安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 徐文康

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不同資產(chǎn)規(guī)模下城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營的影響因素

安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 徐文康

摘 要：隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國已經(jīng)逐步成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。在這樣的發(fā)展 背景之下，我國的城市商業(yè)銀行也在不斷地快速發(fā)展，并已經(jīng)由地域性的城市商業(yè)銀行逐步向別的城市發(fā)展，實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略。本文就城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的影響因素進(jìn)行分析，并對(duì)這些影響因素進(jìn)行SPSS軟件處理，最終得出了這些影響因素對(duì)城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的影響關(guān)系。

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 影響因素 資產(chǎn)規(guī)模

我國的城市商業(yè)銀行起步較晚，是在20世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)的。然而，經(jīng)過幾十年的不斷發(fā)展，我國國內(nèi)的城市商業(yè)銀行數(shù)量已經(jīng)發(fā)展至2015年的134家，而這134家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總規(guī)模就達(dá)到了20.25萬億元人民幣，在全國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)當(dāng)中占據(jù)了較大的資產(chǎn)規(guī)模，擁有非常重要的經(jīng)濟(jì)地位。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷開放以及資金、信息等交流方式越來越便利的情況下，城市商業(yè)銀行也開始不斷向非本地城市發(fā)展，以獲得更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并進(jìn)一步轉(zhuǎn)移和降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

而跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的不斷實(shí)施和發(fā)展，已經(jīng)成為現(xiàn)階段理論研究界重要的研究課題之一。

很多研究人員都將研究重點(diǎn)放在城市商業(yè)銀行是否適合跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略以及其跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略當(dāng)中存在的問題進(jìn)行研究，而基本上沒有針對(duì)城市商業(yè)銀行不同資產(chǎn)規(guī)模下跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的影響因素的研究。

鑒于此，本文就對(duì)不同資產(chǎn)規(guī)模下，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域戰(zhàn)略當(dāng)中的異地分行距總行的距離、異地分行的數(shù)量以及異地分行所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度這些影響因素對(duì)城市商業(yè)銀行的不良貸款率和資產(chǎn)收益率的影響關(guān)系進(jìn)行研究，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供更加寶貴的借鑒經(jīng)驗(yàn)。

1 理論分析與實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)

1.1 理論分析

在當(dāng)前的理論研究分析當(dāng)中，跨區(qū)域戰(zhàn)略對(duì)于城市商業(yè)銀行的發(fā)展是一把雙刃劍。這些研究表明，有利影響主要表現(xiàn)在以下這些方面：第一，提升城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低整體運(yùn)營成本，提升城市商業(yè)銀行的收益能力；第二，將城市商業(yè)銀行的付款風(fēng)險(xiǎn)向別的分行分散，在很大程度上降低貸款風(fēng)險(xiǎn)；第三，達(dá)到更好的宣傳效果，提升城市商業(yè)銀行品牌宣傳效應(yīng)。

不利影響主要表現(xiàn)在以下這些方面：第一，增加分行的各種運(yùn)營成本；第二，加長(zhǎng)了城市商業(yè)銀行的管理鏈條，產(chǎn)生了一定的內(nèi)部運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)；第三，更多的異地分行會(huì)產(chǎn)生更多的異地市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

但是，這些研究是對(duì)所有的城市商業(yè)銀行而進(jìn)行的，而在不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行當(dāng)中，會(huì)因?yàn)橐?guī)模的不同而產(chǎn)生不同的影響效果。城市商業(yè)銀行不同的資產(chǎn)規(guī)模影響效應(yīng)主要表現(xiàn)在以下這些方面：第一，不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型有著較大的差異，大型城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要以交易型的業(yè)務(wù)為主；第二，不同城市商業(yè)銀行因資產(chǎn)規(guī)模不同而產(chǎn)生不同的非利息收入，規(guī)模越大，非利息的收入也越大；第三，規(guī)模越大的城市商業(yè)銀行的人才儲(chǔ)備能力、風(fēng)控能力、創(chuàng)新能力以及談判等能力越大，反之則越小。在這些不同的資產(chǎn)規(guī)模影響下，跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略對(duì)城市商業(yè)銀行的影響關(guān)系，正是本文將要研究的主要內(nèi)容。

1.2 實(shí)驗(yàn)設(shè)計(jì)

1.2.1 指標(biāo)選取

（1）因變量

本文所要研究的就是跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)于城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績(jī)效影響的問題。而對(duì)于城市商業(yè)銀行績(jī)效評(píng)估的指標(biāo)來說，城市商業(yè)銀行的績(jī)效主要分為收益和風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面，而這兩個(gè)方面的指標(biāo)比較多，且城市商業(yè)銀行大多都沒有上市，多數(shù)指標(biāo)數(shù)據(jù)難以獲得，因此，本文就選取數(shù)據(jù)較為容易獲得的資產(chǎn)收益率（ROA）以及不良貸款率（NLR）這兩個(gè)指標(biāo)分別來衡量收益和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而研究跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)于城市商業(yè)銀行的影響關(guān)系。

