王夏

摘 要：在共同抵押中產(chǎn)生多個抵押權(quán)，在債務(wù)人到期不能償還債務(wù)時，抵押權(quán)人要實現(xiàn)抵押權(quán)應(yīng)該按照一定的原則和順序。這樣才能更好的兼顧各方利益，實現(xiàn)民法的公平原則。

關(guān)鍵詞：共同抵押；抵押權(quán)人；抵押合同；抵押權(quán)實現(xiàn)

一、案情介紹

丙公司欲向甲銀行借款450萬元，根據(jù)甲銀行的要求，丙公司以其某大廈第三層共1200平米（當(dāng)時估價350萬元）作抵押，并請求被告乙公司以其一塊土地作為抵押，同時請個體戶丁某以其一輛奔馳牌轎車（當(dāng)時作價100萬元）作抵押。上述抵押分別由甲銀行與各個抵押人之間訂立合同，且已辦理登記。訂立合同以后，甲銀行發(fā)現(xiàn)該轎車已為他人設(shè)置了抵押，至借款合同到期以后，丙不能清產(chǎn)債務(wù)。甲銀行因?qū)⒈镜姆慨a(chǎn)拍賣以后獲得300萬元，還有200萬（本金450萬元和利息50萬元，減去300萬元）的債務(wù)無法得到清償。

二、案例分析

（一）共同抵押的界定。共同抵押是指為共同擔(dān)保同一債權(quán)，而于數(shù)個標(biāo)的物上設(shè)定的抵押權(quán)。但對于共同抵押的設(shè)立法律依據(jù)共同抵押的性質(zhì)，我國法律并未做出明確的規(guī)定?！段餀?quán)法》第180條第二款規(guī)定：抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。學(xué)者通常認(rèn)為，物權(quán)法的這一規(guī)定是當(dāng)事人設(shè)立共同抵押的法律依據(jù)，同時《擔(dān)保法》第34條第二款的規(guī)定也做了相同的規(guī)定。判斷是否構(gòu)成共同抵押的關(guān)鍵不是抵押人的多少，不是抵押合同的訂立，而是是否為同一債權(quán)的擔(dān)保。本案中雖然甲銀行分別與三個當(dāng)事人訂立了抵押合同，而且抵押合同的當(dāng)事人也不盡相同。但是本案的抵押是共同抵押而非單獨抵押。因為三個抵押合同都是擔(dān)保的丙公司對甲銀行的500萬元的債務(wù)，而且丙公司與甲銀行銀行的借貸合同中也特別注明以上述三項財產(chǎn)作抵押。所以以上三項財產(chǎn)都是用來共同擔(dān)保同一債權(quán)，從而構(gòu)成共同抵押。

（二）共同抵押權(quán)的實現(xiàn)。我認(rèn)為在共同抵押中是產(chǎn)生多個抵押權(quán)。因為如果是產(chǎn)生一個抵押權(quán)的話，抵押權(quán)人就只能向某項抵押物實現(xiàn)抵押權(quán)，無論其債務(wù)是否得到償還，抵押權(quán)人都不能向其他抵押人提出要求。本案中，不論甲銀行向三方當(dāng)事人的任何一方提出請求，并以該抵押人所提供的抵押財產(chǎn)清償全部債務(wù)，甲銀行的500萬元的債務(wù)都不能得到償還，因為丙公司的房產(chǎn)只有300萬元，乙公司是100萬元的土地使用權(quán)，而丁某的轎車為100萬元，還未其他人設(shè)定了擔(dān)保。這對抵押權(quán)人是不公平的。

本案中，甲銀行并未與三方當(dāng)事人約定抵押財產(chǎn)的執(zhí)行順序。我認(rèn)為應(yīng)尊重抵押權(quán)人的選擇自由，抵押權(quán)人可以任意先就其中的某一財產(chǎn)或數(shù)個財產(chǎn)行使其權(quán)利?！稉?dān)保法解釋》第75條規(guī)定，共同抵押中，當(dāng)事人對其提供的抵押財產(chǎn)所擔(dān)保的債權(quán)份額或者順序沒有約定或者約定不明的，抵押權(quán)人可以就其中任一或者各個財產(chǎn)行使抵押權(quán)。那么本案中甲銀行就可以任意自由選擇任何三方當(dāng)事人或者其中一個當(dāng)事人的財物實現(xiàn)抵押權(quán)。甲銀行除了拍賣所得300萬元，還有200萬元（450萬元減去200萬元等于150萬元，再加上50萬元的利息）的債務(wù)無法得到償還，又因為丁某的小轎車先前已經(jīng)為他人設(shè)置了抵押，所以甲銀行只能向乙公司的抵押物主張實現(xiàn)抵押權(quán)。那么甲銀行就可以拍賣乙公司土地清償自己債務(wù)，乙公司的土地價值是800萬元，因此拍賣該土地后，其債權(quán)完全可以實現(xiàn)，而不必追究其他抵押人的擔(dān)保責(zé)任，甚至對丙公司提供的抵押財產(chǎn)也可以不實行抵押權(quán)。這樣對乙公司是不公平的，《擔(dān)保解釋法》第75條的規(guī)定過于籠統(tǒng)，雖然能最大限度的保護(hù)抵押權(quán)人的利益，但不能兼顧各方抵押人的利益。

