孟 穎　中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局

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商業(yè)車險(xiǎn)改革的背景與發(fā)展方向

孟 穎中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)上海監(jiān)管局

商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)車險(xiǎn)改革”）是國務(wù)院推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新、全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策，是中國保監(jiān)會(huì)深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神、落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的重要舉措。自2015年6月起，中國保監(jiān)會(huì)分兩批在全國18個(gè)省市地區(qū)開展了商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)工作。

一、開展商業(yè)車險(xiǎn)改革的背景

2014年，我國汽車保有量為1.54億輛，保險(xiǎn)行業(yè)承保汽車1.38億輛，隨著汽車保有量和投保率的快速提升，車險(xiǎn)的覆蓋面、影響力都在不斷擴(kuò)大。2014年的車險(xiǎn)保費(fèi)收入為5515.93億元，占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重達(dá)到73.11%，是絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種。車險(xiǎn)的價(jià)格和服務(wù)對(duì)于數(shù)億老百姓都可能產(chǎn)生影響，車險(xiǎn)不單是一個(gè)行業(yè)問題，也是一個(gè)民生問題、公共熱點(diǎn)問題。

我國現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款主要是基于2006年中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的A、B、C三套標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任范圍和費(fèi)率水平基本一致，行業(yè)沿用至今，調(diào)整甚微。這種相對(duì)集中統(tǒng)一的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)的情況下，對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益、維護(hù)正常的市場(chǎng)秩序起到了積極作用，但是，隨著時(shí)間的推移，各種問題逐步顯現(xiàn)，無論是社會(huì)、行業(yè)，還是消費(fèi)者方面，都對(duì)這種近乎單一的車險(xiǎn)條款體例發(fā)出了不同的聲音。社會(huì)公眾和保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)車險(xiǎn)改革的呼聲越來越高漲，期待越來越強(qiáng)烈。

（一）社會(huì)有需求

2013年11月，十八屆三中全會(huì)研究了全面深化改革重大問題。會(huì)議提出：“經(jīng)濟(jì)體制改革是全面深化改革的重點(diǎn)。其核心問題是如何處理好政府和市場(chǎng)的關(guān)系，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用和更好地發(fā)揮政府作用。堅(jiān)持和完善基本經(jīng)濟(jì)制度，加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系……加快建設(shè)創(chuàng)新型國家，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)更有效率、更加公平、更可持續(xù)發(fā)展?！苯陙恚覈鐣?huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等各個(gè)方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率卻仍然處于十年前的水平，一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的改動(dòng)。市場(chǎng)缺少合理的車險(xiǎn)條款費(fèi)率調(diào)整機(jī)制，車險(xiǎn)價(jià)格沒有與時(shí)俱進(jìn)的客觀反映市場(chǎng)的變化和風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際水平，市場(chǎng)在資源配置中沒有發(fā)揮其決定性的作用。

（二）行業(yè)有追求

近年來，由于車險(xiǎn)的條款、費(fèi)率是統(tǒng)一的，缺少給予保險(xiǎn)公司進(jìn)行車險(xiǎn)條款創(chuàng)新的通道，公司無法根據(jù)自有條件對(duì)客戶進(jìn)行較為明顯的差別化管理，其主動(dòng)提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動(dòng)力不足，對(duì)監(jiān)管部門的依賴也越來越強(qiáng)。常常出現(xiàn)市場(chǎng)手續(xù)費(fèi)走高了，呼吁監(jiān)管部門去治理；渠道價(jià)格混亂了，提交監(jiān)管部門去解決。公司缺少自發(fā)改善的動(dòng)力去加強(qiáng)內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級(jí)等，也沒有在怎樣為消費(fèi)者提供好的服務(wù)、低廉的價(jià)格、滿足其真實(shí)需求的保險(xiǎn)責(zé)任上花功夫、下力氣。車險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要以及國際先進(jìn)水平之間的差距越來越大，行業(yè)整體缺乏可持續(xù)發(fā)展的后勁，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速向前發(fā)展之間的矛盾越來越突出。

（三）車主有訴求

從消費(fèi)者角度出發(fā)，針對(duì)車險(xiǎn)的訴求主要集中于以下幾個(gè)方面：一是車險(xiǎn)條款不合理，“高保低賠”“無責(zé)不賠”、保單中免賠條款過多等是被消費(fèi)者最為詬病的問題；二是車險(xiǎn)服務(wù)水平低，消費(fèi)者出險(xiǎn)后進(jìn)行車險(xiǎn)理賠時(shí)，遇到公司以各種理由“拖賠”“惜賠”，車險(xiǎn)市場(chǎng)存在較為突出的“理賠難”問題；三是消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)較重，現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率由于缺乏市場(chǎng)化的基礎(chǔ)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的甄別和差異化管理比較單一，無法達(dá)到精細(xì)化運(yùn)作，車險(xiǎn)費(fèi)率一直整體處于較高水平，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)仍然比較貴，成為公眾輿論關(guān)注的焦點(diǎn)問題之一。

