邱玉興 張穎冠

[摘 要]近年來，齊齊哈爾市農村經濟得到迅速發(fā)展，與此同時農村金融需求也發(fā)生了很大變化，而信貸融資的能力尚不能滿足現代化大農業(yè)發(fā)展信貸的需求。在改善融資能力的進程中衍生出不少限制因素。為了解決農村信貸融資能力弱這一難題，需要政府、金融機構、農業(yè)經營主體三方共同努力，推動農村經濟的良性發(fā)展。

[關鍵詞]信貸融資；金融機構；農村經濟

[中圖分類號]F832.43 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2016）06 — 0020 — 02

一、引言

黑龍江省坐落于我國的松嫩平原，是我國的重要產糧基地。而現代化農業(yè)的發(fā)展與農村金融供給密不可分，因此農業(yè)農村信貸融資問題引起了許多學者的關注。他們對農村信貸融資困難問題的原因分析，大體概括為以下幾點：

吳志遠（2007）較詳細在當前農村信貸資金流入外部的問題上，研究了類似商業(yè)銀行、農村信用社等信貸資金外流渠道，并對如何改變農村金融的弱勢處境提出了一些政策性建議，如調整政府的金融架構，培育金融服務中介機構等。周倩雯（2013）認為農村信貸資金外流是多種因素綜合作用的結果，而統(tǒng)一的貨幣政策、被嚴格管制的利率則是最主要的原因。劉衛(wèi)峰（2009）概括了農戶信貸需求的特征，并認為目前信貸產品供給與抵押擔保要求與需求脫節(jié)。只有從金融組織、宏觀制度、微觀制度方面進行創(chuàng)新，才能實現農村信貸供給與需求的有效對接。鞏月明（2007）提出在農村收入整體增加的大背景下，對金融的需求不僅僅局限于貨幣儲蓄或者信用貸款，而是增加了注入基金投資等非生產性的資金需求。因此只有不停完善配套信貸政策，才能真正改變現今的尷尬局面。陳時興（2011）認為造成農村信貸融資能力較弱的主要原因是不當的金融管制，解決方案是適度擴大農村信貸資源投入途徑，形成多元化的金融支持體系。余泉生、周亞虹（2014）利用中國農村金融調查數據分析得出，在緩解信貸約束方面，民間金融往往比正規(guī)金融起的作用更大。因此突破現有模式的束縛，是我國金融改革的正確方向。

綜上所述，解決農業(yè)農村融資能力弱這一難題，仍需要根據現階段農業(yè)發(fā)展情況進一步完善。盡管國內學者對農村金融供給與農村信貸需求進行了以上探究，但大多數研究只著眼于農村信貸供給與需求等單方面理論，缺乏解決實際問題的辦法。所以本文結合黑龍江省齊齊哈爾市農業(yè)農村金融供給的實際情況，分析農村信貸融資困難的制約因素，提出改善農業(yè)農村信貸融資能力應該采取的措施，以從根本上滿足齊齊哈爾市農業(yè)農村信貸融資的需求。

二、齊齊哈爾市農業(yè)農村發(fā)展的金融支持概況

齊齊哈爾市位于松嫩平原的中西部，占黑龍江省松嫩平原的41.1%。而農業(yè)生產也正從原來的分散粗放型經營向以基地化生產、“公司+農戶”等為主要模式的規(guī)?；I(yè)化、特色化經營轉變。近年來，市委、市政府高度重視農村金融改革工作，積極開展改革創(chuàng)新，努力破解制約農村融資難、融資貴的瓶頸問題，并取得以下成效：

一是打牢農業(yè)基礎，加大農田水利與農業(yè)機械化的信貸支持力度。隨著齊齊哈爾市現代農業(yè)的發(fā)展，金融對農田水利建設與農機合作社支持力度不斷加大。近三年來，全市各金融機構向農村發(fā)放貸款總計17.6億元。

