梁慧軒　本刊記者

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上海6月底實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)新舊產(chǎn)品切換促進(jìn)科學(xué)定價(jià) 豐富產(chǎn)品供給 滿足多層次多樣化保險(xiǎn)需求

梁慧軒本刊記者

根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革（以下簡(jiǎn)稱“商業(yè)車險(xiǎn)改革”）總體安排，上海于6月29日24時(shí)實(shí)施新舊產(chǎn)品切換（上海相關(guān)通知詳見本期第18頁）。

商業(yè)車險(xiǎn)改革是國務(wù)院推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新、全面提升行業(yè)發(fā)展水平的重大決策，是中國保監(jiān)會(huì)深入貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神、落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的重要舉措。

近年來，上海車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展穩(wěn)步向好，2015年更是取得了“十二五”以來最好成績(jī)，業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長，賠付率顯著下降，市場(chǎng)秩序穩(wěn)定，盈利創(chuàng)歷史新高。作為保險(xiǎn)業(yè)改革創(chuàng)新先行者，上海早在2004年就在全國率先建立了車險(xiǎn)信息平臺(tái)，實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)“雙掛鉤”制度，為商業(yè)車險(xiǎn)改革中上海率先引入交通違法系數(shù)奠定了良好的技術(shù)基礎(chǔ)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

此次商業(yè)車險(xiǎn)改革建立了以行業(yè)示范條款為主、以公司創(chuàng)新型條款為補(bǔ)充的條款管理制度和市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制。改革的主要目標(biāo)是，通過“放開前端、管住后端”的管理制度改革，把產(chǎn)品的定價(jià)權(quán)交給保險(xiǎn)公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給消費(fèi)者。改革后，上海車險(xiǎn)保費(fèi)總體將穩(wěn)中有降，眾多低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更優(yōu)惠的車險(xiǎn)費(fèi)率。

保障范圍進(jìn)一步拓寬。商業(yè)車險(xiǎn)改革后，新條款將冰雹、臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害、駕駛證失效或?qū)忩?yàn)不合格、未上牌照新車、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形納入保險(xiǎn)保障范圍，大幅提高了商業(yè)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障水平。消費(fèi)者權(quán)益得到有效保護(hù)。

條款更加科學(xué)合理。新條款明確約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。有效解決了此前社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”問題。

定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。新產(chǎn)品實(shí)行車型定價(jià)，按車型確定基準(zhǔn)保費(fèi)?？蛻衾U納的保費(fèi)將由基準(zhǔn)保費(fèi)與自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)4個(gè)費(fèi)率浮動(dòng)因子連乘得出。其中，無賠款優(yōu)待系數(shù)由行業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)根據(jù)投保車輛近三年的出險(xiǎn)情況確定；自主核保和自主渠道兩個(gè)系數(shù)由保險(xiǎn)公司測(cè)算確定；交通違法系數(shù)由車主交通違法行為記錄確定。實(shí)現(xiàn)了不同車型的費(fèi)率水平與車輛風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配，消費(fèi)者保費(fèi)負(fù)擔(dān)與個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)水平合理匹配，將有效引導(dǎo)車主遵守交通規(guī)則、安全駕駛，降低事故發(fā)生頻率，促進(jìn)城市道路交通安全管理。

索賠方式更加明確。車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠，還可以向自己的保險(xiǎn)公司申請(qǐng)先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。大幅改善消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn)。

此次商業(yè)車險(xiǎn)改革是上海保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)中央簡(jiǎn)政放權(quán)要求的有力舉措，有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變競(jìng)爭(zhēng)模式和發(fā)展方式，推動(dòng)行業(yè)提質(zhì)增效升級(jí)；有利于確保消費(fèi)者的選擇權(quán)，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益；有利于加強(qiáng)以償付能力剛性約束為核心、以費(fèi)率回溯分析為手段的動(dòng)態(tài)監(jiān)管；有利于通過費(fèi)率杠桿機(jī)制充分發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。