)了相當(dāng)一部分流量，而且客戶粘性還比較大，用戶習(xí)慣已經(jīng)形成，這種功能的實(shí)現(xiàn)在一定程度上取代了商業(yè)銀行的支付功能。而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，目前市場(chǎng)上活躍的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品除支付寶外還有財(cái)付通、快錢等，這些金融平臺(tái)的流通量越來(lái)越大，用戶越來(lái)越多，最終商業(yè)銀行的支付功能被進(jìn)一步削弱和取代。

2.邊緣化商業(yè)銀行的資金中介功能

在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行通常充當(dāng)資金中介功能，給需求方和融資方搭建一個(gè)平臺(tái)，并從中獲取一定的利潤(rùn)；但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)誕生后，需求方和融資方通過金融平臺(tái)即可直接建立聯(lián)系，并完成貸款等相關(guān)流程業(yè)務(wù)，不再需要銀行的中介職能和效用，因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的誕生，進(jìn)一步邊緣化了商業(yè)銀行的資金中介功能。

3.分流商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)

對(duì)于商業(yè)銀行而言，基于嚴(yán)格的企業(yè)審核要求和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避等原因，他們很少借貸給中小企業(yè)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就是看到了這一現(xiàn)狀，他們憑借數(shù)據(jù)信息的支持，直接貸款給很多中小企業(yè)，而且經(jīng)過實(shí)踐證明，金融平臺(tái)貸款給小企業(yè)的不良率略低于商業(yè)銀行。如阿里小貸正是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的翹楚，正是看到了商業(yè)銀行在這方面的缺失，阿里小貸才應(yīng)運(yùn)而生；在阿里小貸平臺(tái)上，用戶申請(qǐng)只需要3分鐘，貸款到賬只需要1秒鐘時(shí)間，因此阿里小貸自誕生后，獲得了眾多中小企業(yè)的支持，貸款總額超過2000億。其他如借貸寶、快錢等金融交易平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)量也不容小覷，這些金融平臺(tái)的貸款額度，在很大程度上分流了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，給其金融業(yè)務(wù)造成影響。

三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的日益成長(zhǎng)和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)理念，改變自己的經(jīng)營(yíng)策略，重新審視自己的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，從根本上調(diào)整自己的經(jīng)營(yíng)態(tài)度，并合理完善和規(guī)劃自己的業(yè)務(wù)，重新面對(duì)市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)；商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，有自己的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和固定客戶，只需要轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)理念，以客戶為中心，從客戶的角度出發(fā)去重新設(shè)計(jì)自己的產(chǎn)品和服務(wù)，商業(yè)銀行在同互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)抗中，就一定能找到自己合適的位置，重新?lián)尀┳约旱念I(lǐng)先地位。

2.開拓電商業(yè)務(wù)

就目前行業(yè)大趨勢(shì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是未來(lái)大勢(shì)所趨，如果商業(yè)銀行還意識(shí)不到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，一味的埋頭發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，那么未來(lái)商業(yè)銀行被淘汰是必然。因此，商業(yè)銀行要拓展自己的業(yè)務(wù)邊界，開拓電商業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行要通過技術(shù)創(chuàng)新和服務(wù)理念的創(chuàng)新，積極的和電商搞好合作，開拓自己的金融平臺(tái)，這樣依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，加之新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的服務(wù)，一定能夠?qū)⒒ヂ?lián)網(wǎng)金融做大做好。

3.完善服務(wù)模式

對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，習(xí)慣了老大哥的身份，就很難在服務(wù)態(tài)度上做出改變。但是面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的沖擊，商業(yè)銀行勢(shì)必要在服務(wù)模式上進(jìn)行調(diào)整。首先針對(duì)自己傳統(tǒng)的服務(wù)態(tài)度差、客戶體驗(yàn)度差等問題，商業(yè)銀行一方面要加強(qiáng)員工自身素質(zhì)培訓(xùn)，另一方面要通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，向客戶傳遞良好服務(wù)的理念和態(tài)度，轉(zhuǎn)變客戶對(duì)商業(yè)銀行之前的態(tài)度，提高客戶滿意度。其次，商業(yè)銀行在服務(wù)內(nèi)容上也要做出調(diào)整，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在柜臺(tái)上推銷的方式要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，要積極的開發(fā)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品并和其他電商平臺(tái)合作，以此來(lái)推動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，如果還是一味的依靠大堂經(jīng)理和理財(cái)顧問坐等的方式來(lái)銷售理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品成長(zhǎng)性可想而知。

4.轉(zhuǎn)變管理模式

商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變管理模式，將自身現(xiàn)有的人力資源管理系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等進(jìn)行改造升級(jí)，按照更加人性化和科學(xué)化的方式進(jìn)行管理，提高管理效率；另外，對(duì)于大量中小企業(yè)貸款用戶也要重視起來(lái)，商業(yè)銀行針對(duì)大量小額貸款用戶要專門設(shè)計(jì)開發(fā)相關(guān)服務(wù)程序，盡量使得流程簡(jiǎn)單快捷，培養(yǎng)他們使用商業(yè)銀行金融服務(wù)系統(tǒng)的習(xí)慣，只有通過這種方式，才能將被互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)搶占的客戶奪回來(lái)。

5.引進(jìn)信息技術(shù)人才

對(duì)于搭建和構(gòu)建商業(yè)銀行金融平臺(tái)而言，面臨商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分類和數(shù)據(jù)庫(kù)建立是眾多繁瑣工作中的第一步，因此需要專業(yè)的信息技術(shù)人才來(lái)完成這一工作；至于其他信息資源共享、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)等等，后期也都需要專業(yè)信息技術(shù)人才來(lái)完成，因此人才引進(jìn)也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)要走出的重要一步。

四、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行不是敵對(duì)的關(guān)系，而是相互競(jìng)爭(zhēng)相互發(fā)展的關(guān)系，失去了任何一方，另一方的發(fā)展都不是完整完善的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的包容性和兼容性是商業(yè)銀行需要學(xué)習(xí)的，而商業(yè)銀行面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的挑戰(zhàn)，也要在經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)態(tài)度、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上做出調(diào)整，積極備戰(zhàn)。歸根到底，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行是商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的自然產(chǎn)物，兩者是我國(guó)金融體系中不可或缺的部分，只要兩者積極調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，不搞惡性競(jìng)爭(zhēng)，兩者在未來(lái)我國(guó)金融體系中必將發(fā)揮不可估量的作用。

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