2012年，以解決“高保低賠”“無責(zé)不賠”等社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)問題為契機(jī)，中國保監(jiān)會(huì)針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)管理制度中存在的深層次矛盾和問題開展了多輪調(diào)研。為解決車險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期存在的一些體制性、機(jī)制性問題，更好地保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展，綜合財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的資本情況、車險(xiǎn)保費(fèi)收入情況、綜合賠付情況以及行業(yè)整體經(jīng)營情況等多方面因素，2015年6月1日，中國保監(jiān)會(huì)在黑龍江、廣西、陜西、重慶市、青島市以及山東其他地區(qū)拉開了商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)的帷幕。

二、本輪商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要內(nèi)容

本輪商業(yè)車險(xiǎn)改革是推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化的重要開端，通過探索商業(yè)車險(xiǎn)條款內(nèi)容的客觀性、完備性，初步建立商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制。為下一步擴(kuò)大行業(yè)示范條款種類、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)創(chuàng)新條款，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)單位差異化管理夯實(shí)基礎(chǔ)，進(jìn)而推動(dòng)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提升，保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)能力不斷增強(qiáng)，逐步實(shí)現(xiàn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的全面市場(chǎng)化改革。

（一）商業(yè)車險(xiǎn)示范條款體系更加豐富合理

一是保險(xiǎn)金額確定更合理。此前社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”問題，可以通過新商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的改進(jìn)而解決。新條款明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

二是保障范圍更廣泛。新條款將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。

三是索賠方式更加明確。車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付，并授權(quán)該公司向責(zé)任方追償。這將有效解決車主在無法找到責(zé)任方而要求理賠時(shí)己方保險(xiǎn)公司“無責(zé)不賠”的困擾，更多地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

此外，在示范條款的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車險(xiǎn)保障與服務(wù)，以創(chuàng)新型條款滿足社會(huì)公眾不同層次的保險(xiǎn)需求。對(duì)創(chuàng)新型條款的投放建立科學(xué)、客觀、公正的評(píng)估機(jī)制與創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制。

（二）車險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配

一是按車型確定基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。將原先以車輛市場(chǎng)價(jià)為基礎(chǔ)的計(jì)算方式改為車型定價(jià)，使不同車型的費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配。把汽車后市場(chǎng)的維修成本納入保險(xiǎn)體系，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)差異區(qū)分，市場(chǎng)價(jià)等同的車輛中，“零整比”高的品牌車輛厘定的費(fèi)率相應(yīng)提高，即出險(xiǎn)頻率高、維修成本大的車型將匹配更高的基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。

二是保費(fèi)調(diào)整機(jī)制更為科學(xué)。改革前，商業(yè)車險(xiǎn)的價(jià)格并不是完全由市場(chǎng)決定，導(dǎo)致條款設(shè)計(jì)中部分風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判因子無法充分發(fā)揮作用，形同虛設(shè)。改革后，保費(fèi)調(diào)整因子從行業(yè)角度實(shí)現(xiàn)了簡(jiǎn)化，與包括出險(xiǎn)次數(shù)、自主核保系數(shù)、渠道系數(shù)、交通違法系數(shù)等系數(shù)相掛鉤。而從公司自身角度，則可以根據(jù)車主的年齡、性別，業(yè)務(wù)來源渠道等不同情況自行確定自主系數(shù)使用值，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)的匹配度，更好地體現(xiàn)消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)的公平性。

三是發(fā)揮交通違法系數(shù)的作用，實(shí)現(xiàn)“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”。將交通違法系數(shù)作為保費(fèi)計(jì)算的客觀因子之一，根據(jù)車主是否發(fā)生違法違章事項(xiàng)進(jìn)行次年保費(fèi)浮動(dòng)，遵守交通規(guī)則不違章的車主即可享受保費(fèi)下降的福利，從而引導(dǎo)車主謹(jǐn)慎駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進(jìn)道路交通安全管理。

