摘 要：由于互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)保險業(yè)與大數(shù)據(jù)，云計算等不斷融合，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展之快速，但在其興起的過程中也存在諸多問題，為此提出些許建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險；創(chuàng)新

一、互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)涵及發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)保險的定義

中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》中指出互聯(lián)網(wǎng)保險指保險企業(yè)或保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供產(chǎn)品及服務(wù)信息，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的在線銷售，在線投保，承保，核保和理賠等，保險業(yè)務(wù)通過第三方機(jī)構(gòu)完成保險相關(guān)費用的電子支付等經(jīng)營管理活動，互聯(lián)網(wǎng)保險最基本的就是實現(xiàn)保險產(chǎn)品在線銷售與保險業(yè)務(wù)在線經(jīng)營，并且適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展開發(fā)出相應(yīng)的產(chǎn)品，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)思維推進(jìn)保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的深度結(jié)合。由此可見互聯(lián)網(wǎng)保險的興起貫徹了互聯(lián)網(wǎng)加的戰(zhàn)略理念，利用大數(shù)據(jù)平臺把互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)保險銜接起來，從而推動傳統(tǒng)保險行業(yè)的更新升級，極大的減少交易成本，促進(jìn)交易更加的高效便利。完成互聯(lián)網(wǎng)保險思維與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度結(jié)合，為客戶提供更加個性化，碎片化，高水平的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

1997年中國第一個互聯(lián)網(wǎng)保險公司信息網(wǎng)誕生，此后在2000年相繼有太平洋保險，平安保險以及泰康人壽都開通了自己的門戶網(wǎng)站，在2008年由于阿里巴巴等電子商務(wù)平臺的風(fēng)生水起，國內(nèi)大部分的保險企業(yè)都建立了門戶網(wǎng)站，或者第三方電子商務(wù)平臺，網(wǎng)上保險超市等。但真正引領(lǐng)中國保險邁入保險網(wǎng)絡(luò)化的是2013年由騰訊，阿里巴巴，平安聯(lián)合成立的眾安保險，也可以說在2013互聯(lián)網(wǎng)的金融元年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險開啟了突破性的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險的模式與產(chǎn)品特色

1.我國現(xiàn)行的互聯(lián)網(wǎng)保險模式

我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式中最常見的即官方網(wǎng)站模式，自從互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展以來，各大保險企業(yè)都建立了自家官網(wǎng)來展示自己的保險產(chǎn)品并且提供相應(yīng)的線上服務(wù)，消費者通過登錄保險公司相應(yīng)的網(wǎng)站，即可瀏覽到相關(guān)的產(chǎn)品信息，并且為顧客提供網(wǎng)上購買渠道，這樣以來，保險公司就可減少人保銷售渠道與銀行銷售渠道的高成本，并且可以節(jié)省宣傳費用，更好的打造保險公司自身品牌的建設(shè)。另一種模式是第三方商務(wù)平臺模式，例如，保險公司通過進(jìn)駐淘寶，天貓，京東等平臺，與其合作來銷售自己的產(chǎn)品，利用第三方平臺已經(jīng)積淀的好口碑，從而更加有利于推銷自己產(chǎn)品，贏得顧客的信賴。其次是保險代理模式，分為專業(yè)代理與兼業(yè)代理，專業(yè)代理公司通過代理多家保險公司的保險產(chǎn)品，然后通過中介平臺為消費者提供更專業(yè)的服務(wù)與細(xì)致的保險產(chǎn)品講解，更多的保險產(chǎn)品，消費者也可以在此平臺通過貨比三家，從而選出適合自己的的理想產(chǎn)品。而兼業(yè)代理相比較來說并不是很專業(yè)，產(chǎn)品也不是很豐富，保險相對它的主業(yè)務(wù)來說屬于附屬業(yè)，比如，旅游類公司會同時為顧客提供意外險，航空公司為客戶提供的班機(jī)延誤險等。最后是移動互聯(lián)網(wǎng)保險模式，目前，我國互聯(lián)網(wǎng)接觸群體逐年上升，隨著4G時代的到來，中國大部分地區(qū)的手機(jī)覆蓋率很高，再加上移動app的快捷下載，使得移動互聯(lián)網(wǎng)保險更加貼近中國客戶的需求，例如國華人壽推出的微信商城使得指尖觸摸保險成為現(xiàn)實。

