摘要：作為一種新型的消費信貸模式，消費金融在發(fā)達國家中已經(jīng)得到了廣泛的運用并日益發(fā)揮著重要的作用，但我國的消費金融發(fā)展過程中還存在著許多制約因素，仍然處在發(fā)展的初期及探索階段。本文從研究我國消費金融的視角出發(fā)，系統(tǒng)闡述了消費金融在我國運用的基本概況及必要性，指出我國現(xiàn)階段消費金融發(fā)展中的制約因素及面臨的問題，并提出促進我國消費金融發(fā)展的政策和建議。

關鍵詞：消費金融；制約因素；政策建議

中圖分類號：F713.50 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）015-000-01

一、引言

消費金融作為一種新的消費信貸模式，目前越來越引發(fā)人們的關注，國內學者近幾年也積極參與對消費金融模式的研究，國內的學者分別從不同的角度系統(tǒng)闡述了消費金融的發(fā)展模式，既有對理論內涵進行了多維度的創(chuàng)新，也有從發(fā)展模式方面提出了建設性的對策，作為一種新的消費信貸模式，消費金融可以促進消費者的現(xiàn)期消費，提高人們的消費能力，拉動經(jīng)濟的增長，在投資和出口增長明顯回落的情況下，充分發(fā)揮其對經(jīng)濟增長的新引擎作用，意義重大。

二、消費金融的概況

（一）消費金融的內涵

由于消費金融發(fā)展較晚，目前，對于消費金融的研究尚處于初級階段，還沒有形成獨立的理論體系，因此對于消費金融的概念尚無統(tǒng)一的定義。筆者認為，所謂消費金融，主要是指金融機構為了滿足消費者當期或者預期對商品或者服務的需求而提供的金融服務。由于可支配收入始終是居民開展消費需求的前提，而消費需求既取決于當期可支配的收入水平，也與未來的預期可支配收入息息相關，當消費者的當期收入無法滿足當期需求時，他們就有可能通過借貸預期收入來滿足當期需求，消費金融正是為了滿足這些需求而產(chǎn)生的。

（二）消費金融的分類

從已有的業(yè)務模式和市場現(xiàn)狀來看，目前消費金融主要可以分為如下三大類：

1.結合消費場景的消費金融。主要是通過與線下的3C賣場開展合作關系，為線下的消費者提供3C產(chǎn)品的分期付款業(yè)務，如買單俠這家公司，它通過人工智能和大數(shù)據(jù)算法模型為年輕人提供信用借貸、小微借貸的消費金融服務。

2.直接發(fā)放個人貸款的消費金融。相較于前者，這種類型的消費金融模式更加直接，放貸由公司直接運作，其方式主要是通過采用大量的人力進行信貸產(chǎn)品推廣。

3.校園市場分期。這類消費金融主要定位于校園電商平臺，并為電商平臺提供消費賒賬服務，如趣分期這家公司，它主要是面向大學生提供分期購物和現(xiàn)金消費等服務，為用戶提供豐富的商品以及超前的購物體驗。

三、消費金融發(fā)展的必要性

（一）新型城鎮(zhèn)化的建設與消費金融發(fā)展存在互動效應

目前，我國城鎮(zhèn)化率與發(fā)達國家相比仍然較低，還有很大發(fā)展?jié)摿?。按照國家的政策要求，未來二三十年，我國的城?zhèn)化速度將會不斷加快，每年將有1000多萬人口轉移到城市，人口的轉移與變化將會給消費和投資的快速發(fā)展帶來巨大拉動效應。

一方面，新型城鎮(zhèn)化的建設可以帶動投資和消費的需求，依據(jù)相關數(shù)據(jù)進行實證研究發(fā)現(xiàn)：城鎮(zhèn)化水平每提高一個百分點，將會拉動最終的消費水平增長一點六個百分點。另一方面，消費金融可以為儲蓄向投資與消費轉化提供渠道，為居民提供多樣性的消費信貸服務和產(chǎn)品，以滿足其最終消費需求，通過優(yōu)化金融市場結構來推動城鎮(zhèn)化進程。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”為消費金融的發(fā)展提供了巨大的機遇

2015年消費對我國經(jīng)濟增長的貢獻率已經(jīng)提升到了66.4%，經(jīng)濟增長正轉向由消費拉動為主的局面，消費金融將會成為消費領域萬億級別的大市場。另外依據(jù)國家統(tǒng)計局相關數(shù)據(jù)，過去5年時間內，國內居民的總消費支出幾乎翻倍，平均增長率達14%。消費支出占GDP的比例將會持續(xù)地增加，預計2018年將達47%。對于消費金融而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”意義重大。“互聯(lián)網(wǎng)+”將在一定程度上會對現(xiàn)有的消費金融領域進行“洗牌”，重新塑造全新的消費金融業(yè)務模式。對于消費金融行業(yè)而言，“互聯(lián)網(wǎng)+”無法回避，最優(yōu)的選擇是接納并適應它。

四、消費金融發(fā)展的制約因素

（一）中國傳統(tǒng)的消費習慣制約著消費貸款的需求不足

受傳統(tǒng)思想文化的影響，我國居民仍然堅持著“量入為出”的思想和習慣，更加傾向于以當期的收入為基礎來開展消費活動，對于“用明天的錢辦今天的事”這種新型的消費信貸模式一時還難以接受，另外，我國居民的人均收入水平也較為低下，承貸能力有限，社會保障體系的不完善也加深了他們的危機感，從而助推了預防性儲蓄的行為。

（二）與消費金融相關的法律體系和制度建設仍然相對滯后

我國目前的消費信貸法律體系和制度建設尚不夠完善，目前還沒有一部系統(tǒng)科學的信用法律體系來支撐我國消費金融的發(fā)展，由于缺乏相關的例如客戶信用狀況查詢、借款人違約處理等制度法規(guī)和體系，在無擔保和法律保障的情況下，消費金融公司更容易面臨著信貸風險。

五、消費金融發(fā)展的路徑選擇

（一）加大消費金融知識的宣傳力度，建立健全社會保障體系

應該擴大與消費金融業(yè)務相關知識的宣傳力度，充分發(fā)揮新聞媒體的導向作用，開展形式多樣的宣傳活動，逐漸改變傳統(tǒng)的消費理念，使他們逐漸接受信貸消費模式、擴大消費意愿，幫助消費金融的客戶做好風險收益分析，從而在全社會營造良好的文化氛圍；應該積極推動收入分配體制改革，調節(jié)國民收入差距水平，通過減稅讓利等措施扶持相關企業(yè)的發(fā)展，逐漸提高居民消費的經(jīng)濟能力；同時，也要不斷建立健全社會保障體系，提高社會保障水平，解除居民消費上的后顧之憂。

（二）逐步完善與消費金融相關的法律體系和制度建設

針對借款人違約現(xiàn)象頻發(fā)，消費金融公司信貸風險加大的局面，國家必須加快消費信貸法律體系和制度建設的步伐，通過嚴格的法律體系和完善的制度機制，逐步淘汰問題平臺，促使消費信貸行業(yè)進入“良幣驅逐劣幣”的良性循環(huán)，同時創(chuàng)新與完善我國的消費貸款模式，積極開展面向中低收入群體的無抵押、無擔保消費貸款模式試點工作。

參考文獻：

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作者簡介：周昊天（1992-），男，漢族，湖北黃岡人，廣西民族大學商學院，研究生，研究方向：區(qū)域經(jīng)濟學。