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互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的宏微觀視角

2016-07-19 18:10:22羊玨瑜
商場現(xiàn)代化 2016年18期
關(guān)鍵詞:金融風險金融

羊玨瑜

摘 要:近年來,國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成長速度迅猛?;ヂ?lián)網(wǎng)金融起源是中國金融體制的不完善。在中國的模式從本質(zhì)上講屬于傳統(tǒng)金融下適應新形勢的金融生態(tài)產(chǎn)品,包括傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大最常見和的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。本文針對這些新模式所產(chǎn)生的風險,從宏觀和微觀的角度進行分析和提出解決對策。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;風險防范

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

隨著新的現(xiàn)代信息技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)日新月異的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步開啟金融行業(yè)的新篇章。金融行業(yè)已經(jīng)不再傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行、保險公司、信托公司等為載體的形式,互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了多種新模式,包括傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大最常見和最熱門的互聯(lián)網(wǎng)金融模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為未來金融行業(yè)的發(fā)展趨勢,在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何把控新局面,管理金融行業(yè)風險已經(jīng)是金融行業(yè)所面臨的重要挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融在2013年經(jīng)歷了最初的探索期之后,第三方支付、P2P網(wǎng)絡借貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務模式迅速發(fā)張,以余額寶為首的網(wǎng)絡理財方式大量出現(xiàn)更是讓人們對網(wǎng)絡投資的熱情倍增。互聯(lián)網(wǎng)金融在帶來普惠金融概念的同時還帶出現(xiàn)了許多新問題,與之相關(guān)的風險亦開始慢慢暴露。近年來也頻繁出來P2P網(wǎng)絡借貸平臺的不斷倒閉以及“跑路”現(xiàn)象,給社會經(jīng)濟發(fā)展帶來了大量風險和負面影響。近截止至2016年2月,國內(nèi)P2P網(wǎng)絡借貸行業(yè)歷史累計成交額為16086億元。2015年12月初,北京e租寶網(wǎng)站被查出涉嫌違法經(jīng)營活動。截止至2015年11月30日,e租寶待收余額高達524.89億。在缺乏有效監(jiān)管和行業(yè)自律的發(fā)展背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的借貸公司、非法集資等行為會使人混淆不清,讓人難以進行分辨,使得廣大投資者的權(quán)益無法得到充分保障。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險根源

追究互聯(lián)網(wǎng)金融風險的根源也是其模式的自身特點,即基于其依賴互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的原因,因此具備相當高的開放性和兼容性,同時又不失傳統(tǒng)金融的特征。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡效應非常顯著,如開發(fā)、平等、互動等明顯的網(wǎng)絡特點。互聯(lián)網(wǎng)金融就是通過網(wǎng)絡上的平臺互動,使金融實現(xiàn)網(wǎng)絡化、隱性化和去中介化。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融仍然保留傳統(tǒng)金融行業(yè)的特點,核心依舊是為用戶提供金融服務。通過平臺提供的服務合同,實現(xiàn)資金跨期價值的轉(zhuǎn)移,也符合金融為投資人帶來高收益同時以高風險為代價的基本邏輯。最后,互聯(lián)網(wǎng)金融追求的是用戶的體驗也是用戶的利益,融資成本的降低一杯高風險所替代,跨期轉(zhuǎn)移資源清算和結(jié)算支付,使金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)這兩類高風險行業(yè)衍生出另一種新式的風險。

三、從宏觀和微觀的角度防范風險

由于投資者對融資者融資項目及融資平臺運營情況的了解程度,與傳統(tǒng)融資方式相比仍然較低。近年不時出現(xiàn)的網(wǎng)絡融資平臺倒閉甚至卷款潛逃而導致投資者損失慘重之類的消息也事出有因。P2P網(wǎng)絡貸款、眾籌等融資模式存在非面對面接觸導致對客戶及交易對手了解程度相對傳統(tǒng)融資方式下降的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融中,風險管理是一項重要的工作。面對這個競爭日益激烈的市場環(huán)境,我國金融行業(yè)要想更多的發(fā)展,就必須做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理工作,確保金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

