廖華清

摘要：隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務(wù)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)支付因其自身的便利性和快捷性，贏得眾多消費(fèi)者的親睞。其中第三方支付的興起對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成了一系列沖擊，本文以中國(guó)建設(shè)銀行為例，分析了該行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略，并對(duì)其策略的前景和目前存在的局限性進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：第三方支付；云閃付；支付寶

2016年2月25日，工、農(nóng)、中、建、交五大行聯(lián)合宣布，將對(duì)客戶通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款，無(wú)論異地跨行，均免收手續(xù)費(fèi)。此舉說(shuō)明傳統(tǒng)銀行在逐漸迎合客戶的需求，這與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷沖擊，以及支付寶、財(cái)付通、易付寶等第三方支付平臺(tái)的迅猛發(fā)展密切相關(guān)。

一、第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的沖擊

（一）減少銀行客戶數(shù)量

第三方支付具有個(gè)性化、快捷和方便等特點(diǎn)，吸引了眾多網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者。因?yàn)榭蛻艟哂叙ば裕坏┙㈥P(guān)系便會(huì)形成依賴。以快錢、支付寶、微信、財(cái)付通為代表，這些支付平臺(tái)均可以使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)。財(cái)付通支付平臺(tái)依托于眾多QQ用戶，微信支付依托于微信用戶，支付寶依托阿里巴巴電子商務(wù)平臺(tái)。如果沒(méi)有第三方支付，那么這些潛在的客戶均歸于商業(yè)銀行，而此時(shí)第三方支付在客戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)中逐漸處于被動(dòng)地位。可以說(shuō)第三方支付最銀行的潛在客戶進(jìn)行分流，直接瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付的出現(xiàn)，人們?cè)谥Ц斗绞缴嫌辛烁嗟倪x擇，直接減少了人們選擇使用銀行卡交易的頻數(shù)。

（二）信息流的丟失

第三方支付通常與很多商家合作，能夠掌握很多信息流和物流，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行則以資金流為主。商業(yè)銀行本來(lái)可以直接獲得客戶資源相關(guān)信息，可如一些客戶與商業(yè)銀行需通過(guò)第三方支付平臺(tái)連接，銀行得到大多是和支付寶交易類似的單子，導(dǎo)致信息流丟失。而當(dāng)今是數(shù)字信息化時(shí)代，是大數(shù)據(jù)分析的時(shí)代，由此可見，信息流的丟失對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是一筆慘重的損失。

（三）減少銀行存款

傳統(tǒng)商業(yè)銀行最典型的模式：吸收存款，發(fā)放貸款。隨著第三方支付的迅猛發(fā)展和新型業(yè)務(wù)的不斷拓展，我國(guó)商業(yè)銀行掌握的信息減少，對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)也形成巨大沖擊，金庫(kù)的作用在削減，部分銀行存款流向第三方支付。以國(guó)內(nèi)市場(chǎng)占有量最大的第三方支付——支付寶為例。2013年6月13日余額寶開始上線，月底之前取得累計(jì)用戶數(shù)251.56萬(wàn)，累計(jì)轉(zhuǎn)入資金規(guī)模66.01億。截至2012年12月，支付寶注冊(cè)賬戶突破8億，日交易額峰值超過(guò)200億元人民幣，日交易筆數(shù)峰值達(dá)到1億零580萬(wàn)筆。此外，至2013年11月14日，余額寶用了不到一年的時(shí)間，余額寶規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬(wàn)戶，從而天弘增利寶成為了國(guó)內(nèi)基金史上第一只規(guī)模突破千億的基金。由此可見，第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)銀行存款的沖擊力不小。

（四）擠占支付業(yè)務(wù)的份額

商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源之一是中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付平臺(tái)通過(guò)不斷拓展其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，同時(shí)以較低的價(jià)格甚至免費(fèi)提供與銀行相同或相似的服務(wù)。此外第三方支付企業(yè)通過(guò)多方合作開展業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行線下支付業(yè)務(wù)。

二、中國(guó)建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付的策略

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)建設(shè)銀行互聯(lián)網(wǎng)化在眾銀行中是領(lǐng)先者。2016年1月移動(dòng)金融領(lǐng)域APP月均活躍用戶第一是支付寶，達(dá)13582萬(wàn)人，位居第二的中國(guó)建設(shè)銀行用戶達(dá)1830萬(wàn)人。中國(guó)建設(shè)銀行是想采用一種符合銀行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的支付方式。此外，與大三方支付相比，建行移動(dòng)支付更加注重安全性。

（一）技術(shù)創(chuàng)新，運(yùn)用NFC核心技術(shù)

人們習(xí)慣采用移動(dòng)支付，大家出門可能忘記帶錢，忘記帶銀行卡，但一般不會(huì)忘記帶手機(jī)，手機(jī)黏度很高。目前流行的方式是客戶端二維碼掃碼支付，而建行不采用這種方式的原因主要是存在信息暴露和賬戶不統(tǒng)一的問(wèn)題。建行運(yùn)用一種技術(shù)，隱藏信息，統(tǒng)一賬戶——NFC。與互聯(lián)網(wǎng)公司不同的就是：將二維碼表現(xiàn)的可見的信息通過(guò)近場(chǎng)通訊實(shí)現(xiàn)交互，并附帶計(jì)算驗(yàn)證。在移動(dòng)支付激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，總行已聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)在去年12月推出了“隨芯用”，APPLE PAY今年2月18日推出、SAMSUNG PAY今年三月底推出。此外更多產(chǎn)品也將陸續(xù)推出。