2.我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特征

我國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品一般都具有保費低且保險期限短的特點，并且由于網(wǎng)上投保的原因，所以各大保險公司的網(wǎng)頁設(shè)計與保險條款盡量做到簡易明了，方便客戶閱覽與快速理解，但由于與客戶非面對面的原因，所以很容易導(dǎo)致理解上的偏差，再加上各保險公司的產(chǎn)品同質(zhì)化的嚴(yán)重與創(chuàng)新力的不足，近年來，也就理財險與車險的網(wǎng)上銷售業(yè)績比較好，但是傳統(tǒng)的壽險，健康險，由于過高的保費，過長的保險期限，再加上有些險種要完成投保前的健康體檢，所以壽險一直很難在互聯(lián)網(wǎng)渠道中暢銷。近年來不斷涌現(xiàn)了信用保證保險，例如眾安保險在淘寶平臺推出的眾樂寶——為淘寶平臺的賣家提供保障，還有泰康人壽推行的眾籌類保險——微互助，只需要你投保一塊錢，就可以為自己的親人，朋友送去防癌關(guān)愛，同時你也可以在微信朋友圈分享關(guān)愛保險，讓更多的人參與到其中來。

三、探索互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新

1.互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新原則

首先，保險產(chǎn)品的本質(zhì)就是其風(fēng)險保障性，主要在于彌補當(dāng)事人因風(fēng)險所受的損失，但是近年來在保險創(chuàng)新過程中過度強調(diào)了投資理財功能，而逐漸淡化了保障功能，這有點偏離了保險的本質(zhì)。再者，保險產(chǎn)品須重視保險利益原則，即保險標(biāo)的必須能用貨幣衡量，從而確定其具體的保費金額，且標(biāo)的損失與投保人有直接的物權(quán)關(guān)系，比如公司單位與自己的員工之間，夫妻之間，父母子女之間，法律不允許沒有直接物權(quán)關(guān)系的投保人為被保險人投保且保險利益原則的確立是劃清賭博界限，例如“世界杯遺憾險”就具有一定的博彩性。同樣，保險的運營基礎(chǔ)是通過大數(shù)法則等精算為前提依據(jù)的，利用大量的科學(xué)數(shù)據(jù)設(shè)計出相應(yīng)的保險產(chǎn)品，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)給保險業(yè)務(wù)帶來了更精準(zhǔn)的定價與更精細(xì)的管理，當(dāng)費率厘定更加科學(xué)后同樣為消費者帶來了合理的價格與優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。最后，國家對互聯(lián)網(wǎng)保險一直是鼓勵引導(dǎo)與支持的，所以在政策如此明朗的前提下，保險公司更應(yīng)努力關(guān)注社會養(yǎng)老問題，與食品安全，環(huán)境污染等問題，致力開發(fā)出更實際的產(chǎn)品，服務(wù)于社會大眾的生活。

2.互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，保險企業(yè)要有嶄新的營銷觀念，我國目前傳統(tǒng)的營銷理念還停留在通過大量的人海保險業(yè)務(wù)員去推銷產(chǎn)品，消費者只能處于被動接受保險公司已經(jīng)設(shè)計好的保險產(chǎn)品上，致使供求關(guān)系極大不對衡，這種強制性推銷只會讓社會大眾更加反感保險，所以保險公司不應(yīng)該只在銷售這一環(huán)節(jié)上狠下功夫，而是從產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計，包括后續(xù)的理賠都應(yīng)該主動溶入消費者的想法，通過對社會大眾的調(diào)研，以及走訪問卷，了解普通大眾最想要，最符合實際的保險產(chǎn)品，進(jìn)而設(shè)計開發(fā)。只有這樣才能創(chuàng)新出顧客滿意的產(chǎn)品，提高整個行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與行業(yè)水準(zhǔn)。再者，在通訊技術(shù)的發(fā)展下，電子商務(wù)已經(jīng)成為重要的銷售渠道，所以保險公司不應(yīng)該拘泥于單一的銷售渠道，要全方位的探索適合保險的營銷手段，將傳統(tǒng)的人保、銀保方式與網(wǎng)絡(luò)銷售結(jié)合起來，同時也要注重電話與信息的銷售方式，創(chuàng)新電子郵件，博客等銷售渠道，做到盡可能多的方面刺激消費者的保險理念，讓保險意識滲透到人們的生活中。最重要的是，目前我國保險業(yè)和銀行業(yè)相比較，行業(yè)信譽仍然比較低，而且隨著我國人口結(jié)構(gòu)逐漸進(jìn)入老齡化，從而導(dǎo)致了保險業(yè)務(wù)員數(shù)量的下降，再加上有些保險業(yè)務(wù)員素質(zhì)比較低，為了爭取更多保費而不負(fù)責(zé)任的故意夸大保險產(chǎn)品，如果到了后續(xù)理賠達(dá)不到，消費者理所當(dāng)然的認(rèn)為自己被欺騙，從而整個行業(yè)信譽嚴(yán)重受損。所以保險企業(yè)除了注重員工專業(yè)知識的培訓(xùn)與團(tuán)隊意識的塑造，也要提高其職業(yè)操守與誠信營銷，在面對消費者退保情形與后續(xù)的理賠，都應(yīng)該拿出專業(yè)的知識與服務(wù)水準(zhǔn)，及時與消費者溝通，在他們符合退保與理賠的情形下做出有效的處理，只有這樣才能讓大眾用全新的眼光再次審視保險行業(yè)，才能讓保險企業(yè)重獲人們的信賴。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題

