文/許 彬 王小龍

我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、問題及建議

文/許 彬 王小龍

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民文化生活水平不斷提高，文化產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，其中藝術(shù)品市場(chǎng)更是發(fā)展迅猛，根據(jù)《TEFAF2016全球藝術(shù)品市場(chǎng)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2015年全球藝術(shù)品市場(chǎng)銷售總額為638億美元，其中中國(guó)銷售總額達(dá)118億美元，占比18.5%，僅次于美國(guó)和英國(guó)，位居世界第三。藝術(shù)品市場(chǎng)不斷發(fā)展壯大，在保管收藏、展覽、運(yùn)輸、裝卸等過程中會(huì)面臨諸多的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，藝術(shù)品市場(chǎng)的發(fā)展為藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展創(chuàng)造了條件。

一、我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

從1997年中國(guó)人民保險(xiǎn)集團(tuán)公司為觀復(fù)古典藝術(shù)博物館的50件十七世紀(jì)的青花瓷器展提供總額300萬元的藝術(shù)品保險(xiǎn)保障，由此拉開了建國(guó)后藝術(shù)品保險(xiǎn)發(fā)展的序幕。隨著我國(guó)文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不斷增加，藝術(shù)品保險(xiǎn)領(lǐng)域逐步開放。

1.文化產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，藝術(shù)品保險(xiǎn)獲政策支持

2010年，保監(jiān)會(huì)、文化部等九部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導(dǎo)意見》，“意見”指出：“積極培育和發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，進(jìn)一步加強(qiáng)完善保險(xiǎn)服務(wù)，積極開發(fā)適應(yīng)文化產(chǎn)業(yè)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)在文化產(chǎn)業(yè)中的滲透度，提供有限的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制?！?011年初，保監(jiān)會(huì)、文化部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關(guān)工作的通知》，“通知”中細(xì)化了保險(xiǎn)業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)的政策措施，確定藝術(shù)品綜合險(xiǎn)由人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和中國(guó)信保三家保險(xiǎn)公司進(jìn)行試點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家政策引導(dǎo)和支持下，將逐步與文化產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

朝戈/牧馬人

2.藝術(shù)品市場(chǎng)潛力巨大，藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)利潤(rùn)有待挖掘

2015年，我國(guó)人均GDP水平位8016美元，與美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家3.7萬美元相比仍有很大差距。我們知道，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與藝術(shù)品市場(chǎng)密切相關(guān)，這也就意味著我國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)仍有巨大的發(fā)展?jié)摿?，而藝術(shù)品保險(xiǎn)作為藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段同樣潛力巨大。2015年，我國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)交易總額達(dá)790.6億元，按照國(guó)際上藝術(shù)品保險(xiǎn)平均費(fèi)率1%，50%的藝術(shù)品投保計(jì)算，保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)3.98億元。以2015年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入7994.9億元計(jì)算的話，約占0.05%，作為細(xì)分市場(chǎng)，規(guī)模依然可觀。更重要的是，保險(xiǎn)業(yè)可以通過培育藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)，逐漸進(jìn)入文化產(chǎn)業(yè)鏈，獲得更廣闊的發(fā)展空間。

3.藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)需求和供給不足，藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢

雖然我國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)發(fā)展迅猛，但是為藝術(shù)品提供風(fēng)險(xiǎn)保障的藝術(shù)品保險(xiǎn)卻發(fā)展緩慢。一方面，國(guó)內(nèi)對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)主要集中在展覽保險(xiǎn)，而且主要以國(guó)際性藝術(shù)交流展覽為主，一般只有去海外參加展覽的藝術(shù)品才會(huì)投保，從而導(dǎo)致藝術(shù)品保險(xiǎn)的需求不足；另一方面，由于國(guó)內(nèi)藝術(shù)品市場(chǎng)的規(guī)范性和成熟度不夠，多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)藝術(shù)品保險(xiǎn)這項(xiàng)有著巨大前景的業(yè)務(wù)望而卻步，進(jìn)而導(dǎo)致藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給也不足。需求和供給不足共同導(dǎo)致了藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展緩慢。

二、我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題

從1997年中國(guó)人保拉開藝術(shù)品保險(xiǎn)序幕，國(guó)內(nèi)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展將近20年。經(jīng)過20年時(shí)間，我國(guó)藝術(shù)品市場(chǎng)已位居世界第三，然而藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)依然處于摸索階段，究其原因主要在以下幾方面：

1.藝術(shù)品收藏者和機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

一方面，多數(shù)私人收藏者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，將保險(xiǎn)產(chǎn)品視為一種不必要的消費(fèi)支出，過于重視保險(xiǎn)費(fèi)用的支出，而忽視了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?；另一方面，?guó)內(nèi)大部分承展單位是國(guó)有博物館，其資金來源于財(cái)政撥