隨芯用是總行與中國(guó)銀聯(lián)合作研發(fā)，采用最新的支付令牌、動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證三大核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)安全支付的新型支付工具。其核心是：將虛擬卡通過(guò)手機(jī)開在互聯(lián)網(wǎng)云端，消費(fèi)支付時(shí)通過(guò)支持非接功能的pos機(jī)，驗(yàn)證云端發(fā)送到手機(jī)的令牌后完成交易。持卡人手機(jī)須為具備NFC功能，系統(tǒng)版本在Andriod4.4.2及以上的安卓手機(jī)（市場(chǎng)上已有171款）。APPLE PAY與SAMSUNG PAY均屬于“云閃付”。對(duì)于消費(fèi)者在支付體驗(yàn)上最關(guān)心的問(wèn)題：安全、簡(jiǎn)捷及使用范圍等各個(gè)方面，云閃付全面優(yōu)于第三方支付，云閃付支付僅需1至2步，便捷體驗(yàn)優(yōu)于第三方掃碼支付。此外建行在搭建更多的移動(dòng)支付場(chǎng)景。

（二）開展系列促銷活動(dòng)

建行借助營(yíng)銷活動(dòng)促進(jìn)客戶持續(xù)使用?？?、分行以及銀聯(lián)將在2016年持續(xù)開展系列移動(dòng)支付的促銷活動(dòng)。通過(guò)引導(dǎo)客戶主動(dòng)參與各項(xiàng)移動(dòng)支付營(yíng)銷活動(dòng)，促進(jìn)客戶持續(xù)使用。比如：德克士1元吃炸雞餐，滿減活動(dòng)。

（三）搭建生態(tài)圈

建行以客戶為中心，用心為客戶搭建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，將銀行、客戶、第三方服務(wù)商融為一體，互惠互利，共存共榮。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，移動(dòng)支付相關(guān)性最強(qiáng)的領(lǐng)域?yàn)椋簣F(tuán)購(gòu)、火車票預(yù)訂、綜合電商、出行預(yù)訂，微商，這說(shuō)明移動(dòng)支付和電商和零售產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)中的應(yīng)用具有高度相關(guān)性，且涉及到出行和用餐的領(lǐng)域。用戶通過(guò)移動(dòng)支付的消費(fèi)行為已經(jīng)覆蓋了衣食住行等多個(gè)領(lǐng)域，可見移動(dòng)支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪懈犊畹闹饕绞健?/p>

三、中國(guó)建設(shè)銀行移動(dòng)支付前景分析

（一）消費(fèi)安全

第三方支付不安全眾所周知，常年可見第三方賬戶資金被盜的新聞，因?yàn)榈谌街Ц妒褂玫氖恰熬€下掃碼支付”的技術(shù)，無(wú)密鑰認(rèn)證，安全級(jí)別較低。而云閃付支付時(shí)需要驗(yàn)證云端下發(fā)的臨時(shí)密鑰，安全有保障。

（二）建設(shè)銀行信用背景要強(qiáng)于第三方支付

此外，多年來(lái)傳統(tǒng)銀行積累很多優(yōu)質(zhì)客戶、擁有更豐富的管理經(jīng)驗(yàn)和更多的金融專業(yè)人才，以上都是第三方支付平臺(tái)所不具備的。

（三）使用范圍廣

目前各家銀行POS設(shè)備已大面積支持云閃付，以我行POS設(shè)備為例，除個(gè)別銀醫(yī)特殊設(shè)備，所有POS設(shè)備在硬件方面均全面支持云閃付功能，只需將系統(tǒng)升級(jí)到20150901DCC優(yōu)化版即可。更關(guān)鍵在于，云閃付依托的NFC技術(shù)，將在未來(lái)可以豐富更多應(yīng)用場(chǎng)景，如地鐵、公交、小區(qū)門禁、簽到打卡、身份識(shí)別等，都是支付寶和微信二維碼不能實(shí)現(xiàn)的。

此外，建行移動(dòng)支付目前仍面臨一些挑戰(zhàn)。有的手機(jī)無(wú)NFC，阻礙了云閃付的使用無(wú)線充電技術(shù)還未廣泛使用，技術(shù)水平跟不上。用戶對(duì)于電池容量的要求越來(lái)越高。

四、結(jié)束語(yǔ)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在思維上應(yīng)考慮如何轉(zhuǎn)換到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上，在業(yè)務(wù)上如何融入到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，這些都是傳統(tǒng)銀行值得思考的問(wèn)題。（作者單位：四川師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

[1]鄧涵巍.論第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及建議[J].時(shí)代報(bào)告，2016.

[2]肖岳.第三方支付誰(shuí)主沉浮[J].法人，2016.