（2）自變量

本文所選取的自變量主要包括三個(gè)：異地的分行數(shù)量（QUA）、分行與總行之間的距離（DIS）以及異地分行所在地的人均GDP （BGDP）。

（3）控制變量

除此之外，能夠?qū)Τ鞘猩虡I(yè)銀行進(jìn)行影響的變量還有很多，統(tǒng)稱為控制變量，而這些控制變量的項(xiàng)目主要有：總行所在地人均GDP（HGDP）、貸款集中程度（LC）、貸款總規(guī)模（TL）以及包括資產(chǎn)規(guī)模（TA）等。

1.2.2 模型設(shè)定

在上述銀行規(guī)模分類的標(biāo)準(zhǔn)之下，對(duì)搜集到的樣本數(shù)據(jù)建立多元回歸模型，并使用SPSS6.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，最終得出研究結(jié)果。

2 數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果

在不同的資產(chǎn)規(guī)模下，跨區(qū)域經(jīng)營對(duì)城市商業(yè)銀行的績(jī)效有著不同的影響。從表1和表2的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果就可以看出，大型銀行的資產(chǎn)收益率均值要小于小型銀行，大型銀行的不良貸款率也要小于小型銀行的，因此就可以看出，一些資產(chǎn)規(guī)模在600億元以下的小型銀行的總體經(jīng)營績(jī)效要優(yōu)于1500億元資產(chǎn)規(guī)模的大型銀行。同時(shí)，大型銀行的異地分行一般數(shù)量都要多于小型銀行，且其異地分行的所在地人均GDP也相對(duì)較高。

3 統(tǒng)計(jì)結(jié)果分析

在獲得上述數(shù)據(jù)之后，將這些數(shù)據(jù)使用SPSS6.0軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，并將得出的結(jié)果進(jìn)行線性回歸分析。分析結(jié)果顯示，異地分行所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、異地行距總行距離以及異地分行的數(shù)量這幾個(gè)影響因素對(duì)不同資產(chǎn)規(guī)模的城市商業(yè)銀行的績(jī)效影響效果有差異（見表3）。

3.1 對(duì)資產(chǎn)收益率的影響

通過表3就可以看出，異地分行數(shù)量的增加降低了小型銀行的資產(chǎn)收益率，而異地分行同總行之間的距離以及異地行所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平對(duì)小型銀行的資產(chǎn)收益率影響非常小，幾乎沒有什么影響。這種情況就表明，小型銀行要想獲得更高的資產(chǎn)收益率，就需要將異地分行的數(shù)量控制在一個(gè)可接受的范圍內(nèi)，這樣才能夠保證其資產(chǎn)收益率滿足發(fā)展的需求。

同樣，從表3當(dāng)中可以看出，異地分行的數(shù)量對(duì)于大型銀行的資產(chǎn)收益率影響較小，異地分行同總行之間的距離越大，其資產(chǎn)收益率越大。但是，異地分行所在地的經(jīng)濟(jì)水平越高，其資產(chǎn)收益率反而越低。這些情況就說明了大型銀行要想真正提升資產(chǎn)收益率，就必須要適當(dāng)擴(kuò)大異地分行同總行之間的距離，并盡量控制在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的異地分行數(shù)量。這是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。

3.2 對(duì)不良貸款率的影響

從表3當(dāng)中就可以明顯地看出，異地分行數(shù)量的增加，會(huì)增加小型銀行的不良貸款率，從而增加小型銀行的整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而異地分行數(shù)量的增加，卻降低了大型銀行整體不良貸款率。產(chǎn)生這種情況的原因主要是由于相對(duì)小型銀行而言，大型銀行對(duì)于不良貸款率的管控能力要更強(qiáng)。異地分行同總行之間的距離對(duì)于大型銀行和小型銀行的不良貸款率的影響效果是相同的，隨著距離的增加，其不良貸款率也會(huì)增加。異地分行所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，大型銀行的不良貸款率越低，而小型銀行則越高。這是由于小型銀行在發(fā)達(dá)地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)能力低下，只有通過不斷增加風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)才能獲得更多的客戶源。

參考文獻(xiàn)

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表1 因變量與自變量的描述性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

表2 控制變量的描述性統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

表3 相關(guān)因子對(duì)不同規(guī)模商業(yè)銀行經(jīng)營績(jī)效的影響

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2096-0298（2016）05（b）-073-02