款，預(yù)算有限，用于保費(fèi)的專項(xiàng)資金評(píng)審過程煩瑣漫長(zhǎng)，而保費(fèi)是要隨著市場(chǎng)情況變化而變化的，而即使發(fā)生損失，損失也是由國(guó)家承擔(dān)，因此承辦方往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。這些因素都導(dǎo)致了收藏者和機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)真實(shí)需求較低。

掐絲琺瑯爐燭臺(tái)

2.藝術(shù)品真?zhèn)坞y辨，價(jià)值評(píng)估困難

藝術(shù)品鑒定是一項(xiàng)極具專業(yè)性且對(duì)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求較高，而我國(guó)權(quán)威鑒定機(jī)構(gòu)缺位，贗品大量存在，藝術(shù)品真?zhèn)坞y辨，導(dǎo)致存在投保者明知贗品卻仍向保險(xiǎn)公司投保，因而存在較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，打擊了保險(xiǎn)公司開發(fā)藝術(shù)品保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，藝術(shù)品價(jià)值包括物理價(jià)值和精神價(jià)值兩方面，后者所占藝術(shù)品價(jià)值比例較大且受到主觀判斷影響，難以準(zhǔn)確評(píng)估真實(shí)價(jià)值。而且我國(guó)鑒定估值行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)仍然處于相對(duì)空白狀態(tài)，行業(yè)沒有公認(rèn)的權(quán)威鑒定機(jī)構(gòu)（國(guó)家文物鑒定委員會(huì)、藝術(shù)品評(píng)估委員會(huì)和故宮博物院等權(quán)威機(jī)構(gòu)不對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開放，同時(shí)由于政策因素，供職于博物館的專業(yè)鑒定人員不得在商業(yè)機(jī)構(gòu)兼職），鑒定行為不需要承擔(dān)法律責(zé)任（由于現(xiàn)行法律沒有相關(guān)責(zé)任規(guī)定，文物鑒定即使被確定為虛假，也難以追究鑒定者的責(zé)任），鑒定收費(fèi)依據(jù)不合理（文物鑒定目前沒有機(jī)構(gòu)管理，不能建立統(tǒng)一鑒定行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)）。這些因素共同導(dǎo)致了在藝術(shù)品投保環(huán)節(jié)中，保險(xiǎn)公司的核保環(huán)節(jié)受到嚴(yán)重掣肘。

3.專業(yè)技術(shù)人才不足，保險(xiǎn)防災(zāi)防損服務(wù)缺失

保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能對(duì)于藝術(shù)品來說尤為重要，出于收藏目的的投保人更加注重藝術(shù)品本身，因此引入藝術(shù)品保險(xiǎn)不僅在于其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，更在于其強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。在國(guó)外，保險(xiǎn)公司不僅能夠提供保險(xiǎn)服務(wù)，在整個(gè)保單存續(xù)期間，還為投保人提供全面的風(fēng)險(xiǎn)管控服務(wù)。法國(guó)安盛藝術(shù)品保險(xiǎn)公司（AXA-ART）有專業(yè)的防災(zāi)防損方面的工程師，定期去客戶的家中或存放倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行指導(dǎo)、檢查并對(duì)客戶存放藝術(shù)品提出具體的改進(jìn)意見。而在國(guó)內(nèi)，由于專業(yè)人員數(shù)量較少，流動(dòng)受到限制，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在藝術(shù)品鑒定、定價(jià)、保存、修復(fù)等具體業(yè)務(wù)中無法提供類似服務(wù)，這一方面增加保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)的可能性；另一方面，由于投保者缺乏專業(yè)的防災(zāi)防損專業(yè)指導(dǎo)，可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)范圍外突發(fā)性事故的發(fā)生，對(duì)其造成較大的損失。

4.藝術(shù)品保險(xiǎn)承保對(duì)象和險(xiǎn)種有限

目前，我國(guó)藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)對(duì)象十分有限，僅僅包括公立博物館、大型藝術(shù)品拍賣公司以及藝術(shù)品收藏企業(yè)，私人藏品很少能夠購(gòu)買藝術(shù)品保險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)藝術(shù)品綜合保險(xiǎn)主要包含藝術(shù)品損失和藝術(shù)品運(yùn)輸兩方面，保險(xiǎn)險(xiǎn)種有限，未覆蓋藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)鏈。在國(guó)外，藝術(shù)品承保對(duì)象廣泛，包括私人收藏、企業(yè)收藏、藝術(shù)品經(jīng)銷商、博物館及拍賣公司等；險(xiǎn)種包括藝術(shù)品財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、藝術(shù)品貨運(yùn)險(xiǎn)、藝術(shù)家險(xiǎn)、藝術(shù)品修復(fù)師險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)運(yùn)保險(xiǎn)、藝術(shù)品第三者責(zé)任險(xiǎn)等，保險(xiǎn)范圍幾乎涵蓋整個(gè)藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)鏈。