無論甲銀行選擇三項抵押財產(chǎn)或是某一項抵押財產(chǎn)，都必須先要求主債務(wù)人丙公司予以清償。丙公司的房產(chǎn)拍賣得200萬元，那么扣除掉丙公司的可清償?shù)膫鶆?wù)后，還剩200萬元的債務(wù)（150萬元本金加上50萬元的利息）。所以甲銀行實現(xiàn)抵押權(quán)的結(jié)果如下表所示：

1、如果甲銀行對三項財務(wù)要求實現(xiàn)抵押權(quán)應(yīng)按照約定的抵押物的金額在主債務(wù)人償還金額后的金額中所占比例分配債務(wù)，結(jié)果如下所示：

計算方法如下：

甲銀行債權(quán)=本金+利息=450+50=500（萬元）。

丙公司應(yīng)償金額=300（萬元）。

乙公司應(yīng)償金額比例=約定金額/（甲銀行總債權(quán)—丙公司已償還金額）=100/（500-300）=1/2。

乙公司應(yīng)償金額=約定金額*比例=200*1/2=100（萬元）。

丁某應(yīng)償金額比例=約定金額/（甲銀行總債權(quán)—丙公司已償還金額）=100/（500-300）=1/2。

丁某應(yīng)償還金額=約定金額*比例=200*1/2=100（萬元）。

甲銀行可實現(xiàn)抵押權(quán)=400+丁某可償還金額。

關(guān)于丁某的可償還的金額問題，文章后面會詳細(xì)論述。

2、如果甲銀行僅對乙公司的抵押物要求實現(xiàn)抵押權(quán)，結(jié)果如下所示：

由于甲銀行對乙公司的土地要求實現(xiàn)抵押權(quán)，那么乙公司就應(yīng)該按照約定的金額全部予以償還。

計算方法如下：

甲銀行可實現(xiàn)的抵押權(quán)=300+100+丁某可償還金額=400+丁某可償還金額。

3、如果甲銀行僅對丁某的抵押物要求實現(xiàn)抵押權(quán)，結(jié)果如下所示：

由于甲銀行對丁某的轎車要求實現(xiàn)抵押權(quán)，那么丁某就應(yīng)該按照約定的金額全部予以償還。

計算方法如下：

甲銀行可實現(xiàn)的抵押權(quán)=300+丁某可償還金額

關(guān)于丁某的償還金額問題，因為丁某的轎車事先為他人設(shè)置了抵押，甲銀行能否對丁某提供的抵押財產(chǎn)主張抵押權(quán)，要取決于該項財產(chǎn)之上所設(shè)定的第一個抵押權(quán)實現(xiàn)后是否尚有剩余財產(chǎn)，如果仍有剩余財產(chǎn)則可以以此剩余財產(chǎn)價值主張抵押權(quán)，如果沒有剩余財產(chǎn)，則甲銀行的抵押權(quán)將會落空。

綜上分析，第一種情況和第三種的情況甲銀行可追回的債務(wù)總額是一樣的，但是如果乙公司和丙公司的擔(dān)保財物金額不一樣的話，第一種情況和第三種情況就會不一樣，不過按照有利于收回債務(wù)的立場看，甲銀行最好選擇第一種情況。

三、總結(jié)

我認(rèn)為，要對共同抵押權(quán)的自由選擇權(quán)進(jìn)行必要的限制，以平衡各當(dāng)事人的權(quán)益，從而實現(xiàn)法律上的公平。首先，應(yīng)該按照《擔(dān)保解釋法》的規(guī)定，尊重抵押權(quán)人的自由選擇權(quán)。其次，無論抵押權(quán)人向所有抵押財務(wù)或者某一或某幾項財產(chǎn)實現(xiàn)抵押權(quán)，都必須首先向主債務(wù)人的抵押物實現(xiàn)抵押權(quán)，此時，其他抵押人的償還金額要按照抵押物金額在債務(wù)人償還不足金額中所占的比例確定。

（作者單位：哈爾濱商業(yè)大學(xué)法學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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