吳雨馨 楊光 周澤純 陳奕彤 黃萍萍

摘 要

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)帶來了巨大的變革。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)的影響現(xiàn)狀，提出制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)展的障礙，借鑒國內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)，為政府利用發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的手段幫助建立良好的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)提出可操作性的政策建議，為廣大的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、行業(yè)和協(xié)會(huì)利用發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融來推動(dòng)創(chuàng)業(yè)提供方法論指導(dǎo)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；寧波；大學(xué)生；創(chuàng)業(yè)生態(tài)

國家提出“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”，積極促進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，開辟經(jīng)濟(jì)發(fā)展新格局。2015年以來，國務(wù)院出臺(tái)了《關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新若干政策措施的意見》、《關(guān)于發(fā)展眾創(chuàng)空間推進(jìn)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見》等一系列推動(dòng)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策文件，在全國范圍內(nèi)掀起了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新高潮。寧波市也在積極推進(jìn)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)并出臺(tái)多項(xiàng)政策措施。建立良好的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)是是實(shí)現(xiàn)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”的重要保障，也是寧波市加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要舉措；同時(shí)，建立良好的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)可以提高大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的積極性，提升大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功率。

1 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是謝平、鄒傳偉、劉海二在2012年4月7日“金融四十人年會(huì)”上首次公開提出的概念：認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)譜系概念，涵蓋因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證劵、保險(xiǎn)、交易所等金融中介和市場，到瓦爾拉斯一般均衡對(duì)應(yīng)的無金融中介或市場情形之間的所有金融交易和組織形式。2014年3月6日，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中提出：“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”這一概念，從2012年初提出到寫入政府工作報(bào)告只用了兩年左右的時(shí)間。在短短兩年中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為中國金融界和IT界最熱門的詞匯之一，相關(guān)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)也非常活躍。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)

謝平、鄒傳偉、劉海二（2014）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)十分明顯，相關(guān)創(chuàng)新活動(dòng)層出不窮。各類機(jī)構(gòu)紛紛介入，除了銀行、證劵、保險(xiǎn)、基金等之外，電子商務(wù)公司、IT公司、移動(dòng)運(yùn)營商等也非?；钴S，演化出豐富的商業(yè)模式，模糊了金融業(yè)與非金融業(yè)的界限。姚文平（2015）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的未來進(jìn)行了展望，認(rèn)為移動(dòng)金融是改變社會(huì)的金融模式。

1.3 經(jīng)營模式或商業(yè)模式的研究

Amit和Zott（2009）認(rèn)為商業(yè)模式這個(gè)活動(dòng)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)者需要考慮兩個(gè)方面的因素，一方面是設(shè)計(jì)組成因素；另一方面是設(shè)計(jì)主題，這部分描述了商業(yè)模式活動(dòng)系統(tǒng)價(jià)值創(chuàng)造的源泉。Sven C Voelpelete通過分析商業(yè)模式的關(guān)鍵因素，提出了一個(gè)交互動(dòng)態(tài)的商業(yè)模式再造的系統(tǒng)框架。從商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)角度，考慮持續(xù)變化的環(huán)境因素，幫助企業(yè)保持并提高適應(yīng)性和競爭力。國內(nèi)對(duì)經(jīng)營模式或商業(yè)模式的研究很多，典型的有魏煒，朱武祥，林桂平（2012，2014）對(duì)商業(yè)模式的系統(tǒng)研究，其最新的成果從共生體的角度進(jìn)行經(jīng)濟(jì)解釋和分析；彭志強(qiáng)分析得出商業(yè)模式有：殺手級(jí)的隱性核心需求、贏利倍增、革命性降低成本、自我可復(fù)制、控制力與定價(jià)權(quán)、系統(tǒng)價(jià)值鏈等。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的相關(guān)研究

關(guān)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的研究汗牛充棟，主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：大學(xué)生創(chuàng)業(yè)狀況、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的案例、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)存在的問題、影響因素、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)措施、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)教育等方面。鞠冉（2015）對(duì)利用眾籌構(gòu)建大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資機(jī)制的研究進(jìn)行了分析；項(xiàng)志勇，周淼鑫（2015）從大學(xué)生創(chuàng)業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)金融融資和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)金融為創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目兩個(gè)角度對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系進(jìn)行了初步探索；王重鳴（2016）認(rèn)為國內(nèi)創(chuàng)業(yè)研究對(duì)互聯(lián)網(wǎng)情境的關(guān)注不夠。目前與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的研究主要聚焦于眾籌模式下的創(chuàng)業(yè)融資、電子商務(wù)背景下的國際創(chuàng)業(yè)和新社交媒體情境下的創(chuàng)業(yè)溝通三個(gè)主題；周艷（2016）對(duì)基于互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資模式進(jìn)行了分析研究。