二是支持以土地規(guī)模經營的新型農業(yè)生產主體。面對土地規(guī)模經營，農業(yè)合作社、家庭農場等新型農業(yè)經營主體的發(fā)展，金融機構積極探索信貸投放有效途徑，采取“宜戶則戶、宜社則社”的靈活方式支持現代農業(yè)發(fā)展。

三是支持現代農業(yè)龍頭企業(yè)金融服務不斷提升。齊齊哈爾市金融機構依托農業(yè)龍頭企業(yè)，開展金融產品創(chuàng)新，以龍頭帶中小，對于提高現代農業(yè)綜合發(fā)展至關重要。目前，齊齊哈爾市銀行業(yè)機構已經形成了以五家大型銀行信貸為主，其他銀行機構為輔的信貸融資體系，給現代農業(yè)帶來了前所未有的生機。

一、農村信貸融資發(fā)展的制約因素

（一）支農成本趨高與銀行資金趨利性的矛盾。

現代農業(yè)發(fā)展以“規(guī)?；?、機械化和科技化”為主要特征。但是，目前我市農業(yè)現代化程度與發(fā)達地區(qū)相比還有較大差距，很大程度上還是“靠天吃飯”的弱質農業(yè)，既要承擔農業(yè)上的自然風險又要承擔糧食增產后帶來的市場風險，資金的投入產出比例很難實現效益平衡。因此面對農業(yè)經濟的高風險、低回報，大多數銀行等相關金融機構仍然望而卻步。

（二）適應現代農業(yè)發(fā)展的信貸模式與固有銀行信貸體制的矛盾。

近年來，國家不斷進行宏觀調控，實施緊縮的貨幣政策，銀行業(yè)機構信貸資金出現緊張。我市大部分銀行機構都為二級分行，大企業(yè)、大項目都得需要總行、省行審批，不能因地制宜創(chuàng)新支持現代農業(yè)綜合改革的信貸品種，固守信用等級、有效抵押品的條件，致使銀行的信貸管理方式不適應現代農業(yè)生產的經營特點，信貸滿足率不高。

（三）處置農村土地經營權與金融創(chuàng)新產品之間的矛盾。

一是農村土地經營權抵押存在法律上的障礙?！掇r村土地承包法》和《物權法》并未將農村土地承包經營權列入抵押物范圍，辦理土地承包權抵押貸款存在一定的法律風險。二是抵押物處置難，由于土地流轉市場發(fā)育緩慢，缺少權威的流轉中介，導致未能形成完善的土地流轉市場和租賃市場。

（四）資金需求的多樣性與承貸主體難以確定的矛盾。

隨著現代農業(yè)綜合改革的深入，農業(yè)資金需求已由零散、小額、短期向集中、大額、長期轉移，對非生產性的消費貸款需求也有所增長。如我市現代農業(yè)的中低產田改造、黑土資源保護、城鎮(zhèn)化建設都需要大量的信貸資金支持，這些現代農業(yè)綜合配套建設的項目多是農業(yè)基礎建設項目，信貸支持存在難以確定借款人主體。

二、增強農業(yè)農村信貸融資能力的對策

為了解決農村信貸融資能力弱這一難題，需要齊齊哈爾市政府、銀行機構與農業(yè)經營主體共同努力，形成合力，從而推進農業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

（一）政府建環(huán)境

政府方面要建立相應機制，優(yōu)化信用環(huán)境，為金融業(yè)更好地服務農業(yè)經營主體提供保障，進一步加強農村信貸融資能力。

一是加強擔保平臺建設，解決農業(yè)經營主體貸款抵押物不足問題。目前困擾專業(yè)大戶、農民專業(yè)合作社等新型農業(yè)經營主體融資的最大難題仍是抵押物不足問題。為突破這一瓶頸，建議組建由政府控股的融資擔保有限責任公司，適時引入外地擔保公司，各縣（市）區(qū)成立融資性擔保公司，為合作社貸款搭建平臺，為金融機構降低信貸風險提供保障。

