劉思健

摘 要 商業(yè)銀行信用卡作為一種現(xiàn)代和流行的金融產(chǎn)品，其發(fā)展速度非常迅速，已經(jīng)越來(lái)越受到市場(chǎng)和客戶的青睞，受各種因素的影響，在信用卡業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，造成到一個(gè)未知的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大。本文就對(duì)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行簡(jiǎn)要剖析，借以提出一些有效的信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理建議。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信用卡 金融

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著我國(guó)金融行業(yè)的不斷的更新與改革，在我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，傳統(tǒng)的存款利息收入管理模式已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，我國(guó)的商業(yè)銀行迎來(lái)了前所未有的巨大挑戰(zhàn)，信用卡作為個(gè)人代表性的企業(yè)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，信用卡的使用范圍越來(lái)越廣泛，使用人群也在逐漸增加。

1我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

雖然信用卡在我國(guó)出現(xiàn)較晚，但隨著我國(guó)電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等時(shí)尚消費(fèi)模式的興起和快速發(fā)展，信用卡的使用也越來(lái)越被人們所追捧。同時(shí)，信用卡作為一種無(wú)抵押信用服務(wù)，在我國(guó)信用卡仍處于初級(jí)階段，信用卡風(fēng)險(xiǎn)問題逐漸顯露出來(lái)。

1.1我國(guó)的社會(huì)征信不完善，尚未建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

隨著信用卡業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，各大銀行都想要搶占更多的市場(chǎng)份額，便都在積極擴(kuò)大信用卡貸款，但最大的障礙是制約我國(guó)信用卡發(fā)展的社會(huì)信用體系，我國(guó)信用體系建設(shè)尚處于初級(jí)階段，個(gè)人社會(huì)信用貸款的主要收集和身份識(shí)別信息，而對(duì)個(gè)人收入和個(gè)人資產(chǎn)評(píng)估等信息的不準(zhǔn)確，社會(huì)信用沒有建立完整的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制方法。且各大銀行之間不能做到資源共享，沒有完善的資源和信息。

1.2商業(yè)銀行發(fā)卡授信和審批政策不嚴(yán)格

目前我國(guó)各大商業(yè)銀行都建立了自己的信用卡中心，開證行只注重自己的業(yè)績(jī)，忽視了對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的管理，而且審批的政策制定不嚴(yán)，使銀行在為持卡人辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)將面臨對(duì)自己造成的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。

1.3人才嚴(yán)重匱乏及對(duì)信息技術(shù)的運(yùn)用嚴(yán)重滯后

我國(guó)各大銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)與西方國(guó)家差別很大，西方發(fā)達(dá)國(guó)家一直在使用最先進(jìn)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工具，并廣泛使用信用卡管理工具和理念模型，而我國(guó)沒有引用國(guó)外的先進(jìn)的工具與技術(shù)，風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)還不完善，沒有形成能統(tǒng)一申請(qǐng)、審批、發(fā)布和管理的一系列程序，仍然依賴于對(duì)傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具的運(yùn)用，還在使用落后的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，缺少屬于自己的信用卡管理系統(tǒng)，信用卡在使用過程中，電子聯(lián)網(wǎng)率不高，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不穩(wěn)，電子技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)信息的水平還有待進(jìn)一步的提高。同時(shí)，缺乏科學(xué)的信用卡賬戶管理平臺(tái)和高效的風(fēng)險(xiǎn)分析平臺(tái)，在我國(guó)現(xiàn)階段沒有相應(yīng)的系統(tǒng)開發(fā)。

1.4信用卡欠款人口結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化和不良率不斷上升

一直以來(lái)，各大白領(lǐng)及公務(wù)員等高收入的職業(yè)一直是信用卡最主要的消費(fèi)人群，但隨著激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行對(duì)信用卡客戶群體和應(yīng)用門檻放低，信用卡發(fā)卡的目標(biāo)人群逐漸的變成不穩(wěn)定的收入人群甚至大學(xué)生也被包括在內(nèi)，這些人群的信用卡不良率很高，被動(dòng)做卡越來(lái)越流行，手續(xù)辦理卡也很簡(jiǎn)單?！翱ㄅ钡谋壤絹?lái)越高，不僅降低了銀行的盈利，而且也給銀行的聲譽(yù)造成了影響。

2商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策與建議

2.1建立高效準(zhǔn)確的社會(huì)和個(gè)人的信用體系

目前，我國(guó)正在建設(shè)和完善全國(guó)銀行間信用體系，主要重點(diǎn)是避免欺詐，信息系統(tǒng)的內(nèi)容相對(duì)簡(jiǎn)單。我們需要在整個(gè)社會(huì)信息平臺(tái)上建立共享，在每個(gè)平臺(tái)上不僅能收到每個(gè)人的信用記錄和個(gè)人信用記錄，而且能夠查詢到個(gè)人信用狀況的評(píng)價(jià)以及比較重要的居住、就業(yè)、稅收等信息，實(shí)現(xiàn)信息共享，打破過去部門分割以及信息不能整合利用的狀況。

2.2商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，打造高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)

商業(yè)銀行應(yīng)樹立現(xiàn)代金融規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，提高管理體系的整體水平，風(fēng)險(xiǎn)管理理念深入每個(gè)員工的心，使銀行卡從業(yè)人員在學(xué)習(xí)過程中能學(xué)到嚴(yán)格經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)公司內(nèi)部的整體管理，開展自我對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格審批流程，加大對(duì)從業(yè)人員的信用卡業(yè)務(wù)技能、職業(yè)道德和道德教育，提高自己防范舞弊防范能力，樹立自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，增強(qiáng)自己的責(zé)任心，在用信用卡進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，嚴(yán)格按照操作規(guī)程使用信用卡，減少因違規(guī)操作造成的信用卡風(fēng)險(xiǎn)。

2.3制定合理的授信和審批政策，選擇理想的目標(biāo)客戶群

目前我國(guó)信用卡發(fā)卡行相當(dāng)混亂，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)只關(guān)注發(fā)卡數(shù)量，缺乏合理的信貸政策。首先要制定合理的信貸審批政策，做到信用卡審批要有規(guī)則可依。其次，有目標(biāo)的選擇客戶群，如國(guó)家機(jī)關(guān)（事業(yè)單位）公務(wù)員、國(guó)企管理人員、員工、民企高管、私營(yíng)企業(yè)主等個(gè)人信譽(yù)良好、還款能力強(qiáng)人員為信用卡優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)條件不足的不予辦理有透支額度的信用卡。因此，商業(yè)銀行對(duì)信貸制定出合理的審批政策，針對(duì)不同的客戶制定出不同的政策，把鎖定的人員作為自己銀行的目標(biāo)客戶，提高每個(gè)持卡人的質(zhì)量，便可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.4強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)金融立法健全信用卡相關(guān)法律

每個(gè)商業(yè)銀行都應(yīng)該按照新資本協(xié)議的要求，將操作的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃為資本監(jiān)管的范圍內(nèi)，而商業(yè)銀行監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)使用新的監(jiān)管手段去防范和控制操作風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能督促商業(yè)銀行進(jìn)一步完善和改良。

參考文獻(xiàn)

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