現(xiàn)有的研究對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)研究較少，缺乏相關(guān)的案例研究，對(duì)政府應(yīng)該利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展制定相關(guān)政策為建立良好的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)很少涉及，主要的可能因?yàn)槟壳斑€處于發(fā)展階段。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)的現(xiàn)狀

2.1 政策背景和政府的扶持政策

寧波市政府出臺(tái)《寧波市人民政府關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢(shì)下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見》，這份《意見》是寧波現(xiàn)有就業(yè)創(chuàng)業(yè)政策創(chuàng)新和力度再升級(jí)，涉及寬容創(chuàng)業(yè)失敗、促進(jìn)群體就業(yè)、強(qiáng)化職業(yè)服務(wù)等多個(gè)方面。寬容創(chuàng)業(yè)失敗，10萬元以下貸款由基金代償還，大學(xué)生上創(chuàng)業(yè)教育課也可掙學(xué)分，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，專項(xiàng)政策扶持大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展等政策的推出為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供良好的條件。

2.2 政府營造大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)的成效

寧波市政府不斷營造良好的測生態(tài)，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)制定了相關(guān)的扶持政策，形成了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)輿論導(dǎo)向；強(qiáng)化完善了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)體系；創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)競賽和交流活動(dòng)得到了更多的支持，弘揚(yáng)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)文化。

2.3 寧波大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的成功案例

隨著寧波市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)，一些科技含量較低、業(yè)態(tài)模式陳舊的傳統(tǒng)行業(yè)逐漸出現(xiàn)發(fā)展速度明顯放緩甚至衰退的現(xiàn)象。寧波市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者充分發(fā)揮創(chuàng)新意識(shí)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用到傳統(tǒng)行業(yè)中，打造互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)行業(yè)的新業(yè)態(tài)，為我市產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了強(qiáng)勁的新動(dòng)力。寧波海上鮮信息技術(shù)有限公司由留德歸國人員葉寧創(chuàng)始，通過自主研發(fā)“海上互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)”（“海上WIFI”），連通捕撈銷售全過程，買家可直接對(duì)接出海漁船，降低貿(mào)易成本。同時(shí)結(jié)合大數(shù)據(jù)監(jiān)測，為海洋水產(chǎn)行業(yè)提供良性產(chǎn)業(yè)生態(tài)環(huán)境，得到了象山縣政府高度認(rèn)可，并被授權(quán)成立“中國水產(chǎn)城線上交易平臺(tái)”?；ヂ?lián)網(wǎng)+漁業(yè)的新業(yè)態(tài)發(fā)展迅猛，目前平臺(tái)交易量已達(dá)到5000萬元，自營B2B業(yè)務(wù)銷售額達(dá)60多萬元。

2.4 寧波具備良好的創(chuàng)業(yè)氛圍

寧波是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快的地區(qū)，同時(shí)也是一個(gè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)型城市，是中小民營企業(yè)集中區(qū)之一，有良好的創(chuàng)業(yè)氛圍。創(chuàng)業(yè)已經(jīng)成為眾多學(xué)校學(xué)子的時(shí)尚，濃濃的創(chuàng)業(yè)風(fēng)尚不僅促進(jìn)了在甬高校的學(xué)風(fēng)建設(shè)，而且彰顯了中國特色的創(chuàng)業(yè)型大學(xué)建設(shè)成效，顯現(xiàn)出在甬高校以創(chuàng)業(yè)教育促進(jìn)創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的強(qiáng)大活力。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下寧波市大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)存在的問題

3.1 目前互聯(lián)網(wǎng)金融尚處于初級(jí)階段

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合共生的必然產(chǎn)物，也成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融”這一概念，從2012年初提出到寫入政府工作報(bào)告只用了兩年左右的時(shí)間。在短短兩年中，相關(guān)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)也非常活躍。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)創(chuàng)業(yè)者的影響正在不斷深入，創(chuàng)業(yè)者如何順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融拓展事業(yè)有待不斷探索。

3.2 建立良好的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)需要政策扶持

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下建立良好的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)需要政府在資金支持、投資貼息、人才培訓(xùn)、發(fā)展金融業(yè)等多方面惠及創(chuàng)業(yè)者，也包括大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.3 大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融存在障礙

大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融存在障礙主要有認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大；對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)不了解，包括創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、投入、效益、融資、互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用及影響、人才培養(yǎng)、商業(yè)模式的變化等多方面不了解；有一定的投資風(fēng)險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管不力；政府扶持難以惠及廣大大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者等方面。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)的影響是多方面的，而且會(huì)產(chǎn)生持久而深遠(yuǎn)的影響，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資渠道