三、商業(yè)車險(xiǎn)改革的發(fā)展方向

商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是構(gòu)建統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序、監(jiān)管有力的商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)體系，建立健全科學(xué)合理、市場(chǎng)化的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度，包括以行業(yè)示范條款為主體，以創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充，建立標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化并存的商業(yè)車險(xiǎn)條款體系；以大數(shù)法則為基礎(chǔ)，市場(chǎng)化為導(dǎo)向，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定自主權(quán)；以動(dòng)態(tài)監(jiān)管為重點(diǎn)，償付能力監(jiān)管為核心，加強(qiáng)和改善商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率監(jiān)管。

（一）以改革激發(fā)行業(yè)內(nèi)在動(dòng)力，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)

商業(yè)車險(xiǎn)改革構(gòu)建了新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局和生態(tài)環(huán)境，通過條款費(fèi)率管理制度的頂層設(shè)計(jì)，挖掘基層保險(xiǎn)公司的內(nèi)在創(chuàng)新管理動(dòng)力，有力促進(jìn)行業(yè)提質(zhì)增效升級(jí)。一是通過改革的逐步深化，促進(jìn)行業(yè)不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革的不斷深入，推動(dòng)公司根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，能夠?qū)Σ煌L(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車和駕駛?cè)死宥ú煌纳虡I(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率。二是通過改革督促行業(yè)提升自身管控能力。新的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率體系在無賠款優(yōu)待、車型定價(jià)等方面加大了風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度，公司必須在核?？刂浦幸敫嗟木慵夹g(shù)和方法，加強(qiáng)成本核算管理，對(duì)公司的內(nèi)部資源配置能力與分析監(jiān)控能力有了更高的要求。未來開放公司自主申報(bào)的創(chuàng)新型條款時(shí)，更是要求公司必須以成本控制為根本，實(shí)現(xiàn)符合公司自身發(fā)展特點(diǎn)的車險(xiǎn)精細(xì)化管理，車險(xiǎn)行業(yè)整體由粗放經(jīng)營向“精耕細(xì)作”逐步改變。

（二）以改革保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，發(fā)揮社會(huì)管理功能

隨著行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的不斷積累和制度的不斷完善，最終實(shí)現(xiàn)條款費(fèi)率制定權(quán)全部放給車險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全面的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。

改革本身都是要?jiǎng)?chuàng)造紅利，返利于民。商業(yè)車險(xiǎn)改革的最終效果是要使億萬保險(xiǎn)消費(fèi)者分享改革成果，進(jìn)一步加大保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的服務(wù)作用。一是在新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率體系下，“高保低賠”爭(zhēng)議徹底被解決，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍得以拓寬，代位求償機(jī)制得到優(yōu)化，要求保險(xiǎn)公司必須提高消費(fèi)者服務(wù)水平，提升了消費(fèi)者的理賠服務(wù)體驗(yàn)。二是費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配后，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主的車險(xiǎn)費(fèi)率必然下降，“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的相對(duì)公平機(jī)制有效提升消費(fèi)者滿意度。三是提升了保險(xiǎn)在道路交通安全和汽車產(chǎn)業(yè)鏈中的價(jià)值，有力促進(jìn)汽車安全駕駛和道路交通安全，推動(dòng)汽車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、安全設(shè)計(jì)等汽車和道路運(yùn)輸安全管理水平的不斷提升。

（三）以改革提升保險(xiǎn)監(jiān)管能力，落實(shí)簡(jiǎn)政放權(quán)

商業(yè)車險(xiǎn)改革的實(shí)質(zhì)是把商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的制定權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力和自我管理的動(dòng)力。通過改革的漸進(jìn)與相應(yīng)條款費(fèi)率調(diào)整制度的建立健全，逐步減少政府干預(yù)的人為因素，放開前端，增強(qiáng)事中事后監(jiān)管能力，管住后端，通過對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定和使用情況的回溯分析機(jī)制，有效防范因費(fèi)率厘定不科學(xué)、不公平、不合理所帶來的風(fēng)險(xiǎn)隱患。商業(yè)車險(xiǎn)改革是落實(shí)十八屆三中全會(huì)精神及國務(wù)院相關(guān)改革要求，做到簡(jiǎn)政放權(quán)，使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用的重要體現(xiàn)。

當(dāng)前，商業(yè)車險(xiǎn)的條款費(fèi)率管理制度改革仍處于初級(jí)階段，以新老車險(xiǎn)條款的順利銜接、市場(chǎng)平穩(wěn)過渡為近期主要目標(biāo)。隨著行業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的不斷積累和制度的不斷完善，最終實(shí)現(xiàn)條款費(fèi)率制定權(quán)全部放給車險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)全面的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。按照中國保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署，2016年上半年全國剩余地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)改革初期階段工作將全部完成，實(shí)現(xiàn)新老車險(xiǎn)條款費(fèi)率的全面切換。