5.保險(xiǎn)公司承保能力不足，風(fēng)險(xiǎn)難以分散

藝術(shù)品價(jià)值高昂，導(dǎo)致投保金額較大，為避免風(fēng)險(xiǎn)的過度累積，風(fēng)險(xiǎn)分散對(duì)保險(xiǎn)公司尤為重要。通常保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)途徑有兩條：一是利用大數(shù)法則，增加承保數(shù)量；二是利用再保險(xiǎn)，向再保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。但是由于國(guó)內(nèi)缺少專業(yè)人才隊(duì)伍以及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，開展藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小，承保數(shù)量本身就不多，再保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制也沒有形成，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司承保能力不足，風(fēng)險(xiǎn)也難以分散。

吳群祥/紫砂壺

三、發(fā)展我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)的相關(guān)建議

當(dāng)前，我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后于藝術(shù)品市場(chǎng)的發(fā)展，為進(jìn)一步促進(jìn)藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，更好地保障藝術(shù)品市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展，特提出以下幾點(diǎn)建議。

1.拓展私人藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)

由于國(guó)有博物館機(jī)構(gòu)無力也無需購(gòu)買藝術(shù)品保險(xiǎn)，而承保私人藝術(shù)品才是市場(chǎng)未來發(fā)展的方向。但由于私人收藏者普遍風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。因此，為了形成將來的市場(chǎng)規(guī)模，在市場(chǎng)培育過程中保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加大宣傳藝術(shù)品保險(xiǎn)的功能，舉辦藝術(shù)品保險(xiǎn)知識(shí)講座，共同探討藝術(shù)品保險(xiǎn)對(duì)于藝術(shù)品市場(chǎng)重要意義，引導(dǎo)私人收藏者提高保險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)而拓展私人藝術(shù)品保險(xiǎn)市場(chǎng)。

2.完善藝術(shù)品鑒定立法和鑒定估值程序，化解真?zhèn)舞b定和價(jià)值評(píng)估難題

我國(guó)現(xiàn)行的藝術(shù)品鑒定法律法規(guī)沒有對(duì)商業(yè)鑒定行為做出相關(guān)規(guī)定，藝術(shù)品評(píng)估也不規(guī)范，估值沒有理論依據(jù)，以經(jīng)驗(yàn)為主。民間鑒定和評(píng)估機(jī)構(gòu)不受法律管制、沒有自律機(jī)制、勞務(wù)費(fèi)按照所鑒定和估值藝術(shù)品的價(jià)值比例提取，容易形成合謀。以上現(xiàn)象說明我國(guó)藝術(shù)品鑒定和評(píng)估不能僅依靠鑒定估值者的道德素質(zhì)，還需要相關(guān)法律的規(guī)范，明確相關(guān)法律責(zé)任并建立相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展以法律為主、道德約束為輔的鑒定評(píng)估活動(dòng)，形成統(tǒng)一規(guī)范的鑒定估值程序和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，解決鑒定和估值難題。

王勝利/紅棗

3.大力培養(yǎng)專業(yè)人才，提高保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)能力

藝術(shù)品市場(chǎng)具有較高的專業(yè)性，涉及鑒定、估值、防災(zāi)防損等眾多環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事藝術(shù)品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有很高的技術(shù)壁壘。短期內(nèi)，完善立法和制度建設(shè)困難較大，為藝術(shù)品保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須建設(shè)自身的專業(yè)人才隊(duì)伍，針對(duì)展業(yè)、核保、承保、理賠、防災(zāi)防損、修復(fù)等專業(yè)領(lǐng)域培養(yǎng)專業(yè)人才，為客戶提供專業(yè)化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。同時(shí)，嘗試將服務(wù)向藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)的上下游滲透，培養(yǎng)諸如美術(shù)館人員、策展人、鑒定估值人員、保存運(yùn)輸?shù)葘I(yè)人員，更好地滿足投保人的各類需求，提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)能力，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。

4.加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，探索風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

我國(guó)藝術(shù)品保險(xiǎn)品種較少，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱，不能覆蓋藝術(shù)品產(chǎn)業(yè)鏈。我們應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)藝術(shù)品行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定保險(xiǎn)費(fèi)率表，開發(fā)多樣性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高管線管理技術(shù)，為藝術(shù)品市場(chǎng)提供系統(tǒng)化產(chǎn)品和全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系。同時(shí)，為應(yīng)對(duì)大災(zāi)損失，分散藝術(shù)品風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)探索建立多層次保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散體系。具體來說，就是擴(kuò)大承保數(shù)量，建立藝術(shù)品再保險(xiǎn)體系。