謝沂芹

摘 要：中共十七屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》，提出了“堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機制”的農(nóng)村發(fā)展指導思想。農(nóng)村改革發(fā)展離不開一個良好的農(nóng)村金融服務體系?？梢钥闯?，應該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務體系并加強政策支持來推進農(nóng)村金融體系改革。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系；問題；農(nóng)村金融機構(gòu)；農(nóng)業(yè)銀行；民間金融

一、我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀

新中國成立以后，中國農(nóng)村金融機構(gòu)伴隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國以來五十多年農(nóng)村金融機構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國農(nóng)村金融機構(gòu)體系中始終存在一個二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時并存，二者在發(fā)展過程中先后、共同為中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了必要的金融服務。

（一）合理金融現(xiàn)狀

正規(guī)金融主要有：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。目前我國農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。在中國農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴重。在城市和東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給相當匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。

（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀

非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會、當鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國金融是一種以政府主導為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長期受到制度抑制。雖然非（準）正規(guī)金融組織遠較正規(guī)金融靈活，但由于無法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態(tài)下活動，不能在農(nóng)村市場經(jīng)濟中起到應有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利率基準和浮動幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風險。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。

二、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）金融機構(gòu)缺乏，有效供給不足

農(nóng)村金融機構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務的能力不斷減弱。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款，其財源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀

金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。目前，我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。其次，法制環(huán)境缺陷。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏《農(nóng)村金融法》或《合作金融法》等專門法律規(guī)范來保護農(nóng)村金融這一相對弱勢領(lǐng)域。二是為更好維護金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補充與完善。三是農(nóng)村法制建設較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導現(xiàn)象，行政干預“過度”。第三，農(nóng)村貸款擔保制度的缺失。為防范貸款風險，金融部門一般要求貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒有有效的擔保機構(gòu)給予提供服務，貸款擔保難以落實，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問題非常嚴重。

（三）金融體系不完善

隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設形勢下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出重要貢獻的農(nóng)村信用社，難以獨自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實寫照。

（四）農(nóng)村金融服務單一

現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢，單一的農(nóng)村金融服務已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點匱乏。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔保，以及擔保機制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時提供農(nóng)村急需的資金，進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業(yè)務還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運營加上擔保機制的缺失，又進一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡技術(shù)發(fā)展起來的服務項目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務幾乎空白。

（五）國家對農(nóng)村金融的政策支持不夠

農(nóng)業(yè)是弱勢行業(yè)，世界各國政府對農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對直接為農(nóng)業(yè)服務的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國不僅是個農(nóng)業(yè)大國，還是一個農(nóng)業(yè)相對落后的國家，國家對農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優(yōu)惠政策沒有給予，或不能落到實處，使農(nóng)村金融機構(gòu)不能健康快速發(fā)展。

（六）農(nóng)業(yè)保險不適應農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)及業(yè)務。農(nóng)業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。

三、總結(jié)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，在支持“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”、支持與促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設和農(nóng)村改革發(fā)展的進程。

參考文獻 ：

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