二是充分發(fā)揮土地經營權抵押流轉平臺的作用，助推農村土地經營權抵押貸款開展。解決農業(yè)經營主體貸款難的一個重要措施是大力推行農村土地經營權抵押貸款。雖然齊齊哈爾市的克山縣、龍江縣土地流轉中心平臺已經投入使用，但土地流轉平臺市場化優(yōu)勢還沒明顯發(fā)揮，必須在全市范圍內統(tǒng)一交易規(guī)則，統(tǒng)一資質審查，統(tǒng)一產權評估，才能化解土地矛盾。

三是加強農村信用體系建設，改善融資環(huán)境。由于對農場經營主體的信用狀況缺乏足夠了解，一定程度上制約了銀行機構對農業(yè)經營主體貸款的投放。所以，要實現銀行與農業(yè)經營主體的有效對接，長期看需要加強農村信用體系建設。盡快建立農戶或經營主體征信系統(tǒng)，清除信息壁壘，逐步實現農戶信用信息共享。

（二）金融做產品

銀行方面要解放思想，創(chuàng)新金融產品，積極主動解決農業(yè)經營主體融資困難的問題。

一是采取政策激勵，增強銀行機構的主動性。對農業(yè)經營主體貸款投放額度較大的法人金融機構需要再貸款的，人民銀行要給予再貸款支持。同時，人民銀行應根據銀行機構支持農村經濟發(fā)展的工作情況，納入到信貸政策導向效果評估體系中，對工作突出，成效顯著的銀行機構在政策和資金方面給予重點傾斜。

二是開展融資培訓，暢通信息渠道。農業(yè)經營主體貸款難得形成除其本身抵押擔保條件不足外，對銀行信貸準入條件、主要貸款品種的不了解，總以為銀行貸款可望而不可及也是一個重要原因為了解決這個問題，銀行與農村經營主體要密切配合，有必要由銀行對農村經營主體進行融資方面的培訓，逐步解決銀行與農民信息不對稱問題，實現二者良性互動。

三是加快農村金融產品創(chuàng)新，根據農業(yè)發(fā)展特點和合作社運營方式，積極開展與訂單你、保單相結合的金融產品，開展“銀行+擔保公司+合作社”、“銀行+企業(yè)+合作社”的貸款新模式，從而進一步提升農村信貸融資能力。

（三）農業(yè)經營主體強機制

農業(yè)經營主體要不斷加強規(guī)范化建設，壯大自身實力，提高獲貸能力。

一是健全各項制度，形成相互制衡的治理構架。要充分發(fā)揮成員代表大會、理事會、監(jiān)事會的各自職責，三會之間要相互協(xié)調、相互配合，成員代表大會要對重大事項做出決議，理事會要落實好成員代表大會的決定，監(jiān)事會要代表全體成員監(jiān)督好理事會的工作。要明晰成員在合作社中的經濟權益，加強社務管理的民主決策，做到決策、執(zhí)行、監(jiān)督互相制衡。

二是加強誠信文化建設，建立良好的信用形象。對于信貸融資需求最大的農村經營主體，要增強信用意識，建立誠信為本的道德觀念，在社會上建立良好的信用，塑造守法經營、誠信履約的良好形象，增強自身信貸能力。

三是建立合作社協(xié)會，開展貸款互保。條件成熟時，組建農民專業(yè)合作社協(xié)會，按自愿原則由合作社會員簽訂聯保協(xié)議，通過互?；ヒ?、共擔風險的形式提高成員獲貸能力。

〔參 考 文 獻〕

〔1〕陳時興.農村金融支農效率的比較研究——以浙江省農村信貸投資的產出效應與收入效應為例〔J〕.中共浙江省委黨校學報，2011，（06）：98-104.

〔2〕鞏月明.我國農村信貸供給制度與農民金融需求的矛盾分析〔J〕.金融經濟，2007，（24）：13-14.

〔3〕劉衛(wèi)鋒.農村信貸需求與農村金融改革創(chuàng)新〔J〕.湘潭大學學報：哲學社會科學版，2009，（01）：66-69.

〔4〕吳志遠.基于金融生態(tài)視角的農村信貸資金外流現象分析〔J〕.湖北社會科學，2007，（02）：91-95.

〔責任編輯：侯慶?！?/p>