首先，信息安全問題與交易支付安全問題，我國計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不是很發(fā)達(dá)，相關(guān)的安全措施也不夠健全，這將導(dǎo)致客戶隱私泄露，與客戶財產(chǎn)的不安全性，如果發(fā)生了操作系統(tǒng)的癱瘓，黑客入侵，這對保險企業(yè)的發(fā)展也會造成嚴(yán)重的危害。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險面臨傳統(tǒng)模式，傳統(tǒng)觀念的挑戰(zhàn)，我國人們的保險理念，保險意識本來就很弱，再加上對傳統(tǒng)固有模式的習(xí)慣，所以觀念一時也不能很快的轉(zhuǎn)換到網(wǎng)絡(luò)保險上，這給互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速發(fā)展帶來了相當(dāng)大的困難，而且互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才還很稀少，關(guān)于熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和保險專業(yè)知識的復(fù)合型人才十分匱乏，這也直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)水平的下降。

最后，互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展過程中監(jiān)管不利，最主要的是由于相關(guān)法律法規(guī)的滯后，導(dǎo)致有些方面出現(xiàn)監(jiān)管空白，例如電子合同的生效，電子證據(jù)的提取方式，鑒定方式，等都不明確，而且由于互聯(lián)網(wǎng)的即時性，虛擬性，出現(xiàn)了許多利用互聯(lián)網(wǎng)保險洗錢的現(xiàn)象，但是互聯(lián)網(wǎng)保險反洗錢的監(jiān)管力度一直不到位，這將嚴(yán)重?fù)p害國家利益，破壞了金融秩序。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的相關(guān)建議

首先，建立完善的信用體系，由于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)虛擬性，非接觸的特征很容易造成信息不對稱，為了提高市場透明度和相關(guān)人員信息披露的真實性，就得建立個人和企業(yè)信用體系，從而防范道德風(fēng)險以及錯誤的銷售誤導(dǎo)，其次是修訂相關(guān)的法律法規(guī)，設(shè)立靈活的市場準(zhǔn)入機(jī)制凈化保險市場，最主要的是加強對消費者相關(guān)權(quán)益的保護(hù)，維護(hù)消費者的個人信息權(quán)和相關(guān)知情權(quán)，完善消費者維權(quán)救濟(jì)的渠道。最后，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)與保險專業(yè)相結(jié)合的復(fù)合人才，從而滿足消費者更好的保險產(chǎn)品體驗，進(jìn)而提升專業(yè)的服務(wù)水平，同時加強監(jiān)管合作，在分業(yè)監(jiān)管的前提下，加上中央銀行，保監(jiān)會，證監(jiān)會，銀監(jiān)會的合作與信息溝通，同時也要與工信，工商，司法等多渠道合作，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，也可以適當(dāng)采取社會監(jiān)督或者企業(yè)內(nèi)部的自控監(jiān)督與行業(yè)自律，總之，要確保消費環(huán)境的安全，信息資源的對稱，從而為保險業(yè)的轉(zhuǎn)型奠定扎實的基礎(chǔ)。

六、我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展之勢

我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展前景將會更加明朗，由于大數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)定價，與互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的碎片化，個性化的特點，都將會給保險業(yè)務(wù)帶來全新的面貌，伴隨著4G時代的到來，網(wǎng)上支付安全的更加完善，移動端將會成為互聯(lián)網(wǎng)保險的新的發(fā)展，同時我國的互聯(lián)網(wǎng)車險在UBI業(yè)務(wù)方面將更加成熟化，并且細(xì)致的分析客戶的歷史駕駛行為，通過OBD智能硬件上傳相關(guān)的駕駛數(shù)據(jù)，從而讓客戶獲得合理的車險定價。相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險O2O模式將更加滿足客戶私人訂制的需求，以及全方位的服務(wù)體驗，使得互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展逐漸走向場景化，完成線上與線下的雙向結(jié)合，這樣既彌補了網(wǎng)上保險的不足之處，又推進(jìn)了傳統(tǒng)保險業(yè)的變革。

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作者簡介：李娟（1991.10- ），女，甘肅天水，碩士，方向：經(jīng)濟(jì)法