王輝

摘要：資金支持和保障是城鎮(zhèn)化建設的重要支持和保障。山西郵儲銀行目前在支持城鎮(zhèn)化建設方面已經開展了一些實踐，但是在實踐中還存在諸多問題，需要進一步明晰支持城鎮(zhèn)化策略。

關鍵詞：城鎮(zhèn)化建設；山西郵儲銀行；對策

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）004-000287-01

一、山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設的實踐

山西郵儲銀行于2007年12月18日成立，主要形成了包括信貸業(yè)務、公司業(yè)務、個金業(yè)務、電子銀行業(yè)務、金融市場業(yè)務等幾大業(yè)務板塊。在支持城鎮(zhèn)化建設方面開展了一系列實踐，“十二五”期間累計發(fā)放涉農貸款408億元，成立農村網點351個，占山西省全部網點數(shù)量的28.7%。

從組織架構和組織體系上看，山西郵儲銀行在全省共設立營業(yè)網點較多，為服務城鎮(zhèn)化建設奠定了基礎。目前山西郵儲銀行支持三農的產品和范圍涵蓋了從農戶貸款、商戶貸款到家庭農場貸款，從種植、養(yǎng)殖、農產品收購和加工、運輸、農機服務以及其他與農業(yè)生產活動相關的整個流程。

二、山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設中存在的問題

一是對支持城鎮(zhèn)化的認識不夠高。一方面對城鎮(zhèn)化的重要性認識不夠，工作重心布局仍然在城市。另一方面是對城鎮(zhèn)化推進過程中山西郵儲銀行的SWOT分析不夠。對農村金融服務還停留在簡單的提供存款業(yè)務上，開發(fā)其他業(yè)務的認識不夠，動力不足。二是現(xiàn)有產品創(chuàng)新性和多樣性不夠。從需求主體看，新型城鎮(zhèn)化的需求主體可以分為農戶、農業(yè)企業(yè)、政府；從需求類型看，可以分為生產性需求、生活性需求、信用類需求。但是山西郵儲銀行還只是局限在單純的提供存貸款業(yè)務上，而且主要吸收存款為主。三是對農村金融供給的風險監(jiān)管有待加強。山西郵儲銀行沒有建立專門的針對農村金融產品和金融服務的風險管理體制。在前面的分析中我們已經可以看出，由于信息的不確定性，農村金融市場具有比城市金融市場更高的風險，雖然城鎮(zhèn)化建設能夠為山西郵儲銀行帶來巨大的金融商機，但是在看到機會的同時，也應該將風險防控放在第一位。

三、山西郵政儲蓄銀行支持城鎮(zhèn)化建設的總體思路

根據(jù)上述山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設的現(xiàn)狀，我們構建了山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設的金融體系，由產品服務策略和支撐策略構成。

1.金融產品供給策略

按照需求主體不同，山西郵儲銀行應該開發(fā)和創(chuàng)新不同類型的金融產品，滿足不同層次、不同類型需求主體的金融需求。

基礎設施建設的金融供給。城鎮(zhèn)化建設中包括的農民生活條件改善和收入增加、農村基礎設施和公共服務設施的建設以及農業(yè)經濟的發(fā)展等眾多方面，單純依靠基層地方政府的財力非常有限。山西郵儲銀行要將山西省城鎮(zhèn)化建設過程中的基礎設施建設投入作為自身提供金融產品和金融服務的重要方面，做好充分的市場調查。山西省輻射范圍廣闊，不同地區(qū)城鎮(zhèn)化推進處于不同的階段，對基礎設施建設的需求也不同。一般來說，經濟欠發(fā)達的農村地區(qū)其城鎮(zhèn)化過程中的基礎設施建設投入主要是道路、農田水利等；而經濟發(fā)展條件稍好的農村地區(qū)其城鎮(zhèn)化過程中的基礎設施投入則更加傾向于保障房、社會保障體系、環(huán)保等。

農民的金融供給。隨著城鎮(zhèn)化進程的不斷推進，我國農民的信貸需求不斷釋放，農民的金融需求是城鎮(zhèn)化過程中最主要的金融需求主體。在城鎮(zhèn)化推進過程中，農民的金融需求隨著收入水平的不同，包括了生活性貸款、生產性貸款和消費性貸款。在為農民提供金融供給時，要提前謀劃，按照新型城鎮(zhèn)化關于農民進入農村后配套的教育、醫(yī)療、保險、住房、就業(yè)等需求，都要研究制定相應的金融產品和服務。

農村中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的金融供給。農村中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的發(fā)展是城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要模式，從我國東部沿海地區(qū)發(fā)展的實際經驗看，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)帶動型是一種非常有效的城鎮(zhèn)化發(fā)展模式。山西郵儲銀行必須將農村中小企業(yè)和龍頭企業(yè)的金融供給作為支持城鎮(zhèn)化建設的一個重要方面來抓。農業(yè)龍頭企業(yè)是帶動農村實現(xiàn)大發(fā)展的重要依托，山西郵儲銀行尤其要重視對農業(yè)龍頭企業(yè)制定和完善有關信貸產品和服務，其中要特別是農業(yè)合作社、規(guī)模種養(yǎng)大戶等新型農業(yè)經營主體。

2.完善和創(chuàng)新金融服務策略

金融產品與金融服務是緊密結合在一起的，隨著城鎮(zhèn)化進程中農民收入水平的不斷提高，農民的金融服務的數(shù)量和質量要求不斷提高。因此完善和創(chuàng)新金融服務主要表現(xiàn)在兩個方面。一是增加金融服務供給的數(shù)量；二是提高金融服務供給的質量。

從實際情況看，存貸款業(yè)務僅僅是農民最基礎的金融需求，目前隨著農村經濟的發(fā)展，農民收入水平的提高，農民的金融需求呈現(xiàn)了多樣化、個性化等特征，需要山西郵儲銀行認真研究和把握。山西郵儲銀行在開發(fā)金融產品和服務時，一定要在認真分析競爭對手現(xiàn)有金融產品和服務的基礎上，按照市場總容量，開發(fā)具有一定核心力和差別性的產品。

四、構建山西郵儲銀行支持城鎮(zhèn)化建設的保障措施

針對前面分析的問題，山西郵儲銀行還需要在以下幾個方面構建保障措施。一是理念支撐。理念決定思路，思路決定出路。山西郵儲銀行必須認識到城鎮(zhèn)化建設的重要意義，提高對城鎮(zhèn)化政策和戰(zhàn)略的敏感性，通過支持城鎮(zhèn)化建設，對上可以爭取國家的一系列優(yōu)惠政策，降低自身發(fā)展中的成本；對下可以在激烈的農村金融市場競爭中獲得一席之地。

二是風險防控策略。建立信貸對象信用評級制度，對項目從規(guī)劃、合法性、合規(guī)性、符合國家政策、資金流等方面審核，從源頭上降低風險。加強信貸過程中的資金管理，按照監(jiān)管機構“三辦法一指引”的規(guī)定，做好發(fā)放貸款的監(jiān)管工作，加強審計，做到專款專用。此外要循序推進各項工作。