1.法律風險

對比當下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度,滯后的法律法規(guī)的監(jiān)督系統(tǒng)也會帶來一定的監(jiān)管風險。金融創(chuàng)新種類形式多樣化,然后有很多相關(guān)的法律法規(guī)沒法及時出臺,導致整個市場缺乏有效的監(jiān)管力度。首先我國可以參考國外互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范案例,然后通過我國現(xiàn)實的國情制定最合適的法規(guī),例如對計算機安全管理法的制定也需加快日程,同時還要對電子平臺進行規(guī)范管理,抓緊對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管及防范,建設持續(xù)健康穩(wěn)定的法律社會。

2.技術(shù)風險

在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管以及對其風險進行防范的同時,金融機構(gòu)的內(nèi)部控制功能還需要進行進一步的提高。建立互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡金融風險制度,開展風險預警、資信調(diào)查、自動化征信等,實時、高效的大數(shù)據(jù)征信及反欺詐手段,實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)整合輸入以及多種手段、渠道支持反欺詐管理加速發(fā)展內(nèi)部科技。聘請專門的人和崗位進行互聯(lián)網(wǎng)金融下的風險及其防范的管理,建立安全健康的計算機管理系統(tǒng)。

3.信用風險

信用風險的產(chǎn)生是交易對手不能或不愿履行合約而給另一方帶來損失的可能性,以及由于借款人評級變動或履約能力變化而導致的債務市場價值波動而引發(fā)損失的可能性。有些企業(yè)如阿里、蘇寧利用自身的電商平臺所累積的經(jīng)營數(shù)據(jù)作為研究基礎,再考量第三方驗證的客戶資料,進行數(shù)據(jù)挖掘,從而進行客戶風險的評級分層,量化地區(qū)分企業(yè)和個人信用風險的情況。關(guān)于信用風險的應對,則應該對信用制度進行完善,加強對個人信用體系的建設,并建立完整個人信用數(shù)據(jù)庫,并能夠在金融行業(yè)以合法的方式資源共享,保證能夠在互聯(lián)網(wǎng)上查詢個人信用報告。

4.操作風險

操作風險主要源于操作不當引發(fā)的風險,與交易過程的系統(tǒng)失靈有關(guān)系。在互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融系統(tǒng)無論是對于工作人員還是客戶都有可能出現(xiàn)因操作不當產(chǎn)生的風險損失。當前程序化的發(fā)展使得客觀的操作風險可以控制,而主觀的交易操作風險需要強化從業(yè)者職業(yè)道德教育與向投資者普及基本的風險收益的常識。

5.其他風險

除了上述風險,互聯(lián)網(wǎng)金融還會出現(xiàn)其他種類風險。新概念的提出勢必會經(jīng)歷階段性的推進過程,在此期間民眾會因為認知等發(fā)面的偏差對此產(chǎn)生認知誤差。而由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展階段,整個行業(yè)標準尚未啟動實行。所以,很多問題出現(xiàn),盡量從宏觀微觀的角度分別分析,找出問題的根源,提出有效的防范和規(guī)范以及處罰措施,積極地解決問題,保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序地發(fā)展。

四、結(jié)語

總的來看,互聯(lián)網(wǎng)金融在全球不僅擁有巨大的市場和機遇,同時卻又面臨著巨大的挑戰(zhàn)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融必將會成為未來的主流,全球經(jīng)濟一體化和金融一體化的進程也在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速發(fā)展而一步步加快腳步。此時即便面對嚴峻的挑戰(zhàn),準確把握機會,實施宏觀微觀并重的防范措施,積極主動進行金融創(chuàng)新,努力減少各種類型的風險,盡力降低各類風險造成的損失,保證金融產(chǎn)品收益的健康穩(wěn)定,使互聯(lián)網(wǎng)金融能持續(xù)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

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