融資難一直是困擾創(chuàng)業(yè)者的難題，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)發(fā)揮了現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)難以替代的積極作用，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新打開了大門。P2P、眾籌融資拓寬了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資渠道。如股權(quán)眾籌就是公司出讓一定比例股份面向普通投資者，投資者通過出資入股公司，以獲得未來收益。這種基于互聯(lián)網(wǎng)渠道而進(jìn)行融資的模式，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者開辟了低成本的融資和推廣渠道。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融降低了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資成本

P2P減少了交易環(huán)節(jié)和成本，產(chǎn)品眾籌通過交付產(chǎn)品來給予回報(bào)，這種融資方式大大降低了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資成本。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)金融拓展了銷售渠道

如產(chǎn)品眾籌通過發(fā)布項(xiàng)目商業(yè)計(jì)劃，以返還產(chǎn)品的方式回報(bào)投資者，投資者既是投資人，又是消費(fèi)者，創(chuàng)業(yè)者既籌集了資金，又贏得了客戶。

4.4 互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者獲得全方位的服務(wù)

如眾籌融資的投資人可以針對(duì)項(xiàng)目產(chǎn)品或服務(wù)的實(shí)施提供反饋和建議，并對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行廣泛宣傳。創(chuàng)業(yè)者可以吸收投資者的智慧，使項(xiàng)目更臻完善，這一點(diǎn)對(duì)于缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)的創(chuàng)業(yè)者來說，價(jià)值可能會(huì)遠(yuǎn)高于融到的資金。

5 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下建立良好的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)生態(tài)的對(duì)策建議

5.1 制定推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的差別化扶持政策

根據(jù)不同的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者、行業(yè)和協(xié)會(huì)的實(shí)施不同階段和取得的不同成效，實(shí)施差別化扶持和獎(jiǎng)勵(lì)政策。健全政策保障機(jī)制，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)保障，研究制定推進(jìn)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新機(jī)制、新政策；加大財(cái)政資金扶持。

5.2 簡化項(xiàng)目審批手續(xù)

建議政府一方面要進(jìn)一步對(duì)環(huán)評(píng)等前置審批環(huán)節(jié)進(jìn)行重新設(shè)置和規(guī)定，建立綠色申報(bào)通道，減少審批時(shí)間，降低資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，全面優(yōu)化前置審批。另一方面要引導(dǎo)大學(xué)生積極主動(dòng)做好相關(guān)工作。

5.3 大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融方面的人才培訓(xùn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)帶來了巨大的變革。P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、大數(shù)據(jù)金融、第三方支付、信息化金融機(jī)構(gòu)等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的商業(yè)模式、融資方式、經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)管理帶來了巨大的變革。加強(qiáng)對(duì)人才的培訓(xùn)必不可少。政府部門要加強(qiáng)與高等院校合作，完善校企合作培訓(xùn)機(jī)制，展開有針對(duì)性的專業(yè)培訓(xùn)，以滿足因互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求。

5.4 加大輿論宣傳力度

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是現(xiàn)代信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合共生的必然產(chǎn)物，也成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。建議政府營造新的創(chuàng)業(yè)氛圍，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的宣傳力度。普及互聯(lián)網(wǎng)金融及創(chuàng)業(yè)知識(shí)，吸取國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，營造社會(huì)氛圍，增強(qiáng)大學(xué)生對(duì)其的認(rèn)知度、參與度。樹立成功典型，宣傳現(xiàn)有政策。

5.5 對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供指導(dǎo)

成立專家咨詢小組，分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融下創(chuàng)業(yè)生態(tài)環(huán)境，重點(diǎn)研究探討大學(xué)生創(chuàng)業(yè)過程中遇到的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題，研究“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，定期出臺(tái)相關(guān)指導(dǎo)意見。

5.6 大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融

大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，完善新的商業(yè)模式、融資方式、經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)管理機(jī)制。加快完善創(chuàng)業(yè)投融資機(jī)制，拓寬創(chuàng)業(yè)投融資對(duì)接渠道；創(chuàng)新科技金融服務(wù)產(chǎn)品，重點(diǎn)鼓勵(lì)科技銀行、設(shè)有科技金融部的商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)與比例，面向創(chuàng)客企業(yè)提供科技信貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押等科技金融服務(wù)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的服務(wù)能力。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介

吳雨馨（1996-），江蘇省常州市人?，F(xiàn)為浙江萬里學(xué)院2014級(jí)會(huì)計(jì)專業(yè)本科生。

作者單位

浙江萬里學(xué)院 浙江省寧波市 315000